投资问题 ： 考你数学 （三） RRSP与房屋贷款

精打细算

原帖由 如花 于 2006-11-17 10:11 发表
+ B6 n9 L# R  h) J% ~这道题有些难度
. u  l# p) p: g7 v( p& W
我的做法：

1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税
6 h  L* P8 i  Y* e+ S! J! B. v2，每年claim home as office expense against income
0 h& e6 N* f7 N+ {7 r# @3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

0 F4 a1 e2 i& }5 o2 Q
; y4 @$ z# G9 v) x* [3 ]' s叫你选1-2， 你就给了一大堆题外题， 自己又不答！

1. 成立公司需要安排好多前期工作。 CRA 有好多规定是关于受薪转 incorporate 的条件， 不符合就准备罚款。 基本上同意但技术上，小心。

9 Y0 ~; F5 `$ r. u" T) Y( N: \2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。 好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。
* c* p, D$ M2 t
, Y1 ?6 }7 J$ o5 p* {$ o( e* p3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)， 你不用rrsp 避税？ 难道要留到25% 时才用？

如花

雇主也会受益啊，他们不用再付cpp, ei

精打细算

CRA 去年已经非常注意这类“公司“了， 好几位CA, 会计师向我诉苦说，今年的audit特多，尤其这类公司。如果拿不出所需资料， 罚款+缴税

如花

2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。 好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。
% G7 L9 W: t( y1 ]% z5 _
3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)， 你不用rrsp 避税？ 难道要留到25% 时才用？

3 F6 ~! R/ t9 C6 h2 U
7 Y# L0 F" m1 V& S讨论这个问题前，先设定前提
1 H$ @0 |) l7 q0 p1，qualify to small business
2 d- u# d# G0 T2，subject to high rate tax
3，2006 tax rate

如果成立公司，公司通过dividend的形式将钱支付的个人的话，每100元将比个人直接领薪多3元，但其实最大的好处是在defer tax，因为：
1，付薪的话，39%的税已即时付了
2，公司的话，即时付的税只是16%，只有当钱付到个人时才付21%
7 f* B  v( `, B0 b& U6 b6 ]: T
仍然可以用rrsp 避税
至于抵税费用就见仁见智了。
, Y9 |# A  k: j7 d; l& X/ Y' E( d
: b7 Q( H5 U+ o0 x. H[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 11:39 编辑 ]

如花

关于基金MER，我有些疑惑
1 j8 D' Q7 o/ n: Y+ ^' |
通常基金的费用包括：
1,transaction fee
3 e0 v2 e. i( l' p( B2,commission
$ q% p6 J2 }& i3,management fee
4,administration fee
/ Z, M" b  m9 |5 V4 s$ a  M5,还有其他等

如果一只基金是no load, no transaction fee, no administration fee的，只有management fee，而其已包含在基金价格内，MER的计算公式如下：

# ^3 Z9 A! F9 C+ g# `* r, @. z
+ {1 b9 c1 c1 J* D[ P2 + Dist - P1 ] / P1 Where:
P2 = end of period price (net of distributions)
P1 = beginning of period price
( g' @7 h2 W2 |Dist = distribution

1 v; Y  A# U8 h' x8 p3 T, x+ v如果我在它分红前将它卖掉，是不是我就将management fee转移到下一个买家了，在整个交易中，我都没有支付任何费用。

一半清醒

当然是选先填满 RRSP 再供房子。
' i' H! d% l# lRRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
; z" @5 C; X9 y# K5 J* {2 o以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP，将少缴7，020刀的税；如果卖4%基金，这1.8万将在18年后翻一倍达到3。6万，运气好赶上44%的回报率，将在2年后翻一倍达到3。6万。增部分还是免税的，直到他拿钱时为止。如果不买18，000的RRSP，将缴7，020刀的税，用剩下10，980刀还房子的贷款，15年+，将节省贷款利息1。1万刀。
9 H( k" f( }' X$ U. ~
8 C6 u1 Z4 U) l另外，当 房屋贷款利率〉〉期投资回报率时，就应该先还清房屋贷款债。不会投资有钱只会放到银行或怕担任何风险还清房屋贷款债吧。

7 l6 m& S9 X, V/ o我想搂主的问题不仅是个数学问题，还有资金投向和时间效率问题。

如花

我再次仔细看了楼主的题目
4 p# t  D, k9 e/ [) _0 U
原来楼主是问那10000元是买rrsp 还是还贷
, s7 }! p0 }0 ^, a% q- Z
9 \4 j4 l6 q2 G3 s+ {2 e既然14万的年收入，rrsp最大是18K，10000现在买了rrsp，那工资的钱就不可以多买了。所以只是先买和后买的问题。如果时间差是一年的话
买的话利息是400块
不买的话省了500块贷款利息
真他妈的简单，看来还是高估了
, \4 d' q  b; ~' J/ }
[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 12:48 编辑 ]

奥运会指定马甲

原帖由 如花 于 2006-11-17 10:11 发表
这道题有些难度

! @5 V, |. i5 F6 \7 v, \- P6 J我的做法：

" m* ^+ [, w) U1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税
6 x" }8 A# T3 b* b+ b* ]+ A1 M: Y2，每年claim home as office expense against income
3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

If I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutual funds?

云山水月

原帖由 精打細算 于 2006-11-17 09:37 发表
( j, q$ v& t7 D3 x5 i

唉， 看来俺还得作回 marriage council 了。 老兄你的概念得改一改。 两人难得在一起，就是缘分。 不是谁听谁的， 而是妥协的艺术了。 结果只有4个。 包括：退让，冷战， 强行 与 化解。 最佳选项只有化解， ...

老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。

% o5 }) ?& K  n* b: d' m如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。
! ]0 U+ K3 _7 k8 f
6 A$ Y7 }6 `. [. j. U: ?数学计算，如果不能量化重要的相关因素，那还叫什么数学计算？
! n# @' J) r4 p
老婆和婊子的不同，在于从法律上讲，老婆有权，至少是有很大的把握，拿走你所有的财产并且把所有的负债留给你，但是婊子不能。

八千里路云和月

看来各路投资高手云集此贴,我也露个脸,沾沾各位高手的光.................

猪刀小试

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表

8 T3 x: f) v9 C老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。

如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。
$ {- n! _4 h1 `; a
数学计算 ...

/ r& W) p, x& a! T0 A  k$ n

云山水月

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 08:56 发表


; N# x4 X9 k) ]: \! u. E9 D4 [: y1 T看来，我要拿几斗米，上门求教你LD如何在外是个好老师，回家还是好老师的秘诀了。

3 u# _, v3 c- Q, N呵呵，随时欢迎。

八千里路云和月

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:59 发表
9 T$ M. R# P3 o) l" B+ w
呵呵，随时欢迎。

% K4 P: |& ~1 J( k) C
0 d- a1 e% S2 @% Y8 x- T- H怎么没见飘飘的贴?

我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

叽里咕噜

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表

老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。
. e! k# S/ W/ {( [& v$ V- W
如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。
$ N9 |' }; a7 Q3 p  M6 ~) z
数学计算 ...

1 D1 b4 D6 ?! }) O6 M+ G4 |2 c
婊子能把你弄得负债
: q4 X. t8 n8 F( v: K* g, L. C; ~# A
所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.
" K/ n  ~5 g, u. }9 o) f1 M
; |! c" y; q' {3 ^5 X4 F3 O; \0 d: Y0 e[ 本帖最后由 大劈骨 于 2006-11-17 13:05 编辑 ]

云山水月

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 13:03 发表
3 g; |: [2 k% H/ K3 o


' f4 {0 Y# L* f% a- e' q怎么没见飘飘的贴?

我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

3 E+ E! U7 l. m, O6 T就在第一页，怎么没有呢？

2 u0 {; |* c/ W随时欢迎，随时欢迎，呵呵。

云山水月

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:03 发表


婊子能把你弄得负债
: }  B& k3 A$ C  p" d" L1 s
2 L; \  p6 {% U5 L/ ^# T, Y所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
9 F3 G3 g7 s6 t% Y) K4 L叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.

7 U0 m& W; Q. M# j% n1 U4 V+ C" }这都是些什么烂比喻！呵呵。

裙裾飘飘

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 19:03 发表

2 O" ?6 z7 c  A4 [

怎么没见飘飘的贴?

我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

  `$ w' z$ i, y% A  a7 ~- e' n
# y1 I9 {* t1 ^4 ^. V1 M5 w我的帖子在这里！

仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。
预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

叽里咕噜

这种烂问题还问.
- O" y0 [( F( W' i/ i& Y
. w: a9 _; L& P5 M% v答案是:
* _. [3 I& j" f" r
! p* l9 I, I+ U; ^0 v反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.
# Y0 \5 Y) {, Q9 _
这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

云山水月

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 13:08 发表


% j/ i7 ?1 ]# q* f6 ^6 @我的帖子在这里！
5 y$ ~& y; b% x, r" @2 o' O
仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。
预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

  P6 B3 E; ~9 x  y3 S8 E! {这个够狠！

精打细算

原帖由 qwertylz 于 2006-11-17 12:52 发表


+ `0 a, [! o1 j. l0 e
6 r, D+ ~" l/ a: u* `: SIf I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutu ...

) p! `8 }4 B6 I
most likely the later..(I should say, 99% of the time)
if you want more of the first, you should be looking for independent financial advisor / broker.
! i  x6 r  p2 p. X4 O' t' J! ]; L2 z
If interested, I can work out something for you too. email me what you want and I will get it for you.

[ 本帖最后由 精打細算 于 2006-11-17 15:44 编辑 ]

精打细算

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表
: K1 i8 @& m. d  P. ?/ J$ [/ A4 F这种烂问题还问.
, }6 O! w4 B' w6 A
$ ]6 \( [7 u( ~  ^  e  l3 J答案是:

反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.

这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

$ \; p# @# {% b: ]( a9 }这个，，， 强。实在强。

猪刀小试

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表
2 B7 ~7 Q" B. h  Y1 o这种烂问题还问.

* I4 G' w7 C8 `. V7 \答案是:

反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.
+ ?8 x$ V6 f/ f. F1 w5 l/ h
) F3 _- N1 R/ S0 t这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

/ k/ r. C' A# X3 S

实在是强～

精打细算

原帖由 一半清醒 于 2006-11-17 12:08 发表
4 g4 A% g6 S  j7 Y2 r2 R当然是选先填满 RRSP 再供房子。
RRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP， ...

6 O7 F2 \2 N- h
0 ~0 w8 m& M. q& C; D- }# a# _

7 D: ^' D3 Q9 Z! B8 kvery good.. but there's more points than these to consider. I will discuss that over weekend.

如花

To 精哥
你要修改问题，计算才有意义。
对于基金费用的问题，你有什么见解啊?

精打细算

跑题。 先不答。 开新帖！

! `( q# f6 H- Z1 B, b加上你也没投票。
# _* N+ ^- s& c$ Z; H5 b; N; R" z
: U- }6 A2 u: o[ 本帖最后由 精打細算 于 2006-11-17 16:05 编辑 ]

如花

10000块，100差额，有什么好答?

大忽悠必胜客

精打细算

原帖由 如花 于 2006-11-17 16:10 发表
10000块，100差额，有什么好答?

那你是说还贷款了？

如花

这道问题，你自己都未搞清楚想问什么，是focus on 10000 or rrsp 18000 or 140000 income。留意我37楼的回答。

3 k7 f: R% X2 y4 T5 E[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 17:22 编辑 ]

callmelxylt

some high income position can be negotiable, give u an example:
! u4 U7 d2 |. W9 }* kOpen a private holding company by your family, and your services will be provided through this company.
6 y5 c" S' t3 Q. Q# eThe company who appoints u as a manager will pay your services on a port-time basis to the company you owned.