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本帖最后由 danfry 于 2025-3-24 14:02 编辑
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' C- U2 K+ _' N: D保费的计算公式,遵循等式:保费 = 支出 + 利润。但在初始计算时,一般先不考虑利润部分。因此简化为:总保费 = 总支出。1 C$ P! u- n( G1 T
& k* K6 }+ V& ~支出项 R2 h3 S, `5 V0 r9 Z3 O- Z
当年的支出现金流 = 当年的赔付概率 X 保额
5 u3 x5 w; I: I0 |& c: C- X 支出项 = 所有年份的支出现金流的折现求和; S& s* S2 e' G- ?( }
保费项! ?' b3 Q: @% N
保费 = 支出项/交保折现因子
( R- i( u; \2 m' b o 交保折现因子 = 所有年费交保概率的折现求和。( K) [- v- W$ ?$ @* ?* s* \$ [$ P, U
$ B0 P. l) o; g% } T7 ?其中的赔付概率和交保概率,需要根据该国保险行业所参考的的人寿健康表计算。折现率,可参考该国国库券的利息。
2 ~. p' |8 @+ D8 {: u0 A2 k2 J+ y' c K. z8 K( u& R+ y
另外,受保人的健康状况和预期寿命,也会影响保费。
?1 P7 I& K6 P2 _; @/ N
9 |1 Q0 L' k5 g( \" O3 x举例如下:受保人为健康男性,45岁。参考加拿大保险行业的2021~2023年的人寿健康表,当前国库券利息为3.5%,受保人预期寿命至85岁。4 L" M/ p, ]' z; X2 Z/ v/ ?
计算可得相关数据如下:
d/ X3 m+ h" C) ^! z- 支出项 = $56,570
- 交保折现因子 = 19.76
- 计算可得:每年保费$2,8628 q) a, m6 v5 q
! j# H9 R6 n7 v9 r9 p/ W; e' c+ o9 b* x; U
说明:以上是保险业初始阶段计算保费的方法。根据今日的询价,加拿大保险行业似乎并未采用以上方法。& M6 O' p/ [; {* T; Y# u0 S
注:此方法所计算的保费,高于今日的询价!) a" v) c' ]' d5 d: }8 r+ z
9 Q$ K7 S/ x6 w: ~0 W8 d1 E7 Y
感谢您的关注!
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