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主题: RESP 与学生贷款
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1 b3 u; j. N9 F( K i（一） RESP 的种类* m; R! I" J; F# S' `7 l8 k( Y
1． Non-family Plan: 对于受益人与供款人的关系没有任何限制，供款人可以自由决定什么时候供
& P9 T: O8 m9 A% \款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人可以超过21岁，这种计划的存在时间最多
5 r1 E; G A* j# ]. c& ?) ?5 N为从计划建立起22年。
$ e0 _# t) N5 T# q* F/ L6 @# r* s2． Family Plans: 受益人可以为一个或几个，并且与供款人有血缘或收养的关系。同时，供款人也
\6 g% `, P$ i# T# z% R可以自由决定什么时候供款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人不能超过21岁，, n% ?* W5 k+ I5 @6 Y9 }4 P
对这类计划的供款需在受益人21岁前停止。
$ d3 G% a9 o$ z3． Group Plan: 主要由一些SCHOLARSHIP（奖学金计划） 提供，这类计划的管理主要是以年龄组概5 y, \- E2 {! J4 q; L( q _( ]
念，把同龄的小孩放在一起，至于每月供多少，多长时间供一次，是由SCHOLARSHIP 的精算师决定而
# f+ P; `6 s0 h) E* K- a2 Y! j; R不是由供款人个人决定。RESP的收益只能发给能够升学的小孩，而不能升学的小孩则不能享受。4 @4 K" k ^& h2 |
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由一上分类大家可以看出，无论是NON-FAMILY PLAN 还是FAMILY PLAN，供款人都有足够的权利决定
# ]' S+ B! [* T* @& \怎么供，供多少，及什么时候供。如果您买的是这两种PLAN，您有权决定什么时候休息暂时不供。您
1 |6 A" n3 [: Y% i+ u没有任何损失。如果您决定在受益人未到上大学时拿出来的话，当然政府补助的那部分及该部分产生
T0 l, E$ A" h$ I1 @ I1 E, E的收益需归还政府。而您自己本金所产生的收益需要上税。当然您如果买的是GIC，可能会有未到期8 H9 d( _7 [ l( }- b7 b& h4 E
赎出的手续费，买MUTUAL FUND，如果未到五年的话，可以能后续服务费。当然这跟RESP无关，是
0 l% ]4 i" y ]0 r" A- X& PGIC 和MUTUAL FUND 本身的费用。7 v Q: ~8 q+ \% I) }+ l8 t5 }
! S4 I) l+ j, B所以大家在买RESP时候，首先要搞清楚自己买的是什么方式的PLAN。( n: C- J6 a6 b/ Q6 [
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（二） RESP的发放
% `6 G) K: q# [5 N% p9 s, v b在受益人到了读大学的时候，RESP户口里的钱由四部分组成：+ P* k: s8 ~6 x( U3 X- x. u) p0 O
1． 供款人所供的本金; k7 T- |: T0 h: d' s) `" |
2． 本金所产生的收益
' l$ a& r: ~, v# G3． 政府每年四百元的补贴# Z( o8 p$ h$ P# P& N) v
4． 由补贴所产生的收益。. P: I6 x" E' i$ M, _ z1 ~; Z
( q) K4 V4 y3 E* m l/ S/ p$ x3 ~, M由供款人所付的本金是可以付还给供款人或受益人，这部分钱是免税的。而真正属于受益人户口的则
2 ~8 ^/ o; S; N n- a ]是第2，3，4部分。但是，并不是所有这三部分的钱都立即都变成受益人的收入。
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从RESP中取钱付给合资格受益人称之为：EDUCATION ASSISTANCE PROGRAM（EAP）( i7 c- p h" q
EAP的限制在于：在受益人完成13个星期连续学习之前，最多只能取实际费用及$5,000少的那个，也9 c9 P0 w' B% Y; n
就是说如果实际费用是$3,000, 那么他也只能取$3,000, 而也就只有这$3,000才能作为收入。在这之. L2 D& i; J9 ^4 ^- f! {
后取钱，如果银码在$5,000以下没有限制。超过这个银码则须HRDC（人力资源部）的批准。而未能完% a. Q4 L, q* q c
全取出的钱，根据一定条件，付还给供款人。+ E( B; H" W5 ~( n, a
) k" r$ R, Z0 I0 B8 j" j而受益人所取出的钱用于受益人读书用，即使你不用来交学费，那你也要另外拿钱来交学费，所以是3 h1 u# a6 ^ ^! V7 U3 W! R
否用来交学费不是CCRA（税局） 或HRDC 所管辖的范围。
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（三） 学生贷款
3 y" o o' L1 i* c0 X. @. R" f( {# M) J为了学生贷款的问题，我翻查了许多资料，也打电话去联邦学生贷款及BC学生贷款办事处，得到的答
4 Z. V) `; J C+ U* C案是这样的。# l7 W' a6 n" _- H2 a" R
（1） 首先学生贷款的目的明确指出，学生贷款并不能支付你求学其间所有费用，因为你的父母，配6 I( }5 X, W1 L3 A7 u8 l* y
偶或同居配偶被指望需为你支付一定数目的教育费。
4 E8 M8 l% R7 E（2） 你所能贷款总额由下列因素决定，: R3 ]7 [) L1 M. e* e
你所需要的钱=被允许的费用-所有资源" A8 A, n, e2 x7 |7 I/ A
$ t! x b% M5 y" O( ~被允许的资源=学费，学生费，交通费，生活补助
/ _' S& ~6 d. h2 U4 C# Q( U v所有资源：暑期工收入，其他收入（包括从RESP取出地钱）上学前雇佣收入，奖学金金，政府资助，" v- N" Q. Y% O" U" n7 R+ t& K1 _
等0 W/ V- \ H# _
还要考虑的其他资产： RRSP，车的RESALE VALUE，银行存款，父母的收入。
- a5 _& B' D$ b3 ]由以上可以看出，是否能申请学生贷款，不仅仅与RESP有关。
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当我致电BC STUDENT LOAN OFFICE 时，我问RESP是否与STUDENT LOAN 有关系，他们说：当然。我说
1 p, L( n1 K% h' Q+ Z& N5 u既然如此，谁还会去买RESP。你猜他们怎么说：STUDENT LOAN 今年有，我怎么能保证明年还有。我5 C% d" m# N( b. }3 P* b1 p2 N6 {
恍然大悟。当我visit: www.bcsap.bc.ca,映入眼帘的第一条消息就是：从2004年8月1日起，根据省
: D+ G+ G' A8 F7 y& O: L府的预算，不再有GRANT。以前申请贷款时，是可以有几千块GRANT给于低收入人士，不用付还的。+ A1 [+ G; [" | v
) n8 q% N4 s4 }' @6 p" `$ \5 T- A米朋友，我不知道您的小孩有多大，如果近期小孩可以入大学，我相信政府的学生贷款政策不会有太" L* C0 F0 q& T) P5 m, }4 E
大的改变，如果您的小孩至少还有五年的时间才上大学，谁知道那时的政策又是怎样？那么我建议您
3 e% _' r5 M" R" y# v! L) p" z还是尽自己的能力有多少为孩子存多少，拿到政府的补贴，为孩子的将来以不变应万变，况且学生贷
7 _* ~6 d7 R4 D+ a: Z5 v& I% M款没有抵押，利息比房屋贷款高得多。小孩毕业出来马上有工作还好，如果一时找不到工作，那么就! I& c Y9 a0 T5 q8 a
白白地交高息了。
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写完这篇文章，已经是早上四点半，马路上的车声也逐渐逐渐轻了。虽然有点累，还是很高兴，至少
6 c* e# [5 e+ f( J1 \4 A是解决萦绕在我心中好几天的问题。$ u/ @( D& g& m- c) ?
: h# c% N6 ~1 j& i5 S也借此文，回答所有向我提出同类问题的朋友。 |
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狗仔卡
发表于 2005-6-11 09:13
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