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我为什么不买RRSP

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鲜花(21) 鸡蛋(0)
发表于 2008-10-21 22:04 | 显示全部楼层 |阅读模式
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
我为什么不买RRSP
( G5 a  a& i. K  [
+ R" K1 b- V, |4 C5 O2 y* r# D众所周知,投资RRSP可以减少当年纳税额,其投资所得也只在取出时交纳。对纳税人来说,好象是有利而无害。加拿大政府也是将RRSP做为一种福利来推广。但事实上,如果你是投资高手的话,RRSP帐户就会成为一个障碍,不但收入会减少,而且会多交税。让我们看看下面这个例子吧:
! C# r2 L1 ^! i. W* P
7 {. j5 A  b6 J- U6 j1.        假设某人炒股,年收益为15%。存入RRSP时税时,税率36%。取出RRSP时税率25.25%。
9 W* c: a  a! d7 i, D2.        该人现有一万元,计算投入RRSP帐户或Margin Trading帐户10年以后的终值。
2 C! L+ l* N2 `" J- o5 G; `3 T3.        Margin 利率7%,每年有半年时间动用Margin。2 S3 U. ^* x2 E6 _: ^' w5 q
4.        这里要说明:投资收益是只收50%个人收入税的。
( {1 M( \& ]0 S2 \* e
, r, S  [& d; }4 B8 T0 S$ z计算结果如下:- N' m. U. X& f8 K" s  W2 r
- G; P! ^" c, ]  c8 `
RRSP帐户
- A3 A5 {/ S& @  h6 y4 n' T/ v, {  Z10年后帐户余额:10000 X (1.15)^10 = $40,455.57
3 q/ k: k% e, o. q; v0 X" u, Y交税后取出:40455.57 X(1-25.25%)=$30,240.54
+ O3 Y# S' r$ ^* R/ q$ l( r8 l/ x总计纳税:$10,215.03
0 k" Z/ y& F$ @+ v  R3 {) A0 ?8 i  w' n  w1 j
Margin Trading 帐户:! w$ b1 ?: }1 N
一万元税后余额:10000 X (1-36%)=$6,400$ W" j3 r5 r* e
10年后余额:6400 X 3 X (1.15-0.035-0.15X18%)^10 - 6400 X2 = $31,826.23! V" \* {3 t- I
总计纳税:$12,130
+ w) G' n5 {' N/ O1 @) `6 P. \/ H/ M" `) H
从上面计算可以看出,Margin帐户的余额比RRSP多5.3%,如果收益率增加,这个数字也会增加。其原因有二:一是提取RRSP时,要按个人收入纳税,比投资收益多纳100%的税。就这一点来说,加拿大政府通过RRSP多收了100%的税。二是RRSP有好多限制,不能用Margin,不能做Option,不能做汇市等等。也就是说:资金没有扛杆。Margin帐户可以说是最小的扛杆了,Option和汇市的扛杆要大好多。当然,扛杆大了赔钱也赔得多,但我们这里讨论的基础是赚钱。如果投资不能赚钱,还是不投得好,存银行安全。& s, C, C/ [7 h/ F

' g9 y8 D* F6 @( K9 R" s* ^另外一个应该考虑的问题是:RRSP使资金的流动性大减,投资方向也受到了极大的限制。其机会成本是非常大的。1 l' p* G9 x+ S5 S  A$ ?

, X! f8 Z& S+ F* A综上所述,对于擅于投资的人来说,RRSP并不是一个好的选择。本人已经不再向RRSP帐户投入。5 [3 E  o! O+ ~" _/ e( h
! V; z& ^- R: j3 B
[ 本帖最后由 三言两语 于 2008-10-21 23:14 编辑 ]
鲜花(87) 鸡蛋(1)
发表于 2008-10-21 23:52 | 显示全部楼层
RRSP 还有一项最大的问题, 不能用来做资产抵押。( U( o1 ~2 A) n

* C2 \- u2 m! U/ g但是,不是因为以上的问题,就完全不存钱。  RRSP本身的功能是用以抵税, 在没有收入的时候可以取出来。 起码,一投入时, 就多了退税的钱来投资非RRSP 。
( }/ [) J7 z+ x' K这笔多出来的钱, 可以给自己带来更多的利益,总比白交税来的好吧?# `0 [/ W' J, e) I

3 u3 X/ {: I' E3 d这些产品如果善加利用,还是有他们的长处。如果自己属于不能冒风险的类型,RRSP 是很好的低风险投资,起码利息可以不需要每年上税。. Y$ \3 M5 T0 F* d3 g, `" J+ p/ Z
6 F0 m8 h9 Q; ]  ^# j: d" V4 l
投资的艺术在于长久的获利。 平衡的投资, 将高风险与低风险的选项同时顾虑到, 分摊风险才是硬道理。
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2008-10-26 21:25 | 显示全部楼层
同意RRSP缺少灵活性的观点。不过,一般取出RRSP的时候是收入相对较低的年度,因此税率相对较低。' x* }: S) i- t$ E/ S+ n
个人认为,年收入在75k以下时,RRSP不是投资首选。
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2008-10-30 13:50 | 显示全部楼层
老杨团队 追求完美
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