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主题: RESP 与学生贷款
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9 ]* |2 O. D: t(一) RESP 的种类4 J" J' Q3 C/ E
1. Non-family Plan: 对于受益人与供款人的关系没有任何限制,供款人可以自由决定什么时候供5 k' u9 W3 m( d. g# O% K" l
款和供多少,也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人可以超过21岁,这种计划的存在时间最多
" G5 a0 l2 Y1 Y9 X0 E) U为从计划建立起22年。
% r( m. }$ o# z0 O' i+ ?5 Y0 n* M2. Family Plans: 受益人可以为一个或几个,并且与供款人有血缘或收养的关系。同时,供款人也
8 I5 i5 Y( q2 x% n可以自由决定什么时候供款和供多少,也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人不能超过21岁,
& P, l( Y# {" a! z! z对这类计划的供款需在受益人21岁前停止。- L/ L1 E, u9 P9 r
3. Group Plan: 主要由一些SCHOLARSHIP(奖学金计划) 提供,这类计划的管理主要是以年龄组概
& i8 I9 |) U* E6 H念,把同龄的小孩放在一起,至于每月供多少,多长时间供一次,是由SCHOLARSHIP 的精算师决定而0 D2 i+ j, O ^& m3 c
不是由供款人个人决定。RESP的收益只能发给能够升学的小孩,而不能升学的小孩则不能享受。
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: M. g. Z/ ^( T" g s$ j' ]( ?由一上分类大家可以看出,无论是NON-FAMILY PLAN 还是FAMILY PLAN,供款人都有足够的权利决定
1 |3 o- b* j I- ~6 r4 v' T! i怎么供,供多少,及什么时候供。如果您买的是这两种PLAN,您有权决定什么时候休息暂时不供。您
6 a: }/ N+ j$ S- S% M/ s, W, n/ u没有任何损失。如果您决定在受益人未到上大学时拿出来的话,当然政府补助的那部分及该部分产生& t/ p) o9 `4 `& D$ k) a
的收益需归还政府。而您自己本金所产生的收益需要上税。当然您如果买的是GIC,可能会有未到期
p9 D1 f4 ]" T3 B" u/ i赎出的手续费,买MUTUAL FUND,如果未到五年的话,可以能后续服务费。当然这跟RESP无关,是
$ V9 d" F4 N- w/ y' _1 XGIC 和MUTUAL FUND 本身的费用。& M) c1 @! D/ P
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所以大家在买RESP时候,首先要搞清楚自己买的是什么方式的PLAN。
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& |" T$ V( x# Y" P(二) RESP的发放, f V' `: I. i) z# v% S
在受益人到了读大学的时候,RESP户口里的钱由四部分组成:$ B$ B7 d8 ~4 f7 c: M' v5 t
1. 供款人所供的本金$ F/ _; ~) K' p. P7 O1 y
2. 本金所产生的收益
# x& E2 ~" x0 w; |5 k0 f3. 政府每年四百元的补贴- d& l: W! J' [' _# z* D( M
4. 由补贴所产生的收益。- X+ H. R' `4 A: G n q0 s/ _" z4 q
- {8 I! v" b9 V! a/ D2 t' R# {. K由供款人所付的本金是可以付还给供款人或受益人,这部分钱是免税的。而真正属于受益人户口的则
' w( p: I; K1 A" C是第2,3,4部分。但是,并不是所有这三部分的钱都立即都变成受益人的收入。
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从RESP中取钱付给合资格受益人称之为:EDUCATION ASSISTANCE PROGRAM(EAP)
9 K( K$ j( W6 e0 AEAP的限制在于:在受益人完成13个星期连续学习之前,最多只能取实际费用及$5,000少的那个,也
* K5 b" o, Q5 a) k0 S0 a( a# `就是说如果实际费用是$3,000, 那么他也只能取$3,000, 而也就只有这$3,000才能作为收入。在这之3 e. M1 M" q* B6 Z( v0 g) N& I7 S
后取钱,如果银码在$5,000以下没有限制。超过这个银码则须HRDC(人力资源部)的批准。而未能完
! ~/ M# i9 J9 |" i8 t4 p$ b全取出的钱,根据一定条件,付还给供款人。 q K0 N- ^0 R5 D5 l
: |, f. H2 h$ g而受益人所取出的钱用于受益人读书用,即使你不用来交学费,那你也要另外拿钱来交学费,所以是
6 ~% V: Q s) Z9 R/ ~否用来交学费不是CCRA(税局) 或HRDC 所管辖的范围。$ L6 V k8 k2 @
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(三) 学生贷款
3 s X, M7 s( c* I! Z! I, f为了学生贷款的问题,我翻查了许多资料,也打电话去联邦学生贷款及BC学生贷款办事处,得到的答
1 S$ V9 _3 a( E案是这样的。* s; b' n0 @( D" t# P }9 c7 h
(1) 首先学生贷款的目的明确指出,学生贷款并不能支付你求学其间所有费用,因为你的父母,配% a" P' {0 J+ ]6 M2 F! W
偶或同居配偶被指望需为你支付一定数目的教育费。6 b: L, p8 H; G7 P- h" B9 b
(2) 你所能贷款总额由下列因素决定, h/ s. C3 k$ X5 d @% h
你所需要的钱=被允许的费用-所有资源0 ?+ I/ R3 R6 ?0 K1 z6 w8 d
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被允许的资源=学费,学生费,交通费,生活补助
! j0 R( {- g; l9 p. f6 Z所有资源:暑期工收入,其他收入(包括从RESP取出地钱)上学前雇佣收入,奖学金金,政府资助,
# @7 L2 n$ W& |2 |, E等
9 @# p) Q; X0 n& e. R% \还要考虑的其他资产: RRSP,车的RESALE VALUE,银行存款,父母的收入。
/ q5 b# H5 r/ K, H由以上可以看出,是否能申请学生贷款,不仅仅与RESP有关。
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% R1 q O9 ]6 r, |% w/ x当我致电BC STUDENT LOAN OFFICE 时,我问RESP是否与STUDENT LOAN 有关系,他们说:当然。我说
0 _: R$ K' {* {: }: @2 v- Q既然如此,谁还会去买RESP。你猜他们怎么说:STUDENT LOAN 今年有,我怎么能保证明年还有。我
9 d* k6 `# y5 I; U$ N7 |9 M2 q恍然大悟。当我visit: www.bcsap.bc.ca,映入眼帘的第一条消息就是:从2004年8月1日起,根据省
2 ^* G" |' ~0 k& l( a- {) |& x府的预算,不再有GRANT。以前申请贷款时,是可以有几千块GRANT给于低收入人士,不用付还的。8 \# @0 B' \# a2 s: d: Y( G
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米朋友,我不知道您的小孩有多大,如果近期小孩可以入大学,我相信政府的学生贷款政策不会有太
4 H, s% @& V9 R大的改变,如果您的小孩至少还有五年的时间才上大学,谁知道那时的政策又是怎样?那么我建议您
9 m0 ^1 C* k+ {& y! L! p0 ], j还是尽自己的能力有多少为孩子存多少,拿到政府的补贴,为孩子的将来以不变应万变,况且学生贷
# q7 ~, o& [( `0 t3 G$ H款没有抵押,利息比房屋贷款高得多。小孩毕业出来马上有工作还好,如果一时找不到工作,那么就
$ ?7 x& k- r |$ F白白地交高息了。
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写完这篇文章,已经是早上四点半,马路上的车声也逐渐逐渐轻了。虽然有点累,还是很高兴,至少
, w) y$ H& D: p9 i8 b+ V# S. }1 f# N是解决萦绕在我心中好几天的问题。: s0 B- t$ e. ^: z
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也借此文,回答所有向我提出同类问题的朋友。 |
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