加人债台高筑 3成房贷人负债进入70岁

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作者：牧涛
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按揭率走低刺激了本国的房地产市场火热，但是也吸引越来越多人的借钱买房，令本国居民的债务水平屡创新高，并已经引起了不少业内专家的警觉。昨日（周四），皇家银行（RBC）方面公布的一份调查显示，将近6成的房贷人相信他们无法在55岁之前还完贷款，而更有三分之一的房贷人会把债务带进70岁。
) [" `! i! }' c% H' d背景：加国居民还款期间延长
昨日，皇银公布了一份名为住屋概要(Housing Snapshot)民意调查报告。这次的调查由Ipsos Reid民调公司在10月6日到14日之间进行，访问了2,282名房主，误差率为正负2%。
调查首先发现，目前10名加国房主中约有4人表示没有按揭，高于早前调查中的比例38%，这也是自2006年以来的最高水平。
  Q& r8 `" p/ M, t, Q9 Y对于剩下的背负按揭的房主，他们虽然“债台高筑”，但是一直努力地在还贷：大约四分之三的房贷人希望能在65岁退休之前把贷款全部还完，更有40%的人表示希望能在55岁的时候就无债一身轻。
可是，期望和现实总是相差得很远。皇银的调查显示，按照现在人们还贷的平均速度，大约有57％的人无法在55岁之前还完贷款，而更有三分之一的房贷人会把债务带进70岁。

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处于较小年龄段中的受调查者对于他们的还贷计划表现得尤为乐观。在35岁至54岁这个年龄段的人中，有39%的人认为他们能够在55岁时还清贷款，另外39%的人则希望是在65岁。而在18岁至34岁的年龄段，有12%的人认为35岁时就可以摆脱债务，另有26%的人则认为是在45岁。

另外，最近的统计数据中还发现另一问题，就是本国有些长者受低利率吸引，开始债台高筑。TD银行的一份报告指出，65岁或以上长者目前借债的速度是过去10年平均速度的3倍。

分析加人还款期间延长的原因
' B" S" `3 C4 f! J+ G  p皇家银行负责房屋融资策略的总监德蒙纳(Claude DeMone)分析，本国居民的还款期间延长有几大原因：
一、人们都期望能够在退休之前还清债务，随着平均退休年龄渐渐后移至65岁，还款期也随之延长不足为奇。
, V! O1 P& @* d& T, U二、08年的金融危机令国民的储蓄和投资损失惨重，虽然其后的两年里股市等投资市场已经基本收复失地，但是最近的全球经济的阴影又令市场波动，如某些大型退休金基金仅今年第三季度就失去了其价值的约5%。遭遇到这些波折的居民只好将多余的钱补助生活，放慢了还贷速度。
三、房价日益高涨，令人们不得不借入更多的前买房。同时，最近走低的按揭率，以及业内对央行在今明两年不会升息的预测，也让增加了人们还债的信心，从而大胆借贷。96%的接受调查者称，他们选择按揭时，低利率是最为重要的因素，并预计利率在未来6到12个月仍会保持稳定。
6 L- l$ S9 S# i  H6 M$ W" G/ V房主应采取浮动利率努力还贷
7 |: h; L3 y1 O德蒙纳表示，本国居民希望在接近退休或退休后可以供完按揭，但是他们需要审慎计划﹐才能达到这个目标。如果贷款者有足够的能力和资金，应该趁着现在的低利率尽早清还房屋按揭。他建议采取浮动利率或者每期加速供款的方法，以降低利息支出，从而加快清还按揭速度。
经济分析师普遍预测，由于全球经济阴影带来的压力，央行有望将目前1%的基准利率至少维持至明年年底，这无疑给了本国众多的房贷人更多的时间。本国银行的最优惠利率是跟随央行的基准利率上落，目前的银行优惠利率为3％，而一般房屋按揭浮动利率便是以优惠利率为依据。央行维持低利率越久，使用浮动利率的屋房主受惠愈大。
这次的调查还发现，46%的加国人对固定利率按揭感兴趣，高于今年首季的40%。对浮动利率按揭的兴趣也升至29%，比较早前的调查高出10百分点。不过，对于既有固定利率又有浮动利率特点的溷合按揭，受欢迎程度就从41%降至25%。

王相山