投资问题 ： 考你数学 （三） RRSP与房屋贷款

精打细算

原帖由 如花 于 2006-11-17 10:11 发表
6 P% `' c- d" J( @$ o% l9 [这道题有些难度

  \5 i& |/ s% g& h! |* b; Y我的做法：

/ P8 C0 v* b; Q, |1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税
9 M- d# K" e' e7 {: m2，每年claim home as office expense against income
3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

/ s# a9 G" I4 I$ R- R

- ?- }" L! E8 ], {) u" k5 i叫你选1-2， 你就给了一大堆题外题， 自己又不答！
5 \% C* x4 A  |5 T& t
1. 成立公司需要安排好多前期工作。 CRA 有好多规定是关于受薪转 incorporate 的条件， 不符合就准备罚款。 基本上同意但技术上，小心。
* |% M, F5 o3 Q7 {- a- ~
4 k8 [* ~  Q' S/ O+ l3 o/ E, ~2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。 好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。

3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)， 你不用rrsp 避税？ 难道要留到25% 时才用？

如花

雇主也会受益啊，他们不用再付cpp, ei

精打细算

CRA 去年已经非常注意这类“公司“了， 好几位CA, 会计师向我诉苦说，今年的audit特多，尤其这类公司。如果拿不出所需资料， 罚款+缴税

如花

2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。 好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。

# ?: B" f7 R. `3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)， 你不用rrsp 避税？ 难道要留到25% 时才用？

) g; x1 ^1 S. w) m) i
& ~9 H" W& O% ?) S讨论这个问题前，先设定前提
( {" u# u7 d+ _  c& E1，qualify to small business
2，subject to high rate tax
, F9 u' S* I9 q9 y+ T3，2006 tax rate
# J+ T9 p9 k$ f# B
( y; |; l5 h; e) o. j' g0 g: e如果成立公司，公司通过dividend的形式将钱支付的个人的话，每100元将比个人直接领薪多3元，但其实最大的好处是在defer tax，因为：
  t+ ?+ S$ [1 A" N1，付薪的话，39%的税已即时付了
2，公司的话，即时付的税只是16%，只有当钱付到个人时才付21%
, N6 B7 |, k% M' s1 P
5 U6 }: g8 h6 O- D+ X仍然可以用rrsp 避税
至于抵税费用就见仁见智了。
9 r1 P3 r9 t1 n6 F7 ~
, [$ Z) V0 {. m0 t. O[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 11:39 编辑 ]

如花

关于基金MER，我有些疑惑

通常基金的费用包括：
1,transaction fee
2,commission
3,management fee
4,administration fee
5,还有其他等
* S! B  Y8 d! [, S
如果一只基金是no load, no transaction fee, no administration fee的，只有management fee，而其已包含在基金价格内，MER的计算公式如下：
: Z9 K& D% F  A4 t0 ]% i: w% Q7 L
) u( y! c8 \! G  [
[ P2 + Dist - P1 ] / P1 Where:
P2 = end of period price (net of distributions)
P1 = beginning of period price
/ ?8 W% p( P# m4 jDist = distribution
1 w4 S4 m: ]) C+ p- o
如果我在它分红前将它卖掉，是不是我就将management fee转移到下一个买家了，在整个交易中，我都没有支付任何费用。

一半清醒

当然是选先填满 RRSP 再供房子。
) h- c- S7 {$ k" l* vRRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
. _9 C( y- ?. W3 `6 f5 c* K1 f以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP，将少缴7，020刀的税；如果卖4%基金，这1.8万将在18年后翻一倍达到3。6万，运气好赶上44%的回报率，将在2年后翻一倍达到3。6万。增部分还是免税的，直到他拿钱时为止。如果不买18，000的RRSP，将缴7，020刀的税，用剩下10，980刀还房子的贷款，15年+，将节省贷款利息1。1万刀。

1 Q, U$ e! y5 R. f' K$ S& V另外，当 房屋贷款利率〉〉期投资回报率时，就应该先还清房屋贷款债。不会投资有钱只会放到银行或怕担任何风险还清房屋贷款债吧。

我想搂主的问题不仅是个数学问题，还有资金投向和时间效率问题。

如花

我再次仔细看了楼主的题目
* ]1 A9 {) T! u# b
. N  U0 }4 U, M. n原来楼主是问那10000元是买rrsp 还是还贷
% b1 ^2 j& B" i4 g* V
既然14万的年收入，rrsp最大是18K，10000现在买了rrsp，那工资的钱就不可以多买了。所以只是先买和后买的问题。如果时间差是一年的话
买的话利息是400块
不买的话省了500块贷款利息
真他妈的简单，看来还是高估了

9 p4 m! `6 [. x: h[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 12:48 编辑 ]

奥运会指定马甲

原帖由 如花 于 2006-11-17 10:11 发表
这道题有些难度

0 [8 s! @  l" w我的做法：
' q6 c+ t4 a: i0 c
1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税
/ O( ]- I* w& X& U2，每年claim home as office expense against income
3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

: ^, {1 E* L. u3 w; f* PIf I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutual funds?

云山水月

原帖由 精打細算 于 2006-11-17 09:37 发表
. [3 C2 N; B& @9 J6 B' F+ n0 s: z% Y

- b: U: Y# m  [唉， 看来俺还得作回 marriage council 了。 老兄你的概念得改一改。 两人难得在一起，就是缘分。 不是谁听谁的， 而是妥协的艺术了。 结果只有4个。 包括：退让，冷战， 强行 与 化解。 最佳选项只有化解， ...

老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。
  \1 x( a1 D6 Q! r9 i1 ?4 }
& j: [$ J: T( |, c: _如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。

数学计算，如果不能量化重要的相关因素，那还叫什么数学计算？
5 G  z" C  q- o# f5 h; K0 g' r
0 f' ^# c9 }" k老婆和婊子的不同，在于从法律上讲，老婆有权，至少是有很大的把握，拿走你所有的财产并且把所有的负债留给你，但是婊子不能。

八千里路云和月

看来各路投资高手云集此贴,我也露个脸,沾沾各位高手的光.................

猪刀小试

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表

. {! {# l9 g  d3 H1 p老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。
% o) A' v* _' E9 h
如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。
( l- Q$ o" L* m8 q4 I
* G) D( I( {) r% R数学计算 ...

7 J3 T2 S5 Y7 M1 k7 A0 P

云山水月

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 08:56 发表
. H6 T& @7 c1 D7 n, I
+ V/ C" K. K! s
& w' }: l  j  k  Y8 n看来，我要拿几斗米，上门求教你LD如何在外是个好老师，回家还是好老师的秘诀了。

! v) a4 j, s! H; Y: M% u% I呵呵，随时欢迎。

八千里路云和月

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:59 发表
3 Y8 r% X2 L% R- \1 v7 N
1 b2 a  c+ @# y" ^0 R/ `# P呵呵，随时欢迎。

/ e7 U7 q/ ^- o. Z- T

怎么没见飘飘的贴?
8 o; R/ R- i* @
我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

叽里咕噜

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表

& A1 _$ c6 f$ m. B老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。

如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。
  T% }* j' @/ b; q. J, H; W" e
. }+ @) E( H. A. {8 |数学计算 ...

6 T: N1 N; C+ a3 V/ g, z! o) Y
婊子能把你弄得负债
+ G* J" O9 ~0 K1 o5 j
所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
9 f8 T3 a( ?" t7 x5 F6 M+ R叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.
1 y* Y( |9 s" L4 T7 s1 }& l
1 E( M) C5 ^" ?7 L" t3 K[ 本帖最后由 大劈骨 于 2006-11-17 13:05 编辑 ]

云山水月

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 13:03 发表

9 }+ L8 Z. X8 C/ o4 d9 W5 ]: f
4 {0 l3 P& a7 T/ V( l7 ~
, |* b* p: V9 n" U  S( b9 [怎么没见飘飘的贴?
; I: U  E+ O2 q2 c9 m9 t
我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

就在第一页，怎么没有呢？
" e1 k. E0 y0 L' c, ]
随时欢迎，随时欢迎，呵呵。

云山水月

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:03 发表

( `" A7 I* y- X9 e3 j2 w% _& r6 q
婊子能把你弄得负债
- B% f" G* c! a+ Q2 d, m0 ~
所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.

这都是些什么烂比喻！呵呵。

裙裾飘飘

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 19:03 发表
9 ?) z( q2 M6 X5 `$ [2 H3 x
" S; p7 S# J3 n* ]4 a. ]8 a
5 q! N- o" j$ V+ L3 ?7 l$ Z" G; d
怎么没见飘飘的贴?

) [! S: ?. ^" o/ {  k我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

我的帖子在这里！

8 K$ f  x1 f8 S+ |仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。
0 @, B4 o7 p" R* _预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

叽里咕噜

这种烂问题还问.

: ?2 Q9 f9 g5 d; @* H答案是:

  H2 }* F, }2 V4 V- t反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.
" E$ _) ]% z4 U2 t; Q) ^/ i' A, L* ]/ p
# G, k% u! J( F! c8 p' A  ?8 T这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

云山水月

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 13:08 发表
+ w# B, l$ ~% ]8 \6 h5 `2 y6 P5 V

. |& q) f) e- {- R, `2 s3 e; U) \我的帖子在这里！
/ }* Z9 r" ]: E) f  H- J1 e! G
, c9 X" M2 @6 d: V0 e9 o: T, N仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。
预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

这个够狠！

精打细算

原帖由 qwertylz 于 2006-11-17 12:52 发表
) Q! a9 G( E6 m) K

7 H% A/ R* `: z" ~" |! N" t& x$ G
If I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutu ...

! Y7 \7 I6 O* B0 C
most likely the later..(I should say, 99% of the time)
if you want more of the first, you should be looking for independent financial advisor / broker.

If interested, I can work out something for you too. email me what you want and I will get it for you.

[ 本帖最后由 精打細算 于 2006-11-17 15:44 编辑 ]

精打细算

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表
这种烂问题还问.

答案是:
" v% X' K3 a, t/ [7 T+ N
. S/ ^: k  I6 B( h3 W反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.
- h% g" `# {. \, {7 q( B( S" j
这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

+ o# V+ A9 \) J$ ^这个，，， 强。实在强。

猪刀小试

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表
+ h  F, H( w# ]& N+ T7 N7 f这种烂问题还问.
1 o/ k+ b) n6 u7 O0 Z6 N0 \
. e5 {# \+ f. u0 m答案是:
$ N  p" N& C. v  @7 O. ]
反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.
) b' W- ?! c5 [
这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

% ?. T" n+ v& M* p+ Q# A 实在是强～

精打细算

原帖由 一半清醒 于 2006-11-17 12:08 发表
当然是选先填满 RRSP 再供房子。
RRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP， ...

" k$ c1 J* W0 c/ E
; `% l/ N1 g9 z5 \% m- U0 `

very good.. but there's more points than these to consider. I will discuss that over weekend.

如花

To 精哥
( @9 F) Q  X8 [# `2 Z  X& t& @你要修改问题，计算才有意义。
对于基金费用的问题，你有什么见解啊?

精打细算

跑题。 先不答。 开新帖！

加上你也没投票。
9 Z6 F& o6 B+ S( [3 ^
[ 本帖最后由 精打細算 于 2006-11-17 16:05 编辑 ]

如花

10000块，100差额，有什么好答?

大忽悠必胜客

精打细算

原帖由 如花 于 2006-11-17 16:10 发表
10000块，100差额，有什么好答?

8 ~1 f. l. A, L) d
! k, L6 j3 l/ y. ?3 k( X那你是说还贷款了？

如花

这道问题，你自己都未搞清楚想问什么，是focus on 10000 or rrsp 18000 or 140000 income。留意我37楼的回答。
% R1 k3 O% H  A; d) w( ^
) ~5 S) b3 K" @[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 17:22 编辑 ]

callmelxylt

some high income position can be negotiable, give u an example:
/ K% T/ o- H. a( G  bOpen a private holding company by your family, and your services will be provided through this company.
The company who appoints u as a manager will pay your services on a port-time basis to the company you owned.