 鲜花( 87)  鸡蛋( 1)
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任何貸款公司提供貸款時, 會注意貸款人的 4 C0 [6 t1 e4 |2 Y, I( \7 M6 w/ O
Character - 性格, Capacity -还款能力 Capital - 资产 Credit Rating - 信用评级
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新移民刚过来,很少会有 Credit Rating - 信用评级, 必须成功申请信用卡或其他贷款才开始有记录。0 ^4 k9 W4 Y i
* G2 T4 S1 `# ~银行如果真肯贷款给任何人,可以由其他补上 -关键是看所谓的银行经纪肯不肯为客户多做点功课而已。-这就是专业与否的问题了。
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传统银行的房屋贷款最多可以根据房屋的价格(银行自己委任的估价师评估后) 价格的75%, 也既是说如果符合以下条件, 首付25%就可以毫无问题了。
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3 }/ l& g* c) C9 {* O) C5 Y; N条件
8 v/ l" R0 m& k' m/ S5 ?6 N; w7 G1 TDS (Total Debt Service Ratio) 总债务还款比率
2 r5 C W( W8 L _) H用以计算借贷人如果贷款后的支出能否让收入胜任。 一般上用每个月的mortgage或租金, 税务, 暖气费, condo fee 的50%, 其它债务每月还款额(line of Credit 最高值的3% -如果没欠钱也要计入)等加上后,除以每月收入。 * A6 R+ t5 m& t3 H* G# t
银行不会通过比率超过40%的贷款人, _ D# O0 }" G: \1 M+ v: [# X
, ]8 |4 F( n: _3 ^6 Y2 GDS (Gross Debt Service Ratio) 债务还款比率! K# D1 t0 X( I t# p2 T
与上面一样,不过省略了其它债务/ S& }4 E$ m1 d6 Y
银行不会通过比率超过32%的贷款人
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: x% V/ p2 b. e* g7 X) m8 r3 良好信用贷款纪录
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4 如果以上的条件达不到,也可以通过以下的条件要求特别审批
/ a# I( J- g, P; h0 ia 债务 除 资产 = 少于一半
$ v# g8 m& q( @5 O0 G& i$ Y* x9 K xb 消费贷款 (如汽车,电视机, 家私等贷款) 少于每个月 15% 的收入
9 I3 ?) V: ^8 S0 T7 B- j7 |c 要求较高比例的抵押
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" p M# t. H+ d如果达到以上条件但首付不够,更可以申请 CMHC 借不超过20%, 如此,可以将首付降低至房屋价格的 5%# r k! C/ {; O, K
不过,只要房屋首付低于25%,就必须付出一定的代价。0 N6 O& U; t& G
CMHC 会要求贷款人购买一种相当贵的 欠债人保险作为担保, 以防贷款收不回来。
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2 t# c& Z/ ~4 {2 N7 f- {* Q9 a作为精打细算的消费者,如果是自住房,本人就不建议用这种方式, 因为这些额外的开支是不能用以抵税的。 这种情况下,如果有RRSP, 可以考虑抵完税后再往里提钱作为首付会更好 (必须有89天的vesting period,所以最好尽早做计划)。 |
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