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本帖最后由 danfry 于 2025-3-24 14:02 编辑
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( \* q$ l- t% X7 p% G% J' R保费的计算公式,遵循等式:保费 = 支出 + 利润。但在初始计算时,一般先不考虑利润部分。因此简化为:总保费 = 总支出。
3 t8 q4 p$ @9 B. D! t% X4 L/ h2 ~" J1 D7 a6 U, {
支出项( p7 @' b) S: v6 U( J7 r
当年的支出现金流 = 当年的赔付概率 X 保额' e. Z. }" q9 V% u
支出项 = 所有年份的支出现金流的折现求和
) q( H* c5 o: H# p: c5 L保费项3 G o: |; E( M: x7 J
保费 = 支出项/交保折现因子" H( T1 W& i4 G
交保折现因子 = 所有年费交保概率的折现求和。
) y' ?5 `+ S- J! M2 f9 `& w9 T; E6 E# @/ g A
其中的赔付概率和交保概率,需要根据该国保险行业所参考的的人寿健康表计算。折现率,可参考该国国库券的利息。
% K: x- i. h% n* r0 u+ l
& h R+ ^- I u$ L5 h2 e1 H2 n2 R另外,受保人的健康状况和预期寿命,也会影响保费。: ^. V4 z" R# o3 Y
' u& E2 n1 z. o0 s' f
举例如下:受保人为健康男性,45岁。参考加拿大保险行业的2021~2023年的人寿健康表,当前国库券利息为3.5%,受保人预期寿命至85岁。
4 b9 _& X" q. j6 X+ J" E s( y L$ @! ]计算可得相关数据如下:
2 n! X$ `, S0 b- 支出项 = $56,570
- 交保折现因子 = 19.76
- 计算可得:每年保费$2,862- M- |' s' k! R z# Z n
7 B" a, l5 ~' a
9 ^8 H: f0 ^, a! x+ A说明:以上是保险业初始阶段计算保费的方法。根据今日的询价,加拿大保险行业似乎并未采用以上方法。
, w- }+ e i) _0 V9 ]注:此方法所计算的保费,高于今日的询价!
6 P/ ?# W5 a/ r5 a+ S
u0 l# H+ U. _4 s感谢您的关注!
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. X0 F& x4 X6 |
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