 鲜花( 87)  鸡蛋( 1)
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相信这个问题， 好多人有兴趣， 也困扰着好多人， 由回应帖子中，这问题好多人看过但投票的反而不多。 都观望吧？
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如果想对RRSP 多理解可以参考本人写的/ ~8 E6 C, S' P: L6 R s8 j
0 G3 s, J y% T! u& g3 v. e--- RRSP专题 ---
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更多有关理财的常见问题，建议参考
) c% m$ s" w q% M. y) {: }--- 常见问题 ---
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: N: W9 h" v5 `5 X如果不知道或还没有答复的，请看下列问题
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1. 问题1 利滚利
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2. 问题2 投资回报
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3. 问题3 RRSP 对 房屋贷款
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4. 问题4 房屋首付， HBP 或存款3 r6 }8 z7 S1 Z: o7 a6 `$ d
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5. 问题5 买不买RRSP
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4 T; u) `+ ]4 ^+ [0 F; j" [: s yRRSP 本身就是一项合法避税方案， 但说它是避税， 倒不如说是延迟缴税而已。 比较起还债(房屋贷款）， 到底哪个比较划算？
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7 I& O$ @ s( s- c6 G- u5 G$ g答案8 h8 z' ?. E* z) _% k0 i
- ^ Q: T/ u: l) u( D* t6 y, D对于这个答案，好多人都情愿选择先还欠债。 广东话俗语道： 无债一身轻。 欠债还钱， 做人要老实， 脚踏实地， 最好别欠。2 V" ~2 M R w. t5 F
6 T' f% r& h8 w问题是， 我们总不能将钱存在枕头下？ 比较现实的做法是， 将钱充分利用，评估每项选项的风险与回报。; ]& Z9 H3 ], c2 T4 _
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0 U" |3 }5 t; Q" ` r首先，我们先看看还房屋贷款的回报与风险$ O1 B: E$ c. H- g# j$ o7 o
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回报* ^) n. m% r! e- j# v# E
小刘将10000还给银行，一年可省下500的利息。尽早还钱, 房子就越早属于自己。1 y) f. L0 x9 }! r& r# F1 R
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风险
/ w( s, j% S2 s5 D3 l5 f) p9 H曾经与一位香港的朋友谈过当地的房地产，97年经济泡沫，楼价狂飚， 好多人漏夜排队买房子。 他也跟进一口气买了4栋。 其观点是，香港回归后面临几亿人口，去香港的人将有增无减， 土地资源在香港是有限的。价格一定有涨无跌。第二年，当时的特首就一句八万五， 房地产应声而下， 他的投资从港币2千万港币跌剩5百万。 如果他当时将资金分散投资， 一部分在基金上，有可能赶上科技网的起步。! B0 a- K" c! D, j/ s
: h) `3 z0 Y# I$ R投资的艺术不在于大起大跌， 而是在于长久，如何将风险降至最低，或可接受的风险回报比。 9成加拿大人都将一生储蓄放入房子自住。 好多人没有顾虑到如此就等于将鸡蛋放入一个篮子里。 打翻了，就一揽子完了。* k( G9 g0 n. \7 Z0 g( c2 c6 _
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还记得台风katrina 吗？ 一夜之间将美国爵士摇篮 new orleans 夷为平地。 知不知道普通房屋保险是不含天灾，战乱险, 是没有赔偿的？想想自己一生的努力，就只剩下泡在水里的烂地有何感想? 虽然美国政府事后也给了补贴,几个月后,好些人陆续收到. 问题是,事情发生时, 应急的钱都在哪了? & l& y1 N% ^1 Z& q
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灵活应用! u( n5 b. J& D% y
房屋贷款最大的问题就是不能灵活使用. 想想买房子时房价20万,可借15万. 当连本带利还了2万本金后,房价涨了10万,相等于给银行30万借13万贷款.如果急钱用, 银行可没有商量, 需要从新申请贷款,罚钱不算,还得付律师费,房屋检测费等.到时可能需2-4个月后才能取钱. 套现的话,也需要时间.1 {6 ?- Y4 Y. N
! H- \ }: r2 X0 a3 h T9 U再来,我们看看存rrsp的回报+风险; q: A$ x" u' r+ B: r4 u
6 A' s+ B' r# e7 q! u回报7 p# P* a. C7 V; @& l
如果将16393.存入RRSP， 39%的退税6393. 等于用完那10000。/ h+ J2 @+ m5 ~ j3 h& _/ \
以最低回报， 每年16393x4%= 655 相比之下, 最低回报比还贷款所省下的利息多了. 如果回报多于4%,获利更高。& C0 _! K7 L1 W0 a
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如果投入的RRSP户口属于伴侣Spousal RRSP, 两年后，由老婆取出，在没有工作的情况下，就几乎没有存在税务的问题。如此, 就直接省下了14% （如果当时老婆有其他收入低于25000。）比扣除的贷款利息多很多。
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风险
) M/ n/ V; r4 }- @& g, d7 O. ~% \任何投资有其风险，但是，有时是危， 也有可能是机。 投资全球股市，就要面对当地的股市风暴， 贪污， 钱币， 政治因素， 但是若同时投资各地市场，就能将风险降得更低, 相互抵消其风险， 长远来说，一般都是增长的。 就以加拿大的股市这20年的回报， 哪怕是涨涨跌跌， 但是数据就能证实平均每年回报率还是8%， 高于通涨率。
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对于风险， 更是分摊到所选的投资分类上了， 而不是在一揽子在房产里。
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4 u% a$ q7 ?+ i) |6 h; m) r灵活应用
1 `3 E" p% y2 _5 A由于基金是可以用来当抵押，又或直接变卖套现， 如此一来，灵活性就高了。 当有紧急事故时， 就可以用来应急。至少银行不会否决你的贷款申请。 （注：好些基金投资包含费用。要不在买时就付了费用， 某些基金在卖时需付费， 有些则看投资者本身的投资期， 越短， 费用越高。在买时请注意）
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总结
3 J/ M9 s7 b. {" m# C8 _提高钱挣钱的效率，而不是让自己钱没有效率的借银行使用。 一般银行的投资选项不多，可以保本，回报保证的投资选项也很少。 带有法律保障的投资更本没有，能给客户选择的投资，也只有与银行制定的选择里挑个。 建议找个理财顾问选择适合自己的投资组合， 让自己的选项不在于局限在银行的选择。3 F' _: l: \- ~) B" }
无时无刻评估风险， 往往因为利率的改变，会影响投资回报。一个好的顾问会平均3各月给客户提供报告。尤其在利率偏高时，任何投资的风险将提高。 如果这情况出现时，买债卷的回报，或还贷款会比投资股票好些， 但是，也别因为如此而放弃风险分摊。 diversify diversify diversify.5 T# R+ j& _. T
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最后， 别忘了 pay yourself first (先给钱自己， 而不是其他人）， 这句的含义相当深， 如老杨：做起来不容易。 比如有欠债， 先评估回报。到底还了比较划算还是投资，缴多些税还是尽量让抵税。 如果有产业，将面临地税，贷款利息等。如果将地产转换成生意， 将小房间租出去或做B&B的生意， 不就能将这些花费拿来扣税了吗？
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这题的答案相当讲求用钱的效率。 如果不动， 每年就只有回报0.1%支票户口利率。 存在高利户口，有2-4%， 还钱有5%， 存在RRSP, 可扣税加投资收益， 实际上比任何选项来的有效。 问题是， 有多少人想过这点？ 根据加拿大银行的资料， 存在银行支票户口的钱，已经达到天文数字之巨！ 都给银行拿去赚钱。8 Q8 z: k6 `7 m* h! v- b6 @6 s
i7 d) g. f$ e) v最后，给大家算算今年要交的税 点这计算。 将数据输入后，按右边的 tax calculation， 最后将左右两边下的数字加起来，就是你今年的税。 想减轻的话，找我谈谈
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; \( S; [ o" _( C; `: d注： ＊ 免责通知 ：投资具有风险。 以上消息只做参考， 不可作为个人投资指南。 请先向阁下投资顾问作咨询， 风险评估后再作决定 |
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狗仔卡
发表于 2006-11-23 00:41
提升卡
置顶卡
沉默卡
喧嚣卡
变色卡
显身卡
楼主
发表于 2006-11-26 00:36
6393究竟是怎样算出来的呢？
老婆经常问“什么时候我能不工作，你来养我？”
