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我为什么不买RRSP

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鲜花(21) 鸡蛋(0)
发表于 2008-10-21 22:04 | 显示全部楼层 |阅读模式
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
我为什么不买RRSP9 `" B+ o: B+ T/ r% H

8 Q8 _$ z* Y0 ^5 j  n众所周知,投资RRSP可以减少当年纳税额,其投资所得也只在取出时交纳。对纳税人来说,好象是有利而无害。加拿大政府也是将RRSP做为一种福利来推广。但事实上,如果你是投资高手的话,RRSP帐户就会成为一个障碍,不但收入会减少,而且会多交税。让我们看看下面这个例子吧:
9 T+ D0 ^2 ?- y7 ~9 w' b2 z% S9 i& S- g1 J5 u4 I* F. r
1.        假设某人炒股,年收益为15%。存入RRSP时税时,税率36%。取出RRSP时税率25.25%。& @5 @8 ]3 Z/ @/ g' t
2.        该人现有一万元,计算投入RRSP帐户或Margin Trading帐户10年以后的终值。& k+ _4 y6 n7 ^0 k# u
3.        Margin 利率7%,每年有半年时间动用Margin。; |. d  F* t( {. g: K0 }. r
4.        这里要说明:投资收益是只收50%个人收入税的。
! Z# Q3 u4 E8 h8 k4 s' q* e. X# k4 Z+ {( V# f
计算结果如下:
% h9 j' O' ^- i: Q+ e6 K6 f$ W  b# n4 d! J- x
RRSP帐户: p; }/ E0 G) `. Z. v: Y
10年后帐户余额:10000 X (1.15)^10 = $40,455.577 W) q3 W- P5 i& r; Q" ^0 y6 M& o
交税后取出:40455.57 X(1-25.25%)=$30,240.544 w  |/ c0 j6 {  s
总计纳税:$10,215.03
& x4 Q" ~8 p9 e8 x6 ~% ]) X' h. T! h2 ]$ J2 |0 b  S
Margin Trading 帐户:; O8 Z* T& @0 c5 {5 }
一万元税后余额:10000 X (1-36%)=$6,400' d. t. K- O2 c3 R. O1 c
10年后余额:6400 X 3 X (1.15-0.035-0.15X18%)^10 - 6400 X2 = $31,826.23
1 N* R. }. t; V* A. G! I: V总计纳税:$12,130
- P+ q6 v% F* S4 o$ W; B; e5 e" E8 E; t+ y3 V9 X+ r* C+ p
从上面计算可以看出,Margin帐户的余额比RRSP多5.3%,如果收益率增加,这个数字也会增加。其原因有二:一是提取RRSP时,要按个人收入纳税,比投资收益多纳100%的税。就这一点来说,加拿大政府通过RRSP多收了100%的税。二是RRSP有好多限制,不能用Margin,不能做Option,不能做汇市等等。也就是说:资金没有扛杆。Margin帐户可以说是最小的扛杆了,Option和汇市的扛杆要大好多。当然,扛杆大了赔钱也赔得多,但我们这里讨论的基础是赚钱。如果投资不能赚钱,还是不投得好,存银行安全。' l( s% _, t. Z9 X
  d: H* E! b$ {# N
另外一个应该考虑的问题是:RRSP使资金的流动性大减,投资方向也受到了极大的限制。其机会成本是非常大的。9 l, e( W( t4 D" m9 j4 i5 _' y

' Y  l' f( T: x6 N6 k/ o/ \. c综上所述,对于擅于投资的人来说,RRSP并不是一个好的选择。本人已经不再向RRSP帐户投入。/ {* M- w" f6 H" s# n% t" P6 R
0 ^. i  S# }8 r7 i" S' i) Z
[ 本帖最后由 三言两语 于 2008-10-21 23:14 编辑 ]
鲜花(87) 鸡蛋(1)
发表于 2008-10-21 23:52 | 显示全部楼层
RRSP 还有一项最大的问题, 不能用来做资产抵押。
2 ^; K0 ]  Y$ n+ ]
7 W  ?; d/ C. I, C) x但是,不是因为以上的问题,就完全不存钱。  RRSP本身的功能是用以抵税, 在没有收入的时候可以取出来。 起码,一投入时, 就多了退税的钱来投资非RRSP 。
, A+ Z2 g6 p5 v4 N0 W这笔多出来的钱, 可以给自己带来更多的利益,总比白交税来的好吧?( E9 m+ Q8 @3 d7 v
! O- ^) R* D1 R# f. a8 m$ A
这些产品如果善加利用,还是有他们的长处。如果自己属于不能冒风险的类型,RRSP 是很好的低风险投资,起码利息可以不需要每年上税。
: {7 O9 Y7 @2 T5 \- s7 @
+ f  y1 V  Q" w6 m# T. e投资的艺术在于长久的获利。 平衡的投资, 将高风险与低风险的选项同时顾虑到, 分摊风险才是硬道理。
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2008-10-26 21:25 | 显示全部楼层
同意RRSP缺少灵活性的观点。不过,一般取出RRSP的时候是收入相对较低的年度,因此税率相对较低。- q0 s. L! E( F; |  r
个人认为,年收入在75k以下时,RRSP不是投资首选。
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2008-10-30 13:50 | 显示全部楼层
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