多少錢才夠退休

kingsnake

今天在公司閒話連天。
有人說起想退休，究竟什麽的條件才真能退休。
% l* O, Y( M5 O6 ~! R4 b! y# s% O2 \; |話説有朋友五十嵗不足，有舊房子，手拿着現金一百萬，無兒無女的，問我可以退休嗎？
  o' _1 H3 k* b% R. T# |$ C2 U$ _我說當然不能。
- `8 a0 s4 p9 `/ v8 @- N你們說呢？
- @) V( S# w" d6 o# e精打兄你又有何説法？

牛眼熊心

不能，100万存银行4%的利息，一年也就是4万，目前看是够了，但10年后呢？还是一年4万，到时候可能需要8万才够。200万才够，一年花4万，存4万来应付通货膨胀

kingsnake

他放在銀行當然不夠，但應該投資在那裏才夠呢？？

牛眼熊心

投资在其他地方风险就大，你讨论的是退休，需要无风险的投资。

8 H+ {" t7 C; s6 H" E& {. h如果买4个25万的房子，用租金来生活，那么假如在Edmonton大概可以租到1200，除掉condo fee和空置率大概300每月，每年得到4X(1200-300)X12=43K每年。这样虽然和存银行差别不大，但是房租是会涨得，如果这样100万可以退休。

牛眼熊心

其它稳妥的投资方法比如买国债，买保本基金，买保险等，但都没有买房子出租好，因为租金会慢慢随着通货膨胀上涨，而且还有可能得到bonus房子的增值。
2 `' l" X. v) T% ~9 U7 I$ c  ?
; V* O# Z. ]0 @) x& E& R' u, O: J$ C其它投资就别想了，只要有可能亏损的，都不可能保障你现在退休。

精打细算

很多人担心自己是否有足够的钱给自己往后的退休生活，但是答不上自己可以活多久。往往自己估计可以活到85， 如果更长的话，就不敢想象了。（钱不够用）
5 h  B& v$ E# I, f  a! \7 C" }$ X4 u
如果想不冒险的投资，可以考虑Annuity.  这种工具是容许投资人在没有任何投资风险的情况下，每年拿固定的收入， 直至自己死亡为止。 如果可以活到100岁， 这就赚回比自己投资多倍的无风险回报。
1 e/ w2 l) x7 K9 m; X
" u+ ^1 k- b9 `/ ]  S, h其余的很难说，因为牵涉到投资回报。 风险越高，回报也越高， 如何选择合适自己的投资，自己合理的目标回报。 没有人可以预先100%准确性告诉你。 完全因人而异。

kingsnake

原帖由 精打细算 于 2008-5-7 00:00 发表
, J( [; Z. c+ y很多人担心自己是否有足够的钱给自己往后的退休生活，但是答不上自己可以活多久。往往自己估计可以活到85， 如果更长的话，就不敢想象了。（钱不够用）
, ^: p! c- F7 z: k+ C如果想不冒险的投资，可以考虑Annuity.  这种工具是容许投资 ...

哈。如果活過了 85嵗，我想普通人都不會計較還有多少餘錢來花，反而在 40 至 75 嵗之間，收入和通脹的問題更重要。

老杨

原帖由 kingsnake 于 2008-5-6 18:11 发表
* V$ A/ r# S9 d* e: y3 f' Q今天在公司閒話連天。
有人說起想退休，究竟什麽的條件才真能退休。
9 T- C$ |4 K# V$ Y: C) N1 G話説有朋友五十嵗不足，有舊房子，手拿着現金一百萬，無兒無女的，問我可以退休嗎？
; }5 E5 O9 z; E. p我說當然不能。
你們說呢？
精打兄你又有何説法？

' J# q; b! T: @; @蛇王现在五十多岁，有新房和旧房，手里拿着现金三百万多，为什么还不退休呢？

爱城迷茫堕落男

原帖由 牛眼熊心 于 2008-5-6 21:56 发表
) ~4 m/ A& l. k# }8 X不能，100万存银行4%的利息，一年也就是4万，目前看是够了，但10年后呢？还是一年4万，到时候可能需要8万才够。200万才够，一年花4万，存4万来应付通货膨胀

你这算法是假设死后留下100万，如果两脚一伸的时候刚好兜里一分也没有的话，100万本金，4%，
每年拿6.4万，可以拿25年。
3 b5 [4 t, W$ }/ l; G每年拿5.7万，可以拿30年，
5.3万，可以拿35年
+ E2 I/ f2 V) l4 F2 ^
如果在将来留下5万，安排后事的话，100万本金，4%，
6.3万，25年；
+ v9 ?: y/ j8 l" f5.7万，30年
, E9 s8 k8 e' P; q) e# _5.2万，35年

kingsnake

原帖由 老杨 于 2008-5-7 17:57 发表
1 K7 C) C7 S- L$ r: C7 M" A6 n蛇王现在五十多岁，有新房和旧房，手里拿着现金三百万多，为什么还不退休呢？

哈哈。謝謝，承你貴言。
到時候，真的要你和 精打兄 替我度身訂造一個萬全的退休計劃啊。
4 S$ U3 B7 \) g; ~" U6 e
+ y# p. y, U! j; D$ d( b. d/ }* E言歸正傳，那多少錢才可以提早退休呢？

5 u( b! s" M4 Z9 B0 T0 H[ 本帖最后由 kingsnake 于 2008-5-7 20:02 编辑 ]

精打细算

原帖由 kingsnake 于 2008-5-7 20:00 发表
8 a4 J2 d8 y& e

哈哈。謝謝，承你貴言。
到時候，真的要你和 精打兄 替我度身訂造一個萬全的退休計劃啊。

1 j% _% H, e  v8 f言歸正傳，那多少錢才可以提早退休呢？

6 ^7 ?. q: A  |8 V6 ^" s2 u$ N. Y要每个月拿多少钱？以目前的价值来算
. f; C9 K. B7 w要拿多久？ 以自己健康状况计算
! z4 a3 C# Q) [, V可以接受多少风险？
" r7 V% ?( q$ O+ x! l, V未来通胀估计多少？

精打细算

假设：
1 B; @5 i7 J3 x8 I
退休后每个月目前价值 $2500
+ u* m! w0 ]+ N" v: l/ e$ {' y现在55岁， 估计活到90岁  - 35年
3 E* N! D4 [+ m: C估计风险可回报平均 8% 扣除通胀 2%  实际回报 =  6%
, |% G" |2 x) n3 M# z
n = 35 x 12 =  420
i = 6% / 12 = 0.5%
" ?3 j+ m9 ~+ f6 Yfv = 0
; J7 m# L3 C. g( c1 r3 _1 N! @pmt =  -2500
1 N0 c- r. O$ d, E' ]: b! [? pv   = $438,450.57

精打细算

以上退休收入为30000， 如果计算CPP, GIS ,OAS就会更高，不过如果以目前收入计算，GIS, OAS Clawback 很多，都被扣完了。

上海菠菜

换了我们华人就肯定够了，拿这一百万加币可以回国买几套房子，靠租金和房子的升值养老！应该比投资爱城房产和买任何保险（投资）更安全！
当然，向楼主的同事那样，除了房子还有现金一百万的主，人数也不会多吧~
  U7 T- O5 j' T: O
9 N6 l- u) v& l" X% N, P# ]- d. C[ 本帖最后由 上海菠菜 于 2008-5-8 11:41 编辑 ]

上海菠菜

原帖由 kingsnake 于 2008-5-6 22:09 发表
6 a4 o- G6 y4 E2 z他放在銀行當然不夠，但應該投資在那裏才夠呢？？

4 ^% M# e  n; o/ j3 X/ f# u! `怎么不够？就算存银行，一年也有4万利息，除了每年的利息以外，就不能动点本金了吗？他现在快50了，还有几个10年好活？！就算不存银行，每年花4万，100万也要花25年！你同事也没子女，还留钱干嘛？
/ J: a6 q/ S5 G; D3 e你就这样告诉他~~哈哈！

牛眼熊心

原帖由 上海菠菜 于 2008-5-8 11:51 发表
: L. d9 J. M: o, C% z
% y+ u! Q0 v* a6 [/ f9 Q怎么不够？就算存银行，一年也有4万利息，除了每年的利息以外，就不能动点本金了吗？他现在快50了，还有几个10年好活？！就算不存银行，每年花4万，100万也要花25年！你同事也没子女，还留钱干嘛？
8 [% s2 n+ z# Q/ m你就这样告诉他 ...

万一那老兄长寿呢？你能保证他活不过100岁？看来最好的办法是买房子收租为生，可以有效地应付通货膨胀，到了75岁的时候开始卖房子，五年卖一个，如果估计可以活过95岁，就6年卖一个，以此类推，反正是不留一分钱。

上海菠菜

原帖由 牛眼熊心 于 2008-5-8 13:51 发表

万一那老兄长寿呢？你能保证他活不过100岁？看来最好的办法是买房子收租为生，可以有效地应付通货膨胀，到了75岁的时候开始卖房子，五年卖一个，如果估计可以活过95岁，就6年卖一个，以此类推，反正是不留一分钱。

要能活到100岁的话也很简单，向精打买份人寿（投资）保险~~~，如果这位仁兄还能活更长的话，120，130....那保险公司赔大发了~~

kingsnake

原帖由 牛眼熊心 于 2008-5-8 13:51 发表
2 ~7 w3 l) R' c* y5 j& }万一那老兄长寿呢？你能保证他活不过100岁？看来最好的办法是买房子收租为生，可以有效地应付通货膨胀，到了75岁的时候开始卖房子，五年卖一个，如果估计可以活过95岁，就6年卖一个，以此类推，反正是不留一分钱。

買屋子收租的日子真的不好過呀。沒有鐵石的心腸是不能當業主的，當你租了給壞人和單身媽媽時，想收回屋子真的不容易啊。
我曾經一怒之下，把房子半價賣了。
尤其是到了年老時，這個計劃更加行不通。

繼續，請繼續......。

精打细算

收租可以考虑 REIT 类的基金。 Real Estate Income Trust. 不用自己管理， 就交给别人处理。

kingsnake

原帖由 精打细算 于 2008-5-10 13:48 发表
% v4 U0 C# S. t( n9 r$ @收租可以考虑 REIT 类的基金。 Real Estate Income Trust. 不用自己管理， 就交给别人处理。

* P+ d" z- z& `0 Q
+ V: ^- Y" s# O7 P3 s聽説現在的 REIT 不是血本無歸了嗎？
還適合退休投資？

牛眼熊心

原帖由 kingsnake 于 2008-5-10 13:04 发表

- `$ L8 j2 J$ e/ f
買屋子收租的日子真的不好過呀。沒有鐵石的心腸是不能當業主的，當你租了給壞人和單身媽媽時，想收回屋子真的不容易啊。
2 W4 y' H% J& b7 T. M6 Y我曾經一怒之下，把房子半價賣了。
尤其是到了年老時，這個計劃更加行不通。
% S" I- g0 G4 Y9 v: ^4 M* Y2 g$ g4 k0 g  Z
7 b4 E6 e7 v: W/ `& {* D$ c繼續， ...

其实不考虑房子的增值，商业地产投资是最好的。比如说你买两50万的铺子，租金回报率一般在5%以上。商业铺位租金一般至少签5年，而且是每年逐步上涨的租约，基本没有像出租房那样的维修管理成本，管理起来方便得多，租客一般做了装修投资的，不可能很快就换位置。唯一的问题是租约到期后，如果租客退租的再出租问题，但只要是人流大的地方，应该不是问题。

2 j$ ?4 j  R7 b$ M, L假设年净回报率在8%（应该不难找到），对于一个4口之家来说，100万的投资，加上有自住房，是足够的。
+ c0 O0 Z0 ^" Y5 a' T. ?
[ 本帖最后由 牛眼熊心 于 2008-5-12 14:22 编辑 ]

精打细算

原帖由 牛眼熊心 于 2008-5-12 14:11 发表

其实不考虑房子的增值，商业地产投资是最好的。比如说你买两50万的铺子，回报率一般在5%以上。商业铺位租金一般至少签5年，而且是每年逐步上涨的租约，基本没有像出租房那样的维修管理成本，管理起来方便得多，租客 ...

% S) U+ p; f/ r+ i" _
房子的增值8% ?  这几年美国没有倒退已经算赚了。加拿大还不知道会不会受美国影响。
3 L% w) E, F4 x/ L% H
! I8 p2 Y5 c) s. {, e; V2 J8 G不过话说回头， 没有风险，就没有回报。  一切都不好说。

牛眼熊心

是租金，商业铺面价值的8%，不过分吧？给个现成的例子吧：http://www.icx.ca/PropertyDetail ... ;PropertyID=6635525

8 B5 G- [) V( C- ~  |当然这个不是Net income, edmonton这种商铺很少，vancouver, toronto多些，找个8%的tripe net不是难事，签完合同你就每个月拿钱吧，不会去帮租客修抽水马桶的。想想这个问题，你买个25万的房子出租，肯定租不到1700每月的。

% J* y) k6 e0 K1 {. \8 a再来一个，http://www.icx.ca/PropertyDetail ... ;PropertyID=6635460
) ^- g2 M, t' p5 t这个net reture是6%, 好过银行。

[ 本帖最后由 牛眼熊心 于 2008-5-12 14:32 编辑 ]

一半清醒

我也增经苦苦地思索过，得到的答案是：对于普通百姓来说，多少都不够。就是今天有3，5百万，10年以后，也就是个普通人的生活。因为全球性的通货膨胀有加快的趋势，现在的纸币也就是引上的数字，没有实际意义。更主要的一点是：现在年轻一代不愿意给老一代人（上一代人）买单，即当代的财富创造者不会让上一代人白白大幅度地瓜分他们的成果，让货币贬值是最佳途径。试想：我们会让大部分80岁+的人比我们有更多的财富吗？给他们有什么用尼？我们的下一代也会这么想的。
3 p( e- y( C% o" Z7 B8 D
题外话，一般人活到80岁+以后也就是个垃圾人生，吃也吃不动了，喝一喝不动了，有个美女在旁边，也就只有欣赏份了，没其他任何想法了。

5 C& c9 I$ j' s4 K" N; D! ?0 ]友情提示：要想不让你的1M贬值速度太快，比较好的办法就是做动态组合投资，操作上以稳健方式为主，因为越来越输不起了。一旦操作失误，越来越没有东山再起的机会了。
# F* i: D7 _8 y祝好运！

cnjs2003

當然不能贬值速度太快

牛眼熊心

原帖由 cnjs2003 于 2008-5-13 11:08 发表
當然不能贬值速度太快

当前的通货膨胀可能以人们不可想象的速度发展，中国和印度的年通货膨胀都到了8%左右，这必然加速美国的通货膨胀率。所以我同意一半清醒的，现在有多少钱都不一定能退休。
0 l: l1 J( _, h% T8 v/ B
想想30年前，在国内，万元户就很富裕了，现在100万都不敢叫“万元户”。所以我的建议，想用100万现金退休是不可能的。一定要有100万的保值资产来退休，这些资产可以是个投资组合，我个人倾向于60%的房地产，20%的可以分红的蓝筹股，20%的国债或者企业债券。

一半清醒

原帖由 牛眼熊心 于 2008-5-13 11:29 发表
5 Q6 u) K2 \$ U; |; I9 o1 `1 l/ g
# g8 K+ V1 g$ @; `  W! C当前的通货膨胀可能以人们不可想象的速度发展，中国和印度的年通货膨胀都到了8%左右，这必然加速美国的通货膨胀率。所以我同意一半清醒的，现在有多少钱都不一定能退休。
& D  P# g8 `' s& x  ?' C! c* l0 P4 b* i- h  ~( C9 u9 `" x& S: r+ S, Z; z, l' z
想想30年前，在国内，万元户就很富裕了，现在100万都不敢叫“万元户”。所以我的建议，想用100万现金退休是不可能的。一定要有100万的保值资产来退休，这些资产可以是个投资组合，我个人倾向于60%的房地产，20%的可以分红的蓝筹股，20%的国债或者企业债券。

7 ]" C% O6 Q& e
老弟是聪明人，应该考虑什么是“动态“。。。。“动态“ 组合，小事你的“牛眼“+我的牛刀，效果还不错，有规律性的东西还是多交流的好，加强联系。

精打细算

有空出来喝喝酒， 天南地北的聊一聊， 人生乐事也！

kingsnake

原帖由 牛眼熊心 于 2008-5-12 14:21 发表
是租金，商业铺面价值的8%，不过分吧？给个现成的例子吧：http://www.icx.ca/PropertyDetail ... 26MapURL%3d%3fAreaI ...

這個也有問題：好的商業鋪面不容易買到。普通的往往因為租客的 lease timing 很難拿得准。 有時看到 for lease 的牌子放了長達大半年。

东北人

君不见有个八十岁的名人娶了个20多岁的学生？能说光有？？？？