 鲜花( 32)  鸡蛋( 0)
|
本帖最后由 danfry 于 2025-3-26 11:24 编辑
: F2 z. E2 |* Q% b( Z; M# @
' ^: s+ B* x: _5 N' F前贴,介绍了最早期的保费计算方法(此贴将其称为直接计算法)。但如前贴所述,该方法不适合加拿大目前的保险行业,且相对复杂。
% U# p' B- s) ~
" c2 k5 _1 i0 l参考前期的贴文中提到,在加拿大,计算家庭资产负债表时,保单也是资产的一部分(Asset)。但并非所有的保单,都能被计算为家庭资产。简单说,最常见的能被计入家庭资产的,主要是万能保险(Universal Life Insurance Policy)和分红险(Participating Life Insurance Policy)。
& m7 f1 q. ^, y- d5 n; K* v6 j( C a' W3 S
本帖,从资产投资的角度,计算万能保险的保费。
" W# V- t: e- j6 z9 m$ r' g基本思路:将每年的保费,当做定存,按照债券利息投资,直至某一个支付年龄时,予以赔付。
- l& K- d- A, q+ c1 [( N
+ v! Q3 D: K4 G5 B4 f! ?+ ~假设某健康男性今年45岁,拟购买/投资保额为$250,000。保险公司评估该客户的预期寿命到85岁~87岁予以理赔。参考加拿大历史的长期国债券利息4.2%。当投保人计划20年付清所有保费时,所计算的保费为:$3,466/年。当按照最小残值法反推收益率为4.34%时,保费为$3,323/每年。
. {0 a" `: m/ s" B" c
0 ]$ ]+ @7 G2 ]% v }; b以上可见,当收益率(折现率)升高时,保费会降低;反之亦然。& ]! y+ ^, U* ?5 l2 Z5 ~ H
因此,当加拿大利率降低时,会导致保费升高。
( _6 v- Q2 R' Z S0 D- p
; \9 H) n% z8 W) c以下2图,以保险公司的询价为参考,对比了直接计算法与投资收益计算法的偏差。
$ O% {: [7 d& t& C4 g5 X$ g U0 a9 r3 t. H
注:0 E Y0 V" q' p4 z* b. K
- 相同的客户,各保险公司的保费询价,会有不同
- 不同的年龄段,计算保费与询价的偏差范围,会有不同
- 以上数据,询价于某一家保险公司当日(3月26日)的报价。不保证是市场最优价,也不保证是市场最高价
- 本帖内容,仅供学习参考之用
4 v; j- w; m3 z / R: S8 B8 u1 \. L& z
3 s n' r1 `+ E关于如何计算人寿险的资产净值,需考虑保单类型、现金价值、调整成本等,不在本帖范围讨论。如有需要,可电话、站内消息等方式联系讨论;或咨询其他保险理财师等。
9 W7 g: y Y" E4 @2 p0 G9 F8 w: I4 f% U/ A' [5 Z0 |
感谢您的关注!+ Q; \% b/ I7 z$ C% P7 J
# N; w+ n- d% y点击图片,可看全部信息: T' A: Q" D4 a9 M: ^! p8 P
* A( {9 C+ @% d1 C5 ]0 m7 u' V |
-
-
|