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信用卡 FAQ Ver. 0.15
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! i: S2 v4 ~5 e警告:
! H- I* J3 p* Z' n2 f, x1.本文仅供参考, 作者不承担使用本文引发的任何后果
5 k5 A% ^3 h1 v7 a1 e2.各个信用卡不尽相同, 详情请参考发卡银行的 Term of Services (TOS)
) s0 @; k0 ?) X$ {0 @$ k3.本文适用于美国地区, 其他地区请酌情参考
* ?+ r, Z0 l0 a4 |4.使用本FAQ之前请先阅读其他有关信用卡基本知识的文章,可以参考精华区x-4-4.
7 E2 r s6 i3 b. c1 n4 n
$ t! y# X6 t' l
, k0 K K7 T7 ] M+ `7 t6 b, SQ1: 怎样申请第一张credit card?
0 W4 R, Q( N2 p! c" f! o& D3 WA: 对于没有信用历史的人, 可以由几种办法, 如果是学生的话, 可以试一试各个
/ M& J% \! F& ^3 c' u 银行的学生卡. 比如citibank, american express. 另外可以在自己开支票帐
3 z3 B5 }( o4 M! O" r5 F( | 户的银行申请, 最后可以试一试secured credit card.就是自己要先交等同于
$ |$ u3 Z3 `7 r# C: I credit line等额的押金. 其他和正常的信用卡相同.
' X5 x8 S* ~; d4 [: Z' p, g/ s 另外一次不要申请太多信用卡, 申请一轮以后隔几个月再申请, 否则很容易被拒./ H; b0 e. ]# Y( G# Z( d0 g J
申请的时候要用你在美国居住的地址,收入可以把奖学金学费之类的收入加进去。! B% d8 H: d. _. t8 ?( S- S( q
有的信用卡(如Discover)要求申请人是公民或有绿卡。有的信用卡要求是公民或PR,
$ a% G; F, o; W9 k 但对PR的定义比较模糊,住久了都算。
8 c' Z/ t# p3 n5 Y1 v! E; L: r, g- ~% `, T- n* o* J
Q2: 申请信用卡被据, 说没有信用历史, 可是我没有信用卡怎么能有信用历史呢?
3 B/ U4 h6 L5 P. k0 b7 mA: 使用银行帐户, 按时付清你的电话帐单都有助于你的信用, 请耐心一点. 一般1 p8 U) ^- J( ~& M2 c
半年左右都应该可以申请到.
- c2 F, A+ n+ ~/ V; J5 O/ l, H7 P. V2 @/ S: q
Q3: 我已经有了一张信用卡, 可是申请另一信用卡被据, 说没有信用历史, 可是我8 }' X8 }; b3 Z h+ u; V8 w
已经用了几个月了, 怎么回事?& |' ^, g1 n6 _6 \( f
A: 请耐心等待. 信用机构记录的更新要花一定的时间, 另外美国有三家不同的信% S- K* V. c ?6 p1 \# j C. m
用机构, 他们的记录不完全一样.. s# E, X, K: J5 m
+ ~, ^6 }4 Q+ c! J& e3 Z/ dQ4: 我收到了某个银行的prequalified (preapproved) invitation letter, 是
9 h5 H! v' K7 f) _. \ 不是我就能一定能申请到信用卡了
9 e( G5 N7 D# ?8 P* j$ Q( DA: 他们都是信用卡的促销手段, 并不保证一定批准你的申请, 因为他们仍然有可
3 b8 `& W# \5 p! |; u 能通过检查你的credit history从而拒绝给你信用卡.
5 e" v; W# `( S
8 @" ~( `) _% P/ {, D: KQ5: XXXX credit card 怎么样啊% b0 P* s( ?" e; K- ]5 V
A: 这种问题非常难以回答, 个人的经验不同会有不同的偏好. 个人的需求不同,
' i, P% ]* i4 w 因而个人对不同服务的权重不同. 比如有人看重cash back, 有人看重low APR8 B( i. Q/ \: c, r6 j
不过有一个基本点, 就是customer service应当好, 大的银行这方面比较好.7 b7 ~/ `0 F2 A O3 z# ]& j |
另外要注意阅读term of service (服务条款) 不要被小trick迷惑.
" y8 f" ]0 O# r# {* z% N. L- R9 v5 O9 c3 A3 c2 |
Q6: 什么是grace period?) a$ B& b9 S) r* }/ i
A: 是指新的purchase不用付利息的时间段. 理论上在你花钱的那个时间起就相当
1 Z( u2 D( u! I. @8 E 于你想银行贷款了, 利息也应当是从那天算. 不过银行一般都给一段不付利息
! ^0 Q, ]: i' g* k7 E; |, J5 \ 的时间, 就是 grace period. 当然前提是你每次都pay in full. 如果没有付0 q3 h9 ? _! k1 N; Q+ g% h& ?
清帐单的话, 那么从这个帐单开始的所有的purchase都会收利息. 直到你付清
9 _5 P; f9 Y0 m; s# l 为止.
3 {, ~' G, q( z4 O! t! Q; e: K F9 R5 { r3 ^
Q7: 信用卡如何计算利息?
# o9 `7 r3 ^/ AA: 信用卡的balance一般分为purchase,balance transfer和cash advance。
( K3 _5 o% _& c 计算利息的时候要分别计算,然后合并到一起。+ V1 \4 i5 ~. g+ b( ]
: {, z3 g! E3 \ o p% K! s 对balance transfer和cash advance来说,就是该billing cycle内的平均
Y6 ~9 B/ u1 ? average daily balance * days in billing cycle * APR / 365。: R. }# M7 k5 P* y) [/ f
( O8 m; X- \& X! p) ?0 `$ i
对purchase来说,非常复杂,有四种方法。+ _1 o; ?7 r% Q8 T, s+ Q
参见: http://www.msmoney.com/mm/banking/articles/revolving_credit.htm
; [! q4 R3 L9 _$ P5 @ 信用卡公司通常采用Average Daily Balance (including new purchase),% a1 V" j; `& u" H- C( ~" v/ d
也有采用Two Cycle Average Daily Balance (including new purchase)。
V, T' Q6 E$ P) R) Z+ d( o: g. Y
2 x5 b) N* O- T 取决于以下3种因素:
3 c6 a0 ]5 z: F5 D (1) 有无grace period;
! q. R- p. ?8 Y) N ?. ?9 J; N (2) 前一个billing cycle的purchase balance是否在due date以前pay in full;
3 X }, O: a+ c% i1 i2 Z h (3) one-cycle billing or two-cycle billing。
0 x! M; r) e8 C1 g4 o) N; T# {& S) O
; {0 h5 G) j4 A" V8 W$ _ 下面给出purchase利息的计算方法:1 S' c2 `' {5 @. _* |/ y3 b( c
(1) 如果信用卡对purchase无grace period,则计算方法与balance transfer相同。
4 h) W L3 {# A$ A# H' Z v$ P b (2) 如果信用卡对purchase有grace period,* `& t0 z3 P) C
(a) 如果前一个billing cycle的purchase balance在due date以前
3 K9 Z/ d+ l6 {- l! U pay in full,! @, n, ?& y" {: C1 q/ R$ d7 q# P
则本billing cycle内purchase免利息。
- N) m$ Z9 q$ O+ D- E! ]/ u9 X (b) 如果前一个billing cycle的purchase balance没有在due date以前
; W4 p, v' e$ O k; @/ I" g pay in full,
+ X0 Y$ H' s! g3 {! r7 z (i) 如果是one-cycle billing,
" t$ }8 J( @- e+ L7 S 则前一个billing cycle的statement上的purchase balance和- f+ D8 V$ J. q* ~
本billing cycle的新purchase合并在一起,扣除payment,8 K7 A! E% b* Z& y
来计算在本billing cycle内的average daily balance。
# B/ G v- P) }2 h3 r (ii) 如果是two-cycle billing,计算方法与one-cycle billing不同,5 u- q5 v. r: X; Y8 g
要把前一个billing cycle和本billing cycle的
9 u- Q+ S9 B$ m, p7 p* z average daily balance加在一起,
- H: w9 {7 a* O( O/ b7 v2 ^ 除非前一个billing cycle的balance已经被计算利息。1 M# i; b4 ?# M) S% c
0 ^7 k/ R& I/ H( h/ p/ b
大多数信用卡对purchase有grace period,并采用one-cycle billing。7 }5 P" |; \, x' p9 `9 N
假定你有一张信用卡,billing cycle是每个月1号到月底,
" {) A- E7 v7 D8 ^' [ due date是下个月的20号,purchase的APR是12%。* ~/ A/ k( f; B! o% k
比如12月10日你花了$3000,如果你在due date 1月20日之前付清的话,, i( {. a# ^' I) y
就没有利息。
) b. r8 t8 [; @& y 如果没有付清的话,比如你1月10日还了$1500还剩$1500。& @/ x4 E( v i; F* \* {$ A2 r
假设你在1月20日又花了$2400,那么1/1-1/31这个billing cycle的3 b( O3 U9 @# [' X; O
avarage daily balance是(3000*9 + 1500*10 + 3900*12)/ 31,2 P% M/ G4 C. v4 W4 M* g+ ?
然后乘上你的avarage daily rate以及billing cycle的天数就是
9 t' q9 E2 a+ W! e) ` 利息$29.19。1月31日的statement上的purchase balance就是$3929.19。
0 v4 {3 }8 s- g6 L: E$ I; T 如果在2月11日把1月的所有balance付清,则2月份的new purchase免利息,, R- m3 e) E, S( X6 g
只对1月份遗留的purchase计算利息,结果是7 q+ U, {* K* g, G' z6 n9 _6 M
(3929.19 * 10) * APR / 365 = $12.92。5 M& O0 r# q0 G( t- T
5 B7 X% c$ z6 ]! A0 P! o g8 r+ j 在上面的例子中,如果是two-cycle billing,则计算出来的利息是:
0 I$ n. _* C4 _ (3000*22 + 3000*9 + 1500*10 + 3900*12) * APR / 365 = $50.89。: w9 K0 {8 k; n ~# [3 X- o
1月31日的statement上的purchase balance就是$3950.89。
- C |: c0 z# t p: Q; i1 N! Q 2月份的利息是:: @: W: g2 y: B& D1 K/ j
(3950.89*10) * APR / 365 = $12.99
+ f$ O# }5 i; ^
; z' W% Z/ S3 `& a) a* fQ8: 什么是balance transfer? 如何操作?( E( ?" n8 J! O6 T# y& T' k
A: 是指把在信用卡A上的欠帐(balance) 转到信用卡B上. 一般你需要打电话给信
/ ~) [! Y2 u X( J6 v 用卡B, 告诉他你A的帐号以及要转多少帐. 也可以通过网络或者信用卡公司寄# u* L y( }: ?
给你的balance transfer支票完成. 需要注意, 除非特别注明, 一般balance
, [& [" I7 H2 c+ w* s1 P* B8 _ transfer都会受3%-5%的手续费. 不过这个手续费一般有上下限.) Z6 b6 c/ k* Q- K3 _6 m, [
balance transfer没有grace period,利息立即开始计算。 u; R! S( ^( Z3 x" B8 X" h3 ~
. C- q% T& _* Q; T Q
Q9: 拿到0%APR balance transfer的offer,如何套出现金?
9 K( O; M" h4 MA:方法一:把其他卡的balance转到0%APR的卡上,6 l0 A' M Q5 F5 `# q
如果转的金额大于另外一张卡原有的balance,那就会有negative的balance。
' t' p! d0 r0 V) v, s3 ^ 然后就可以打电话或者在其网站上要求其向你寄来credit refund check。
M9 s5 e% l1 l. D: l+ R5 P' C 方法二:用balance transfer支票支付房租等大额purchase。
5 u5 B- T5 j/ m( R* g: [ 方法三:有些信用卡可能允许你直接balance transfer到你的checking account,
1 H( @/ R- r( o: O 而不算cash advance。
( t F r' W- @1 t* `7 Y 切记:仔细阅读Terms and Condition,必要的话向信用卡公司核实。2 b: K o/ L8 [+ W) R2 T/ I
- s0 e; |5 C4 Q- o% B5 U
Q10: 信用卡公司寄来的balance transfer支票怎么用?, P H2 |9 j9 B9 M
A: 可以用来支付其它信用卡或者贷款的帐单,
5 C. s |& s+ U6 _ 也可以用来做purchase,比如买车、付房租。
* Y; ]( T: I5 X/ @ 注意:一般来说,balance transfer支票不要直接存自己的银行帐户,
+ _% E$ g- I3 \ 或者把收款人写成自己,这样会被当作cash advance的。
. p$ J7 U7 ]. ]9 v: K& ] 切记:仔细阅读Terms and Condition,必要的话向信用卡公司核实。$ ~" a1 h$ N: k0 T v
; F3 m7 `# S: B5 l$ J: |7 p& l
Q11: 什么是cash advance?8 U) E. ]' t5 W* R- K" s8 i
A: 简单的说,就是直接从信用卡取现金。1 E4 c0 d* i v% q
例如,用信用卡从ATM机提款、购买money order,$ Y8 q- ?1 y9 Y$ y# `
或者把信用卡公司寄来的balance transfer支票、
# P4 ]9 X; x' f) |% q, ^4 p; p cash advance支票存到自己的银行帐户。: U' {4 \ q& s8 x. S! E
cash advance通常有较高的手续费和利率。
4 M% F2 U! ] u: j cash advance没有grace period,利息立即开始计算。/ w% O# t0 g0 v! L5 ~5 N2 i) G5 v" r
切记:仔细阅读Terms and Condition,必要的话向信用卡公司核实。
1 t4 y3 E' J/ o+ v1 R0 P' i% u5 R8 [! r& p
Q12: 信用卡公司寄来的cash advance支票怎么用?0 L0 W7 n4 x( ^. @, E; x m6 \' ]
A: 直接存自己的银行帐户。
) u( `8 U2 i. c# ]" J* T6 r 切记:仔细阅读Terms and Condition,必要的话向信用卡公司核实。9 C$ {* C3 S7 X
8 w6 F7 a2 e# i9 B+ \7 w
Q13: balance transfer或者cash advance是否影响信用记录?" a7 \+ T& K! i. Y6 K3 }
A: 做了balance transfer或者cash advance后,/ r' x9 u' p1 F+ k
statement balance有可能很高,短时间内对信用分数有负面影响。2 s E* ~: g9 H' c! i3 c& C: J
一旦还清了,就好了。
9 @, [: c% b1 [' `$ _, u) ]1 h 适当使用balance transfer或者cash advance,
9 ^' c8 w* g* I; Q/ @ 有助于提高该信用卡的credit line。. F& ]( D5 l: s8 j# Z- T
切记:仔细阅读Terms and Condition,必要的话向信用卡公司核实。
: p; F# O6 \" A3 _8 N" r9 p
4 N6 m9 l$ n' h% @7 i8 N! W aQ14: 0%APR是不是说在此期间一分钱都可以不付?
. a5 P6 y, d' u! W; H7 lA: 不是, 每月你仍然要付minimum payment. 如果不付的话, 你的0%APR 会失效.
5 j: z6 X8 U6 U- h& I2 d8 a5 p" f: R
8 W' H4 |/ H% P% ?: v, q6 ?1 W8 r) sQ15: 既有purchase,也有balance transfer,还钱时先还哪个?
+ u' X z1 f- N% J& N0 nA: 信用卡会把payment优先分配到利率最低的category。0 d! u! P5 H6 y4 h
如果BT是0% APR,purchase却不是的话,必须把所有balance付清,. J; n4 u+ y8 k% C) K
才会在下一个billing cycle得到purchase的grace period。
; ~7 N5 p' U7 C$ | 切记:仔细阅读Terms and Condition,必要的话向信用卡公司核实。
+ A, ?1 }, o7 Q
0 s& Z4 f' H2 d. GQ16: 哪些信用卡值得申请?
, I5 ?0 D0 P* U3 B* s) AA: 申请信用卡要根据个人的需要, 另外就是发卡银行的服务. 值得推荐的是
& i1 x' S2 S B6 K* X- m CITIBANK, MBNA, AMERICAN EXPRESS, AND DISCOVER.
3 H( I9 z: `' p. ?
R5 h3 ?+ [! |7 lQ17: 有多少张信用卡合适?
% K& T* v4 G7 P8 N1 D, kA: 这个根据个人的习惯, 太多或太少都会影响个人的信用记录. 个人认为3-5张比
+ s" ~$ g+ q& v6 a 较合适.' i% T9 F9 j$ ^* L
* a* ~' ~5 I2 g+ D: C1 T$ @
Q18: 信用卡丢了,如果别人在我挂失前花了钱,咋办?
2 W+ _6 b; S" ?A: 联邦法律规定个人的liability最多是50$, 现在大部分信用卡是 0 liability.
0 }- c2 I7 A( Q. k 银行会给你表格让你说明哪些支出不是你的.
1 k4 ]- O, O8 J" S( N% @( M$ T8 `, |. u
Q19: 请问可以申请一个银行的多个信用卡吗?
2 m* q- B7 C7 u) @' g! K2 `A: 可以
4 }: i2 Y j- k4 z. v8 `
- t* {# |' B4 `Q20: 可以为在国内的亲人申请副卡吗?
3 ^/ n% f3 k+ Q8 [ KA: 可以。打电话或者在信用卡公司的网站上要求增加authorized user。
( n5 U9 W, d9 ?* g8 c+ A& u7 f8 S, K4 {
Q21: 什么是Minimum Financial Charge?) U2 B# D) j; L% [& X/ T1 {6 |
A: 如果有Financial Charge的话,需要支付的最小金额。
! d2 s, {1 e$ N2 t4 J! M: v! A& U* T7 a2 v+ y% J8 j& c2 k
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************************************" W/ Y) W! S) ~0 F
$ I* P" b. @% t2 l, r信用记录FAQ (version 0.6)+ ^; G( S. E U q, x
" e, K1 O U& {+ a
声明:以下信息仅供大家参考,如有谬误请指正。; u0 [- @, x8 Z8 ^ w
本人不承担因为本文信息而招致的任何损失。# q- h' q% {9 K9 J: g
9 A& F& ], y. o8 z) Q" H, r# y& b# S1. 谁保存我的信用记录?0 A6 Y0 z5 t+ H( X2 U( D
在美国有三家credit bureau。它们是Equifax, Experian和TransUnion。3 l# [3 C* L6 t5 u% R$ \
$ s& R1 e) x" }$ @( e) O$ R8 n
Equifax, Z/ ~7 T ^- K) W/ K
P.O. Box 105873
. R+ | _( I! a" v6 p: zAtlanta, GA 303488 G5 I9 Q! u6 y) S4 r/ a D% V
http://www.equifax.com
* P9 T7 @! H/ c7 ~% `: j; Z$ [(800) 685-1111
: h6 _3 h5 t& e' O$ v# }* ]* _
{- n% L% B8 W+ \7 ~7 t; oExperian (formerly TRW)0 R+ v( b4 j1 G0 v- A
P.O. Box 2104
: h! {# m* M, aAllen, TX 75013-21048 W1 q+ k1 M" o; Y, H
http://www.experian.com
0 O' ]4 t7 e; q' J7 o* {(888) 397-3742; I! \) R- H, q: `) a2 K/ ~5 `# c
9 x0 O# |" P/ o- e) Y8 @6 t
Trans Union
- e5 p/ s+ _) M$ l5 B; dConsumer Disclosure Center, B1 p% W0 ? X, n) c9 {
P.O. Box 1000
& Y/ b+ L& `( S* I! eChester, PA 19022& s0 S$ G3 G) i& Z! O
http://www.transunion.com
# H6 g2 g( O% ^3 l. g4 x(800) 916-8800 or (800) 888-4213+ P. T4 \. ~" {* F# a
; M2 G2 L3 H. a" d1 N! O8 \6 s
2. 信用报告里有什么?
# q% M _* w9 z" p0 h' @; g4 b3 z个人信息:
7 [3 N* _# G2 x& u+ e姓名、社会安全号、生日、现住址、以前的住址、雇主信息等。
- v- s7 W& C; r7 u% Z0 L
8 ]3 M$ ~" s$ s6 _/ f信用卡、房屋贷款、分期贷款:: R2 a( f# e* j
帐号、状态、开户日期、余额(balance)、
N# x( U4 _- U信用额(Credit Line or Credit Limit)、最近更新日期、$ f }4 D* p5 B5 W" D% O0 R# i9 d
最少还款额(minimum payment)、还款记录等* N' l% v) Z V
& |1 o- C+ q/ _" x) K/ I' s+ d9 E. z查询(inquiry):- c6 p9 m4 `3 b% g- n7 h% Z
分hard inquiry和soft inquiry。
1 y' J+ d% e1 mhard inquiry是你授权银行或信用卡公司进行的查询,对credit score有负面影响。
4 A6 H/ A, u& b) B+ p: V* Xsoft inquiry是其它类型的查询,
+ U. X1 R5 y) H- I" q) v2 ~, W# \如自行索取报告、信用卡公司想做promotion而产生的查询。" w$ U2 n! R" J/ B4 p. {
soft inquiry对credit score无影响。' L, M0 V* |5 Q9 j8 `& I: ~
& }, O# ?$ S# W! ^5 f# A( {讨债记录(collection)" o, [' P. m2 b |# W
) M- D5 H; J' @2 F" n公共记录(public records):
2 M5 E+ D4 F6 I* I破产、抵押、冻结资产、法庭判决等。
; T+ `+ |: D6 W. k
" N" n% q( \0 f" G4 D& |3. 谁对我的信用记录感兴趣?( [& e1 I% ^5 |
银行或贷款机构3 x& A) f( I& V; }# s2 K
手机公司) {! A3 s' H0 D; N* e! V* L
保险公司7 m. x/ q# ~9 C+ C! L0 Q
雇主
3 G# T( E9 @3 V" H房东! D/ x! M' Q' c& S/ u
: _0 r7 m# {, [% g
4. 谁提供的记录?; I3 h6 Y/ }: J: L3 v
银行或贷款机构
' A6 U: w: l* e* ]8 C3 [保险公司- T. c; ?9 L* H. ~( y2 L9 S/ Z
讨债公司
$ i. Q, F7 U9 |2 F! X* |5 p政府
7 C. t" O& ^& k9 |. Q# x7 C法庭
* c3 L' K3 \1 {& x& p) a" X" I2 {" C1 l8 _$ ?7 p5 F. u+ e
5. 信用记录保留多久?& M8 l k0 a5 i# x) X$ t3 l
一般是7年
8 j0 X" @% e% e( X$ ?破产:10年5 G9 r' e% k& p" L7 ~, D
>$75,000的工作:无限 P* e- x7 s* F9 u
犯罪记录:无限" S9 p! j& ^+ W5 r: _2 }
>$150,000的生命保险:无限- O5 l* q! H1 A+ O) A
诉讼或未偿还的法院判决:7年或者直到限制令失效, whichever is longer。7 T) I# I1 P- j' e9 ?8 I' S4 Z, L
inquiry:2年
( [8 u: E- ]$ z/ L; | g1 G+ b- B: x
6. 怎样索取信用报告?& T% Q9 ~: \, V. `; |% B" w
在你申请信用卡或者贷款被拒后,根据拒信上的说明可以免费去要一份。2 |+ c' Z. M- L$ U q
你可以写信、打电话或者在该credit bureau的网址上索要。* {" ~: I1 N! V/ p
Experian可以在下列网址申请:- y& M6 _" [8 Z3 }; j
https://www.experian.com/consumer/cac/01_loginInfo3.htm( ^5 y" W, f; D4 S" ]
" Z* s" k. J, s. L' s8 O' ?
目前有些州的居民每年可以免费索要一份。
) S$ }; v& w2 j4 l c- J/ p. {2 V美国国会已通过议案,将会使所有居民每年可以免费索要一份。
' J8 H9 r/ ]* T. q7 z7 J, l& O$ R. \* i2 u5 Y6 a1 W. O
7. 报告里的记录不对怎么办?5 y2 B$ Z, O% S9 w+ o7 q
按照报告里的说明去dispute。, L: f5 g J) W7 c+ ]2 }% O9 v. b
2 d. R, c N: y p* T4 {
8. 报告里为什么没有保险和雇主信息?4 P/ P3 J; N1 I9 x- h( ?* X* c
保险公司和雇主有可能不报告。
9 V: o/ F: M; S. P: u
# i8 s9 [$ N6 n5 Z* Z0 j8 d% I9. 信用记录需要多长时间更新?- d- b5 ]3 F# c7 x' x# N; E
inquiry是实时更新的。
' _: f! c3 i4 S1 m其它记录更新的快慢取决于相关机构。许多信用卡可以在当月更新。" o- o& @0 J4 t
买房子和汽车以前要早做打算。9 ?7 W$ l! n+ D( S
4 G8 r0 h6 P# X& T
10. 个人信息被盗怎么办?
" D# w% C/ U s3 O, ga) 通知银行和信用卡公司;
- z/ p; I! K" H% Ub) 通知任何一家credit burean的fraud department,4 z% u& H, ] j6 w' t9 A; b0 ]
place a fraud alert on your credit file;, |9 u" J; a: E) z% A
c) 关闭被盗用的帐户;" a, k- X; m# v! a; l9 @1 v
d) file a police report;0 {% n8 h2 L/ S9 r7 j
e) file your complaint with the FTC, see http://www.consumer.gov/idtheft/
$ Q7 T+ t+ Q/ A& }% X: {6 G( G: w3 u
11. 信用分数(credit score)
; o% @- c) n9 g现在最常用的信用分数是FICO credit score。它是根据信用报告的记录计算出来的。
, U/ }3 W9 E( e- S( L因为三家credit bureau的记录不一定一致,所以从三家拿到的分数很可能不同。4 F) f, M6 r5 N" ~$ p1 N' n
有关信息可以参阅www.myfico.com6 `* L8 {" X. {* {6 c
8 D: N% S" o5 o' j! R g2 B3 j+ ?12. 信用报告里找不到credit score?
% E( T: I3 c; e) z# v( h需要另外购买。6 {; B; y& V, @4 y6 H7 m, u
. e7 @9 g- q! G1 X6 ?) U13. 什么分数才算好?
8 D# k! @" M' [5 w, }credit score一般在350-850之间。
+ i' m' D, t. \- z+ e4 a在申请贷款的时候,分数高有利于拿到最好的offer。
0 @+ j; T$ Q p; }9 T通常650以上房贷就没有问题,720以上可以拿到最好的车贷。% z: M2 @$ z: Z5 \: C" T
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14. 影响分数的因素
( Z; n( d/ T9 f8 q3 g5 H* J1 o: }; z不良记录(如bankrutcy、collection、default payment、late payment)( x+ {( E; `' G9 R
credit history (the longer the better)4 F. n+ Z5 i# D0 S2 u0 b7 ^
open accounts with balance/ ], _9 m6 @& C* t$ o
use of credit (1-2% is the best, >50% is negative)
! O) C2 P/ R+ f1 minquiry (两年内的hard inquiry有负作用,尤其是6个月以内的) b0 L5 z2 K; X, [
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15. 如何提高credit score?. F: t5 e0 J- J2 `
坚持按时还款!!!!!!
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5 o3 Q. j+ _4 E1 K" |16. 信用卡多少张合适?# N' f4 t* u* d! ]4 Y
有balance的信用卡的数目对credit score有影响。信用卡的总数没影响。, B- C$ v Z2 q( Q% P
不用的卡放家里就行了。如果cancel掉,可能影响卡的平均历史。8 S& c" G7 Y* r0 ?& N5 j
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17. Credit limit是不是越高越好?
$ F' B* ~! W& o6 I c4 g( ~5 P) \一般来说,CL越高,use of credit越低,对分数有正面作用。" s) ]( c) Z z+ x
平均credit limit越高,新申请到的信用卡的credit limit一般较高。7 B- E$ |) r; I, H; n$ k6 p E
以前,过高的CL对申请房贷不利,现在房贷机构不再关心了。1 A- M9 D$ d; b4 l) F: Z
7 Q" M; h: n; J18. 如何快速提高Credit limit?# }/ x9 x' F/ V7 ?: |
a) 每隔6个月打电话要求涨CL,最好在刚还了一大笔钱之后。2 r. e/ J% h% {) B7 x1 ] w
b) 有大额消费(如购买电脑、交学费)时,打电话要求涨CL。% F/ T5 ?# A' `6 g5 q6 [& i
c) 使用对Credit limit比较大方的信用卡,如MBNA、AMEX、CHASE和PROVIDIAN。; {5 E( N! _) Z
! D. ~1 @9 Q. n/ r! a3 J4 d$ T
19. 申请涨Credit limit,会不会有inquiry?
2 ~: L3 {- g9 |+ c& M4 B4 R8 {/ s: h打电话的时候可以问customer representative。4 B3 z) T5 ?! W* i+ A' @
网上申请的如果是pre-approved,一般没有;' f3 `) V( u v' m! K. T
如果要填一堆信息,很可能有。
6 y, m! H7 G4 ?
( l# X! i) \( }20. 平时花钱少,怎么产生balance?$ A6 G# |+ Q3 Q; O" i+ M) x. h
帮别人买大件;( t1 S& d' M# s( r
用no transaction fee的balance transfer支票支付房租;
, }9 a: S. \! C$ `5 x( W适当做点balance transfer,如果no transaction fee;1 o; z$ t: l( b" b4 l9 }
在0%APR on purchase期间,每个月只还minimum。
9 T9 ]) b$ h; T5 [. `
* A( ~$ B0 V2 F21. balance/Credit limit多少合适?3 \' U+ Y& S/ i! ] Z3 ~
单张卡的balance/Credit limit不直接决定credit score,+ W' A4 q! ~& c* U; M* j
所有revolving account的(Total balance/Total credit limit)直接影响分数。
+ I2 V) W/ w; h8 I% H3 x ~1-2%对credit score最佳。
! {2 J, P/ K, {6 w5 d. }$ M累积消费较高、历史上平均balance较高、当前balance/Credit limit较低时,
* s$ {, E F! q4 z3 ^* ~6 R$ W涨Credit limit最容易。
6 \2 S0 u. r9 r% S4 n9 ~4 aCredit limit上去了,就容易保持最佳的balance/Credit limit。& }- t: o5 Q5 L* o1 L0 q
准备买房买车申请信用卡的时候,
( s3 ~0 ]# i" R3 I. {1 ]4 a可以减少balance来快速提高credit score。
+ E& p9 h" }/ M1 `3 r9 Q. F: O其它时候对credit score不必太在意。
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* n4 E) e7 }, t7 m0 L+ n22. 欠钱不还清好不好?
5 V$ H( }; ?8 q+ Y* W. _. |( H每个月statement上的balance/credit limit对分数有影响。5 H9 T' F# i* D+ f/ V8 D& S/ J
偶尔故意不pay off in full对分数有些许正面作用,但要支付利息,不推荐。
7 R+ ]3 Z% u7 x) G& B M# l2 w当然0%APR期间除外。7 P1 E; V3 [0 A V
; M( t M7 ]; L2 J3 S23. balance transfer对分数好不好?/ [0 @+ _1 J$ ^& |* S- y9 [
use of credit对分数有影响。9 @! }- N8 B! t6 X- t4 Y
balance transfer后如果比例过高,对分数有负作用。
! V+ S5 {. E! O2 A* ]/ F这个作用是短期的,还清了就好了。" I4 d B5 q0 D
而且由于balance transfer,平均的balance/credit limit有可能比较高,9 Q1 n( ~$ S! ^
在balance transfer付清以后,有助于涨Credit limit。
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24. 长时间不使用一张信用卡对信用记录有什么影响?
" ^; w( e- y8 Z# J没有直接的影响,只是该信用卡的issuer不高兴而已。3 P+ S s2 a9 {$ J
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25. 银行帐户多了对信用记录好不好?! S9 b3 g5 B3 @/ S% }0 L4 d, z
信用报告里没有savings、checking、money market和CD帐户的记录。
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( {5 Y8 _/ z( F: y" O26. 房贷车贷可以shop around吗?7 O5 P# F2 x3 `; p; x* G4 x
可以。14天以内的同类型inquiry只算成一次。. k& Q' p G0 _0 F' }
申请贷款之前14天内的同类型inquiry对此时的credit score无影响。
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27. 副卡可以积累信用历史吗?
% x6 L# o* I* b/ d可以,即使你没有向信用卡公司提供authorized user的SSN或者ITIN。3 F' ?) c2 Q% b2 S+ i3 O6 D& w
只要authorized user有SSN或者ITIN,
) [, S$ a f' g7 n7 e$ O$ u! j共享的帐户也会列在authorized user的信用记录中。
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1 E/ o3 Z! J, m28. 开户时的Credit limit太低,怎么办?
2 w6 n* I* @+ ~) q: b) f) H# A开户时收入可以适当报高点,学生可以把学费也报成收入。7 v( q1 d; ]. q$ L
申请开户时要求做一笔大额Balance Transfer,有可能获得较高的Credit Limit。. q6 d! C# b6 I6 V; D! I
开户后可以尝试打电话去要求涨。) Y0 d b1 v& g) V5 D h
不行的话,就慢慢涨吧。
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V4 V7 }) D4 @8 ^4 C1 J29. 商家的信用卡要不要申请?: F( n/ j9 [( l, B: x, B
可以。9 ^2 f/ ]7 Q' o+ m" T# G
一个内容丰富的信用记录(包含普通信用卡、商家信用卡、房贷、车贷等),
( P2 j, k: u3 Z# }对credit score有利。
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3 H" u2 D! d0 ~; v30. 信用记录被讨债公司搞坏了怎么办?' f. c& R0 D" r% C. C. T- k/ c
想办法补救,可以参考www.artofcredit.com# n+ `# T& }2 E9 ?6 H. [4 Z/ o
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[ Last edited by heartbroke2 on 2005-1-19 at 02:49 PM ] |
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