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主题: RESP 与学生贷款
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（一） RESP 的种类
( m/ u5 z; u' b/ m1． Non-family Plan: 对于受益人与供款人的关系没有任何限制，供款人可以自由决定什么时候供$ `& r" f6 ?* Y+ b
款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人可以超过21岁，这种计划的存在时间最多
+ s2 T4 ^- x' i( t% Z/ v: }9 e为从计划建立起22年。2 E. i" m' |1 U- p7 t" \
2． Family Plans: 受益人可以为一个或几个，并且与供款人有血缘或收养的关系。同时，供款人也, X2 r$ L$ o- U$ P+ `
可以自由决定什么时候供款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人不能超过21岁，- `1 l" w( c- b6 H
对这类计划的供款需在受益人21岁前停止。
& [+ Q/ @- I: ^+ S- u3． Group Plan: 主要由一些SCHOLARSHIP（奖学金计划） 提供，这类计划的管理主要是以年龄组概$ s& V1 V, p! [8 b
念，把同龄的小孩放在一起，至于每月供多少，多长时间供一次，是由SCHOLARSHIP 的精算师决定而# u5 O9 S/ h) S! T
不是由供款人个人决定。RESP的收益只能发给能够升学的小孩，而不能升学的小孩则不能享受。/ j5 _! w! j) @& ~( ~( J+ z* x
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由一上分类大家可以看出，无论是NON-FAMILY PLAN 还是FAMILY PLAN，供款人都有足够的权利决定
8 Y& `; Y2 v% l3 a9 R! T怎么供，供多少，及什么时候供。如果您买的是这两种PLAN，您有权决定什么时候休息暂时不供。您
& F+ G2 x4 s: P9 l L# |. Q4 x没有任何损失。如果您决定在受益人未到上大学时拿出来的话，当然政府补助的那部分及该部分产生- Y9 @, s) o) X# {
的收益需归还政府。而您自己本金所产生的收益需要上税。当然您如果买的是GIC，可能会有未到期1 b8 ~. C2 u# c- g
赎出的手续费，买MUTUAL FUND，如果未到五年的话，可以能后续服务费。当然这跟RESP无关，是" o- y; S0 @# i% Q+ D
GIC 和MUTUAL FUND 本身的费用。2 y( {/ `( X0 Z' @
- h9 m$ C; ]* s3 v; k* c所以大家在买RESP时候，首先要搞清楚自己买的是什么方式的PLAN。
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3 H& d6 e; y' Y5 G n（二） RESP的发放3 I: Q8 E. T. C* k: g
在受益人到了读大学的时候，RESP户口里的钱由四部分组成：
! T% V5 a, h: [* k1． 供款人所供的本金: ]5 g O6 Y8 H. P9 m7 b H
2． 本金所产生的收益! e/ c4 k' B! d6 j$ c
3． 政府每年四百元的补贴" {; r$ H* V+ M! |, c
4． 由补贴所产生的收益。5 ~5 A6 H' f1 s' x+ }- r- f/ z( y
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由供款人所付的本金是可以付还给供款人或受益人，这部分钱是免税的。而真正属于受益人户口的则
. @# q7 P' P% o是第2，3，4部分。但是，并不是所有这三部分的钱都立即都变成受益人的收入。
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1 ], w; O' ^* z5 e: I s从RESP中取钱付给合资格受益人称之为：EDUCATION ASSISTANCE PROGRAM（EAP）
: f7 [/ g$ q$ |1 X. AEAP的限制在于：在受益人完成13个星期连续学习之前，最多只能取实际费用及$5,000少的那个，也( i. f3 E/ D- H; ]5 e) @/ v
就是说如果实际费用是$3,000, 那么他也只能取$3,000, 而也就只有这$3,000才能作为收入。在这之6 S$ _2 ^ Q* L5 ?
后取钱，如果银码在$5,000以下没有限制。超过这个银码则须HRDC（人力资源部）的批准。而未能完9 B4 L6 ^9 ]2 B
全取出的钱，根据一定条件，付还给供款人。# K. [6 d' U, ^
& b/ U7 r3 O- l# c$ i- C而受益人所取出的钱用于受益人读书用，即使你不用来交学费，那你也要另外拿钱来交学费，所以是
; _: b' W, j# \. y/ U5 Q否用来交学费不是CCRA（税局） 或HRDC 所管辖的范围。
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（三） 学生贷款
! B2 ^6 i7 Z8 `: q* n! s为了学生贷款的问题，我翻查了许多资料，也打电话去联邦学生贷款及BC学生贷款办事处，得到的答
. V& C. X' u0 A案是这样的。6 Q& ]1 \5 j! d0 P) Z# r, P
（1） 首先学生贷款的目的明确指出，学生贷款并不能支付你求学其间所有费用，因为你的父母，配& q; Y, G8 u, x* x# f
偶或同居配偶被指望需为你支付一定数目的教育费。4 v; ~0 f: Y$ l& k. s6 V
（2） 你所能贷款总额由下列因素决定，$ r4 l2 X1 R6 Z" O# w! e$ H
你所需要的钱=被允许的费用-所有资源
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被允许的资源=学费，学生费，交通费，生活补助/ R5 }! Z9 D) J7 R1 i( g- n
所有资源：暑期工收入，其他收入（包括从RESP取出地钱）上学前雇佣收入，奖学金金，政府资助，
1 ^/ O. S, X5 D等
; C/ T" s& F, z# o还要考虑的其他资产： RRSP，车的RESALE VALUE，银行存款，父母的收入。
- }4 E+ `: g7 M! d2 H; `1 a4 W由以上可以看出，是否能申请学生贷款，不仅仅与RESP有关。
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7 a4 v% K: P; `当我致电BC STUDENT LOAN OFFICE 时，我问RESP是否与STUDENT LOAN 有关系，他们说：当然。我说5 L1 C2 v! T8 M7 ~8 |6 s
既然如此，谁还会去买RESP。你猜他们怎么说：STUDENT LOAN 今年有，我怎么能保证明年还有。我
1 z# }) C' h& M! S, b9 D恍然大悟。当我visit: www.bcsap.bc.ca,映入眼帘的第一条消息就是：从2004年8月1日起，根据省: e, ?4 P* u8 y
府的预算，不再有GRANT。以前申请贷款时，是可以有几千块GRANT给于低收入人士，不用付还的。
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米朋友，我不知道您的小孩有多大，如果近期小孩可以入大学，我相信政府的学生贷款政策不会有太
& V9 t& @ B( C- T$ B5 r' L: Q大的改变，如果您的小孩至少还有五年的时间才上大学，谁知道那时的政策又是怎样？那么我建议您4 G# {4 |1 T) s" q1 r# Q6 H) I) O
还是尽自己的能力有多少为孩子存多少，拿到政府的补贴，为孩子的将来以不变应万变，况且学生贷# Y0 U3 j z$ n# ?5 v
款没有抵押，利息比房屋贷款高得多。小孩毕业出来马上有工作还好，如果一时找不到工作，那么就
" S3 ^: ~/ ^1 C6 R0 Q白白地交高息了。
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7 [, O1 A# h, Q& B! n写完这篇文章，已经是早上四点半，马路上的车声也逐渐逐渐轻了。虽然有点累，还是很高兴，至少
4 u9 h. \* m0 W A4 T: w是解决萦绕在我心中好几天的问题。# z4 C9 G7 L7 ?9 Y7 g0 e
# u2 W) q$ |8 v& D8 k: F也借此文，回答所有向我提出同类问题的朋友。 |
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狗仔卡
发表于 2005-6-11 09:13
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