投资问题 3 答案 RRSP 对 房屋贷款

精打细算

相信这个问题， 好多人有兴趣， 也困扰着好多人， 由回应帖子中，这问题好多人看过但投票的反而不多。 都观望吧？

如果想对RRSP 多理解可以参考本人写的
( J) ]: j% I" [: m$ u* }
--- RRSP专题  ---

更多有关理财的常见问题，建议参考
--- 常见问题 ---
5 y% M  a7 r% ~5 A; a# \
如果不知道或还没有答复的，请看下列问题
% @* `" J2 j; R3 c  q; R8 w, q
1. 问题1     利滚利
$ Y( g2 i: C& ~# G% `3 h
! f' q8 x3 [* _4 h+ X2. 问题2      投资回报
1 M* z1 W( r! U) b
3. 问题3       RRSP 对 房屋贷款
$ |, [5 y  m8 E/ l$ \
, o" u2 [- ~$ p4. 问题4       房屋首付， HBP 或存款
: u" G3 u, O$ I( M$ p
5. 问题5       买不买RRSP

4 ?- B/ @8 S* Y- S# _* r

RRSP 本身就是一项合法避税方案， 但说它是避税， 倒不如说是延迟缴税而已。 比较起还债(房屋贷款）， 到底哪个比较划算？

3 m' r$ v# _" z' m答案
: E; O9 a1 |, i; I* e
对于这个答案，好多人都情愿选择先还欠债。 广东话俗语道： 无债一身轻。 欠债还钱， 做人要老实， 脚踏实地， 最好别欠。
0 U$ k/ P9 V% r8 g" g) C3 W
问题是， 我们总不能将钱存在枕头下？ 比较现实的做法是， 将钱充分利用，评估每项选项的风险与回报。
3 m! @7 Y. [: b0 `& P1 a8 f
2 s& R+ Y* Z) n& T: _! C+ }2 S
% j' G$ J% _6 H首先，我们先看看还房屋贷款的回报与风险

回报
小刘将10000还给银行，一年可省下500的利息。尽早还钱, 房子就越早属于自己。
9 U/ ~% Z0 o) |( O. q' X3 l
风险
曾经与一位香港的朋友谈过当地的房地产，97年经济泡沫，楼价狂飚， 好多人漏夜排队买房子。 他也跟进一口气买了4栋。 其观点是，香港回归后面临几亿人口，去香港的人将有增无减， 土地资源在香港是有限的。价格一定有涨无跌。第二年，当时的特首就一句八万五， 房地产应声而下， 他的投资从港币2千万港币跌剩5百万。 如果他当时将资金分散投资， 一部分在基金上，有可能赶上科技网的起步。
1 p+ t& i! c/ m& ~0 m, q
# N+ t# i5 [8 N5 T+ F/ @投资的艺术不在于大起大跌， 而是在于长久，如何将风险降至最低，或可接受的风险回报比。 9成加拿大人都将一生储蓄放入房子自住。 好多人没有顾虑到如此就等于将鸡蛋放入一个篮子里。 打翻了，就一揽子完了。
/ g# s) g  {* o
4 E5 j: o- J/ E* Y+ w7 p# H/ R还记得台风katrina 吗？ 一夜之间将美国爵士摇篮 new orleans 夷为平地。 知不知道普通房屋保险是不含天灾，战乱险, 是没有赔偿的？想想自己一生的努力，就只剩下泡在水里的烂地有何感想? 虽然美国政府事后也给了补贴,几个月后,好些人陆续收到. 问题是,事情发生时, 应急的钱都在哪了?
- q4 [5 b1 C1 E8 Y, E2 |7 B) s
灵活应用
房屋贷款最大的问题就是不能灵活使用. 想想买房子时房价20万,可借15万. 当连本带利还了2万本金后,房价涨了10万,相等于给银行30万借13万贷款.如果急钱用, 银行可没有商量, 需要从新申请贷款,罚钱不算,还得付律师费,房屋检测费等.到时可能需2-4个月后才能取钱. 套现的话,也需要时间.

9 E+ f/ R+ Q+ z. _8 v0 T+ h再来,我们看看存rrsp的回报+风险

4 b% ?+ N9 m4 P& i9 {' ~回报
如果将16393.存入RRSP， 39%的退税6393. 等于用完那10000。
以最低回报， 每年16393x4%= 655  相比之下, 最低回报比还贷款所省下的利息多了. 如果回报多于4%,获利更高。

如果投入的RRSP户口属于伴侣Spousal RRSP, 两年后，由老婆取出，在没有工作的情况下，就几乎没有存在税务的问题。如此, 就直接省下了14% （如果当时老婆有其他收入低于25000。）比扣除的贷款利息多很多。
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风险
3 Z# {; O9 c4 [" P任何投资有其风险，但是，有时是危， 也有可能是机。 投资全球股市，就要面对当地的股市风暴， 贪污， 钱币， 政治因素， 但是若同时投资各地市场，就能将风险降得更低, 相互抵消其风险， 长远来说，一般都是增长的。 就以加拿大的股市这20年的回报， 哪怕是涨涨跌跌， 但是数据就能证实平均每年回报率还是8%， 高于通涨率。
9 L, \. R% a6 q" K% _' ]; W+ ^
9 \+ o$ v7 V; ?对于风险， 更是分摊到所选的投资分类上了， 而不是在一揽子在房产里。
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灵活应用
由于基金是可以用来当抵押，又或直接变卖套现， 如此一来，灵活性就高了。 当有紧急事故时， 就可以用来应急。至少银行不会否决你的贷款申请。 （注：好些基金投资包含费用。要不在买时就付了费用， 某些基金在卖时需付费， 有些则看投资者本身的投资期， 越短， 费用越高。在买时请注意）
) h. _& z+ x9 T, J7 s9 f0 l4 L) @: o
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总结
) s2 u5 X5 x/ A# N提高钱挣钱的效率，而不是让自己钱没有效率的借银行使用。 一般银行的投资选项不多，可以保本，回报保证的投资选项也很少。 带有法律保障的投资更本没有，能给客户选择的投资，也只有与银行制定的选择里挑个。 建议找个理财顾问选择适合自己的投资组合， 让自己的选项不在于局限在银行的选择。
0 d1 L8 p- G  R+ K1 o/ ]无时无刻评估风险， 往往因为利率的改变，会影响投资回报。一个好的顾问会平均3各月给客户提供报告。尤其在利率偏高时，任何投资的风险将提高。 如果这情况出现时，买债卷的回报，或还贷款会比投资股票好些， 但是，也别因为如此而放弃风险分摊。 diversify diversify diversify.

! k$ w4 r2 i0 h+ O' T1 ?) ]  Z& F0 A2 E最后， 别忘了 pay yourself first (先给钱自己， 而不是其他人）， 这句的含义相当深， 如老杨：做起来不容易。 比如有欠债， 先评估回报。到底还了比较划算还是投资，缴多些税还是尽量让抵税。 如果有产业，将面临地税，贷款利息等。如果将地产转换成生意， 将小房间租出去或做B&B的生意， 不就能将这些花费拿来扣税了吗？

1 v6 W/ c! v- H1 ?* e/ {这题的答案相当讲求用钱的效率。 如果不动， 每年就只有回报0.1%支票户口利率。 存在高利户口，有2-4%， 还钱有5%， 存在RRSP, 可扣税加投资收益， 实际上比任何选项来的有效。 问题是， 有多少人想过这点？ 根据加拿大银行的资料， 存在银行支票户口的钱，已经达到天文数字之巨！ 都给银行拿去赚钱。

) p: _, v  V8 H5 |6 ?- o最后，给大家算算今年要交的税 点这计算。 将数据输入后，按右边的 tax calculation， 最后将左右两边下的数字加起来，就是你今年的税。 想减轻的话，找我谈谈
+ \* I. |* D7 }
注：　＊　免责通知 ：投资具有风险。　以上消息只做参考，　不可作为个人投资指南。　请先向阁下投资顾问作咨询，　风险评估后再作决定

Z

你忽略了一个问题。你说股市长期比较好是不错。不过你是否考虑了按揭利率长期也比较高？历史平均在7%以上。现在趁5%不多还一些。如果目前锁定的5年期到头时，要10%怎么办？15%怎么办？虽然可能性有限，但也是存在的，80年代初利率全是10%以上的。其概率虽小，比你基金40%回报也差不多吧。
( w6 s8 Q0 f6 q. c
[ 本帖最后由 Z 于 2006-11-23 07:18 编辑 ]

咖啡

多伦多来客

学习学习。。。

greenbrook

see see.

ftmcmurray

see see

精打细算

原帖由 Z 于 2006-11-23 07:08 发表
) D6 y2 o% A# i! n. Y你忽略了一个问题。你说股市长期比较好是不错。不过你是否考虑了按揭利率长期也比较高？历史平均在7%以上。现在趁5%不多还一些。如果目前锁定的5年期到头时，要10%怎么办？15%怎么办？虽然可能性有限，但也是存 ...

在总结里提到， 衡量金钱的效率。 到时，可选择性考虑债卷或还贷，可也别忘了分摊风险。

paolpaol

see see

地铁站台

嗯，正在跟进

smalleagle

see see

Z

原帖由 精打細算 于 2006-11-23 13:28 发表
  \! s0 g' T% ?/ U在总结里提到， 衡量金钱的效率。 到时，可选择性考虑债卷或还贷，可也别忘了分摊风险。

" K0 M# `6 {% V5 r
0 p$ ?, o: c5 i/ V, i5 o+ W也就是说，本不是个选择题，没有一个选项是完全对的。而是个分析题。

精打细算

原帖由 Z 于 2006-11-24 17:24 发表
0 h9 R3 \; t, g% x4 y

也就是说，本不是个选择题，没有一个选项是完全对的。而是个分析题。

# B7 `( [5 o: L" T以目前的情况、利率，只有一个选项。 不都算了出来么？

精打细算

投资本来就是人为， 而人，是活的。 不能永远一成不变。 就如股市时高时低， 也就是有人为因数， 才有市场。
就拿股票来说， 如果拿来当赌博， 要不低买高卖， 否则..。 可是，如果每人都如此，股市还有人亏本么？

3 ^+ |; u# |* j; W* E投资有别于赌博。 是用长远的角度来量衡。 别忘记，质素良好的公司，长远是赚钱的。 要不哪里还有工作机会呢？都亏本的生意还有人干么？
* M) v2 M( W5 x
可是，如果遇到经济萧条， 利率高涨，没人消费， 公司前景不好，要不就倒闭， 要不就裁员“减肥“， 直到经济条件许可。 如果当时公司是没钱赚或亏本，不代表就没戏了。 这时也许就是机会。 返回来说，难道利率高就是好事么？

macrowave

ding ~

明明白白我的心

三月三

kankan a

年轻的心

“存在RRSP, 可扣税加投资收益， 实际上比任何选项来的有效。”
1 R1 L3 W: W. l; A
/ A7 @7 O' F" \
2 ~* t2 e9 W8 h! y* j5 i( c
) L9 K7 y2 V( `3 C0 _0 j. u3 T应该跟收入有关。收入低，买了也抵不了多少税。

  P$ b; x& |4 |6 `3 o# M$ I很多朋友都把RRSP的room留到收入多的时候用。特别是有大笔物业或商业收入时。 这种做法如何？

, Y3 f: P/ q0 q! T; T! s8 Y[ 本帖最后由 年轻的心 于 2006-11-25 17:28 编辑 ]

what's rrsp

没头脑和不高兴

先买RRSP，然后用其中的2万买房子。

elephant

我想问两个问题.
- x1 w* e% L- r4 Q" O1,RRSP有税务回扣,税率是按最高还是最低来抵扣?是联邦和省税都有吗?
6 O" i+ O  v) ^- k2,每年可以最多多买2000,这2000也有税务回扣吗?如果今年不买,明年可多买2000还是4000,就是说这2000的额度可否累计?

小叶子

see

elephant

支票户口的存款是没办法的,少于1000就要每月交费,1000的额度也就三四次免费,一个月存两次支票再取两次钱就要被按次收费了,最少也要选3000才能无限制.

奥运会指定马甲

look look

奥运会指定马甲

"如果将16393.存入RRSP， 39%的退税6393. 等于用完那10000。
以最低回报， 每年16393x4%= 655  相比之下, 最低回报比还贷款所省下的利息多了. 如果回报多于4%,获利更高。"

& o2 z0 s$ H, X( e+ o这一段没看懂 6393究竟是怎样算出来的呢？
: a' ]0 i- y" J8 _% ~
7 ^2 M, V4 W% l% D: ^& p* N5 W2 Q
4 c1 \% q+ ]6 F7 @3 e6 v“如果投入的RRSP户口属于伴侣Spousal RRSP, 两年后，由老婆取出，在没有工作的情况下，就几乎没有存在税务的问题。如此, 就直接省下了14% （如果当时老婆有其他收入低于25000。）比扣除的贷款利息多很多。”
; A& n9 @4 A) x" {
精打兄能否解释一下spousal rrsp，最好能联系实际啦，俺就是想少缴税 老婆经常问“什么时候我能不工作，你来养我？”

MYQF

原帖由 elephant 于 2006-11-25 23:00 发表
! T2 ?, h: a+ x7 P我想问两个问题.
" b0 ?6 L  e$ H9 M1,RRSP有税务回扣,税率是按最高还是最低来抵扣?是联邦和省税都有吗?
( [1 y: x0 L6 F, m, h$ b% n2,每年可以最多多买2000,这2000也有税务回扣吗?如果今年不买,明年可多买2000还是4000,就是说这2000的额度可否累计?

按我的理解,我试着回答,不知道对否?
1,按实际收入的最高档税率扣除,实际是,相当于你的收入减去RRSP后报税,联邦和省都有份.
2,没有那么好的事,多买的无抵扣,也不能累计.

MYQF

原帖由 qwertylz 于 2006-11-26 19:43 发表
* m, W3 M9 D$ g7 l" W! C"如果将16393.存入RRSP， 39%的退税6393. 等于用完那10000。
; _+ A* F3 o# v4 C$ O- S以最低回报， 每年16393x4%= 655  相比之下, 最低回报比还贷款所省下的利息多了. 如果回报多于4%,获利更高。"

/ M% F, v) S8 C+ ^4 w* f这一段没看懂 6 ...

& C- a& F, g4 L$ J- X' G  y: s7 p我来试着说说6393的问题,为了花掉一万去买RRSP,那应该买多少RRSP的一元一次方程,(1-39%)X=10000,求解得X=16393

精打细算

原帖由 年轻的心 于 2006-11-25 17:17 发表
“存在RRSP, 可扣税加投资收益， 实际上比任何选项来的有效。”
; c# `( n. s8 f3 S6 x% p2 H

) {% v. I2 ~! R; L
1 M+ ?& d3 ]# g' H0 ?2 L$ `应该跟收入有关。收入低，买了也抵不了多少税。

' Q, b0 H$ H2 F6 ]& E( }( O* U很多朋友都把RRSP的room留到收入多的时候用。特别是有大笔物业或商业收入时。 这种做法 ...

* B- S' k' p0 N" }
做法很好，可是，别忘了RRSP有最高限额。 2006年 最多只可以买 18000+2000(只可一次性）， 如果为了节省大笔物业或商业收入是，最好先计算一下。 留着太多RRSP空间不用，以后可能没有办法使用。而且， 先把钱扣着下来避税， 再用该笔钱来投资挣点钱， 总好过白白缴税!

8 ^+ B: [9 g% s$ I2 o算算 Time value Money， 今天的税可能是 32%， 以期等待留着RRSP 空间明年用 （可能到时有多些钱， 税率可能涨到下一个margin, 36%） 别忘了， 到时， 那存下的钱已经替你挣回那差距4% 了。

精打细算

原帖由 zf 于 2006-11-25 19:10 发表
what's rrsp

偶下个月搞讲座， 过来听听吧。 费用全免。 想请我喝茶另计

精打细算

原帖由 没头脑和不高兴 于 2006-11-25 21:00 发表
8 N. p9 m4 {7 f" _先买RRSP，然后用其中的2万买房子。

* ?' _9 |5 G: f5 q) w7 L
. v$ k' F9 e: c3 B* q0 }你说的是HBP(home buyers plan)吧. 通常是给想买第一栋房子的人用。（需符合买房子时，在之前4年没有自己或伴侣名下在加拿大拥有房地产）。 买了就没了。

精打细算

原帖由 elephant 于 2006-11-25 23:00 发表
我想问两个问题.
1,RRSP有税务回扣,税率是按最高还是最低来抵扣?是联邦和省税都有吗?
2,每年可以最多多买2000,这2000也有税务回扣吗?如果今年不买,明年可多买2000还是4000,就是说这2000的额度可否累计?

. r, y! _/ z! h# F1 ]
1. 由最高开始。 打比方说，如果收入40000，marginal tax 是32%，  36378 是今年的分界， 如果你付6000 RRSP, 那你多出来的 40000-36378 = 3622 就是32%， 其余的就是25.25%
# }$ e0 I7 s+ B* K2. 多付的2000 一生只能用一次， 用完就没了。 不是每年都有的。是有有税务回扣。

  J- N$ j# ]* j想买 RRSP 找我吧。 可在非办公时间上门面洽。