投资问题 ： 考你数学 （三） RRSP与房屋贷款

精打细算

原帖由 如花 于 2006-11-17 10:11 发表
这道题有些难度
3 i" n. d* X2 x; ]
9 S7 q6 t' U9 n2 p* a) U  c4 c0 h我的做法：

1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税
, o: K( s$ p1 u$ }4 f% T2，每年claim home as office expense against income
3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

, a0 W4 P7 M9 x$ n7 c" l+ R( ^
叫你选1-2， 你就给了一大堆题外题， 自己又不答！
0 X. ~7 {& j  g4 A8 J3 i
1. 成立公司需要安排好多前期工作。 CRA 有好多规定是关于受薪转 incorporate 的条件， 不符合就准备罚款。 基本上同意但技术上，小心。

2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。 好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。

4 A" j+ ^+ r2 A: I3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)， 你不用rrsp 避税？ 难道要留到25% 时才用？

如花

雇主也会受益啊，他们不用再付cpp, ei

精打细算

CRA 去年已经非常注意这类“公司“了， 好几位CA, 会计师向我诉苦说，今年的audit特多，尤其这类公司。如果拿不出所需资料， 罚款+缴税

如花

2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。 好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。

+ j- o" J7 o2 ]" T8 Z3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)， 你不用rrsp 避税？ 难道要留到25% 时才用？

( F$ F: J  [0 `
讨论这个问题前，先设定前提
1，qualify to small business
2，subject to high rate tax
  B- _0 J& K; [/ E3，2006 tax rate

+ \9 W0 b! h" k# ^如果成立公司，公司通过dividend的形式将钱支付的个人的话，每100元将比个人直接领薪多3元，但其实最大的好处是在defer tax，因为：
; m' i7 F1 v1 Y. \4 t2 I% L1，付薪的话，39%的税已即时付了
2，公司的话，即时付的税只是16%，只有当钱付到个人时才付21%
3 q6 \/ s& S5 b* o
* d, I# l7 R5 A2 e0 b: Q1 o# u+ J1 _0 J仍然可以用rrsp 避税
至于抵税费用就见仁见智了。
# x7 p/ [4 n& ?  L" v+ Q6 N) Q
[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 11:39 编辑 ]

如花

关于基金MER，我有些疑惑
$ [6 m/ e5 Z, r( @- \1 @
% k* j  ^7 Q/ t+ I通常基金的费用包括：
* ^5 W  Q1 M* S' f1,transaction fee
4 I" D+ Q' ~0 l1 i2,commission
3,management fee
( B" v0 s. i" E1 F4,administration fee
$ X9 ]3 d; k. K, I* B5,还有其他等

) \- G& o4 K( }% Z, i4 l, j如果一只基金是no load, no transaction fee, no administration fee的，只有management fee，而其已包含在基金价格内，MER的计算公式如下：

/ y. C; a. ?( d
[ P2 + Dist - P1 ] / P1 Where:
/ F- F) o$ ?6 V1 b7 u+ AP2 = end of period price (net of distributions)
7 b. |( N* D* z& B# k6 I& LP1 = beginning of period price
Dist = distribution

如果我在它分红前将它卖掉，是不是我就将management fee转移到下一个买家了，在整个交易中，我都没有支付任何费用。

一半清醒

当然是选先填满 RRSP 再供房子。
RRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
; r6 @7 m; p" F- h) |以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP，将少缴7，020刀的税；如果卖4%基金，这1.8万将在18年后翻一倍达到3。6万，运气好赶上44%的回报率，将在2年后翻一倍达到3。6万。增部分还是免税的，直到他拿钱时为止。如果不买18，000的RRSP，将缴7，020刀的税，用剩下10，980刀还房子的贷款，15年+，将节省贷款利息1。1万刀。

/ I6 ]- h8 y) ?另外，当 房屋贷款利率〉〉期投资回报率时，就应该先还清房屋贷款债。不会投资有钱只会放到银行或怕担任何风险还清房屋贷款债吧。

  ~- |9 j4 N6 x2 ~) k我想搂主的问题不仅是个数学问题，还有资金投向和时间效率问题。

如花

我再次仔细看了楼主的题目
& n' L# t0 C/ y4 j( n7 @
. b. S: a5 `- H8 J* @: ~5 i原来楼主是问那10000元是买rrsp 还是还贷
) U! i5 E6 v- k! Q
6 M: u9 q8 T) p7 m9 o& D, t既然14万的年收入，rrsp最大是18K，10000现在买了rrsp，那工资的钱就不可以多买了。所以只是先买和后买的问题。如果时间差是一年的话
买的话利息是400块
) e, ]# t9 _" D0 w2 k" B不买的话省了500块贷款利息
# |/ o# ]" e$ j9 T真他妈的简单，看来还是高估了

[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 12:48 编辑 ]

奥运会指定马甲

原帖由 如花 于 2006-11-17 10:11 发表
这道题有些难度

8 s. L8 @7 u# ?: i我的做法：
! V, _4 Y. @, _: y$ R& I6 e  o
1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税
2，每年claim home as office expense against income
3 h6 O- m( R7 p3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

7 a* @+ t3 H. C7 M: d8 d& `

, @) ~6 k0 r( A4 J: B6 GIf I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutual funds?

云山水月

原帖由 精打細算 于 2006-11-17 09:37 发表

- I  s- A- U  J: X8 [5 c& u5 K
1 B$ U$ o1 {' O- X. y4 Z唉， 看来俺还得作回 marriage council 了。 老兄你的概念得改一改。 两人难得在一起，就是缘分。 不是谁听谁的， 而是妥协的艺术了。 结果只有4个。 包括：退让，冷战， 强行 与 化解。 最佳选项只有化解， ...

/ y0 e4 @/ \) V- J1 N老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。

$ ^8 a3 n' D. ?/ b如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。
- @4 H. a* ^) c! m. e+ F
数学计算，如果不能量化重要的相关因素，那还叫什么数学计算？

老婆和婊子的不同，在于从法律上讲，老婆有权，至少是有很大的把握，拿走你所有的财产并且把所有的负债留给你，但是婊子不能。

八千里路云和月

看来各路投资高手云集此贴,我也露个脸,沾沾各位高手的光.................

猪刀小试

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表

  |8 {" @* o$ `, R9 V老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。
. U6 E! p  j( J0 M
如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。
/ J  V( k0 R) Y" c8 `4 z
" [/ Y" Y* P+ J2 R( l- }数学计算 ...

云山水月

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 08:56 发表


看来，我要拿几斗米，上门求教你LD如何在外是个好老师，回家还是好老师的秘诀了。

呵呵，随时欢迎。

八千里路云和月

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:59 发表

; _& r2 G5 y- O1 ?呵呵，随时欢迎。

! w1 n! K7 C1 E" y* E, I( K% `
! q+ l' d3 s7 u7 d% }怎么没见飘飘的贴?

/ I$ H3 Q" w2 ?3 y4 U+ N我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

叽里咕噜

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表
8 x4 Z' v( X6 R0 z
老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。

4 `# i2 b& S0 j5 h" b% J如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。
3 e3 z$ g' @' v8 C6 \
2 @8 ~1 W2 h/ G' k  P数学计算 ...

婊子能把你弄得负债

7 p# c1 [# S9 P. D, e4 W# H" S所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.

9 |* [. A) \1 ?[ 本帖最后由 大劈骨 于 2006-11-17 13:05 编辑 ]

云山水月

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 13:03 发表
: p: G5 d! \  e" c: s/ W8 Y

2 T2 t( D+ P8 g. u% m
怎么没见飘飘的贴?
; u7 t* q+ Y  E5 o: i  r* t; L  Q
我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

就在第一页，怎么没有呢？
& `3 u. w2 N% E& [- f
随时欢迎，随时欢迎，呵呵。

云山水月

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:03 发表

, s( b' S& u. n" R* o6 a0 t
婊子能把你弄得负债
/ o% \5 J8 k2 x4 Z4 P$ L
! E" J' r/ Y8 {所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.

2 B- a7 o  x1 C8 N" B这都是些什么烂比喻！呵呵。

裙裾飘飘

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 19:03 发表
  W# `# m' k% M1 x# R


怎么没见飘飘的贴?
; T8 h' w1 c: {* s
我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

1 ]# g1 U9 \% a: I6 y
我的帖子在这里！

0 F) E( I1 ~' d$ F仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。
  p/ c( ^1 D# L1 a) B( s  o% u预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

叽里咕噜

这种烂问题还问.

答案是:

6 n+ Z3 U5 _6 |% F反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.

这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

云山水月

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 13:08 发表
8 ]6 Q. k# g& X' z" V

我的帖子在这里！

1 j( A: L, `) W仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。
预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

; ?9 o+ @) Y9 \5 P$ I这个够狠！

精打细算

原帖由 qwertylz 于 2006-11-17 12:52 发表
* X9 w( q; Q9 a% v* h
3 |+ f6 A' J- ^3 T/ e/ u2 f
% l6 j  X$ b" d# J5 [
If I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutu ...

4 {0 p9 b% ~, t4 i3 x. emost likely the later..(I should say, 99% of the time)
- e2 A: [( q  P- Hif you want more of the first, you should be looking for independent financial advisor / broker.

If interested, I can work out something for you too. email me what you want and I will get it for you.
5 j: @1 Q! Y' q/ S
[ 本帖最后由 精打細算 于 2006-11-17 15:44 编辑 ]

精打细算

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表
这种烂问题还问.

& N* K1 P9 y& ]) W( d答案是:
- o# g& g& Q. }2 j* ~# k/ P
反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.
' F* y/ s9 Y3 ^. c2 O6 j1 V* C% [/ ]
这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

8 r8 z/ l- r, l: e这个，，， 强。实在强。

猪刀小试

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表
0 J/ P) E7 N) {* T0 \这种烂问题还问.
9 m' p! q6 w3 I7 C+ ]8 U- t3 X+ K
答案是:

反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.

这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

实在是强～

精打细算

原帖由 一半清醒 于 2006-11-17 12:08 发表
当然是选先填满 RRSP 再供房子。
RRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP， ...

" T( F  J3 w8 C' H. r7 B
8 Y9 X: f, K! m* S8 n( Q& M9 _1 v

very good.. but there's more points than these to consider. I will discuss that over weekend.

如花

To 精哥
你要修改问题，计算才有意义。
对于基金费用的问题，你有什么见解啊?

精打细算

跑题。 先不答。 开新帖！
- F8 {1 ^; ^1 ^% w" _) ^
加上你也没投票。
$ ^( M: b1 o" }% W
[ 本帖最后由 精打細算 于 2006-11-17 16:05 编辑 ]

如花

10000块，100差额，有什么好答?

大忽悠必胜客

精打细算

原帖由 如花 于 2006-11-17 16:10 发表
10000块，100差额，有什么好答?

' z; I: d* [% W0 g
那你是说还贷款了？

如花

这道问题，你自己都未搞清楚想问什么，是focus on 10000 or rrsp 18000 or 140000 income。留意我37楼的回答。
* _1 L1 H* c% i3 n% x
[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 17:22 编辑 ]

callmelxylt

some high income position can be negotiable, give u an example:
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