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详细了解RRSP的好处

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发表于 2010-1-1 13:09 | 显示全部楼层 |阅读模式
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
本帖最后由 ztt12345ztt 于 2010-1-1 13:12 编辑 8 z% W6 ]: `2 z# U% C
+ A. L9 ?  a# e, k5 m
好多朋友问我到底买不买RRSP,我这里再总结一下RRSP的特点和知识,大家自己作判断把,想想政府为什么设计这个计划。加拿大政府从多年前就开始鼓励国民合理理财,提早规划自己的退休生活,并且为RRSP 提供了很多优惠政策。  B# _. g2 Z. r# ~, D$ a

4 `, M9 L1 G) U5 G. C1 t0 [1 什么是RRSP?. `$ b/ L- W  a4 n( |; }0 i
  
8 [! C, P" @; i, ]该计划是个人开设的退休金帐户, 跟加拿大政府提供的老年金计划并无直接关系。您可以在自己的RRSP户口中购买各种投资产品, 这些存款和投资所得将会成为您退休后的补助来源之一。+ P4 `  @( ]5 c# m' Y
  
5 M# g8 B" i9 M* N  Y
) G4 _6 Y3 d9 Y7 P' J2 为什么要购买RRSP?2 v6 J5 g5 V- y
  ) q5 K4 R' N" k  f) h
RRSP是一种长期投资,一般的投资期从十年到四十年不等,RRSP有两大优点。5 \! b8 ]& \4 R* K% I6 {
  
6 O5 G2 V" t$ i# X: s其一,可以为纳税人减税,加国政府规定国民最多可以拿出前一年工资18%来购买RRSP。但是不能超过$20,000加币。。举例来说,如果您2005年的收入是$200,000,18%是$36,000。但是您最多只能在RRSP 帐户中投入$16,500。下面是AB的税率:9 I& }* J' X* B2 k, [- G6 [. |
    * 25% on the first $40,726 of taxable income, +5 C% H0 c7 }* i: O7 c$ Q1 M+ T
    * 32% on the next $40,726 of taxable income (on the portion of taxable income between $40,726 and $81,452), +
* V4 s& ]/ |/ P( E/ D6 \+ G    * 36% on the next $44,812 of taxable income (on the portion of taxable income between $81,452 and $126,264), +
3 B- z  Z8 l+ g% G    *39% of taxable income over $126,264.; u1 X! R# I) j! {
您在报税的时候,您的年度净收入就是总收入减去RRSP的投资值。假设说您去年的收入是$60,000, 如果您不买RRSP的话,您工资的0-40726这部分要加纳25%的税,剩下的40727-60000这部分要上32%的税。但如果您投资了18% 也就是$12,000左右到RRSP 帐户,那么您的收入就会由60000下降到48000,你的税率将为您工资的0-40726这部分还是要加纳25%的税,但是剩下的40727-48000这部分要上32%的税。所以你剩下了12000*32%的税=4000左右
8 b! k4 {$ F; o2 O& M' g( _# i* D! T1 h- i! c# \( [
其二, RRSP里的投资盈利在投资期间不在年度纳税行列,这样, 就能使长期投资的利润比其他非注册型投资高出许多。这样的潜力有很大。最为4-5%的GIC回报有不需上税,这样利滚利30年回报=(1+4%)的30次方减去本金=224%的回报不上税。我说的是GIC而不是基金。
7 i9 k1 p' I1 ~# [) ^
+ u0 X5 _8 w; k& Z# g3 买RRSP有截止日期吗?4 U5 K  h, t  E7 J+ k$ }* {
  
8 h; O6 l6 t% T购买RRSP的截止日期是2010年的3月1日,如果错过了该日期,您依然可以购买,不过只能作为2010年度的RRSP,您错失了14个月的投资期。
7 d& d, w/ O! ]" {0 |* v
# @9 m9 ]8 T8 h4 我要买房子,但是把钱存了RRSP那还能不能取出来了?
$ S( a# Q, `9 F( U  Z5 s% S$ H- a4 \% U% d( n4 Q: V$ S/ I/ B
RRSP可以用作第一次买房的down pay,取出来不上税。
# i9 K! r% Z3 |0 r6 i# D# H. q6 k3 A! a9 }
5 对于已经有房子并且还要付房贷的人请参考我的另一个贴,来看看你到底是买RRSP核算还是换贷款的20%核算。RRSP与房贷:是付20%的房贷还是来买RRSP?. ^4 ]" g+ S# D% W

4 S- w; |2 N7 a* S, h! kTian Zhang
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发表于 2010-1-1 14:59 | 显示全部楼层
最近有什么好的RRSP GIC推荐吗?
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 楼主| 发表于 2010-1-1 15:28 | 显示全部楼层
有活期的RRSP GIC,现在可以存,到了1月底或者2月初一般银行都会做special offer GIC到时候再由活期RRSP转成locked in的GIC来得到高的利息。
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发表于 2010-1-12 19:27 | 显示全部楼层
老杨团队 追求完美
我听说如果做了定期,在没到期之前也可以取出来做买房首付,是真的吗?
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 楼主| 发表于 2010-1-21 00:31 | 显示全部楼层
我听说如果做了定期,在没到期之前也可以取出来做买房首付,是真的吗?
5 O. u5 n' l1 s" A$ [
不是真的,除非是RRSP loan
大型搬家
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发表于 2010-1-21 10:04 | 显示全部楼层
BMO最近有什么好的RRSP产品吗?我的主要银行就是BMO,另外我收到一个E-MAIL说是5年的MUTUAL FUND 收益是6.8%一年,10年是7.9%,20年是11% , 这样的是保证利率还是预期的?如果有人有兴趣我就贴出来大家研究一下
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发表于 2010-1-22 12:26 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
期待下文
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发表于 2010-1-22 15:29 | 显示全部楼层
还有SPOUSE SPLITTING的用法和好处。请介绍一下。
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 楼主| 发表于 2010-1-24 11:07 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
BMO最近有什么好的RRSP产品吗?我的主要银行就是BMO,另外我收到一个E-MAIL说是5年的MUTUAL FUND 收益是6.8%一年,10年是7.9%,20年是11% , 这样的是保证利率还是预期的?如果有人有兴趣我就贴出来大家研究一下

  i1 I: Q: p" B0 g对不起,我不知道这是谁给你的email。
( V5 v$ E! ~5 Q. L- S. `6 t3 B作为银行,第一件事情就是要告诉你,投资是有很大风险的。BMO的RRSP长期投资产品,10年,20年,30年只保证你的本金,不保证任何回报。, G- I1 ^' X' X( F$ |2 F
其他的mutual是不保本的,就是说可能会陪!GIC是保本和回报的。现在有一种叫做cashable rate riser的GIC,只有BMO有现在,每个月的15号可以取出来,利息只有1%左右,但是你可以先用这个减税,把rrsp资金暂时放在这里,观察市场和利息走势,等看好了在把钱从这里传到其他的投资产品里。这个投资是现在市场环境下风险最低,而先对回报也还合理的了。
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 楼主| 发表于 2010-1-24 11:16 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
还有SPOUSE SPLITTING的用法和好处。请介绍一下。
+ K4 |9 W; u% K
最近一切顺利把?  _) q7 d4 g' B: r& \0 a
先说说spousal rrsp吧,比如说你老公工资很高,你收入相对低一些,你老公就可以用他的钱来贡献你的rrsp,原因是他最多只可以贡献他的收入的18%,但是因为他的收入很高,贡献18%之后收入还是在很高的tax bracket,这样你老公就可以用他的收入贡献你的rrsp额度,来再减税。
) I7 k# d3 y1 ^0 O+ w2 D但是这里有一个叫做3 years rule的法则,比如说你老公贡献了10000到你的rrsp里面,这就说这笔钱是你的了,你要是马上取出来,这10000是按你税率上税呢还是你老公的税率上呢?所以你要是在3年能取出这个钱,那这笔钱就要加到你老公的收入里,按他的税率上税,假若过了3年就按到你的税率上税了。
- P' ^1 A' j* K0 V: Y7 g. m所以spousal rrsp这种办法要等3年以上,因为毕竟政府设计这个是为了你的长期退休计划。
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发表于 2010-8-15 16:06 | 显示全部楼层
请问lz, 我收入高,我太太收入低,明年后年我太太不准备工作,也没有收入了,我太太有5000元额度的RRSP能不能今年用掉,减少今年的收入有8000至3000元,我可以用配偶的剩下的免税额7000元来抵我的收入?
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发表于 2010-8-17 21:55 | 显示全部楼层
刚学了老公可以用自己的工资给老婆买RRSP,那前提是老婆一定要有工作吗?如果老婆没工作了,老公还能用自己的工作给老婆买RRSP吗?
大型搬家
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