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' I5 U$ t- \0 w6 c$ r定期人寿保险(Term Life Insurance),很多人称之为消费型保险,多数情况下,不被计入资产。有些保险公司只承保到85岁;有一些,会承保到T100(100岁及以上)。且随着年龄的增长(尤其是65岁以后),保费逐渐上升。在85岁以后,可能会出现累计缴纳保费金额,超过保额的情况。
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其应用场景,主要是当家庭有潜在的负债时,作为财务风险对冲之用。比如有较大额的房贷,家庭婚姻状况变化时的抚养义务,企业主对冲企业财务风险等。$ }& j, ]& m/ u( }! Z( f
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从投资角度讲,定期人寿险,对应于人力资产卖空的期权(尤其在早期保费较低时)。另外,定期人寿保险的一个重要作用,是提前锁定个人可保性(Insurable)。
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* ^" Y4 g$ H) {$ t定期保险的定期,各个公司有所不同,有一些保险公司,可以提供最少5年期的保险,其他常见的定期,为10年、20年、30年、40年、等。! e& w' S0 T! {- |9 P3 D
下2图,分别根据询价A和C公司的定期人寿险保费,逐年缴纳保费与保额的关系(假定投保人为45岁健康男性)。' a3 W: I7 Y. K1 I
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]! \7 G2 J. A9 X& M注:此贴仅为学习参考之用
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