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跟银行做房贷,银行除了要看首付之外,还会要求购房人买一个保险,万一在贷款还清之前,发生什么意外,购房人失去了偿还能力,银行可以马上以保险赔付还清这笔贷款,减少坏账的可能。这就是房贷保险——Mortgage Insurance/credit protection。这个房贷保险该怎么买,是值得了解和比较一下的。通常银行在房贷申请表上都有这么一栏,打个勾就表示同意由银行代买这个保险,保险费用自然也会加在还款计划中。如果只顾沉醉在买房子的忙碌和喜悦中,不知道其实还有别的选择,等到一切手续办完,往往悔之晚矣。
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由银行代买房贷保险,与自己直接找保险公司买相同功能的产品,到底有什么区别呢?以下从几个方面简单做个比较。& `5 _) b5 p) e, C0 Y. X
9 `1 |, q, m) C! _$ U1. 同样是购房者支付保费,谁拥有保单?8 X# L6 S3 m, N6 B; v
-银行代购的保险,由银行掌握保单,受益人指定为贷款银行;
7 r# v5 K- s" q u- 个人自购的保险,自己拥有保单,受益人也由自己指定。
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2. 保障是否灵活?7 j" h* V/ a0 c/ }1 Q% w' j
- 银行代购的保险,保额就是贷款金额,购房者没有任何修改、续保、转换等权利。如果贷款合同到期,购房人想把贷款余额改换到其他银行,保险是不能随着转移的。: T3 p& t) E0 k7 r
-个人自购的保险,有很大的灵活度,可以自己确定保额,也可以随着还款进度逐步调整减少保额以便降低保费,还可以根据还款情况续保或转换成其他种类的保险。房贷合同到期或有任何变更,保险不受影响。% d6 ^" @1 @3 v1 p0 A/ Q' v) E
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3. 当意外发生时,保险赔付是否能够自由支配?4 W1 C' P6 ~1 D( o
- 银行代购的保险,在意外发生时,直接被受益人即银行拿去用于付清房贷;) e/ \4 c( C, p3 R7 ^+ V- W
l- 个人自购的保险,在意外发生时,赔付到指定的受益人,受益人有权选择继续分期支付房贷,或是一次性付清贷款。
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- H: \1 n% F3 f9 j5 j& ~4. 保障是确定有效的么?7 v) B/ D( m9 e) y6 o: }. {& T
- 银行代购的保险,保费和赔付不是百分之百确定的,银行有权在任何时候变更或取消保单;
\- S# _, Q5 r- 个人自购的保险,保费和赔付可以在购买时确定下来,自己掌握取消或变更保单的权利。
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5. 保费价格会不会视购房者的具体情况区别对待?
3 o, D& }5 F* _+ Q; T1 [6 { v-银行代购的保险,通常不论购房者的具体情况,是一个统一的价格。可能对年龄较大,吸烟,健康状况不好的购房者较为有利;, h- ? T- ]/ U# q7 K; G
-个人自购保险,保险公司会考虑购房者的具体情况。如果购房者比较年轻,不吸烟,健康状况好,可以拿到低于平均水平的保费价格。6 H# T3 k: l/ m) i8 C# d; m. Q
了解了以上情况,相信多数购房者不会轻率地在银行的房贷申请表上打那个勾了。至少根据自己的需要,研究一下保险公司的同类产品,比较过后再决定。 |
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