 鲜花( 87)  鸡蛋( 1)
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任何貸款公司提供貸款時, 會注意貸款人的 4 C
% S- B4 n2 F, w9 L6 N. WCharacter - 性格, Capacity -还款能力 Capital - 资产 Credit Rating - 信用评级, k4 u; n0 K. p4 u0 c/ y
. u+ O8 w5 k7 C. t* `" q5 d新移民刚过来,很少会有 Credit Rating - 信用评级, 必须成功申请信用卡或其他贷款才开始有记录。
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银行如果真肯贷款给任何人,可以由其他补上 -关键是看所谓的银行经纪肯不肯为客户多做点功课而已。-这就是专业与否的问题了。* s- n! W2 m! ]3 E; p# i
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传统银行的房屋贷款最多可以根据房屋的价格(银行自己委任的估价师评估后) 价格的75%, 也既是说如果符合以下条件, 首付25%就可以毫无问题了。 + h) z; C0 s( X7 D; K
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条件
" _. R& ?8 P2 q; f+ N9 \% a1 TDS (Total Debt Service Ratio) 总债务还款比率
0 L% p' \$ Z" v' t( w6 c用以计算借贷人如果贷款后的支出能否让收入胜任。 一般上用每个月的mortgage或租金, 税务, 暖气费, condo fee 的50%, 其它债务每月还款额(line of Credit 最高值的3% -如果没欠钱也要计入)等加上后,除以每月收入。 + C$ D. O( D" c. X1 `
银行不会通过比率超过40%的贷款人3 w P3 ~* V2 ^# P$ R
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2 GDS (Gross Debt Service Ratio) 债务还款比率 T6 s( i* X2 @# o5 R7 l w% ~
与上面一样,不过省略了其它债务
9 e9 ?0 x. r% p Q! Y% _银行不会通过比率超过32%的贷款人8 M. |1 h" E p+ `4 V$ e d) Y+ @
@0 |$ z3 `2 R& Z3 良好信用贷款纪录 ?9 X5 O! D1 P) e) H- S
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4 如果以上的条件达不到,也可以通过以下的条件要求特别审批$ h0 m, z j# W' l1 o
a 债务 除 资产 = 少于一半: G) o- i; i9 q
b 消费贷款 (如汽车,电视机, 家私等贷款) 少于每个月 15% 的收入
' P5 p$ a# ]9 m# b. {' b! D+ mc 要求较高比例的抵押
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如果达到以上条件但首付不够,更可以申请 CMHC 借不超过20%, 如此,可以将首付降低至房屋价格的 5%
) _2 P$ ^9 Y5 ^ O不过,只要房屋首付低于25%,就必须付出一定的代价。
3 q6 Q7 Z) O2 \( jCMHC 会要求贷款人购买一种相当贵的 欠债人保险作为担保, 以防贷款收不回来。
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: v% I+ w3 V* I' x) S/ H作为精打细算的消费者,如果是自住房,本人就不建议用这种方式, 因为这些额外的开支是不能用以抵税的。 这种情况下,如果有RRSP, 可以考虑抵完税后再往里提钱作为首付会更好 (必须有89天的vesting period,所以最好尽早做计划)。 |
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