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房贷族年终奖理财规划:八大投资渠道钱生钱

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鲜花(47) 鸡蛋(1)
发表于 2010-12-21 08:46 | 显示全部楼层 |阅读模式
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
一项年终奖理财调查显示,74.4%的受访者称年终奖会在2万元以下,12.98%的受访者认为年终奖为2万—5万,预测年终奖为5—10万的受访者占参与调查总数4.81%,10万以上年终奖的占7.81%。“年终奖应该怎么花”选项中,占比72.26%的受访者选择“投资理财,用钱生钱”,19.35%的受访者希望“以消费为主,犒劳自己”,另有8.39%的受访者称“用年终奖做一件有意义的事”。/ @9 o; R) X7 S) q  W9 b  ^
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  对于年终奖理财,49.01%的受访者最看中“力求收益最大化”,39.11%的受访者认为“分散投资,追求稳定收益”比较合适,11.88%的受访者“要轻松理财,交给专家打理”。调查显示,用年终奖买股票和买基金进行理财的受访比例最高,分别占总调查人数的45.05%和25.47%,其他选择还有还贷款、存定期、买银行理财产品、买黄金、买保险等。
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. J8 |  F* |; \; z2 r8 o; M0 {  理财or消费这是个问题; b" C. J0 U( M8 e9 ~

9 o: I+ P  Y! f) _. L9 v% R  年终奖陆续发到手中,让辛苦一年的白领、金领们荷包鼓起来。可是我们发现,大多数时候,老板的温情体恤远比不上精明商家们的辣手促销。那些琳琅满目的商品,诱使我们把年终奖花得精光,就连基本工资也难免搭上不少。个中原因,除了商家太精明、商品太诱惑,其实最主要的还是自己的“心理账户”在作祟。$ @7 W" M( @  M! M' v2 S

+ Y2 o/ L- j) c1 n) \  芝加哥大学行为科学教授塞勒曾提出“心理账户”这个概念。他认为,除了荷包这种实际账户外,在人的头脑里还存在着另一种心理账户。( z+ V1 g# }% A/ N. R  H4 y3 P! E( x2 \

# t/ r7 ]  r# l7 U& q  对于“勤劳致富”账户里的钱,我们会精打细算,谨慎支出。而对“奖励”账户里的钱,我们就会抱着更轻松地态度花费掉这就是心理账户在起作用。$ h( Y! |6 s2 ?+ n9 R0 s

( M/ G( g1 I# d  P) m5 f& n6 F  事实上,绝大多数的人都会受到心理账户的影响。因此,总是以不同的态度对待等值的钱财,并作出不同的决策行为。从经济学的角度来看,1万元的工资、1万元的年终奖和1万元的中奖彩票并没有区别,可是普通人却对三者作出了不同的消费决策。1 l0 V2 t4 u* F  p  X. a

6 F* X) o% l3 C5 a, L  所以,理财专家表示,知晓心理账户的存在,是精明理财的第一步,它会帮助你理性地消费。有个方法——换位思考,有助于培养一种好的思维习惯。精明的理财者会换一个角度来考虑自己的决策,比如,如果这1万元是我的辛苦劳动换来的工资,而不是彩票中奖,我还会这么大手大脚地花掉吗?! y. E2 R: r$ c; K

. O! B: V8 _! q7 C; [  房贷一族房贷理财应平衡# z" E$ i/ {1 o
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  去年以来,央行已连续多次上调人民币存贷款基准利率,同时个人公积金贷款利率也相应上调。手中的闲散资金、丰厚的年终奖是用于提前还贷,还是投资呢?/ M6 H6 O2 s9 K( p* N) U

* k$ g) X+ z. a, w! X1 j  专家指出,提前还款,关键在于节省利息支出。在贷款的前几年,本金基数大,利息相应也高。因此,在贷款的前几年,尤其是前3年里一定要争取多还款,使总贷款中的本金基数下降。同时,如打算提前还款,最好选择等额本金还款法。相较等额本息还款法,相同贷款期间内,“等额本息还款法”所要支付的利息将高于 “等额本金还款法”。而在提前还贷时,已支付的利息是不退还的,这就相对多支付了许多原本不应该支付的利息。
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6 H; o' Q& K0 Z5 k' V+ L  贷款一族依据承压程度、机会成本、还贷成本,考虑是否提前还贷。首先,客户应考虑自身能否承受还款的压力。提前还贷意味着必须放弃一部分流动资金,一次性投入过大可能会打乱家庭正常的投资节奏,降低日常生活质量,而升息后每月还贷额的略微增加却未必会带来明显的生活压力;其次,客户有更好的投资途径,也不必急于提前还款,不妨把资金留在手中,通过合理的投资获得比利息支出更高的收益。如目前银行的贷款利率为5.814%,而偏股型基金预期年收益率为 10%~20%,远远大于贷款利率。宋文明采集整理。& w/ ]; j+ j' q2 t( \
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  年终奖理财八大投资渠道可供参考( M' s! n) O7 U: W7 ~

9 }. O+ g" \6 P) N: T% m  一、购买打新股类理财产品。这类理财产品风险低,收益比照储蓄存款高,而且上不封顶,是种非常好的短期理财工具,适合各种类型的投资者。
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, V& s- `4 z( f  二、购买固定收益的理财产品。这种产品一般期限较短,不可提前支取,不可质押,利率不随存款利率上升而上升。
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/ S8 A. F4 p# _4 ~" c  三、购买股票型基金。这是长期、高收益、高风险的理财产品。适合有一定风险承受能力的人。
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  四、购买债券基金或货币基金。货币基金是很好的短期现金管理工具,按日计算收益,进出零费用,支用灵活,收益率比一年定期存款高一些。
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0 _3 T# |( e3 O  五、购买结构性存款。
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  六、购买投资连接险或万能险。7 a  j' B; p% \: v  u5 ~

) ]' g/ H) g/ U" D$ y* ?, Y  七、投资国债或企业债。- h- ^/ p- X8 n$ r6 ]

- r! k% F9 i# R0 b" L  八、黄金或外汇。黄金永远都是硬通货,投资黄金是很好的保值手段。( y2 x% D6 u% K  S" r9 B4 k7 K
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  理财专家建议,如果暂时为资金找不到更合适的投资方式,年终奖等大额收入可以提前归还一部分贷款。毕竟经过五次升息,贷款的利率已经达到较高的水平。选择低风险的理财产品收益很难超过贷款利率,选择高收益类产品要面临很多的风险。与其开源,不如节流,提前归还贷款减少利息负担也是明智之举。
理袁律师事务所
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