投资问题 ： 考你数学 （三） RRSP与房屋贷款

精打细算

原帖由 如花 于 2006-11-17 10:11 发表
3 J/ W* M, v3 B  i  g这道题有些难度
4 c5 {) E0 F: t2 `4 S+ s
+ D/ W% r$ p( }5 b+ h我的做法：
& h! t& p' u/ G4 I: m
1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税
, C+ J4 U; Z- C" I& [1 t# q2，每年claim home as office expense against income
3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

+ a+ F7 \8 T+ O
% H! Y6 u5 z  O  d叫你选1-2， 你就给了一大堆题外题， 自己又不答！

7 y0 K0 {1 X' U- d8 Q/ l3 l# }1. 成立公司需要安排好多前期工作。 CRA 有好多规定是关于受薪转 incorporate 的条件， 不符合就准备罚款。 基本上同意但技术上，小心。

) b0 p7 ^" c1 H( k/ Q+ c5 R2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。 好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。
, {# ~8 E8 U' t- g- @  r. \! \2 x
# K* D) e! j1 J, u$ a  @/ ^4 t3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)， 你不用rrsp 避税？ 难道要留到25% 时才用？

如花

雇主也会受益啊，他们不用再付cpp, ei

精打细算

CRA 去年已经非常注意这类“公司“了， 好几位CA, 会计师向我诉苦说，今年的audit特多，尤其这类公司。如果拿不出所需资料， 罚款+缴税

如花

2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。 好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。
4 z$ s; |) |  Q7 J; q2 S; h6 [" X
/ h8 \9 E4 X5 }3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)， 你不用rrsp 避税？ 难道要留到25% 时才用？

% f# R8 Z# [/ i/ |2 c$ F8 E
1 r) x" V2 h" \* b" Q' k: I$ u1 {3 u讨论这个问题前，先设定前提
1，qualify to small business
2，subject to high rate tax
& k4 x+ D$ m) p3，2006 tax rate

. Y9 c' A2 O. Y9 q1 o1 A如果成立公司，公司通过dividend的形式将钱支付的个人的话，每100元将比个人直接领薪多3元，但其实最大的好处是在defer tax，因为：
1，付薪的话，39%的税已即时付了
2，公司的话，即时付的税只是16%，只有当钱付到个人时才付21%

仍然可以用rrsp 避税
, X6 Z6 k8 B0 B9 p  m  g6 h8 S至于抵税费用就见仁见智了。

[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 11:39 编辑 ]

如花

关于基金MER，我有些疑惑

: ?' _" l9 f2 {1 J% ?/ O8 f4 D通常基金的费用包括：
/ o3 d/ g2 i' u  W) I! }& {; A/ i7 v1,transaction fee
8 s% j. s( w, q! h/ A6 y2,commission
3,management fee
4,administration fee
5,还有其他等

: \* h+ m! L% E5 s# U1 Y1 W如果一只基金是no load, no transaction fee, no administration fee的，只有management fee，而其已包含在基金价格内，MER的计算公式如下：
+ D" M8 S' z# M

- n0 ^  G1 v4 ~4 T$ P3 J3 S. Y[ P2 + Dist - P1 ] / P1 Where:
4 m# M: u1 _) s% o- M1 ~6 OP2 = end of period price (net of distributions)
- J) m: w) j* Z/ ^& y1 G, K3 hP1 = beginning of period price
$ ?6 G  m$ I2 C& s: CDist = distribution

% ?' w3 A1 m" O& s1 R" _如果我在它分红前将它卖掉，是不是我就将management fee转移到下一个买家了，在整个交易中，我都没有支付任何费用。

一半清醒

当然是选先填满 RRSP 再供房子。
RRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP，将少缴7，020刀的税；如果卖4%基金，这1.8万将在18年后翻一倍达到3。6万，运气好赶上44%的回报率，将在2年后翻一倍达到3。6万。增部分还是免税的，直到他拿钱时为止。如果不买18，000的RRSP，将缴7，020刀的税，用剩下10，980刀还房子的贷款，15年+，将节省贷款利息1。1万刀。

另外，当 房屋贷款利率〉〉期投资回报率时，就应该先还清房屋贷款债。不会投资有钱只会放到银行或怕担任何风险还清房屋贷款债吧。

7 o0 w- ~+ ^  ?! J我想搂主的问题不仅是个数学问题，还有资金投向和时间效率问题。

如花

我再次仔细看了楼主的题目

  u: h3 M5 ?- c. G! n原来楼主是问那10000元是买rrsp 还是还贷

4 q+ D. _3 q1 f( p/ \( [& _1 y既然14万的年收入，rrsp最大是18K，10000现在买了rrsp，那工资的钱就不可以多买了。所以只是先买和后买的问题。如果时间差是一年的话
  Z, L. }" {9 i$ Z, Y* I6 E8 O买的话利息是400块
不买的话省了500块贷款利息
真他妈的简单，看来还是高估了

2 K2 R! ]( F) r, ?[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 12:48 编辑 ]

奥运会指定马甲

原帖由 如花 于 2006-11-17 10:11 发表
4 R* P& ~. Z  y: m% l3 n这道题有些难度

我的做法：
) L, a+ I8 Y' E: S
1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税
2，每年claim home as office expense against income
7 A$ w0 H7 g# V$ U7 ?; I: @3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

! w; y; A1 b8 Z4 ~# ]( m% o

) l( @) @2 b7 ^/ b& c& s' k! X, bIf I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutual funds?

云山水月

原帖由 精打細算 于 2006-11-17 09:37 发表
1 o/ j" P6 \. c( }6 d

* G, G# r+ ^2 N0 a  Z2 E5 a唉， 看来俺还得作回 marriage council 了。 老兄你的概念得改一改。 两人难得在一起，就是缘分。 不是谁听谁的， 而是妥协的艺术了。 结果只有4个。 包括：退让，冷战， 强行 与 化解。 最佳选项只有化解， ...

老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。
3 c; G2 ]1 i$ h: J$ o3 }
- P. `6 t) l) h8 f如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。

3 `0 a  w6 X3 U' `数学计算，如果不能量化重要的相关因素，那还叫什么数学计算？
3 R4 ^. E5 ~/ H
' i% |/ _8 o6 G7 F, }老婆和婊子的不同，在于从法律上讲，老婆有权，至少是有很大的把握，拿走你所有的财产并且把所有的负债留给你，但是婊子不能。

八千里路云和月

看来各路投资高手云集此贴,我也露个脸,沾沾各位高手的光.................

猪刀小试

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表
; r, Z/ ]- H3 n/ l8 M7 b2 f
老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。

如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。

* Q6 {" q+ u" D. l) q数学计算 ...

5 z  S6 q9 E7 @

云山水月

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 08:56 发表
. t9 s$ z% z/ g) v9 O

- P( T1 S6 L4 _+ l, N* u看来，我要拿几斗米，上门求教你LD如何在外是个好老师，回家还是好老师的秘诀了。

) K& P/ _# E9 N1 A+ [8 c呵呵，随时欢迎。

八千里路云和月

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:59 发表
& [' z4 s' E6 A9 k, I
呵呵，随时欢迎。

; r+ g4 _( }% c# \% }
9 K* |, Y0 e3 z. c  D
怎么没见飘飘的贴?

我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

叽里咕噜

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表
& d# p* `: n8 [! p' }8 \1 Y
老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。
! f  R3 S* ]1 q% S4 _' U8 H" k
6 d/ i: K% Q# \7 ^& G如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。
4 g* j) r% J/ \/ o1 m
数学计算 ...

/ }3 _, C% }2 o& e婊子能把你弄得负债
5 c9 g2 {% B1 N: A) W% M9 g: F8 u) F
所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.
" \1 u8 c) T2 t. j
[ 本帖最后由 大劈骨 于 2006-11-17 13:05 编辑 ]

云山水月

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 13:03 发表


& a5 M) t' N- F5 S7 Z- C2 w. [- ^
怎么没见飘飘的贴?

我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

# H( |5 S- C/ b- ?, P) q就在第一页，怎么没有呢？

随时欢迎，随时欢迎，呵呵。

云山水月

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:03 发表
: F5 Z( f3 y3 `- x1 h4 E: X

婊子能把你弄得负债

! c0 A! @& M/ u/ D5 v& G1 W7 K: f所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
6 |+ ~. O; O+ t" e) b叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.

8 w  N' l* O8 W' V1 Q- H. o7 R8 c这都是些什么烂比喻！呵呵。

裙裾飘飘

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 19:03 发表



怎么没见飘飘的贴?
* @" e7 u; l8 f1 v4 n
  W" i5 ^) I/ ~: Z, z. X6 `2 T我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

" f2 I+ N: L; N! _" d0 w
我的帖子在这里！

仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。
预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

叽里咕噜

这种烂问题还问.

3 w9 e7 c' t6 t$ y& }: p答案是:

; `/ S1 D! X5 l3 o6 e0 ^* U反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.

这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

云山水月

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 13:08 发表


. q7 @; S" C2 X& e9 n  e% ~' F我的帖子在这里！

仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。
预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

( l5 F8 a& i' C这个够狠！

精打细算

原帖由 qwertylz 于 2006-11-17 12:52 发表
. c# u1 S" t1 G0 c7 R, H7 N

% _# {* u) N9 g. v! r0 y
If I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutu ...

+ c# A8 U6 T9 P+ b, ?: m% ^1 Amost likely the later..(I should say, 99% of the time)
if you want more of the first, you should be looking for independent financial advisor / broker.
  f' w2 X" R$ {" O
If interested, I can work out something for you too. email me what you want and I will get it for you.

* G; b' ?" i! q* L+ J8 h[ 本帖最后由 精打細算 于 2006-11-17 15:44 编辑 ]

精打细算

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表
这种烂问题还问.
: r- D  k4 T9 @7 n/ R
答案是:

( V& p; |2 a% E0 t: H2 G7 m反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.
# l8 X# [0 M* ~1 e, [/ f" j
这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

这个，，， 强。实在强。

猪刀小试

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表
这种烂问题还问.

/ }- j* {0 u! P# r8 H答案是:
0 b" ]2 n: u" l; I2 @) h  W: M
0 o% O1 X; P+ Q( F3 \反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.

这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

& ~/ n4 |9 ]2 e* P6 w  R, e5 A 实在是强～

精打细算

原帖由 一半清醒 于 2006-11-17 12:08 发表
当然是选先填满 RRSP 再供房子。
RRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
, T$ D1 i, X0 {以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP， ...

2 \1 y- ~& g% e" u

9 \, X! Y! W1 h6 F4 f" ]* P# h. Rvery good.. but there's more points than these to consider. I will discuss that over weekend.

如花

To 精哥
% J) r" n% r3 c& R* N8 |& t你要修改问题，计算才有意义。
对于基金费用的问题，你有什么见解啊?

精打细算

跑题。 先不答。 开新帖！
# F' c: Y5 P2 M1 z( h) u2 F
( k% i8 Y' o8 Z6 J; C; y% X加上你也没投票。

[ 本帖最后由 精打細算 于 2006-11-17 16:05 编辑 ]

如花

10000块，100差额，有什么好答?

大忽悠必胜客

精打细算

原帖由 如花 于 2006-11-17 16:10 发表
; |) r; ]3 {& _& @% I10000块，100差额，有什么好答?

8 h; [# A5 J8 T) w. f1 i
( i+ d2 p0 P  C# f; w2 ?那你是说还贷款了？

如花

这道问题，你自己都未搞清楚想问什么，是focus on 10000 or rrsp 18000 or 140000 income。留意我37楼的回答。

[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 17:22 编辑 ]

callmelxylt

some high income position can be negotiable, give u an example:
Open a private holding company by your family, and your services will be provided through this company.
4 n* |( d8 b+ G% M" kThe company who appoints u as a manager will pay your services on a port-time basis to the company you owned.