如何计算人寿险的保费

danfry

保费的计算公式，遵循等式：保费 = 支出 + 利润。但在初始计算时，一般先不考虑利润部分。因此简化为：总保费 = 总支出。

支出项
    当年的支出现金流 = 当年的赔付概率 X 保额
  _, k" \" ~' O0 A7 Z    支出项 = 所有年份的支出现金流的折现求和
$ w/ G% a6 B0 {/ `保费项
3 m3 c- F9 Z, h1 X    保费 = 支出项/交保折现因子
, E0 N- P3 \$ y4 g    交保折现因子 = 所有年费交保概率的折现求和。

其中的赔付概率和交保概率，需要根据该国保险行业所参考的的人寿健康表计算。折现率，可参考该国国库券的利息。
3 B4 {$ d: Y  A- U; q# `, p- {) }. ~
' }% Z# }* U$ m; t% M另外，受保人的健康状况和预期寿命，也会影响保费。

2 a5 C: `: Y8 F! e& X2 I" \举例如下：受保人为健康男性，45岁。参考加拿大保险行业的2021~2023年的人寿健康表，当前国库券利息为3.5%，受保人预期寿命至85岁。
6 n5 Z: A' J2 j9 \0 E计算可得相关数据如下：
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• 支出项 = $56,570
• 交保折现因子 = 19.76
• 计算可得：每年保费$2,862
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说明：以上是保险业初始阶段计算保费的方法。根据今日的询价，加拿大保险行业似乎并未采用以上方法。
7 C. R( K, j) j注：此方法所计算的保费，高于今日的询价！

感谢您的关注！
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