啸月：“穷人更穷 富人更富”的混蛋逻辑

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作者：啸月
啸月最近遇到一个客户，对银行的所作所为分外痛恨，以至于用一封很口语话的书面email表达了对银行的不满，以及对政府的不满。我们来看看到底发生了什么事情。
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* o" Y0 K+ r0 U; J, Z  k4 A) ^这位客户在Windsor工作，也算稳定，一年有四万的收入，太太在家带孩子，做家庭主妇。一家人其乐融融。
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9 H4 A, p' @+ [& R" k7 z2004年，这位客户认为自己的经济状况能够支持买一个房子，偏偏这时侯倒霉的贷款经纪帮助这位客户找到了适合他的贷款：信用不好，没有首付，也能贷到款。于是，他成为了一间价值115,000房屋的主人。


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$ D5 V, x( k7 o" U由于自己条件不太好，所以贷款的利率自然比较高，到达了7.95%。由于房价低，所以25年还清的月供也只不过是900块，加上地税185块（Windsor的房子地税比较高），每个月房屋的花费有1100块。

对于年收入四万的这位A君，每个月税后也有2500，所以扣除房屋花费，车子的lease费用每个月300块，就只剩下日常开支了。对于一个家庭来讲，一个月的开支在1000块也算是解决温饱，还有富余。
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/ m* e3 a$ O4 R! A! s& |这样，A君在弹指一挥间，就过了5年。现在是贷款需要Renew的时候了，虽然A君5年来的还款记录可以用完美来形容，但是他的信用报告可不是这样的。

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A君的车贷款在2006年就还清了，这样每个月还自动Free出来300块的开销，然而新房添置的家具，装修，每一年后院的改造工程，还有太太孩子吵嚷着要买的新年礼物，当然都需要从信用卡上划走。信用卡的额度是越来越高，Balance也越来越多，到三月份，总共的Balance已经有两万块了。信用卡公司每个月的最低还款额是3%，也就是600块，这就让A君手头开始吃紧了。  
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* |9 Y- {; p( h5 q" D08年下半年开始的经济危机对Windsor的冲击有目共睹，A君也在其列。工作小时数不如从前了，加班都没了，在家配老婆孩子的时间多了，就是银行里每个月付账单的时候伤透了脑筋。圣诞节新开的信用卡，买了一些电器，却忘了还钱，于是最近有了迟还钱的记录，更糟糕的是，3月份的一张信用卡，A君没有去还。

房屋贷款公司准备为A君重新续约贷款，然而信用报告分数出人意料的低。最近一次的不还钱记录完全把申请到贷款的可能性大大降低。银行对A君的房屋做了估价，价值最多能估到11万。
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可怜的A君在2004年买房的时候，房价115,000，借款115,000，加上其他手续费，保险费，总共借款额118,000。到2009年，还欠109,000。由于现在银行不提供按揭房价100%的贷款，所以A君只有自己试图把房子卖掉，或者断供，搬走。
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A君认为，世界上罪大恶极的人有两个，一个是银行，一个是政府。银行不肯对他的贷款续约，不顾他们一家老小的死活，狠心把他们从自己家里赶走；政府开发了100%贷款这样的破玩意儿，害惨了他们一家。在A君给银行的信结尾部分，他说，这就是所谓的“穷人更穷，富人更富” .


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! {; X3 V& a" G( `5 D啸月在同情这位客人的同时，细想如果时光倒流回2004年，啸月变成这位A君，能做什么去制止这场悲剧的发生？
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7 |, R" J* d! D9 f, T: j& r# L攒到首付再买房。零首付买房最大的问题在於房价的波动会影响贷款的续约，并且制造高额的手续费
不要弄坏信用报告，弄坏了要赶快去修补。A君应该在等待信用修复后再去买房，这样不会付7.95%的利率，而只需要付5%左右的利率（2004年平均）。在最近发现自己的信用出了问题，应该找专家咨询如何修复，而不是明知不可为而为之，尝试申请被拒之后才想办法。
控制花费。在2004年，A君只有一个车贷，每个月300块，然而到了2009年，A君有了两万块的债务，并且利息都很高（信用卡利息一般都是在19%左右），这都来源于无节制的消费。如果自己每个月的收入是固定的，那么制定严格的开销预算是控制债务的唯一办法。报纸上那些所谓的“我能帮助您把您的债务降低70%，并且免于破产”的说法都是头疼医头，脚疼治脚，却没有改变无节制消费这个债务的源头。
1 n$ P% m4 G  Y0 m, K2 ~( s5 @6 h寻找额外的收入来源。这位A君有妻子小孩，一个人的收入支撑整个家庭相对比较辛苦。如果A君的太太能找一个工作，年收入有两万，每个月有差不多1500补贴，可以让家庭财务状况大大改善。所以每一个家庭成员都出力，能迅速改善生活质量。
离开Windsor，到大城市去。啸月在回想2004年多伦多房价水平，和2009年房价水平，基本上都有30%以上的涨幅。如果A君在多伦多的Yonge & Finch买入一个Condo，花费大概20万，现在至少26万，A君还有机会在这5年内找到收入更高的工作。
% F# M7 Z+ _7 O2 a& h$ u 如果按照啸月这样的安排，攒到至少5%首付再买房，省下2000保险费，利率能维持在5%，月供只有700块，每个月省下200，5年能省下12,000。就算房价不涨，A君的花费能控制住，2009年也会有一万五的银行存款了。

7 q. H# L, A0 f6 Q$ W: r  h, l2 L只要懂得经营，穷人不会更穷，而可以翻身变富人；如果任着性子无节制地花钱，再富有的人也会有破产的一天。

1 `. v& y! S8 ^啸月希望鼓励看到此文的“穷人”，只要能够先从思想上变得富有，就一定能有财务上变成真正“富有”的一天。

alexjzhh

中国有句古话“吃不穷，喝不穷，算计不到就受穷。”