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跟银行做房贷，银行除了要看首付之外，还会要求购房人买一个保险，万一在贷款还清之前，发生什么意外，购房人失去了偿还能力，银行可以马上以保险赔付还清这笔贷款，减少坏账的可能。这就是房贷保险——Mortgage Insurance/credit protection。这个房贷保险该怎么买，是值得了解和比较一下的。通常银行在房贷申请表上都有这么一栏，打个勾就表示同意由银行代买这个保险，保险费用自然也会加在还款计划中。如果只顾沉醉在买房子的忙碌和喜悦中，不知道其实还有别的选择，等到一切手续办完，往往悔之晚矣。3 y/ ~, ~4 J8 S
1 b1 J# O( g" |2 T) x由银行代买房贷保险，与自己直接找保险公司买相同功能的产品，到底有什么区别呢？以下从几个方面简单做个比较。
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1. 同样是购房者支付保费，谁拥有保单？
! m }2 s6 B c6 b/ W-银行代购的保险，由银行掌握保单，受益人指定为贷款银行；! L0 a; x# N7 D5 @' H) s- d
- 个人自购的保险，自己拥有保单，受益人也由自己指定。, w2 ?5 r# I" `% }7 P
+ Z/ X" c$ ]8 P' \2. 保障是否灵活？* ~0 Y/ w7 o; K0 Q- |1 G- b! U
- 银行代购的保险，保额就是贷款金额，购房者没有任何修改、续保、转换等权利。如果贷款合同到期，购房人想把贷款余额改换到其他银行，保险是不能随着转移的。
- ?) L+ D& l. D) B+ ~2 {& H" _-个人自购的保险，有很大的灵活度，可以自己确定保额，也可以随着还款进度逐步调整减少保额以便降低保费，还可以根据还款情况续保或转换成其他种类的保险。房贷合同到期或有任何变更，保险不受影响。8 }- E5 q3 f% i0 e u( X! p
- _9 l; Z8 A. E8 E' f% S* u3. 当意外发生时，保险赔付是否能够自由支配？
6 E# G* z5 |( u! e: L6 h/ F( k- 银行代购的保险，在意外发生时，直接被受益人即银行拿去用于付清房贷；
& |+ O5 v- z; R, W" e- E* [l- 个人自购的保险，在意外发生时，赔付到指定的受益人，受益人有权选择继续分期支付房贷，或是一次性付清贷款。6 g7 @. o! Q( [8 @# H
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4. 保障是确定有效的么？7 k$ `' S0 I4 C, P* Y
- 银行代购的保险，保费和赔付不是百分之百确定的，银行有权在任何时候变更或取消保单；; @: p$ d" `( L- R) r
- 个人自购的保险，保费和赔付可以在购买时确定下来，自己掌握取消或变更保单的权利。
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) H9 p% d7 m3 A& g8 F5. 保费价格会不会视购房者的具体情况区别对待？
# h( K& P* D0 l-银行代购的保险，通常不论购房者的具体情况，是一个统一的价格。可能对年龄较大，吸烟，健康状况不好的购房者较为有利；- b$ q, F* _& \# }! |' O3 d G8 T' x( Z
-个人自购保险，保险公司会考虑购房者的具体情况。如果购房者比较年轻，不吸烟，健康状况好，可以拿到低于平均水平的保费价格。
1 z" R: }. p5 [5 u; w- X了解了以上情况，相信多数购房者不会轻率地在银行的房贷申请表上打那个勾了。至少根据自己的需要，研究一下保险公司的同类产品，比较过后再决定。 |
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狗仔卡
发表于 2010-6-12 17:46
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