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加拿大家庭理财常见的八种错误

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发表于 2007-1-1 21:14 | 显示全部楼层 |阅读模式
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
错误1.低息的贷款先还,高利息的贷款反而后还。一个好的财务LEVERAGE(杠杆)是:低息的债务大量吸纳,然后拿这笔'别人的钱'去投资,放贷,获取高息回报。银行和金融机构也都是以这种方式运营的。但放着高利息的贷款不还,却先还高息贷款就相当于一方面放弃自己的福利,另一方面在进行自我惩罚。让人感到很是痛心。这种现象具体表现为:先还房屋贷款,后还学生贷款,后还LINE OF CREDIT, 后还信用卡债务。
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  错误2.加快偿还房屋贷款,捧着金饭碗讨饭吃。有个华人朋友和笔者讲自己的生活很艰难。但本人一看她的财务状况:30万的房子只欠银行10万,同时还有10万元的RRSP, 以及2万元的LINE OF CREDIT。银行的贷款利息3%,LINE OF CREDIT是6%,显然已经犯了第一类错误。应该重新申请房屋贷款,即欠银行22.5万。自己多了12.5万的现金,再还掉2万元的LINE OF CREDIT. 一个人一生中拿到的最低贷款往往就是房屋贷款了,既然是个福利,就不因该尽快放弃,应该慢慢享用,不该加快偿还。还贷快慢并不会改变您的地税,也不影响您的居住,但加速还贷却降低了您今生的生活质量,加重了您的负担,只是增加了遗产。这是一种不健康的理财观和人生观。笔者认为:钱只挣不划花,只是改变了银行存款的数字,最终变成自己的遗产。钱不花出去,就不属于你,只是个遗产。笔者建议大家去充分享受人生。有些华人朋友总还怕有事,但如果您有了保险和LINE OF CREDIT大事和急事您就都不怕了,可以放心的去花钱了。
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1 x0 h/ O2 e+ \# ^; B  @  错误3.年薪3万以下者买RRSP。生活较紧张,再去花钱买RRSP,会加重负担,而且每年的RRSP额度都可以累积(CARRY FORWARD),不会"过期不给"。在税率是22%时购买RRSP,如果RRSP累积过多,一旦发生意外,所有RRSP之总额,将当成去世当年收入来课税,税率反而可能加到50%,得不偿失,积蓄付之东流。 ; o5 K' C/ R" Q# X
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  但近期准备购买首个住房者应该先买RRSP,然后通过使用HBP PLAN, 从而达到“一钱两用”——既可以享受退税,买房时又可以将之贷出买房,非常划算。HBP指的是RRSP中的购房者计划(Home Buyer's Plan)。目前的HBP是由联邦政府1999年预算案修订确立的,此计划使得加拿大人在符合规定的前提下,可以不被扣税而使用一定数额的RRSP帐户内资金用以购买住宅。按规定提前从RRSP帐户内支取资金是要被预扣税的,但以HBP的形式取款不受此限制,可以说是对RRSP持有者的又一优惠措施。 0 K+ j$ O: ^' ?% z/ p9 I
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  错误4.RRSP只买不取或者认为RRSP只有65岁以后才能用。正确的做法是:收入高的年份买,降低税赋;收入低的年份取,这笔钱就加到了今年的收入顶上,但这年收入不高,也会增加很多税赋,却让这笔RRSP"解套",且帮到自己度过难关。
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- D" b" d% f. M4 D. l5 j  错误5.租房子年交租金10000元,却急与建立教育基金来获取每年400元的补贴,可谓贪小失大。租金是永远回不来的。如果您买房是用来居住,那么房价的变化其实和您关系不大,最多对地税有少许影响。 ( a9 D0 p( j3 \- D+ K# n4 u; U
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  错误6.注重当年退税,不注重长期的税务规划。当年退的是小钱,长期的规划才是重点。
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  \$ T; [- i# k: g8 Z/ S0 Q1 p5 Z  错误7.没有做好组合和搭配,高风险的比例太高,或过于保守。各种投资的优先级和比重需要请教专家来获取专业意见。
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  错误8.参加以上的各种投资储蓄计划,但没有个人保险计划和避税计划打底。一个好的投资组合是要考虑到规避风险,合理搭配并且结合长期的避税规划。若没有这两个基础,其他的投资都是空中楼阁,风险极高并且每年的税赋会无情地吃掉您的资本利得。
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发表于 2007-1-1 21:23 | 显示全部楼层
第二条,  现在贷款利息 一般在6% 左右,能算是 一种 福利吗?
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清明白人 赐教 、
鲜花(1) 鸡蛋(0)
发表于 2007-1-2 17:57 | 显示全部楼层
看了楼主的文章,很好。+ Q& z6 ?! _6 k, w/ @; Z
什么是长期的税务规划,能不能具体点讲。多谢
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发表于 2007-1-3 16:17 | 显示全部楼层
老杨团队 追求完美
向楼主学习!
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好铁要多发!
鲜花(2) 鸡蛋(0)
发表于 2007-1-4 11:16 | 显示全部楼层
对于房屋贷款与line of credit,有一点不明白.我贷了18万,每月还贷及本金近1100元,但有一半的钱是用于还利息,感觉这比line of credit高多了,我的利息是5.15.有哪位高人指点吗?
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发表于 2007-1-4 12:20 | 显示全部楼层
请楼主和各位明白人士总结一下这里的各种投资、理财、贷款等金融相关的方式和途径,也好让我们这些新来乍到的长长见识,省得看帖都云里雾里的,那就达不到楼主的初衷了。
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发表于 2007-1-4 12:36 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
原帖由 小易 于 2007-1-4 10:16 发表/ a: H% _2 ~, \* O$ ]; ]
对于房屋贷款与line of credit,有一点不明白.我贷了18万,每月还贷及本金近1100元,但有一半的钱是用于还利息,感觉这比line of credit高多了,我的利息是5.15.有哪位高人指点吗?
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0 E  N# d; H# R( G贷款18万,利率5.15%, 第一年的利息差不多每个月770了。 你还1100, 其中约380是还本金的。到年底, 共还4600, 第二年你就剩下贷款17万75了。
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第二年, ;利息会是大约每月760 (少了10刀), 你还是还1100, 其中390 是还本 到年底,你又还了4700, 下一年, 贷款又剩下17万39了~ 如此推类。, F& k; ~2 U8 q  |7 o

0 `5 `" l9 q8 a- f8 _有什么不懂?可以直接找我。 
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别忘了,以上的还款是税后, 相等于约税前1500了。
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如果有兴趣, 可以联络偶给你介绍. q  X" D- m8 X  i
1。 如何将房屋贷款利息用以抵税, ( m6 J% |0 F* p/ E
2。 如何将银行户口的钱,赚取相等于房屋贷款的利息,又可免交税。5 g. s7 Q1 i; ]
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还有,到了第5年, 你的房价可能涨了,可是银行还是握着你可能已经30万的房子, 借你的16万1而已。
# p! _$ u6 ?6 a. o. a% U3 g. T# J这就是传统房屋贷款的最大问题。
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注 : 以上数据只是略计, 准确数目请查询银行, 会计师
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# }# _1 d/ O  x$ v. t' b- v% Z任何投资都有其风险。投资前,请对自己的能力,风险作出评估,找理财顾问助你规划。 
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精打细算, 计划将来, 分摊风险, 保护挚爱。
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[ 本帖最后由 精打細算 于 2007-1-4 11:40 编辑 ]
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发表于 2007-1-4 12:46 | 显示全部楼层
原帖由 cocoa 于 2007-1-4 11:20 发表
6 i) V+ y. F3 y: i4 I  T9 n请楼主和各位明白人士总结一下这里的各种投资、理财、贷款等金融相关的方式和途径,也好让我们这些新来乍到的长长见识,省得看帖都云里雾里的,那就达不到楼主的初衷了。
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3 }" R7 c7 W% c) T8 u偶会尽量办多些理财讲座。(其实,这个月已经安排了两个, 好像名额都满了。)
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0 A$ S4 Z- u' Q1 ?只要大家感兴趣, 可以安排5-10人小组, 我很乐意为大家服务, 上门解答有关财务问题。 我也可以尽量安排地方给大家。
鲜花(1) 鸡蛋(0)
发表于 2007-1-5 20:56 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
楼主:
/ C+ V; V# e0 O2 D3 P     但近期准备购买首个住房者应该先买RRSP,然后通过使用HBP PLAN, 从而达到“一钱两用”——既可以享受退税,买房时又可以将之贷出买房,非常划算。HBP指的是RRSP中的购房者计划(Home Buyer's Plan)。目前的HBP是由联邦政府1999年预算案修订确立的,此计划使得加拿大人在符合规定的前提下,可以不被扣税而使用一定数额的RRSP帐户内资金用以购买住宅。按规定提前从RRSP帐户内支取资金是要被预扣税的,但以HBP的形式取款不受此限制,可以说是对RRSP持有者的又一优惠措施。
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" C$ y. D) }! @( V能不能解释一下RRSP资金中的买房时将之贷出,贷款率是多少,以4万 元计,如何计算。多谢!
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2007-1-5 20:57 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
up up
鲜花(2) 鸡蛋(0)
发表于 2007-1-7 16:57 | 显示全部楼层

回复 #7 精打細算 的帖子

怎么联系您?我的邮箱是:simon_22@hotmail.com
鲜花(87) 鸡蛋(1)
发表于 2007-1-7 18:56 | 显示全部楼层
原帖由 北美村夫 于 2007-1-5 19:56 发表
$ @- F: A% a9 K' l; Q4 b1 w楼主:" T" P; V7 A) c' r. j3 S
     但近期准备购买首个住房者应该先买RRSP,然后通过使用HBP PLAN, 从而达到“一钱两用”——既可以享受退税,买房时又可以将之贷出买房,非常划算。HBP指的是RRSP中的购房者计划(Home Buyer's Plan) ...

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HBP 下提出的钱是不需交利息, 可是需要在两年以后,分15年存回RRSP户口里
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发表于 2007-1-8 19:30 | 显示全部楼层
同言同羽 置业良晨
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发表于 2007-1-8 20:06 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
谢谢精兄解答。
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