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本帖最后由 danfry 于 2025-3-24 14:02 编辑 ' y& S- V3 W d! r# v
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保费的计算公式,遵循等式:保费 = 支出 + 利润。但在初始计算时,一般先不考虑利润部分。因此简化为:总保费 = 总支出。
- q5 N7 k8 w& ?9 F, T3 j/ m) p# t- v& j7 x5 r1 L
支出项
& q- {* V2 }% e4 u, @+ ~" b( ~! Y 当年的支出现金流 = 当年的赔付概率 X 保额
& Q6 m4 V9 E: }. m7 g 支出项 = 所有年份的支出现金流的折现求和* ^* ?' o" r+ {! p% O9 @/ R
保费项; _2 l6 I5 @" ^" A9 `* F0 B$ o* l
保费 = 支出项/交保折现因子" Q6 ]- ^0 ]3 q8 L+ J
交保折现因子 = 所有年费交保概率的折现求和。# k$ X3 D4 C. ~/ a6 h# u) M1 i
0 ^2 c+ ~& p' k* R& L2 | F其中的赔付概率和交保概率,需要根据该国保险行业所参考的的人寿健康表计算。折现率,可参考该国国库券的利息。 H4 [7 G- s& l
/ K* k6 H/ G+ S9 h4 E3 F
另外,受保人的健康状况和预期寿命,也会影响保费。% _8 @4 R) s- J s- N2 h* {! q) _
5 } T3 G( E. s& D: c p% w
举例如下:受保人为健康男性,45岁。参考加拿大保险行业的2021~2023年的人寿健康表,当前国库券利息为3.5%,受保人预期寿命至85岁。
0 v: n6 ?# Q7 z, h计算可得相关数据如下:$ H9 h' j( o6 Z( e2 c. ~
- 支出项 = $56,570
- 交保折现因子 = 19.76
- 计算可得:每年保费$2,862, |! |$ p% }1 I' k# Y
; U2 U3 B) l4 l* w' t- Y4 {
( [$ z" q; O C- Y+ o! r说明:以上是保险业初始阶段计算保费的方法。根据今日的询价,加拿大保险行业似乎并未采用以上方法。
# m6 l. k% K) f注:此方法所计算的保费,高于今日的询价!
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7 S, @" D* ^; W. R7 T) m7 b2 U感谢您的关注!8 O7 e5 s! g& [7 K
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