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主题: RESP 与学生贷款
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（一） RESP 的种类3 u, A1 v7 H! i! _% k+ h, c
1． Non-family Plan: 对于受益人与供款人的关系没有任何限制，供款人可以自由决定什么时候供7 ^0 @% S* c1 n; o$ P A- I
款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人可以超过21岁，这种计划的存在时间最多
! ~( m5 _- b0 Q8 }7 g为从计划建立起22年。
* z+ l& f: s! ~( L4 Z& M2． Family Plans: 受益人可以为一个或几个，并且与供款人有血缘或收养的关系。同时，供款人也4 n- J3 C1 T ?+ t
可以自由决定什么时候供款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人不能超过21岁，
7 [" x( b1 a& m对这类计划的供款需在受益人21岁前停止。
9 L5 {- b; C; Z% p( l. e8 }3． Group Plan: 主要由一些SCHOLARSHIP（奖学金计划） 提供，这类计划的管理主要是以年龄组概/ n: B8 ~/ ]; K a" ?& l( N% x& J* L
念，把同龄的小孩放在一起，至于每月供多少，多长时间供一次，是由SCHOLARSHIP 的精算师决定而: _; K# l5 |8 Z: m' y
不是由供款人个人决定。RESP的收益只能发给能够升学的小孩，而不能升学的小孩则不能享受。
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由一上分类大家可以看出，无论是NON-FAMILY PLAN 还是FAMILY PLAN，供款人都有足够的权利决定. j! Z4 X8 y0 f1 N( P& d5 {
怎么供，供多少，及什么时候供。如果您买的是这两种PLAN，您有权决定什么时候休息暂时不供。您6 Q0 M) U! K; ^' }8 f: Q
没有任何损失。如果您决定在受益人未到上大学时拿出来的话，当然政府补助的那部分及该部分产生: i! n; N; _8 b9 [2 F
的收益需归还政府。而您自己本金所产生的收益需要上税。当然您如果买的是GIC，可能会有未到期, ^* E5 f: G: D6 ~
赎出的手续费，买MUTUAL FUND，如果未到五年的话，可以能后续服务费。当然这跟RESP无关，是
2 F; q7 _8 O: |GIC 和MUTUAL FUND 本身的费用。, y5 c$ j# I8 s
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所以大家在买RESP时候，首先要搞清楚自己买的是什么方式的PLAN。
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/ k0 l- L/ ~( L$ t6 H（二） RESP的发放' y U# ]3 W4 ]+ z; Q
在受益人到了读大学的时候，RESP户口里的钱由四部分组成：
: ^3 \9 n( J3 A1 S7 i4 b1． 供款人所供的本金 `& B( K: E+ x: m1 v' f$ n2 q! G- J
2． 本金所产生的收益
, ]( \9 [2 x6 Z1 J& @+ F3． 政府每年四百元的补贴
3 q8 C7 L6 t& T; O4 p! u% Z& n4． 由补贴所产生的收益。
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由供款人所付的本金是可以付还给供款人或受益人，这部分钱是免税的。而真正属于受益人户口的则' c( E' W' F+ Z4 F) h- Z3 `
是第2，3，4部分。但是，并不是所有这三部分的钱都立即都变成受益人的收入。+ \6 m3 D$ ^& W" s$ q
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从RESP中取钱付给合资格受益人称之为：EDUCATION ASSISTANCE PROGRAM（EAP）+ |* X1 W6 v: @/ V. i: o7 _' o
EAP的限制在于：在受益人完成13个星期连续学习之前，最多只能取实际费用及$5,000少的那个，也, w) E# H6 W6 }4 X. H3 e; \
就是说如果实际费用是$3,000, 那么他也只能取$3,000, 而也就只有这$3,000才能作为收入。在这之
& F% i9 G# P% J, t- }后取钱，如果银码在$5,000以下没有限制。超过这个银码则须HRDC（人力资源部）的批准。而未能完
% Z" R. z6 N% n' [0 x4 Z全取出的钱，根据一定条件，付还给供款人。) j* O: O% i0 ?; V
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而受益人所取出的钱用于受益人读书用，即使你不用来交学费，那你也要另外拿钱来交学费，所以是
+ {+ W5 e( z% [& Y否用来交学费不是CCRA（税局） 或HRDC 所管辖的范围。$ d3 b0 S1 c v+ {& `
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（三） 学生贷款
) t0 F% B7 y5 a2 K为了学生贷款的问题，我翻查了许多资料，也打电话去联邦学生贷款及BC学生贷款办事处，得到的答$ p9 O) A0 H) [6 S7 F, F
案是这样的。
4 m, D% H8 q8 D0 f9 |: I- F4 _. C（1） 首先学生贷款的目的明确指出，学生贷款并不能支付你求学其间所有费用，因为你的父母，配
H& ]$ E6 s, T% v- j/ ?8 |9 ]3 c偶或同居配偶被指望需为你支付一定数目的教育费。
- O! Q6 U' a7 R2 m1 }3 x* u（2） 你所能贷款总额由下列因素决定，
4 e/ q' x. I" N6 _: R你所需要的钱=被允许的费用-所有资源$ M4 }+ T" T4 G6 {1 C5 O
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被允许的资源=学费，学生费，交通费，生活补助
8 d' \4 L5 I, o h7 Y* _4 @5 q所有资源：暑期工收入，其他收入（包括从RESP取出地钱）上学前雇佣收入，奖学金金，政府资助，# I: e$ U3 S# w
等
w* D$ n- R Y( C i还要考虑的其他资产： RRSP，车的RESALE VALUE，银行存款，父母的收入。
7 @3 p5 `! g% n4 M# k; P- G7 C由以上可以看出，是否能申请学生贷款，不仅仅与RESP有关。
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, k6 F6 c! F* o, V% \5 A3 }+ Q当我致电BC STUDENT LOAN OFFICE 时，我问RESP是否与STUDENT LOAN 有关系，他们说：当然。我说
, O$ R9 K1 L$ f$ t8 E既然如此，谁还会去买RESP。你猜他们怎么说：STUDENT LOAN 今年有，我怎么能保证明年还有。我
6 H9 I7 x" i/ l( S4 z恍然大悟。当我visit: www.bcsap.bc.ca,映入眼帘的第一条消息就是：从2004年8月1日起，根据省+ B5 y% ~9 I! }" O
府的预算，不再有GRANT。以前申请贷款时，是可以有几千块GRANT给于低收入人士，不用付还的。1 l* \$ B1 `3 A- u' p
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米朋友，我不知道您的小孩有多大，如果近期小孩可以入大学，我相信政府的学生贷款政策不会有太$ y6 N: J' E: B) r
大的改变，如果您的小孩至少还有五年的时间才上大学，谁知道那时的政策又是怎样？那么我建议您
/ f& a2 g9 ]; | u2 f0 r还是尽自己的能力有多少为孩子存多少，拿到政府的补贴，为孩子的将来以不变应万变，况且学生贷+ H: [( T5 k/ ^5 r, Z6 |* z
款没有抵押，利息比房屋贷款高得多。小孩毕业出来马上有工作还好，如果一时找不到工作，那么就
! x) m% c0 r' q, _# j白白地交高息了。
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写完这篇文章，已经是早上四点半，马路上的车声也逐渐逐渐轻了。虽然有点累，还是很高兴，至少
) k6 u* ]8 K# ?2 |: U是解决萦绕在我心中好几天的问题。
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8 ]7 P! p* b6 W, O q( u+ \也借此文，回答所有向我提出同类问题的朋友。 |
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狗仔卡
发表于 2005-6-11 09:13
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