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主题: RESP 与学生贷款
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（一） RESP 的种类; j8 c8 [0 ^! H. V/ `- p, a
1． Non-family Plan: 对于受益人与供款人的关系没有任何限制，供款人可以自由决定什么时候供% X0 m0 `# K& `
款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人可以超过21岁，这种计划的存在时间最多
# E& R/ F! ]+ j+ g为从计划建立起22年。
2 j' P3 E! @# ?+ \( f- s9 M* N2． Family Plans: 受益人可以为一个或几个，并且与供款人有血缘或收养的关系。同时，供款人也$ h# ]3 [9 M( m& E$ ]. {' L
可以自由决定什么时候供款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人不能超过21岁，
$ U- v8 r n3 W对这类计划的供款需在受益人21岁前停止。- L) O. U4 |0 g
3． Group Plan: 主要由一些SCHOLARSHIP（奖学金计划） 提供，这类计划的管理主要是以年龄组概 H9 {# R8 P8 `3 U
念，把同龄的小孩放在一起，至于每月供多少，多长时间供一次，是由SCHOLARSHIP 的精算师决定而3 j4 @* J1 ~1 g7 \2 s: I2 f
不是由供款人个人决定。RESP的收益只能发给能够升学的小孩，而不能升学的小孩则不能享受。1 M! p' ^. _# x# u9 l
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由一上分类大家可以看出，无论是NON-FAMILY PLAN 还是FAMILY PLAN，供款人都有足够的权利决定+ b5 ?- q3 l( N# D5 E6 |
怎么供，供多少，及什么时候供。如果您买的是这两种PLAN，您有权决定什么时候休息暂时不供。您
0 i& U/ y& t" y. W/ ?: `没有任何损失。如果您决定在受益人未到上大学时拿出来的话，当然政府补助的那部分及该部分产生
" t1 E) x! ^: C% Y# W" M的收益需归还政府。而您自己本金所产生的收益需要上税。当然您如果买的是GIC，可能会有未到期
( d% Q$ u- I, R* @赎出的手续费，买MUTUAL FUND，如果未到五年的话，可以能后续服务费。当然这跟RESP无关，是 Q% p0 R6 H8 m! w5 Y I
GIC 和MUTUAL FUND 本身的费用。; I! L) T* |$ E, c! h+ ~4 q
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所以大家在买RESP时候，首先要搞清楚自己买的是什么方式的PLAN。! G/ b# C0 {5 f
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（二） RESP的发放' _$ y9 }, M+ g
在受益人到了读大学的时候，RESP户口里的钱由四部分组成：+ M' j, B8 e1 @) Q
1． 供款人所供的本金
! w" r" E; J) h( S ^2． 本金所产生的收益: x9 H- A- t5 [1 u6 _
3． 政府每年四百元的补贴- L/ s# Z# |: e2 ~! h( A
4． 由补贴所产生的收益。! r; x% i' Q! C% m; t
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由供款人所付的本金是可以付还给供款人或受益人，这部分钱是免税的。而真正属于受益人户口的则
/ q+ M7 o& N: C$ S是第2，3，4部分。但是，并不是所有这三部分的钱都立即都变成受益人的收入。
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从RESP中取钱付给合资格受益人称之为：EDUCATION ASSISTANCE PROGRAM（EAP）
- b$ R2 b3 _' n0 r; L( \5 `EAP的限制在于：在受益人完成13个星期连续学习之前，最多只能取实际费用及$5,000少的那个，也. {, o, l5 b6 A& P/ j3 c3 s% o
就是说如果实际费用是$3,000, 那么他也只能取$3,000, 而也就只有这$3,000才能作为收入。在这之) a" g8 _! w! t6 i2 [' t# R/ F
后取钱，如果银码在$5,000以下没有限制。超过这个银码则须HRDC（人力资源部）的批准。而未能完
" q5 A, `3 q( s* ~全取出的钱，根据一定条件，付还给供款人。
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4 n, V' Y1 S4 l5 C8 N而受益人所取出的钱用于受益人读书用，即使你不用来交学费，那你也要另外拿钱来交学费，所以是
0 k( w. M# ^* A& ?& W N# |( ]* s否用来交学费不是CCRA（税局） 或HRDC 所管辖的范围。
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（三） 学生贷款& } d# |1 r( Q7 Y
为了学生贷款的问题，我翻查了许多资料，也打电话去联邦学生贷款及BC学生贷款办事处，得到的答 W7 Q) Q8 R/ Q) q
案是这样的。! C4 B" {) w, H) O7 o
（1） 首先学生贷款的目的明确指出，学生贷款并不能支付你求学其间所有费用，因为你的父母，配
. o7 u, B* U6 ^" F偶或同居配偶被指望需为你支付一定数目的教育费。
# M. F6 Y u: Y1 r& h（2） 你所能贷款总额由下列因素决定，9 y+ \5 Q1 N6 _
你所需要的钱=被允许的费用-所有资源7 b' f2 P3 {2 f0 |; H! m- t
- N, |* X; R7 V6 C, t被允许的资源=学费，学生费，交通费，生活补助
' H0 ^# t7 a7 l! n7 f0 W( w所有资源：暑期工收入，其他收入（包括从RESP取出地钱）上学前雇佣收入，奖学金金，政府资助，
. y$ l0 `( r% I v1 R+ }( b等; W2 p% {8 h2 A& G
还要考虑的其他资产： RRSP，车的RESALE VALUE，银行存款，父母的收入。" r; N# C' R0 y% S2 U3 |
由以上可以看出，是否能申请学生贷款，不仅仅与RESP有关。' a- V! j" g( [; t
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当我致电BC STUDENT LOAN OFFICE 时，我问RESP是否与STUDENT LOAN 有关系，他们说：当然。我说' n; P" T/ d) T
既然如此，谁还会去买RESP。你猜他们怎么说：STUDENT LOAN 今年有，我怎么能保证明年还有。我0 `# q+ Z1 ?1 i7 K9 v. o" S
恍然大悟。当我visit: www.bcsap.bc.ca,映入眼帘的第一条消息就是：从2004年8月1日起，根据省$ j0 p1 A, o, z ^ ?, q* I
府的预算，不再有GRANT。以前申请贷款时，是可以有几千块GRANT给于低收入人士，不用付还的。6 ^7 B. E- A9 P. I! F9 N2 L
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米朋友，我不知道您的小孩有多大，如果近期小孩可以入大学，我相信政府的学生贷款政策不会有太# S3 `7 x# D! e: q& {- T& V
大的改变，如果您的小孩至少还有五年的时间才上大学，谁知道那时的政策又是怎样？那么我建议您( p. H1 z' i, q6 i/ L/ t
还是尽自己的能力有多少为孩子存多少，拿到政府的补贴，为孩子的将来以不变应万变，况且学生贷
/ z' ^, Z, \$ j7 B款没有抵押，利息比房屋贷款高得多。小孩毕业出来马上有工作还好，如果一时找不到工作，那么就* k/ w0 J. q; p- t; g4 [
白白地交高息了。
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写完这篇文章，已经是早上四点半，马路上的车声也逐渐逐渐轻了。虽然有点累，还是很高兴，至少0 W5 o$ _- W) L
是解决萦绕在我心中好几天的问题。
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( b+ W" Z' o, T J$ T7 E也借此文，回答所有向我提出同类问题的朋友。 |
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狗仔卡
发表于 2005-6-11 09:13
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