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给大家分析分析 Mortgage vs RRSP vs RESP (一), J; o; o. R- v: @
又到报税季节,个人一点投资分析, 供大家参考./ p2 P* ^. n5 l, N
- n$ m$ D# i4 h+ a/ Z
要比较这三个投资问题,先要做几个假设:
. {: V9 q: g, q+ l1. 假设有2000元存款,这个是RESP每年的最大投资额, RESP第一年得到500元政府补贴。9 p6 E3 ^8 s* l+ h
2. 假设Mortgage的年利率是6%(按月复利), 投资RRSP和RESP的除掉交易和管理费用后的年回报率也是6%(按年复利)。
* y5 F& u; {1 o! c3 y* r/ k' O5 Y3. 假设小孩今年出生,18年后可以取出RESP而且全部TAX FREE。
+ K/ M( @6 u E" N1 G4 M4. 假设你的最高税率是40%, 投入RRSP的返税再投入RRSP, 然后再用返税投入." Z$ m6 G5 A0 n& Z8 I8 ]
9 P5 i5 X1 K6 Z1 n3 A( Y/ T$ Q
那么如果两千元选择存入Mortgage, RRSP, or RESP, 18年后,你的:! k$ Z$ @% N9 Z M5 t1 c x+ j5 v) |
: W* N6 Q) Z( ^8 k; ^4 M3 B
Mortgage可以省利息:2000X 1.005的216次方 = 2000 x 2.936 = 5872
' ?& e5 s; C8 W$ D! qRRSP 的投资收益:2000/(1-40%) X 1.06的18次方 = 3333 X 2.854 =9512
& v( d d/ H& z: KRESP的投资收益: (2000 + 500) X 1.06的18次方 = 2500 X 2.851 = 7127
+ q7 o% X; G [) B
% g5 b( J- b/ o那么得出结论:
- [: {; Y# ?" w% [' P* c, z6 ~1. $2000还mortgage省掉$5872的利息,而且你还利息用的是税后的钱, 也就是省了$5872的税后的income.
) M! s4 ~9 C* ~5 L, ~2. $2000投资 RESP得到$7127的税前收入,但由于转入小孩而可以免税拿出.* l9 W) l1 ]; ]# I- _
3. $2000投资 RRSP 得到$9512的税前收入, 18年后你拿不出来,拿出来就要交税,可能还要等18年。现在假设18年后退休,那么可以拿出部分免税,部分交低税率。
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0 a" _2 o7 n5 t E3 q4 n, B0 c那么到底哪个投资最划算呢?每个人的具体情况不同, 会得出不同的结论, 先看看大家的不同意见,下一篇接着给大家分析.8 O9 R3 B# Z" ~0 f' T7 R
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[ 本帖最后由 Monster 于 2008-1-30 14:27 编辑 ] |
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