5000元跨境汇款必须查身份 “史上最严”反洗钱新规

片儿刀

2025年8月4日，中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证监会联合发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法（征求意见稿）》，面向社会公开征求意见，截止日期为2025年9月3日。
1 ?4 _( F  s" b" x" d
! O6 x1 i2 n+ ?$ R文件一亮相，就把“往境外汇款”推到了聚光灯下：单笔跨境汇款金额达到人民币5000元，或外币等值1000美元及以上，金融机构必须核实汇款人身份，并将关键信息随款项一并传递到境外接收机构。
  e: h% r  p4 f, K, v8 ^' t" ~, ]
! J4 h* H- d  @) Y7 b3 K

. c% b9 h* d$ a1 x小额跨境也要“看清楚人”和“带上信息”

& X, c4 w5 ^, A触发门槛
$ L& j# K9 n8 v% c5 c
, B& E$ ~8 N& Q; w: {: R2 Q    单笔向境外汇款达人民币5000元或外币等值1000美元及以上，必须进行客户身份核实。
, N, U2 M( j% _
# f5 ~: J5 P1 w( C2 Q: y( J1 S8 q: D    这意味着触发核验的门槛由此前市场熟悉的1万美元大幅下调到1000美元。

必须核验/留存/传递的信息
2 S/ p7 {: z$ e. s& H! X' z& [# ^8 k
2 _. l% G+ q! U( \, B& l    汇款人和收款人的姓名或名称、账号、住所等基本要素。

    若汇款人未在该机构开户，还需登记身份证明文件编号、联系方式等足以追踪交易的信息。
- z0 O) n, I% Y! a' M
    以上资料不仅要在系统/凭证中保存，还要随汇款信息传递给境外接收机构。
+ b9 _7 E4 Z* ]+ a- `
    客户身份资料在业务关系或一次性金融服务结束后至少保存10年；交易记录自交易结束后至少保存10年。
/ _& c1 s9 _& @9 d6 ^: w" M
" p7 t& F; ]7 L" h. k金额不到门槛也可能被查

即便低于5000元或1000美元，只要机构认定存在洗钱或恐怖融资嫌疑，仍要核实身份；必要时一分钱的转账也可能被拦下。

! i2 o( H6 M8 e覆盖范围更广
  o) |, b- P9 U
不仅是银行。非银行支付机构、预付卡发行方、网络小额贷款公司等也被明确纳入反洗钱义务范围。

" T$ u2 |; s- X9 W# G) N一次性出售不记名预付卡1万元以上需实名登记。
) `$ z& g9 i: E' T
中间行与收款行的责任
2 d  b: W& e- q
) I  u( k8 u% }% a作为跨境汇款中间机构，金融机构应完整传递汇款人/收款人信息，识别是否缺失；对资料不全的款项，可补充、暂停或拒绝处理。

; q6 e0 [; k# {" y接收境外汇入的机构若发现信息缺失，应要求境外机构补齐；若汇款人未在境外机构开户、无法登记账号，可登记其他相关信息以确保可追踪。
4 }1 z) U5 B7 m4 i0 s
# ?2 d# P$ r- m- K对境内大额“柜面类”交易的配套要求
& D9 X/ F! h1 X" }) f
征求意见稿还同步明确：

在现金汇款、现钞兑换、票据兑付、实物贵金属买卖、销售金融产品等一次性金融服务中，交易金额人民币5万元或外币等值1万美元及以上，应开展客户尽职调查，登记身份基本信息并留存证件复印件或影印件。

同时，草案取消了2022年版规则中关于个人办理单笔5万元以上现金存取需“了解并登记资金来源或用途”的硬性要求。需要注意的是，取消的是“硬性登记资金来源/用途”，而对上述大额一次性金融服务的尽职调查与留痕要求依然存在。
从“大额堵漏洞”到“全链条、颗粒化监控”

这次调整并非“突然收紧”，而是延续多年的系统升级：

    2017年1月，外汇局发布汇发〔2017〕3号，明确对“分拆购付汇”规避5万美元年度额度的行为进行重点关注。
8 u  d: k6 \0 ^3 s) m* M
    2019年，《反洗钱法》修订草案首次将“受益所有人”识别及穿透要求写入法律条文。
( P5 f( y6 @+ J! d9 _
9 d$ T" _5 q2 x# T    2017—2018年，央行先后下发209号、217号、281号、296号文，切断支付机构与银行“直连”，统一经由网联或银联清算，并于2018年6月30日全面落地。
) D1 _4 j% K$ T$ ^2 x
  D8 H: t3 L& h  |# h    2025年1月1日，新修订《反洗钱法》正式施行。当前的征求意见稿，正是为更好落实法律、迎接FATF第五轮反洗钱评估而推出。

总体上，监管思路已从“堵大额漏洞”升级为“反洗钱＋反逃税＋反制裁＋金融安全”的全链条、颗粒化监控。
7 Z- n# P* D0 I0 I# i4 U
# `% E" r3 P# A, f% u3 w& |% _对普通家庭“往境外汇款”意味着什么？
( I, P& h, K0 X/ L9 @) l  J& S1 p. I
合规路径仍可行，但材料更“精细”

6 `0 v+ v4 {! r9 M家属在海外读书、汇学费通过正规渠道办理不受阻，相关场景本就有专门流程与政策支持。
+ e) Q. n1 d7 M& s( A) P
有网友实操表示，如实填写资料、按项准备，流程顺畅。

可以预期，银行/支付平台的后台风控模型会更“聪明”，对异常模式（如多人向同一境外账户汇款）触发预警，配合人工审核。

“灰色路径”风险陡增
1 y1 A$ \9 \" P+ @0 H8 n( L. |
亲友分拆转账、地下钱庄、虚拟货币OTC等手法，在更细颗粒度的监测下，等同“裸奔”，面临问询、处罚。
8 K) y1 Q% a# N6 y4 l2 m& R
受配额与合规压力影响，QDII等配额渠道可能竞争加剧，相关费用与门槛不排除阶段性上行，个人全球资产的流动性短期或明显下降，部分家庭可能被迫调整境外房产/私募基金等配置，转向港股通、黄金等替代品。
7 R$ y6 f) D1 a* [% t9 B5 g
: e8 \; \; Y, H* d4 }+ u- h今年内落地的可能性较高  
7 P9 E/ ^, B8 L! [4 O% F, Q6 M
征求意见稿的反馈截止时间为2025年9月3日。从监管口径和技术准备看，快则9月之内，慢则今年之内，新规有望推出、实施。
; s/ ^1 Q0 U( E
; l' X3 @7 e5 n. T" U7 K一旦落地：

    机构端需完成系统改造，强化信息完整传递与缺失识别；

    个人与企业需按“低风险简化、高风险强化”的原则，提前匹配材料与路径，避免临时抱佛脚。

境外汇款注意事项
9 S; N2 E+ A" [( H7 e! k
不要在危险的边缘试探

所有“打擦边球”的历史路径都应画上句号。违规的代价可能是账户冻结、补税＋罚款、征信污点。
  T1 m1 s8 p5 J/ ~. {
( ^& T" H* H( ^1 z! i; P1 W! u提前规划
% H- {1 d8 E0 r, P: K1 F& h
大额需求（移民、购房）尽量提前3—5年通过合法通道布局（如贸易项下、ODI备案等）；持续性需求（留学、家属赡养）尽量选择与监管系统直连、材料要求明确的渠道，避免高频小额触发风控。

" c  Z) i+ T' {4 D9 d. x资料一次准备到位

  Z" y7 S9 L" M9 N' ]) f) |, J5 k对照机构清单，一次性把身份、账户、住所、用途与凭证补齐，确保信息真实、一致、可追踪，减少补件、退件的时间成本。

" E, Y, M  G# X# d( |操作层面的“准备清单”

1 p% ?! @* {' s* v7 J    真实身份资料：身份证明文件编号、联系方式、住所信息。
+ D. {+ U$ L% Q- j! D4 j- V; i. W
* f9 e; H  ^- c6 k/ B    账户要素：汇出/收款方姓名或名称、账号。

    用途与凭证：合同、录取通知书、学费账单等；按要求原件核验或提供可追溯材料。
' p6 E( t/ B, d, Y5 W. c% ~. D( v
    一致性：人、账、用途要匹配，避免信息缺漏导致退单/补件。