请教: 我需要 refinance 吗?

From_China

' B/ E% f# {! ]/ x3 y8 c
" i- C( p& T8 r; u' }5 q; F) i9 f我们家的情况是:
% J+ U/ i) @' R1 L- N0 b6 |; v. y0 j一年前买的房, 35万, 首付25%; 25年期, 用的是 TD bank 3 年固定, 利息3.25%.
3 E7 P# t" G/ z
5 V( ^! P' Y* O请叫大家,  向我这种情况 需要 refinance 吗? 是是否可以帮我们提前一点还清贷款呢?
% e8 l1 i6 A; U8 A& I' [欢迎大家踊跃发言.

xdf

看不出为什么要refinance。
7 c: Q/ U" }" q. V8 L2 k& T除非你现在有一大笔闲钱10万20万的，又不在乎罚个1-2万的款的话

From_China

如果我一笔10万的闲钱, 还要 REFINANCE 干什厶?
& k- W4 r: V9 Q* @+ c1 Q2 n
/ g9 c) w$ }9 X9 c2 n& g我理解 refinance 的利率低, 所以可以用它还高利率的 mortgage.
我理解的对吗?

张玉

首先:  REFINANCE 之后的利率能比3.25 少么?  少多少?  
         未来2年， (因为一年已经过去), 省下来的利息够需要给TD 的PENALTY 么?  

另外:  你对两年后的利息乘什么态度, 要是觉得会涨,并涨很多, 则, 现在LOCK IN 一个五年的低利率会比较有意义.

再其次, 你现在的MTG PAYMENT 是多少， 占你家庭收入的多少百分比. 你们是不是可以承受利率的上下浮动, 如果可以， 是不是考虑一下VARIABLE ,   至于OPEN 还是CLOSE , 看你们是不是死工资的收入,等其他情况了.
5 J$ C  o0 g% {! ^1 n
! X- g, V( t4 W" f
以上愚见, 不一定值得参考.  LOL `~~~

From_China

张玉, 非常感谢你的回复.
3 G) r* Z9 Y6 R* B" W$ P% s% e你的建议很实用, 我会仔细考虑一下.
在次感谢.

xdf

如果我一笔10万的闲钱, 还要 REFINANCE 干什厶?
0 s' @9 W% T8 z
我理解 refinance 的利率低, 所以可以用它还高利率的 mortgage.
0 `0 J) Y% i! @# J1 Q1 ~我理解的对吗?
From_China 发表于 2010-10-25 10:44

. N+ T6 a5 ~2 A- x5 C' I7 p0 ]/ q
别误会，我的意思是 现在还有比3.25%还低的利率吗？即便有能补偿罚款吗？
! W, N. p5 _$ @, r  {3 j) C$ n+ `如果你有一笔闲钱，比如在国内卖了房子或炒股挣了钱，可拿来大幅减少你的本金，从而减少你的利息支出和弥补罚款损失，同时期望未来5年利息会连续上涨的话，不妨考虑一下refinance.

From_China

谢谢, XDF 的答复.
现在REFIANCE 利率是 PRIME RATE, 所以比 3.25 低.
至于银行, 只要我的多付出部分不超过20%我的贷款(一年), 就没有补偿罚款.
8 g3 }8 e1 e+ a$ ?# q
我的担心是办理 REFIANCE 的一些费用, 会把好处抵消掉.
# V" ?+ Y$ s  N3 |你觉得的呢?

xdf

“至于银行, 只要我的多付出部分不超过20%我的贷款(一年), 就没有补偿罚款.”
这句话应指的lump sum payment，对吗？如果是，跟refinance 没什么关系。
6 R$ M% \6 d: {- Mrefinance是要终止旧的合同，重签新合同，意味着先要交罚款，并有律师费等项支出，估计下来得不偿失。
还有一个办法减少损失，就是换家银行贷款，新银行可帮你交一部分罚款，看划不划算。
: ^* L5 V$ _, y% W: c9 M5 ^2 g祝你好运！

supervisor

应该可以拿房子做抵押的 line of credit 付一部份房贷。
1 V9 N' {, y$ [( Y" M% _$ Z( d比如scotiabank 可以在房贷之外再给1年的贷款2.44% ，贷款额由 line of credit 额度决定（我的理解是另一种形式的line of credit, 请专家指正) 。可以用这部分相对利率更低的贷款还部分3.25%的贷款。
我自己以前考虑过但没具体操作过。因为以前line of credit 不多。

张玉

应该可以拿房子做抵押的 line of credit 付一部份房贷。
1 w, J' S  {/ t9 M) z) P比如scotiabank 可以在房贷之外再给1年的贷款2.44% ，贷款额由 line of credit 额度决定（我的理解是另一种形式的line of credit, 请专家指正) 。可以用这部 ...
supervisor 发表于 2010-10-25 21:58

& R) s' o* E9 i5 @0 I2 H% p

: Y7 S  V3 k8 g" f6 `depends on how much equity you have in you house, every bank have the same idea, diffrent names for those products.