投资问题 ： 考你数学 （三） RRSP与房屋贷款

精打细算

原帖由 如花 于 2006-11-17 10:11 发表
这道题有些难度
& `( q9 K7 ~1 E5 h/ B
我的做法：

/ z5 O1 \; U6 A& ]' d, y# x1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税
2，每年claim home as office expense against income
3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

叫你选1-2， 你就给了一大堆题外题， 自己又不答！
1 d/ }5 U( j/ g
1. 成立公司需要安排好多前期工作。 CRA 有好多规定是关于受薪转 incorporate 的条件， 不符合就准备罚款。 基本上同意但技术上，小心。
: d) i& C. k( V5 X- r
2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。 好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。
& H$ }$ J  p# K' f, I& O
3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)， 你不用rrsp 避税？ 难道要留到25% 时才用？

如花

雇主也会受益啊，他们不用再付cpp, ei

精打细算

CRA 去年已经非常注意这类“公司“了， 好几位CA, 会计师向我诉苦说，今年的audit特多，尤其这类公司。如果拿不出所需资料， 罚款+缴税

如花

2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。 好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。

3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)， 你不用rrsp 避税？ 难道要留到25% 时才用？

- N" t/ r' y5 g
5 H" T" F, v, x* B, E+ ]讨论这个问题前，先设定前提
  S, \8 _; e+ Q$ u3 S- C1，qualify to small business
6 ]$ t4 {* m) E" z8 n2，subject to high rate tax
3，2006 tax rate

" y1 R1 [! M0 d# b2 o( p如果成立公司，公司通过dividend的形式将钱支付的个人的话，每100元将比个人直接领薪多3元，但其实最大的好处是在defer tax，因为：
1，付薪的话，39%的税已即时付了
2，公司的话，即时付的税只是16%，只有当钱付到个人时才付21%
9 R0 z% x9 x& u+ C5 f
仍然可以用rrsp 避税
: s- z, ~9 i- P: J% M. c至于抵税费用就见仁见智了。

[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 11:39 编辑 ]

如花

关于基金MER，我有些疑惑

% q4 P; `0 Q' @9 A! v通常基金的费用包括：
1,transaction fee
2,commission
6 L6 {; |% F. Q$ Q7 G3,management fee
! g, ?- }8 i+ R5 v! q. D( |4,administration fee
5,还有其他等
% s9 u9 e! G; _7 j
7 K+ E' V7 h+ ]$ p( v7 S如果一只基金是no load, no transaction fee, no administration fee的，只有management fee，而其已包含在基金价格内，MER的计算公式如下：


, P* s( c4 |' D' v) w; h[ P2 + Dist - P1 ] / P1 Where:
' T& K/ L* u# e# t* qP2 = end of period price (net of distributions)
& C+ L% P% C% |$ wP1 = beginning of period price
% P: l8 O1 \6 t% Z3 Z6 cDist = distribution

如果我在它分红前将它卖掉，是不是我就将management fee转移到下一个买家了，在整个交易中，我都没有支付任何费用。

一半清醒

当然是选先填满 RRSP 再供房子。
3 Y9 W, D* J  n+ [) G1 eRRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
; A, a1 V# r8 P; z* a7 M以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP，将少缴7，020刀的税；如果卖4%基金，这1.8万将在18年后翻一倍达到3。6万，运气好赶上44%的回报率，将在2年后翻一倍达到3。6万。增部分还是免税的，直到他拿钱时为止。如果不买18，000的RRSP，将缴7，020刀的税，用剩下10，980刀还房子的贷款，15年+，将节省贷款利息1。1万刀。

7 m" |; m! |! _/ N  C  f另外，当 房屋贷款利率〉〉期投资回报率时，就应该先还清房屋贷款债。不会投资有钱只会放到银行或怕担任何风险还清房屋贷款债吧。

# p# N- h, B1 I# S0 h我想搂主的问题不仅是个数学问题，还有资金投向和时间效率问题。

如花

我再次仔细看了楼主的题目

原来楼主是问那10000元是买rrsp 还是还贷

既然14万的年收入，rrsp最大是18K，10000现在买了rrsp，那工资的钱就不可以多买了。所以只是先买和后买的问题。如果时间差是一年的话
' J0 T( E/ f' T买的话利息是400块
不买的话省了500块贷款利息
6 @! e/ \+ M( o真他妈的简单，看来还是高估了

[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 12:48 编辑 ]

奥运会指定马甲

原帖由 如花 于 2006-11-17 10:11 发表
这道题有些难度

) r3 @. j6 t; y& g) N( o! }我的做法：

1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税
' R1 a" J) x" J0 t& m6 M% N2，每年claim home as office expense against income
3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

5 \$ l4 C2 `7 |6 I  ?6 |$ i
1 E- @: p: `  S6 b' b4 d
: ]5 M" g5 [6 ?! f' B1 S& TIf I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutual funds?

云山水月

原帖由 精打細算 于 2006-11-17 09:37 发表


* v1 N( O; E. a* H唉， 看来俺还得作回 marriage council 了。 老兄你的概念得改一改。 两人难得在一起，就是缘分。 不是谁听谁的， 而是妥协的艺术了。 结果只有4个。 包括：退让，冷战， 强行 与 化解。 最佳选项只有化解， ...

* o4 H0 z- G0 r7 c  H老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。
: y0 y/ [0 `4 h* L
6 O( h" f( y4 u$ C如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。
- E7 [) _  {6 H+ w( \/ U8 G5 k
数学计算，如果不能量化重要的相关因素，那还叫什么数学计算？
' z% P" o6 [$ k2 Y7 i, U6 G8 q) k
老婆和婊子的不同，在于从法律上讲，老婆有权，至少是有很大的把握，拿走你所有的财产并且把所有的负债留给你，但是婊子不能。

八千里路云和月

看来各路投资高手云集此贴,我也露个脸,沾沾各位高手的光.................

猪刀小试

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表

* o4 i9 [9 I! ~) Q7 [) [老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。
' r9 ?* r6 Z8 l0 `
3 F2 C! |4 }7 o3 b" T1 ?6 N如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。

; z: f0 Z1 E( j4 q: K. b数学计算 ...

云山水月

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 08:56 发表


" r  v# t8 o2 J7 P5 e; a# a看来，我要拿几斗米，上门求教你LD如何在外是个好老师，回家还是好老师的秘诀了。

- y3 h7 {( _7 Y; e5 a呵呵，随时欢迎。

八千里路云和月

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:59 发表

" k1 k9 c& U3 j9 Q: F2 {呵呵，随时欢迎。

' ~" S! l* Z5 U/ W! _! h, K, {" Z8 J
, A5 H- p" ^6 ?) {9 @
4 F- T) T1 @" O# q" Y怎么没见飘飘的贴?

我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

叽里咕噜

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表

老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。
9 p$ Y* \5 w6 ^
% L5 G8 J4 G; _, B& d) N如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。

数学计算 ...

6 r5 B/ t" l9 G, E- P8 v婊子能把你弄得负债

所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.

[ 本帖最后由 大劈骨 于 2006-11-17 13:05 编辑 ]

云山水月

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 13:03 发表


. Q  Z( \. L% H8 y& I$ C
怎么没见飘飘的贴?
( o3 t4 T3 x1 V
我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

0 V, y7 D$ D) q0 D0 L) ?* Q就在第一页，怎么没有呢？
) H# ~; I. Q7 a$ \0 K8 B
随时欢迎，随时欢迎，呵呵。

云山水月

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:03 发表
$ x% K7 t3 I, D9 D$ q" D

2 G; e) K: Y$ I1 \7 A+ J4 @. f+ s婊子能把你弄得负债

4 ~4 C$ h( g% E$ W* S, r所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.

' z3 R7 I0 N4 h8 M) Z这都是些什么烂比喻！呵呵。

裙裾飘飘

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 19:03 发表



怎么没见飘飘的贴?
8 x6 W* }6 I. U7 \
2 z5 O/ R  P1 _" \2 i我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

9 S3 T) r8 g( Y& v  a8 Z* b
) a# Z: R$ d: l2 q- O6 N! b- f我的帖子在这里！
- `# f7 v: n3 \1 c3 c
: S3 i# D+ Q& S" I/ c4 c仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。
预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

叽里咕噜

这种烂问题还问.
$ q* S* N) ?/ d, q  @/ s
答案是:

1 _8 {+ v' N$ Y( U$ `" U( I反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.
$ _6 g" j' M1 g: U6 V
5 i: q! F/ @9 ~: G: A这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

云山水月

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 13:08 发表


( d; g/ D. f# w! ?% p( z6 c2 v. _7 `9 P/ J我的帖子在这里！
5 ~' k0 _! @) [/ h) [; a! s
仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。
3 n+ c+ s% ?3 x. |1 F+ d8 p# f预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

这个够狠！

精打细算

原帖由 qwertylz 于 2006-11-17 12:52 发表
2 l% m2 Y$ s5 u- x+ l4 q
: [$ U. U' ^, N& h+ A# R2 q
1 J& Q" j! k  ~6 V
$ W0 L: X! A/ k7 x6 X% YIf I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutu ...

most likely the later..(I should say, 99% of the time)
if you want more of the first, you should be looking for independent financial advisor / broker.

If interested, I can work out something for you too. email me what you want and I will get it for you.

9 x( ^0 L$ W1 y) N" u1 i[ 本帖最后由 精打細算 于 2006-11-17 15:44 编辑 ]

精打细算

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表
- ~  a% M2 L, B( p) T5 w; I, z7 \4 @这种烂问题还问.
$ G& a% H4 U/ C+ C0 Q2 f* |
8 u8 _" N& O, W9 A' _" U) _答案是:

反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.
; G4 S9 U1 t4 a# N0 {) X
这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

这个，，， 强。实在强。

猪刀小试

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表
这种烂问题还问.
1 c+ E% \- a1 b# T$ c0 z
答案是:
* g  Z$ |8 {" Y0 f$ h( x
反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.

这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

: F0 j; g) N- A
实在是强～

精打细算

原帖由 一半清醒 于 2006-11-17 12:08 发表
当然是选先填满 RRSP 再供房子。
RRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP， ...

3 }  f9 T) _' f: x  k

2 E* q" U& M5 |, R8 c
very good.. but there's more points than these to consider. I will discuss that over weekend.

如花

To 精哥
; t8 o9 P! F5 b9 `你要修改问题，计算才有意义。
' ^: _# g8 r2 }) N对于基金费用的问题，你有什么见解啊?

精打细算

跑题。 先不答。 开新帖！

. e$ G( Z3 z! J% p加上你也没投票。
" ?. i% t7 f7 }, K' {
[ 本帖最后由 精打細算 于 2006-11-17 16:05 编辑 ]

如花

10000块，100差额，有什么好答?

大忽悠必胜客

精打细算

原帖由 如花 于 2006-11-17 16:10 发表
0 C* L0 g+ S* L) m: L10000块，100差额，有什么好答?

4 Z. {5 [1 {- b4 y
那你是说还贷款了？

如花

这道问题，你自己都未搞清楚想问什么，是focus on 10000 or rrsp 18000 or 140000 income。留意我37楼的回答。
* Q8 a  p; m1 _4 e
5 I+ j" |. V0 P% r0 V" a: y[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 17:22 编辑 ]

callmelxylt

some high income position can be negotiable, give u an example:
Open a private holding company by your family, and your services will be provided through this company.
0 Q0 ~6 d- c0 Z' v, ~The company who appoints u as a manager will pay your services on a port-time basis to the company you owned.