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主题: RESP 与学生贷款 2 n* Z: M- t/ O" T# ]1 n" G
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（一） RESP 的种类: r- H( k( ?2 p9 Y
1． Non-family Plan: 对于受益人与供款人的关系没有任何限制，供款人可以自由决定什么时候供
" M/ q u/ d' {) A" [; P款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人可以超过21岁，这种计划的存在时间最多% m; E% c6 F* d- E* H
为从计划建立起22年。
+ ]# N' ^) x: v* ^$ }- c2． Family Plans: 受益人可以为一个或几个，并且与供款人有血缘或收养的关系。同时，供款人也
4 ?3 T3 G) D4 ~! D$ P: l. _( f可以自由决定什么时候供款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人不能超过21岁，. {, b& T5 Z4 X: l! v$ w
对这类计划的供款需在受益人21岁前停止。
9 \% }1 W: j; |; K: y% x5 j3． Group Plan: 主要由一些SCHOLARSHIP（奖学金计划） 提供，这类计划的管理主要是以年龄组概
+ R7 T, z# \- {9 L+ @6 ^/ K念，把同龄的小孩放在一起，至于每月供多少，多长时间供一次，是由SCHOLARSHIP 的精算师决定而7 U' e0 t$ C. G/ g {
不是由供款人个人决定。RESP的收益只能发给能够升学的小孩，而不能升学的小孩则不能享受。
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4 y5 j0 Y# y* I由一上分类大家可以看出，无论是NON-FAMILY PLAN 还是FAMILY PLAN，供款人都有足够的权利决定' h- A R' A# z% S2 _: J
怎么供，供多少，及什么时候供。如果您买的是这两种PLAN，您有权决定什么时候休息暂时不供。您% G) U/ {5 w. A* _# `
没有任何损失。如果您决定在受益人未到上大学时拿出来的话，当然政府补助的那部分及该部分产生( K9 Z0 G2 N' ~6 A/ O" x3 x
的收益需归还政府。而您自己本金所产生的收益需要上税。当然您如果买的是GIC，可能会有未到期
5 Z; M' P6 F3 p; L+ `# U: A" {赎出的手续费，买MUTUAL FUND，如果未到五年的话，可以能后续服务费。当然这跟RESP无关，是# }% q4 ?7 x, K' @4 s* }; v& l
GIC 和MUTUAL FUND 本身的费用。
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所以大家在买RESP时候，首先要搞清楚自己买的是什么方式的PLAN。& a$ {+ s( [& V, a4 F5 S
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（二） RESP的发放
- v* ]: t- x6 l! u" A在受益人到了读大学的时候，RESP户口里的钱由四部分组成：
* G, W, `/ g# Z" r1． 供款人所供的本金, k L: R! `+ J T H4 n8 \
2． 本金所产生的收益1 _6 H \, l& l. c: y4 V
3． 政府每年四百元的补贴6 S% u$ H+ N' j0 G5 l: p
4． 由补贴所产生的收益。! h' B6 R* L6 G% w3 ]9 m y
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由供款人所付的本金是可以付还给供款人或受益人，这部分钱是免税的。而真正属于受益人户口的则
6 h) }# z/ ]( V- L是第2，3，4部分。但是，并不是所有这三部分的钱都立即都变成受益人的收入。: I( V7 u6 H T# w& S$ y3 L6 `7 s; ~
, i. u4 |: ]1 O从RESP中取钱付给合资格受益人称之为：EDUCATION ASSISTANCE PROGRAM（EAP）
7 n! s2 e, _- B! x% k4 {1 bEAP的限制在于：在受益人完成13个星期连续学习之前，最多只能取实际费用及$5,000少的那个，也; v' }8 d# z) j
就是说如果实际费用是$3,000, 那么他也只能取$3,000, 而也就只有这$3,000才能作为收入。在这之! \- S3 p7 j% O# G" `0 p6 _
后取钱，如果银码在$5,000以下没有限制。超过这个银码则须HRDC（人力资源部）的批准。而未能完
. w/ k+ e2 t9 |9 V' f全取出的钱，根据一定条件，付还给供款人。0 P( c. g+ n- k9 H
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而受益人所取出的钱用于受益人读书用，即使你不用来交学费，那你也要另外拿钱来交学费，所以是
4 f$ D/ j+ Y% w; ]! _9 ^否用来交学费不是CCRA（税局） 或HRDC 所管辖的范围。) x2 i5 C6 W9 R/ _+ u( ~
+ }' r! d; i+ X* m: M（三） 学生贷款. M7 i/ u K% ?6 Y. A3 G
为了学生贷款的问题，我翻查了许多资料，也打电话去联邦学生贷款及BC学生贷款办事处，得到的答
5 }# f' r0 ]# p$ V1 s8 [案是这样的。# U, T% l: S7 e1 G: e3 @% a' x7 x
（1） 首先学生贷款的目的明确指出，学生贷款并不能支付你求学其间所有费用，因为你的父母，配
/ o4 k v; S+ v$ s偶或同居配偶被指望需为你支付一定数目的教育费。( y: L& B; Z4 a6 L7 i6 X
（2） 你所能贷款总额由下列因素决定，
- C* \; g u9 U3 m2 C$ x你所需要的钱=被允许的费用-所有资源0 V4 g1 u; F# d$ ^ P
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被允许的资源=学费，学生费，交通费，生活补助) ^1 y9 D3 Q; D7 }. i' N W% g: J
所有资源：暑期工收入，其他收入（包括从RESP取出地钱）上学前雇佣收入，奖学金金，政府资助，
- E5 r6 P! `9 A4 v8 t2 n等5 f% m+ ^: q, H8 H3 ]# e; `
还要考虑的其他资产： RRSP，车的RESALE VALUE，银行存款，父母的收入。& C3 P% D" U7 }* l- W6 T* U
由以上可以看出，是否能申请学生贷款，不仅仅与RESP有关。
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当我致电BC STUDENT LOAN OFFICE 时，我问RESP是否与STUDENT LOAN 有关系，他们说：当然。我说9 C" ~. s: H6 x2 g
既然如此，谁还会去买RESP。你猜他们怎么说：STUDENT LOAN 今年有，我怎么能保证明年还有。我
9 F! ~0 G, r8 K4 F) i7 ?" D6 X恍然大悟。当我visit: www.bcsap.bc.ca,映入眼帘的第一条消息就是：从2004年8月1日起，根据省- _4 a$ a8 m! `4 e& V
府的预算，不再有GRANT。以前申请贷款时，是可以有几千块GRANT给于低收入人士，不用付还的。
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7 m, B8 i6 z& z9 |* P米朋友，我不知道您的小孩有多大，如果近期小孩可以入大学，我相信政府的学生贷款政策不会有太
5 \- y) j+ F- i& r/ ^4 I: u. t$ l* O6 i大的改变，如果您的小孩至少还有五年的时间才上大学，谁知道那时的政策又是怎样？那么我建议您! e* k7 Z, Z+ r! g, b! }
还是尽自己的能力有多少为孩子存多少，拿到政府的补贴，为孩子的将来以不变应万变，况且学生贷& N4 j# j) h0 V3 j- o& J
款没有抵押，利息比房屋贷款高得多。小孩毕业出来马上有工作还好，如果一时找不到工作，那么就
* q1 P& p6 _1 ?1 M9 G白白地交高息了。5 {% l, Y1 O0 ^( j
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写完这篇文章，已经是早上四点半，马路上的车声也逐渐逐渐轻了。虽然有点累，还是很高兴，至少. _) F$ h# V# `' F
是解决萦绕在我心中好几天的问题。7 B. X/ k) T, l( ]6 H: q6 C; Z
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也借此文，回答所有向我提出同类问题的朋友。 |
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狗仔卡
发表于 2005-6-11 09:13
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