请教: 我需要 refinance 吗?

From_China

我们家的情况是:
一年前买的房, 35万, 首付25%; 25年期, 用的是 TD bank 3 年固定, 利息3.25%.

, }2 G' t5 M0 ?- R3 C- M请叫大家,  向我这种情况 需要 refinance 吗? 是是否可以帮我们提前一点还清贷款呢?
欢迎大家踊跃发言.

xdf

看不出为什么要refinance。
除非你现在有一大笔闲钱10万20万的，又不在乎罚个1-2万的款的话

From_China

如果我一笔10万的闲钱, 还要 REFINANCE 干什厶?
  Y# g; `: D; r2 q
' c* l1 c6 c- \: g( X* Z我理解 refinance 的利率低, 所以可以用它还高利率的 mortgage.
" V) m4 {% _+ W+ w6 ]- T$ `2 N我理解的对吗?

张玉

首先:  REFINANCE 之后的利率能比3.25 少么?  少多少?  
: G. S! j4 A6 X7 C; ^  L* k# t         未来2年， (因为一年已经过去), 省下来的利息够需要给TD 的PENALTY 么?  

/ s8 i+ d. O, B, A* Z2 ~另外:  你对两年后的利息乘什么态度, 要是觉得会涨,并涨很多, 则, 现在LOCK IN 一个五年的低利率会比较有意义.
  {6 A7 _. M" m7 K0 t
2 M  R9 A/ U/ u( x4 Q- \' m再其次, 你现在的MTG PAYMENT 是多少， 占你家庭收入的多少百分比. 你们是不是可以承受利率的上下浮动, 如果可以， 是不是考虑一下VARIABLE ,   至于OPEN 还是CLOSE , 看你们是不是死工资的收入,等其他情况了.


& i$ Y" O$ n. g% |以上愚见, 不一定值得参考.  LOL `~~~

From_China

张玉, 非常感谢你的回复.
. |, h" f$ J/ L: z你的建议很实用, 我会仔细考虑一下.
8 _( v4 u, f# W# Q9 e+ r在次感谢.

xdf

如果我一笔10万的闲钱, 还要 REFINANCE 干什厶?
0 Y5 I8 U+ u% y# |& ]6 }0 f- K
我理解 refinance 的利率低, 所以可以用它还高利率的 mortgage.
2 _; p' E! D; ?我理解的对吗?
From_China 发表于 2010-10-25 10:44

别误会，我的意思是 现在还有比3.25%还低的利率吗？即便有能补偿罚款吗？
如果你有一笔闲钱，比如在国内卖了房子或炒股挣了钱，可拿来大幅减少你的本金，从而减少你的利息支出和弥补罚款损失，同时期望未来5年利息会连续上涨的话，不妨考虑一下refinance.

From_China

谢谢, XDF 的答复.
现在REFIANCE 利率是 PRIME RATE, 所以比 3.25 低.
至于银行, 只要我的多付出部分不超过20%我的贷款(一年), 就没有补偿罚款.
! d; t# o% K9 }% @
. C" h9 O9 @1 O1 @  K# y+ `我的担心是办理 REFIANCE 的一些费用, 会把好处抵消掉.
3 Y4 h1 m8 y* D' i( s8 Z& E& P你觉得的呢?

xdf

“至于银行, 只要我的多付出部分不超过20%我的贷款(一年), 就没有补偿罚款.”
4 z( r, S. t* w2 J这句话应指的lump sum payment，对吗？如果是，跟refinance 没什么关系。
refinance是要终止旧的合同，重签新合同，意味着先要交罚款，并有律师费等项支出，估计下来得不偿失。
. \; \+ g' T* }0 i# }- W还有一个办法减少损失，就是换家银行贷款，新银行可帮你交一部分罚款，看划不划算。
祝你好运！

supervisor

应该可以拿房子做抵押的 line of credit 付一部份房贷。
0 s) Y9 N. _8 T2 U2 V比如scotiabank 可以在房贷之外再给1年的贷款2.44% ，贷款额由 line of credit 额度决定（我的理解是另一种形式的line of credit, 请专家指正) 。可以用这部分相对利率更低的贷款还部分3.25%的贷款。
我自己以前考虑过但没具体操作过。因为以前line of credit 不多。

张玉

应该可以拿房子做抵押的 line of credit 付一部份房贷。
; ]5 b) ^! g: i8 a) G比如scotiabank 可以在房贷之外再给1年的贷款2.44% ，贷款额由 line of credit 额度决定（我的理解是另一种形式的line of credit, 请专家指正) 。可以用这部 ...
supervisor 发表于 2010-10-25 21:58

depends on how much equity you have in you house, every bank have the same idea, diffrent names for those products.