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本帖最后由 danfry 于 2025-3-24 14:02 编辑 , u. m& q, p B/ p
( }( @$ n1 T0 y5 G" e4 _3 Z6 F保费的计算公式,遵循等式:保费 = 支出 + 利润。但在初始计算时,一般先不考虑利润部分。因此简化为:总保费 = 总支出。
' d4 M* n, Z3 ]. m. y$ q2 h- K: N0 d% ]+ t" X" l, ]+ N$ C4 A
支出项
. J$ S5 M7 f& w6 e% M 当年的支出现金流 = 当年的赔付概率 X 保额
+ ]- N. Z$ |. v 支出项 = 所有年份的支出现金流的折现求和
/ Q& B+ a/ H0 A) \保费项6 H9 q: V" h: o
保费 = 支出项/交保折现因子& J# m+ _2 U& C3 b3 X5 |( H3 \9 `
交保折现因子 = 所有年费交保概率的折现求和。
7 K! ?& W+ X2 B8 T9 Z+ l% z2 F
# h% Z7 r) U4 X3 m其中的赔付概率和交保概率,需要根据该国保险行业所参考的的人寿健康表计算。折现率,可参考该国国库券的利息。
7 G$ o: t3 y4 b! |) @ \) ^
" p1 F: K" J& @6 b) U q另外,受保人的健康状况和预期寿命,也会影响保费。& y7 ~3 l- U- O0 M& X$ W
/ v3 W1 E/ u! W2 B6 E2 q
举例如下:受保人为健康男性,45岁。参考加拿大保险行业的2021~2023年的人寿健康表,当前国库券利息为3.5%,受保人预期寿命至85岁。" t# Z, z" M( l4 w
计算可得相关数据如下:
' l# e. _8 Z. b: r- 支出项 = $56,570
- 交保折现因子 = 19.76
- 计算可得:每年保费$2,8624 J8 W9 c$ Q+ l3 R1 K; M9 q
% v g8 T# v. r5 Z
( X3 [- A+ z; o* ~/ ^说明:以上是保险业初始阶段计算保费的方法。根据今日的询价,加拿大保险行业似乎并未采用以上方法。" f5 E! `" O& a' g" P
注:此方法所计算的保费,高于今日的询价!! |; ?7 M0 e1 W; h/ @& T3 N' F" A
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感谢您的关注!
4 h) I( Q# X( S/ B) g. Z/ W& ^) O! }: f; l
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