加拿大加息 借房屋净值信用借贷者或陷入困境

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加拿大央行于上周三(9月6日)再次加息，这是央行在 两个月内的第二次加息 ，在加息的同时， 央行也表示了对加拿大家庭负债过高的担忧。业内人士认为，利率上升恐令房屋净值信用额度借贷者陷入困境。

据CBC报道，央行在一份新闻稿中表示，鉴于加拿大家庭负债高企，它将密切关注利率提高对经济的影响。因为每次在央行提高利率时，贷款机构都会立即将提高的利率转嫁给借款人，例如浮动房贷利率及房屋净值信用额度贷款(HELOC)的利率也会随之上升，因这些贷款利率均基于央行的基准利率。

2 J; E* N, L( i! W8 t/ a0 V% q6 D7 pHELOC贷款形式是借款人将房屋双重抵押，通过预批被授予一定的信用额度。其每个月的还款额根据所借金额和当前利率的不同而变化。在抵押有效期内，HELOC信用额度可以被重复使用。近年来，很多加拿大人抓紧申请HELOC，就是为了充分利用超低的利率。
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  c  Q+ V! d: mHELOC债务堆积快

/ V% I- e4 W: w, r加拿大金融消费者委员会(FCAC)近日称，加拿大约有300万宗有效的HELOC贷款，平均HELOC贷款为7万元。
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由于HELOC借钱太过容易，借款人往往会陷入不断花钱借钱的循环，从而在债务上越陷越深。

. e; R% i! c' D# R$ L信用咨询协会(CCS)主席汉那(Scott Hannah)表示，消费者在申请HELOC贷款后，需制定一个支出限额及还款计划。但令人关注的是，有些借款人形成了大手大脚花钱的习惯，消费超过了自己的支付能力。

/ O: U. @. h- V/ A" D% B' y与房贷不同，由于HELOC借款人可选择只按使用天数支付利息，本金可以随时还清的偿还方式，这意味着欠款很快会堆积如山。
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汉那表示，对许多HELOC借款人来说，钱摆在那随时可用，因此有很大的诱惑力。但在许多情况下，消费者应该用赚的钱而不是用借的债去消费。

3 Q8 n* l% R7 y) x0 d随着利率上涨，HELOC借贷者就更难摆脱花钱借钱的循环，因为那时他们要花更多的收入去还债。

! \! M) u" N) C# x加人恐需花更多收入还债

# d) L4 C0 V+ n; N* t  H/ _据议会预算办公室(PBO)最近的一份报告称，由于央行将利率提高到了更接近历史正常的水平，它预测到2020年年中时，有3% 的加人要花费比以往任何时候都更长的时间来还债。

3 _2 L7 b. _6 T, S. n目前，加拿大人支出税后收入的14.2%，来偿还其债务的本金和利息。PBO预测不久可能会上升到16.3%，超过2007年高峰时期的14.9%。
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加拿大国家银行(National Bank)经济学家兰加萨米(Krishen Rangasamy)表示，在消费者还不起债，还不起房贷时，房市就会崩溃。现在利率还算低，如果消费者还继续申请HELOC，如果央行未来升息过猛，消费者就会陷入困境。
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信用认证机构Equifax Canada称，加人非房贷债务在第二季度已达到平均每人22,595元，比去年上升了3.3%。许多分析师认为，加息有助于抑制加拿大人借更多的债务。
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