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主题: RESP 与学生贷款 2 K L4 T; f% C9 S$ \3 S: h0 L
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6 ^5 j' d* u" x$ M: T$ ?3 R（一） RESP 的种类
. D9 }9 Z4 L+ ^% B( o# w1． Non-family Plan: 对于受益人与供款人的关系没有任何限制，供款人可以自由决定什么时候供
$ Q5 [- B6 _9 s款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人可以超过21岁，这种计划的存在时间最多
+ Z5 o6 K5 l. w" D/ [, E: s( c5 J( o为从计划建立起22年。8 s. x/ ^5 o; @8 Q
2． Family Plans: 受益人可以为一个或几个，并且与供款人有血缘或收养的关系。同时，供款人也& \3 c6 n! W1 L; g+ f! q
可以自由决定什么时候供款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人不能超过21岁，6 }6 F/ c- @3 V" ~
对这类计划的供款需在受益人21岁前停止。% N C M5 Y1 ~" D' [" W
3． Group Plan: 主要由一些SCHOLARSHIP（奖学金计划） 提供，这类计划的管理主要是以年龄组概/ e7 K* u- m, `% i$ T& s* b5 _ Z
念，把同龄的小孩放在一起，至于每月供多少，多长时间供一次，是由SCHOLARSHIP 的精算师决定而
! D; V: a3 k" k% q! q+ v0 v4 }不是由供款人个人决定。RESP的收益只能发给能够升学的小孩，而不能升学的小孩则不能享受。
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+ k- h1 V: n9 q由一上分类大家可以看出，无论是NON-FAMILY PLAN 还是FAMILY PLAN，供款人都有足够的权利决定
& F0 b0 U4 A3 i: c& K6 K怎么供，供多少，及什么时候供。如果您买的是这两种PLAN，您有权决定什么时候休息暂时不供。您' M4 s, k' m: m: g$ u4 F' c8 C& \
没有任何损失。如果您决定在受益人未到上大学时拿出来的话，当然政府补助的那部分及该部分产生
% ?# x% t6 a) X/ u) K4 {的收益需归还政府。而您自己本金所产生的收益需要上税。当然您如果买的是GIC，可能会有未到期
1 B6 X3 |" D. b5 d, n+ z0 N5 a赎出的手续费，买MUTUAL FUND，如果未到五年的话，可以能后续服务费。当然这跟RESP无关，是5 f( ^4 o( ^! X! C$ I7 i$ @/ w
GIC 和MUTUAL FUND 本身的费用。. W7 B3 m$ z2 N) ], k) ?1 t5 t
9 [# Z1 s4 s- X6 p4 k) ^5 Q B所以大家在买RESP时候，首先要搞清楚自己买的是什么方式的PLAN。
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. i0 }' P$ P# _, r3 `+ }（二） RESP的发放1 H/ w( S2 [. T% x& ^+ i! s
在受益人到了读大学的时候，RESP户口里的钱由四部分组成：( z# x1 m. V6 r G6 s
1． 供款人所供的本金
; s4 B4 i& b9 n2． 本金所产生的收益
1 ]( G6 m+ \" Y9 V: l% q4 V3． 政府每年四百元的补贴$ B: a- Q/ t" `$ [: f$ E
4． 由补贴所产生的收益。
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由供款人所付的本金是可以付还给供款人或受益人，这部分钱是免税的。而真正属于受益人户口的则! \) e; ]5 S& L3 ^ ~0 \, w5 O, {
是第2，3，4部分。但是，并不是所有这三部分的钱都立即都变成受益人的收入。2 Q6 {4 H, K7 h& I2 B* z
: M: T& o, c- e- w从RESP中取钱付给合资格受益人称之为：EDUCATION ASSISTANCE PROGRAM（EAP）
. n( P& \2 }' UEAP的限制在于：在受益人完成13个星期连续学习之前，最多只能取实际费用及$5,000少的那个，也2 V: B" K, r. j! x% o) M
就是说如果实际费用是$3,000, 那么他也只能取$3,000, 而也就只有这$3,000才能作为收入。在这之: |: F& D) m; b6 q
后取钱，如果银码在$5,000以下没有限制。超过这个银码则须HRDC（人力资源部）的批准。而未能完 |' }+ q0 z/ f+ p) e( u% t5 V# S# O
全取出的钱，根据一定条件，付还给供款人。4 Z' V( F( v+ }; }9 f0 Q% |2 Q7 p
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而受益人所取出的钱用于受益人读书用，即使你不用来交学费，那你也要另外拿钱来交学费，所以是
/ f/ K/ h4 E0 p. \; X: D' M否用来交学费不是CCRA（税局） 或HRDC 所管辖的范围。1 r1 r3 c9 p4 U! z- G$ f: ?. |
$ R6 ^# m* {- _（三） 学生贷款
E+ H0 q Z7 H2 |- b: r+ @# h' C为了学生贷款的问题，我翻查了许多资料，也打电话去联邦学生贷款及BC学生贷款办事处，得到的答
0 C9 o. ?2 ]: ^; _案是这样的。
/ X M- n9 D5 b+ ~/ \' i7 J（1） 首先学生贷款的目的明确指出，学生贷款并不能支付你求学其间所有费用，因为你的父母，配/ p- m% G& x) G! N: T
偶或同居配偶被指望需为你支付一定数目的教育费。
5 z; d( }* ]* C% _% F l（2） 你所能贷款总额由下列因素决定，
9 h$ U7 A0 A* p( P, |' c# `你所需要的钱=被允许的费用-所有资源! q+ k8 D3 D) Z) s4 t4 j
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被允许的资源=学费，学生费，交通费，生活补助. \" W; w/ E0 r% r" H
所有资源：暑期工收入，其他收入（包括从RESP取出地钱）上学前雇佣收入，奖学金金，政府资助，, M6 [. W0 \7 v$ L
等& g u( M+ T+ X9 Z& [
还要考虑的其他资产： RRSP，车的RESALE VALUE，银行存款，父母的收入。
; u% l. A& O" t: u) ^- |由以上可以看出，是否能申请学生贷款，不仅仅与RESP有关。
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# F) X* [7 c* l& x当我致电BC STUDENT LOAN OFFICE 时，我问RESP是否与STUDENT LOAN 有关系，他们说：当然。我说
% e; ~3 j5 F' L1 V8 h( s( f既然如此，谁还会去买RESP。你猜他们怎么说：STUDENT LOAN 今年有，我怎么能保证明年还有。我
/ ]) A) P2 V) f恍然大悟。当我visit: www.bcsap.bc.ca,映入眼帘的第一条消息就是：从2004年8月1日起，根据省
6 V, O( b4 P* \2 F6 n/ n府的预算，不再有GRANT。以前申请贷款时，是可以有几千块GRANT给于低收入人士，不用付还的。
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米朋友，我不知道您的小孩有多大，如果近期小孩可以入大学，我相信政府的学生贷款政策不会有太! q/ N3 L4 Q& H5 E8 x5 x/ Q: z! }
大的改变，如果您的小孩至少还有五年的时间才上大学，谁知道那时的政策又是怎样？那么我建议您
5 {) ^( V5 }0 W- d1 Q7 l7 Z0 V# B还是尽自己的能力有多少为孩子存多少，拿到政府的补贴，为孩子的将来以不变应万变，况且学生贷- U) \# _. j5 R: b8 i- L
款没有抵押，利息比房屋贷款高得多。小孩毕业出来马上有工作还好，如果一时找不到工作，那么就
) C* T {5 A, U# C; \白白地交高息了。
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- y" h% ?. i* C% s) ^4 \写完这篇文章，已经是早上四点半，马路上的车声也逐渐逐渐轻了。虽然有点累，还是很高兴，至少
6 b! f Y% o3 p* r: z5 d是解决萦绕在我心中好几天的问题。
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也借此文，回答所有向我提出同类问题的朋友。 |
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狗仔卡
发表于 2005-6-11 09:13
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