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精打细算说的很好。
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考虑到GIC的claw back 真的很高,一块钱收入claw back 50cents, 如果立志要拿到全部政府补助的话,的确要思考自己需不需要RRSP. 但是鉴于,一半工作人员CPP+OAS+Pension+investment income 已经远远超过GIS的claw back线,RRSP对于多数加人还是有积极意义的。% i) v- v2 F3 @6 ~' I7 X
2 W" A0 I, X$ v! E+ F# U& E还需要考虑这几点。* ]( g$ w; U3 g3 C* O8 {
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1. RRSP 内投资是tax deferred,就是说投资者可以一直享受避免交税直到提款。
8 J) H S+ \- {1 {2. RRSP是自己可以控制的退休金,很难说几十年后加拿大的CPP会变成什么样子。因为CPP本质是现在的contributer养活现在的pensioner。
9 c2 K- X. G2 L) R4 G. l" Z3. RRSP可以延迟到71岁才转换成RRIF。就是说在65-70这5年内,还是可以拿GIS.或者投资者提前退休,可以在65岁之前拿出RRSP,然后再65岁开始OAS+GIS的时候就不需要担心RRSP T4带来的额外收入。
, q" e c3 x6 m! T3 O+ P9 N4. RRSP提供income deduction,这是精髓所在。- f* A' K7 k. K; x& ?7 ?. s
1 f1 b, m- V/ B. b总结。普遍来说。RRSP适合现在高收入,退休后收入变低的人士,这样通过税率差获益。如果一直是低收入人士,可以不用考虑RRSP,选择TFSA.+ Z6 N' p) P' _* ~
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Eric Zhang PFP,B.sc. A1 l- E5 L# w4 E( c2 m
Financial planner5 \/ |( V. g; ^( V8 D
BMO Bank Of Montreal
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