投资问题：考你数学（三） RRSP与房屋贷款

精打细算 · 发表于 2006-11-17 11:54

原帖由如花于 2006-11-17 10:11 发表 G0 g- @0 g+ I! C# J
这道题有些难度
6 k" l5 r6 h0 X2 w3 V" X+ \9 {- C9 ^( Z
我的做法：* i" U5 L; J3 _; A! E- k
; x) {7 }! P! {9 F
1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税) M. C( x; b6 ^: J& G/ G$ u
2，每年claim home as office expense against income
$ b( d+ F% q) q6 s. i/ Z/ ^) a3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

叫你选1-2，你就给了一大堆题外题，自己又不答！

1. 成立公司需要安排好多前期工作。 CRA 有好多规定是关于受薪转 incorporate 的条件，不符合就准备罚款。基本上同意但技术上，小心。

2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。

3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)，你不用rrsp 避税？难道要留到25% 时才用？

如花 · 发表于 2006-11-17 11:56

雇主也会受益啊，他们不用再付cpp, ei

精打细算 · 发表于 2006-11-17 12:05

CRA 去年已经非常注意这类“公司“了，好几位CA, 会计师向我诉苦说，今年的audit特多，尤其这类公司。如果拿不出所需资料，罚款+缴税

如花 · 发表于 2006-11-17 12:29

2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。
! J/ d' V3 x. s# b7 [! l) x* G* p+ `" j. b
3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)，你不用rrsp 避税？难道要留到25% 时才用？

讨论这个问题前，先设定前提
1，qualify to small business
2，subject to high rate tax
3，2006 tax rate

如果成立公司，公司通过dividend的形式将钱支付的个人的话，每100元将比个人直接领薪多3元，但其实最大的好处是在defer tax，因为：
1，付薪的话，39%的税已即时付了
2，公司的话，即时付的税只是16%，只有当钱付到个人时才付21%

仍然可以用rrsp 避税
至于抵税费用就见仁见智了。

[ 本帖最后由如花于 2006-11-17 11:39 编辑 ]

如花 · 发表于 2006-11-17 12:38

关于基金MER，我有些疑惑

通常基金的费用包括：
1,transaction fee
2,commission
3,management fee
4,administration fee
5,还有其他等

如果一只基金是no load, no transaction fee, no administration fee的，只有management fee，而其已包含在基金价格内，MER的计算公式如下：

[ P2 + Dist - P1 ] / P1 Where:
P2 = end of period price (net of distributions)
P1 = beginning of period price
Dist = distribution

如果我在它分红前将它卖掉，是不是我就将management fee转移到下一个买家了，在整个交易中，我都没有支付任何费用。

一半清醒 · 发表于 2006-11-17 13:08

当然是选先填满 RRSP 再供房子。
RRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP，将少缴7，020刀的税；如果卖4%基金，这1.8万将在18年后翻一倍达到3。6万，运气好赶上44%的回报率，将在2年后翻一倍达到3。6万。增部分还是免税的，直到他拿钱时为止。如果不买18，000的RRSP，将缴7，020刀的税，用剩下10，980刀还房子的贷款，15年+，将节省贷款利息1。1万刀。

另外，当房屋贷款利率〉〉期投资回报率时，就应该先还清房屋贷款债。不会投资有钱只会放到银行或怕担任何风险还清房屋贷款债吧。

我想搂主的问题不仅是个数学问题，还有资金投向和时间效率问题。

如花 · 发表于 2006-11-17 13:44

我再次仔细看了楼主的题目

原来楼主是问那10000元是买rrsp 还是还贷

既然14万的年收入，rrsp最大是18K，10000现在买了rrsp，那工资的钱就不可以多买了。所以只是先买和后买的问题。如果时间差是一年的话
买的话利息是400块
不买的话省了500块贷款利息
真他妈的简单，看来还是高估了

[ 本帖最后由如花于 2006-11-17 12:48 编辑 ]

奥运会指定马甲 · 发表于 2006-11-17 13:52

原帖由如花于 2006-11-17 10:11 发表* s8 \' ^- N& w8 a. k, B
这道题有些难度
- V7 L8 n+ R- U' o2 y8 P8 J5 O3 g* U; T7 [9 E
我的做法：4 q1 _. N' z( d$ q3 a" o$ T' f8 A
- u* |7 _2 p2 T5 q% b( I. y/ h
1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税9 r+ P: s+ g- L+ a: }6 F! o0 ^# y; R; v
2，每年claim home as office expense against income
7 k: J+ \, v# U: T- S% @3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

If I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutual funds?

云山水月 · 发表于 2006-11-17 13:57

原帖由 精打細算 于 2006-11-17 09:37 发表
! p9 ?2 X; F' ]
# |3 P5 C `; d9 g8 r/ o
$ y4 j* i5 d5 D0 H唉，看来俺还得作回 marriage council 了。老兄你的概念得改一改。两人难得在一起，就是缘分。不是谁听谁的，而是妥协的艺术了。结果只有4个。包括：退让，冷战，强行与化解。最佳选项只有化解， ...

老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。

如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。

数学计算，如果不能量化重要的相关因素，那还叫什么数学计算？

老婆和婊子的不同，在于从法律上讲，老婆有权，至少是有很大的把握，拿走你所有的财产并且把所有的负债留给你，但是婊子不能。

八千里路云和月 · 发表于 2006-11-17 13:59

看来各路投资高手云集此贴,我也露个脸,沾沾各位高手的光.................

猪刀小试 · 发表于 2006-11-17 13:59

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表2 b. }' s. `# E* b- b
* R% x- M0 ]6 H& f1 o6 k8 L
老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。 Y7 D, _) B) ]/ r: X" E k2 J" z
/ ~, Z5 y- t/ @' a# K3 M% J- ?: X
如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。: O3 B, A% R0 U/ B9 b q4 B
$ E) B$ \7 i# c/ D; p7 T6 e3 ^2 l
数学计算 ...

云山水月 · 发表于 2006-11-17 13:59

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 08:56 发表
8 P& T/ Q8 K" {9 @
7 e- O0 Y( {. R* E" z" F) a$ j3 ~* R3 K/ u z. S7 m
看来，我要拿几斗米，上门求教你LD如何在外是个好老师，回家还是好老师的秘诀了。

呵呵，随时欢迎。

八千里路云和月 · 发表于 2006-11-17 14:03

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:59 发表
3 X5 N, L' v! y, \( m
m8 v4 o# y% |6 ]1 y; Y呵呵，随时欢迎。

怎么没见飘飘的贴?

我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

叽里咕噜 · 发表于 2006-11-17 14:03

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表
$ Y, w d+ }' [' w3 A6 `& k; r# E4 y& g3 W9 S* ?( K
老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。% P+ u9 Y7 E e: g) l- X
& Z+ [, Y' D; i% G9 Y
如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。
, u6 ]' F& j4 i2 v$ C, @' ?7 b3 A8 _, T, Z8 ^
数学计算 ...

婊子能把你弄得负债

所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.

[ 本帖最后由大劈骨于 2006-11-17 13:05 编辑 ]

云山水月 · 发表于 2006-11-17 14:05

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 13:03 发表/ I5 v. E3 P8 X! j( {

6 g: G8 M4 X- p( T( B: m
8 ?. N9 y* o/ ?+ _
! J" q% z8 ~0 i怎么没见飘飘的贴?
) Y4 l% E1 X) r' |$ z5 h# X/ k. ^ ]% p1 @- o0 I: F% B7 k7 n d, r( _; X
我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

就在第一页，怎么没有呢？

随时欢迎，随时欢迎，呵呵。

云山水月 · 发表于 2006-11-17 14:06

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:03 发表* \& \0 s3 J2 f$ p7 O) }7 o7 z
) U, i/ o) o4 ?! m0 B* w9 w

" t( g0 k1 L6 [+ F9 Y2 x婊子能把你弄得负债
$ m2 S8 ?5 L1 }2 l6 B" d1 u
1 M, q4 H6 ^$ E& Y所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
; s9 ?; H# L. R/ s2 H2 b6 v叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.

这都是些什么烂比喻！呵呵。

裙裾飘飘 · 发表于 2006-11-17 14:08

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 19:03 发表
) ~7 ~9 Y% _/ N/ e% [7 u
0 B3 F5 m$ e5 \
( A1 N9 [$ u8 V! w) o( E" Y- _) x! e
怎么没见飘飘的贴?1 b2 R8 ]" _ K' Q6 I# c

" U' a* p6 S9 Z: H3 @ N我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

我的帖子在这里！

仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。

预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

叽里咕噜 · 发表于 2006-11-17 14:13

这种烂问题还问.

答案是:

反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.

这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

云山水月 · 发表于 2006-11-17 15:32

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 13:08 发表
% K- |1 F" r2 `, u y5 k: A9 F8 Y
. S: ?! T; z/ ]/ e1 {8 i7 ?5 T
' E0 _5 S4 G3 ?: O8 K" U. b# E我的帖子在这里！& i6 K. @' |. e2 R( \
. D9 {: X+ [8 k' f8 y$ b8 j
仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。
8 x% ^) r+ x+ V1 _* k) J" S预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

这个够狠！

精打细算 · 发表于 2006-11-17 16:37

原帖由 qwertylz 于 2006-11-17 12:52 发表2 ^- L/ Z2 l/ f+ }" |/ T

; S1 q9 J" L+ w9 \* J) R" T7 L' n6 S- B& y2 P1 D6 `3 s7 [) w

: D0 G, u! X. v: HIf I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutu ...

most likely the later..(I should say, 99% of the time)
if you want more of the first, you should be looking for independent financial advisor / broker.

If interested, I can work out something for you too. email me what you want and I will get it for you.

[ 本帖最后由精打細算于 2006-11-17 15:44 编辑 ]

精打细算 · 发表于 2006-11-17 16:38

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表 {$ ^2 ]* {8 M0 H; n
这种烂问题还问.0 ~6 Y/ ~9 N% n! F7 C9 ]0 ^

$ r" ^" F( K6 t+ V! t1 P, o0 C答案是:
5 ]! y0 ]1 G" E4 f7 [! g6 I+ q0 }
& A7 u, `' ]3 F0 \" r8 Z反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了. . @" m' G- x) n" [; ^

8 L3 I. ]* H7 x2 K4 V5 Q/ g; p这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

这个，，，强。实在强。

猪刀小试 · 发表于 2006-11-17 16:42

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表- Z9 l2 X2 \3 j) d1 ^' i! h
这种烂问题还问.7 g8 S9 K+ `. S4 r

3 y B) S2 U9 N4 ?答案是:
9 u% x1 F; i; r! j; {1 [8 [. S4 R
5 i! H/ G7 L1 b: u反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了. ' f0 a8 U$ ?* U3 c6 {3 g
6 I/ g i7 Q' w0 \
这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

实在是强～

精打细算 · 发表于 2006-11-17 16:43

原帖由 一半清醒 于 2006-11-17 12:08 发表9 @! K+ o9 J& i Z9 [: j6 t
当然是选先填满 RRSP 再供房子。
) V6 T4 c) G- R6 r( vRRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
+ `( Z) J! y$ O+ ^! o( W+ T以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP， ...

very good.. but there's more points than these to consider. I will discuss that over weekend.

如花 · 发表于 2006-11-17 17:00

To 精哥
你要修改问题，计算才有意义。
对于基金费用的问题，你有什么见解啊?

精打细算 · 发表于 2006-11-17 17:03

跑题。先不答。开新帖！

加上你也没投票。

[ 本帖最后由精打細算于 2006-11-17 16:05 编辑 ]

如花 · 发表于 2006-11-17 17:10

10000块，100差额，有什么好答?

大忽悠必胜客 · 发表于 2006-11-17 17:13

精打细算 · 发表于 2006-11-17 17:20

原帖由如花于 2006-11-17 16:10 发表; v5 z4 ~# q, T h
10000块，100差额，有什么好答?

那你是说还贷款了？

如花 · 发表于 2006-11-17 18:15

这道问题，你自己都未搞清楚想问什么，是focus on 10000 or rrsp 18000 or 140000 income。留意我37楼的回答。

[ 本帖最后由如花于 2006-11-17 17:22 编辑 ]

callmelxylt · 发表于 2006-11-17 18:15

some high income position can be negotiable, give u an example:
Open a private holding company by your family, and your services will be provided through this company.
The company who appoints u as a manager will pay your services on a port-time basis to the company you owned.

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投资问题：考你数学（三） RRSP与房屋贷款

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