 鲜花( 87)  鸡蛋( 1)
|
相信这个问题， 好多人有兴趣， 也困扰着好多人， 由回应帖子中，这问题好多人看过但投票的反而不多。 都观望吧？
% I n/ T2 g( i4 s. N, k/ `% \* `# E0 i+ M* i' i
如果想对RRSP 多理解可以参考本人写的# Q+ v% h" Y, h! Q5 L- P, z
/ d8 Q+ U5 V; W0 V; F--- RRSP专题 ---( t5 S1 z% d h- K
* Q* l. z. o9 d+ H- P
更多有关理财的常见问题，建议参考
5 V3 m1 ~& A4 F' I2 D--- 常见问题 ---. B, k+ f8 z& W
) B: y. }; \# s+ r
如果不知道或还没有答复的，请看下列问题5 T& }" J) n+ ]8 ?
L+ d5 Y& e5 a. C: J; A2 g1. 问题1 利滚利6 H& i; P, s; @ @% w ]6 a
6 M6 X: _. F. D. t1 F7 k2. 问题2 投资回报
+ s/ R% J6 ]7 U: h+ B# T& K7 Q1 }) r
3. 问题3 RRSP 对 房屋贷款
) x" }; a5 G# ]- r. f! l" h T. g$ q9 k+ ]; c+ V9 H
4. 问题4 房屋首付， HBP 或存款
7 i$ ^+ v" z* o+ S* ?: C5 L
8 C+ G, Q2 Q5 d5. 问题5 买不买RRSP
& M# n0 E2 E% V& o+ ~9 V$ \* B5 n5 `4 i3 J2 z( J
) x9 N/ D8 V: n7 L7 y
; `7 B& F- Y! S5 M, O5 O. v; H
RRSP 本身就是一项合法避税方案， 但说它是避税， 倒不如说是延迟缴税而已。 比较起还债(房屋贷款）， 到底哪个比较划算？
1 A: r* ]7 _# R. ^' n) r; U3 A9 B; I2 O% N
答案. T. M+ W4 s; |7 ]6 b
, U0 A3 N; @. S: W1 [对于这个答案，好多人都情愿选择先还欠债。 广东话俗语道： 无债一身轻。 欠债还钱， 做人要老实， 脚踏实地， 最好别欠。
' s3 F/ A7 _! V. K6 m" ~9 L/ H5 m- R: A" v. H4 B$ D6 \
问题是， 我们总不能将钱存在枕头下？ 比较现实的做法是， 将钱充分利用，评估每项选项的风险与回报。$ Y7 S8 }7 E X( `6 A5 X8 Q
- I: ]& c5 F3 `' \8 g2 Y2 }
) b; ~) `4 P: S! u3 B
首先，我们先看看还房屋贷款的回报与风险 S: b5 x! s* x) `) T
7 j2 Y2 R( K+ V
回报
# j3 f$ J: p1 ]3 p. z2 g小刘将10000还给银行，一年可省下500的利息。尽早还钱, 房子就越早属于自己。, \8 g+ v( a+ {" ]. ]
9 V; G7 k3 y6 A& c" y
风险
& u5 I; R5 H' v3 O$ @. E曾经与一位香港的朋友谈过当地的房地产，97年经济泡沫，楼价狂飚， 好多人漏夜排队买房子。 他也跟进一口气买了4栋。 其观点是，香港回归后面临几亿人口，去香港的人将有增无减， 土地资源在香港是有限的。价格一定有涨无跌。第二年，当时的特首就一句八万五， 房地产应声而下， 他的投资从港币2千万港币跌剩5百万。 如果他当时将资金分散投资， 一部分在基金上，有可能赶上科技网的起步。7 B1 E5 s. |. S; a3 L$ x- A& o
9 M r. s7 |7 _3 [( @/ ?. L1 r' a
投资的艺术不在于大起大跌， 而是在于长久，如何将风险降至最低，或可接受的风险回报比。 9成加拿大人都将一生储蓄放入房子自住。 好多人没有顾虑到如此就等于将鸡蛋放入一个篮子里。 打翻了，就一揽子完了。
: L$ }2 Z7 \5 \9 q+ b/ F' H# h
: V* i9 `5 @7 ^9 F/ T还记得台风katrina 吗？ 一夜之间将美国爵士摇篮 new orleans 夷为平地。 知不知道普通房屋保险是不含天灾，战乱险, 是没有赔偿的？想想自己一生的努力，就只剩下泡在水里的烂地有何感想? 虽然美国政府事后也给了补贴,几个月后,好些人陆续收到. 问题是,事情发生时, 应急的钱都在哪了?
3 N6 W% A1 j( |; x6 j/ u8 V I$ B/ z9 e
灵活应用
2 ^5 E% ]( d+ M# C6 w房屋贷款最大的问题就是不能灵活使用. 想想买房子时房价20万,可借15万. 当连本带利还了2万本金后,房价涨了10万,相等于给银行30万借13万贷款.如果急钱用, 银行可没有商量, 需要从新申请贷款,罚钱不算,还得付律师费,房屋检测费等.到时可能需2-4个月后才能取钱. 套现的话,也需要时间.
! u& z4 j& E+ H! ~4 L& }, F# w7 T; x) Q; X/ M1 d. S- g8 {* _4 F
再来,我们看看存rrsp的回报+风险: e4 x1 [/ r' @0 J/ D
5 H5 E$ k& A. R- K" Y, W6 h回报/ y5 Y% T X2 P5 Q! ?; G5 \8 w5 a
如果将16393.存入RRSP， 39%的退税6393. 等于用完那10000。7 ^. L* X* k1 R6 ^9 ]1 E! c, C. R
以最低回报， 每年16393x4%= 655 相比之下, 最低回报比还贷款所省下的利息多了. 如果回报多于4%,获利更高。
4 Q ~* o( B7 o+ ~. V$ l, f3 {( ~2 i: s) j- o6 W
如果投入的RRSP户口属于伴侣Spousal RRSP, 两年后，由老婆取出，在没有工作的情况下，就几乎没有存在税务的问题。如此, 就直接省下了14% （如果当时老婆有其他收入低于25000。）比扣除的贷款利息多很多。& p7 @0 w- b( l" X$ [2 J: Y
3 H$ \% Q' R4 T/ N4 \5 J风险. o! Q7 u* t4 @1 Y' l
任何投资有其风险，但是，有时是危， 也有可能是机。 投资全球股市，就要面对当地的股市风暴， 贪污， 钱币， 政治因素， 但是若同时投资各地市场，就能将风险降得更低, 相互抵消其风险， 长远来说，一般都是增长的。 就以加拿大的股市这20年的回报， 哪怕是涨涨跌跌， 但是数据就能证实平均每年回报率还是8%， 高于通涨率。! G P2 r; g$ Z+ f. H
% ?. J6 C# R# y5 h6 F对于风险， 更是分摊到所选的投资分类上了， 而不是在一揽子在房产里。9 M4 T. ^! |# \7 |( ]
+ I, J& S; @& w7 r/ P) m
灵活应用
# \( C/ C0 D4 E1 q' h; o由于基金是可以用来当抵押，又或直接变卖套现， 如此一来，灵活性就高了。 当有紧急事故时， 就可以用来应急。至少银行不会否决你的贷款申请。 （注：好些基金投资包含费用。要不在买时就付了费用， 某些基金在卖时需付费， 有些则看投资者本身的投资期， 越短， 费用越高。在买时请注意）
1 \9 X( t8 \) @$ P+ W
" C j! m. V9 j. ]3 a. s/ `+ f7 Z6 q( ~0 ]7 K6 N- l
总结
) q; L7 L0 d; T; [8 O# Z6 _8 ]3 q; b提高钱挣钱的效率，而不是让自己钱没有效率的借银行使用。 一般银行的投资选项不多，可以保本，回报保证的投资选项也很少。 带有法律保障的投资更本没有，能给客户选择的投资，也只有与银行制定的选择里挑个。 建议找个理财顾问选择适合自己的投资组合， 让自己的选项不在于局限在银行的选择。
. H0 x/ i: }' @ }+ s无时无刻评估风险， 往往因为利率的改变，会影响投资回报。一个好的顾问会平均3各月给客户提供报告。尤其在利率偏高时，任何投资的风险将提高。 如果这情况出现时，买债卷的回报，或还贷款会比投资股票好些， 但是，也别因为如此而放弃风险分摊。 diversify diversify diversify.; _8 c" V' |2 P4 M3 i1 p
; T" x4 F$ C# b$ z/ O( \# }6 L* p最后， 别忘了 pay yourself first (先给钱自己， 而不是其他人）， 这句的含义相当深， 如老杨：做起来不容易。 比如有欠债， 先评估回报。到底还了比较划算还是投资，缴多些税还是尽量让抵税。 如果有产业，将面临地税，贷款利息等。如果将地产转换成生意， 将小房间租出去或做B&B的生意， 不就能将这些花费拿来扣税了吗？
0 d0 [$ ~7 T7 K5 D' t# j5 p
" p- D! J6 Z) _+ Z2 ^0 j0 H! A这题的答案相当讲求用钱的效率。 如果不动， 每年就只有回报0.1%支票户口利率。 存在高利户口，有2-4%， 还钱有5%， 存在RRSP, 可扣税加投资收益， 实际上比任何选项来的有效。 问题是， 有多少人想过这点？ 根据加拿大银行的资料， 存在银行支票户口的钱，已经达到天文数字之巨！ 都给银行拿去赚钱。
! @ X2 O, O7 N' Z; M& b0 L3 n
* K6 Z" P: J, O5 ?# N& g; U# _最后，给大家算算今年要交的税 点这计算。 将数据输入后，按右边的 tax calculation， 最后将左右两边下的数字加起来，就是你今年的税。 想减轻的话，找我谈谈
4 j+ P& D% s' E3 U4 m k' p! q
& Z/ C( T+ t& ~* I* |注： ＊ 免责通知 ：投资具有风险。 以上消息只做参考， 不可作为个人投资指南。 请先向阁下投资顾问作咨询， 风险评估后再作决定 |
|
狗仔卡
发表于 2006-11-23 00:41
提升卡
置顶卡
沉默卡
喧嚣卡
变色卡
显身卡
楼主
发表于 2006-11-26 00:36
6393究竟是怎样算出来的呢？
老婆经常问“什么时候我能不工作，你来养我？”
