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[保险] 如何计算人寿险的保费

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发表于 2025-3-24 14:03 | 显示全部楼层 |阅读模式
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
本帖最后由 danfry 于 2025-3-24 14:02 编辑 # t  s1 t/ Z/ s5 ^, X# x
/ `, D5 j$ V3 B$ }6 V: [2 f* m
保费的计算公式,遵循等式:保费 = 支出 + 利润。但在初始计算时,一般先不考虑利润部分。因此简化为:总保费 = 总支出。9 U4 y" K( t( L

" N7 w3 S  Z8 |2 d  B6 X支出项4 W- I6 E, U; |5 [; P3 \) V
    当年的支出现金流 = 当年的赔付概率 X 保额
+ q4 k, `; f8 n) j' [$ B0 ?    支出项 = 所有年份的支出现金流的折现求和
( ~& U4 R1 P$ h3 K保费项- ]8 O1 t: [/ ]! t% m5 Q$ v* \5 ]
    保费 = 支出项/交保折现因子9 D: B6 o+ t; b' H  |
    交保折现因子 = 所有年费交保概率的折现求和。
4 G; N% G$ s. f" q- l5 U+ T* y# Q4 V8 ^, n2 g# s
其中的赔付概率和交保概率,需要根据该国保险行业所参考的的人寿健康表计算。折现率,可参考该国国库券的利息。5 u$ i3 }+ e  }4 x5 k6 X

% s" J: I5 x9 J- X# ]" c另外,受保人的健康状况和预期寿命,也会影响保费。& S; ^, ?7 [/ W: M7 k

5 U2 I; S7 [# p! e4 \( Z# m举例如下:受保人为健康男性,45岁。参考加拿大保险行业的2021~2023年的人寿健康表,当前国库券利息为3.5%,受保人预期寿命至85岁。, p) I) N# B8 m
计算可得相关数据如下:: Y7 H" |8 T. s, j
  • 支出项 = $56,570
  • 交保折现因子 = 19.76
  • 计算可得:每年保费$2,862
    - c+ X0 g, n# _; C9 b
4 X& ?  l8 ^! M1 d+ Z7 i! t; U

. \: x7 `* ]4 V( W1 `说明:以上是保险业初始阶段计算保费的方法。根据今日的询价,加拿大保险行业似乎并未采用以上方法。0 ~8 f9 B. C+ \5 s
注:此方法所计算的保费,高于今日的询价!
% H, z. c6 I0 P" m* \/ P4 U
  E' D+ Y8 K3 L2 ]感谢您的关注!
* C* p, V3 {: A8 p$ A" R, \- |3 z/ E

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