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主题: RESP 与学生贷款 : Z) ~- t+ ]* U- _2 z& K( H
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（一） RESP 的种类2 x* ~% m* r Q! V. J
1． Non-family Plan: 对于受益人与供款人的关系没有任何限制，供款人可以自由决定什么时候供
, E% e; q. W% u9 H2 F; a款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人可以超过21岁，这种计划的存在时间最多
, D4 C/ i) _+ S为从计划建立起22年。
% `1 w' G# w9 Z( ^" Y4 o2． Family Plans: 受益人可以为一个或几个，并且与供款人有血缘或收养的关系。同时，供款人也" \/ e! D$ q8 H. b$ y
可以自由决定什么时候供款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人不能超过21岁，
) F! G: T% e }! W; z对这类计划的供款需在受益人21岁前停止。. P2 v f7 m( O* z* j
3． Group Plan: 主要由一些SCHOLARSHIP（奖学金计划） 提供，这类计划的管理主要是以年龄组概
" R' w' ?) H. x/ Y念，把同龄的小孩放在一起，至于每月供多少，多长时间供一次，是由SCHOLARSHIP 的精算师决定而
0 z9 C$ O% f3 r不是由供款人个人决定。RESP的收益只能发给能够升学的小孩，而不能升学的小孩则不能享受。
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' G& u* a+ m0 _5 C由一上分类大家可以看出，无论是NON-FAMILY PLAN 还是FAMILY PLAN，供款人都有足够的权利决定
$ H+ w. ~+ Q) B" ?% u* I4 d怎么供，供多少，及什么时候供。如果您买的是这两种PLAN，您有权决定什么时候休息暂时不供。您. ^) O ^- |2 }+ a, V5 ?: l
没有任何损失。如果您决定在受益人未到上大学时拿出来的话，当然政府补助的那部分及该部分产生( U# a+ q7 M: I$ k7 E& {
的收益需归还政府。而您自己本金所产生的收益需要上税。当然您如果买的是GIC，可能会有未到期
0 P# J( u9 j$ }: u* a8 f2 n5 Q赎出的手续费，买MUTUAL FUND，如果未到五年的话，可以能后续服务费。当然这跟RESP无关，是3 r( ?4 {) i; @: R
GIC 和MUTUAL FUND 本身的费用。( d5 d. ~$ I& `% A/ ]4 y
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所以大家在买RESP时候，首先要搞清楚自己买的是什么方式的PLAN。& |; N5 \% V) }, _
: ~0 d7 v% s3 u) L/ { k1 Y（二） RESP的发放# ^0 e% \- |' V! ]& C. P* t
在受益人到了读大学的时候，RESP户口里的钱由四部分组成：
+ \$ u" F# D* z9 p: Y* H3 e1． 供款人所供的本金7 [! p# I: {1 P7 s; r3 E
2． 本金所产生的收益* x( L. ]: s3 I* h
3． 政府每年四百元的补贴
) b5 i9 n1 O; h4． 由补贴所产生的收益。
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由供款人所付的本金是可以付还给供款人或受益人，这部分钱是免税的。而真正属于受益人户口的则1 n! ]6 X- N" D" o
是第2，3，4部分。但是，并不是所有这三部分的钱都立即都变成受益人的收入。
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从RESP中取钱付给合资格受益人称之为：EDUCATION ASSISTANCE PROGRAM（EAP）2 u9 @: x" v$ C8 F# |
EAP的限制在于：在受益人完成13个星期连续学习之前，最多只能取实际费用及$5,000少的那个，也+ K5 C& W) H; G8 `$ m7 t- |: Z
就是说如果实际费用是$3,000, 那么他也只能取$3,000, 而也就只有这$3,000才能作为收入。在这之4 V) j o3 A0 U. [6 k3 A
后取钱，如果银码在$5,000以下没有限制。超过这个银码则须HRDC（人力资源部）的批准。而未能完, u0 K4 u1 z. d
全取出的钱，根据一定条件，付还给供款人。
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8 w0 a7 m3 O( |7 x而受益人所取出的钱用于受益人读书用，即使你不用来交学费，那你也要另外拿钱来交学费，所以是7 ?3 W2 \( m3 v: B+ T
否用来交学费不是CCRA（税局） 或HRDC 所管辖的范围。
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（三） 学生贷款
( p3 \% X' J1 Q" M- H- q w, }为了学生贷款的问题，我翻查了许多资料，也打电话去联邦学生贷款及BC学生贷款办事处，得到的答/ l5 c3 J' B& X4 d; D
案是这样的。
3 o; n: s7 C$ d' i9 p（1） 首先学生贷款的目的明确指出，学生贷款并不能支付你求学其间所有费用，因为你的父母，配
, A( L4 @/ H( @. W; k偶或同居配偶被指望需为你支付一定数目的教育费。
, f+ v+ E" p5 e; p3 C（2） 你所能贷款总额由下列因素决定，
$ ~7 _, p- M3 ?! B0 R你所需要的钱=被允许的费用-所有资源
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被允许的资源=学费，学生费，交通费，生活补助
9 ]7 O8 H( H9 q0 m! H1 a所有资源：暑期工收入，其他收入（包括从RESP取出地钱）上学前雇佣收入，奖学金金，政府资助，' J3 J/ P; }. A- m
等9 a* H" _3 n0 f5 @" Z. K
还要考虑的其他资产： RRSP，车的RESALE VALUE，银行存款，父母的收入。
1 e: T" M8 W, K6 I' |4 Q/ _5 ?1 W由以上可以看出，是否能申请学生贷款，不仅仅与RESP有关。3 F& @$ |0 f/ B
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当我致电BC STUDENT LOAN OFFICE 时，我问RESP是否与STUDENT LOAN 有关系，他们说：当然。我说6 h2 o6 G) \( U! h- [" G2 g
既然如此，谁还会去买RESP。你猜他们怎么说：STUDENT LOAN 今年有，我怎么能保证明年还有。我- x5 u9 V8 l: v# F2 a; D; X2 d
恍然大悟。当我visit: www.bcsap.bc.ca,映入眼帘的第一条消息就是：从2004年8月1日起，根据省
7 K9 A. v H8 i5 Q+ C( k府的预算，不再有GRANT。以前申请贷款时，是可以有几千块GRANT给于低收入人士，不用付还的。$ m3 o) W- S* M6 e. C b5 W" K! k
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米朋友，我不知道您的小孩有多大，如果近期小孩可以入大学，我相信政府的学生贷款政策不会有太* Y1 W. W( X5 I+ {5 L' q
大的改变，如果您的小孩至少还有五年的时间才上大学，谁知道那时的政策又是怎样？那么我建议您- @% N" f* }, i7 `
还是尽自己的能力有多少为孩子存多少，拿到政府的补贴，为孩子的将来以不变应万变，况且学生贷
4 }% w" ~4 ?. B8 y# l款没有抵押，利息比房屋贷款高得多。小孩毕业出来马上有工作还好，如果一时找不到工作，那么就
# J( b- b- m' u白白地交高息了。" _' @) O! A& _" Y: Y8 \$ I5 T B
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写完这篇文章，已经是早上四点半，马路上的车声也逐渐逐渐轻了。虽然有点累，还是很高兴，至少
6 d; `1 J* D, o4 }0 I0 u是解决萦绕在我心中好几天的问题。
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也借此文，回答所有向我提出同类问题的朋友。 |
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狗仔卡
发表于 2005-6-11 09:13
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