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主题: RESP 与学生贷款 1 }. I# O j- M! e
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（一） RESP 的种类# H) ~! j) [1 K: c
1． Non-family Plan: 对于受益人与供款人的关系没有任何限制，供款人可以自由决定什么时候供- A& C& q' U5 ~, V R
款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人可以超过21岁，这种计划的存在时间最多, e% f: z/ z( Y2 ^& w' L, |7 b
为从计划建立起22年。5 Y5 R; d5 X) c0 m# ?& L8 d
2． Family Plans: 受益人可以为一个或几个，并且与供款人有血缘或收养的关系。同时，供款人也
9 k' \; L6 a7 U, x" b+ D* ]8 r% [可以自由决定什么时候供款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人不能超过21岁，2 N' q' z" V- Z: z# h( x
对这类计划的供款需在受益人21岁前停止。
$ e5 y1 D# S6 o3． Group Plan: 主要由一些SCHOLARSHIP（奖学金计划） 提供，这类计划的管理主要是以年龄组概
" ^2 T; n1 O# O' E' [0 x0 q念，把同龄的小孩放在一起，至于每月供多少，多长时间供一次，是由SCHOLARSHIP 的精算师决定而5 ]5 Y `2 |* b& d( [1 p
不是由供款人个人决定。RESP的收益只能发给能够升学的小孩，而不能升学的小孩则不能享受。" o8 |4 D7 ~3 g- O% @; O
* r1 \% v6 `% Q2 B; ?由一上分类大家可以看出，无论是NON-FAMILY PLAN 还是FAMILY PLAN，供款人都有足够的权利决定
2 E% W8 i9 Y* r& E7 ^) F7 I怎么供，供多少，及什么时候供。如果您买的是这两种PLAN，您有权决定什么时候休息暂时不供。您 _" S: j5 u$ N0 N1 B! y' S# u! ~, L
没有任何损失。如果您决定在受益人未到上大学时拿出来的话，当然政府补助的那部分及该部分产生' h' |3 o# x, V, v) g. n
的收益需归还政府。而您自己本金所产生的收益需要上税。当然您如果买的是GIC，可能会有未到期
) C3 |% v4 T2 k* b, E# [) F6 t4 w5 |赎出的手续费，买MUTUAL FUND，如果未到五年的话，可以能后续服务费。当然这跟RESP无关，是
( z: j: ~/ e) _& H! vGIC 和MUTUAL FUND 本身的费用。
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所以大家在买RESP时候，首先要搞清楚自己买的是什么方式的PLAN。
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（二） RESP的发放. \, a3 @' ?9 ~" q- M
在受益人到了读大学的时候，RESP户口里的钱由四部分组成：$ u1 n' ?! V0 o, T5 D9 j8 v
1． 供款人所供的本金+ \) q# g% H) E9 `5 ?
2． 本金所产生的收益. T- Y8 i7 ~% A- k3 T
3． 政府每年四百元的补贴
- v% f" u5 W# C( M" |* r4． 由补贴所产生的收益。
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- v, V+ k2 @5 N1 g( p) R F由供款人所付的本金是可以付还给供款人或受益人，这部分钱是免税的。而真正属于受益人户口的则' j3 ^; G8 s8 m0 G( ?
是第2，3，4部分。但是，并不是所有这三部分的钱都立即都变成受益人的收入。
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1 X5 _% L+ p; x1 s从RESP中取钱付给合资格受益人称之为：EDUCATION ASSISTANCE PROGRAM（EAP）
; v; o1 G' h) S5 H5 G% [EAP的限制在于：在受益人完成13个星期连续学习之前，最多只能取实际费用及$5,000少的那个，也
4 q" O& e" Q; G2 I( G3 ]. v就是说如果实际费用是$3,000, 那么他也只能取$3,000, 而也就只有这$3,000才能作为收入。在这之: u5 x% J I7 G% a# g- u
后取钱，如果银码在$5,000以下没有限制。超过这个银码则须HRDC（人力资源部）的批准。而未能完
! o _2 e5 I% a全取出的钱，根据一定条件，付还给供款人。. B; i( m0 T8 W6 P
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而受益人所取出的钱用于受益人读书用，即使你不用来交学费，那你也要另外拿钱来交学费，所以是) d/ k& W2 ?3 I3 E$ m. s" r
否用来交学费不是CCRA（税局） 或HRDC 所管辖的范围。8 I# {1 }3 J' H
/ \5 r2 C2 K' G! Z% \1 R) R) C) j（三） 学生贷款
* Q9 t+ ?1 S1 Y+ W) K4 }为了学生贷款的问题，我翻查了许多资料，也打电话去联邦学生贷款及BC学生贷款办事处，得到的答
, l1 V! h, K' j) b( n X案是这样的。, E) `- ?$ B y) w x
（1） 首先学生贷款的目的明确指出，学生贷款并不能支付你求学其间所有费用，因为你的父母，配% g, m6 m, G9 `- B% l$ J! T
偶或同居配偶被指望需为你支付一定数目的教育费。5 x5 n- q% H. v" E' X
（2） 你所能贷款总额由下列因素决定，1 [3 @( M# k9 @" T0 j5 x7 f% h/ t. W
你所需要的钱=被允许的费用-所有资源/ @9 }1 g5 O+ C) l# K. h
0 F6 l; a! B! u" y4 P. a* b被允许的资源=学费，学生费，交通费，生活补助8 J& u( ]( `4 b B
所有资源：暑期工收入，其他收入（包括从RESP取出地钱）上学前雇佣收入，奖学金金，政府资助，) a0 o/ M+ P7 E) S) E( i, L, R
等% j9 q0 v2 r' M% e
还要考虑的其他资产： RRSP，车的RESALE VALUE，银行存款，父母的收入。
2 Z7 v. P. D# A' i8 z+ ]8 O. M由以上可以看出，是否能申请学生贷款，不仅仅与RESP有关。
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8 R4 Y z l, N# H当我致电BC STUDENT LOAN OFFICE 时，我问RESP是否与STUDENT LOAN 有关系，他们说：当然。我说/ y8 h& ~0 \1 v( @+ b' x
既然如此，谁还会去买RESP。你猜他们怎么说：STUDENT LOAN 今年有，我怎么能保证明年还有。我# J) P- x* F. h9 j8 i% r* b" B6 D
恍然大悟。当我visit: www.bcsap.bc.ca,映入眼帘的第一条消息就是：从2004年8月1日起，根据省
& w, Y9 D E' L1 p府的预算，不再有GRANT。以前申请贷款时，是可以有几千块GRANT给于低收入人士，不用付还的。6 w% } C" u- D8 B2 Y. @7 j/ d: ~
3 f" x; e) B, [* w9 {* z6 g米朋友，我不知道您的小孩有多大，如果近期小孩可以入大学，我相信政府的学生贷款政策不会有太
& Z+ X: o5 }$ t; [' U, |& f8 Q大的改变，如果您的小孩至少还有五年的时间才上大学，谁知道那时的政策又是怎样？那么我建议您$ Y7 E( C6 T; U4 d( F8 x9 y, j
还是尽自己的能力有多少为孩子存多少，拿到政府的补贴，为孩子的将来以不变应万变，况且学生贷
6 l$ i% T: q' j0 @7 T5 Q' ?! T9 I款没有抵押，利息比房屋贷款高得多。小孩毕业出来马上有工作还好，如果一时找不到工作，那么就$ m. X2 E- G! Z& r) ~8 m
白白地交高息了。! ?7 i* {: `5 }1 F5 O: ~' [, j
. U3 ~/ a2 I' i& S1 |! h# j写完这篇文章，已经是早上四点半，马路上的车声也逐渐逐渐轻了。虽然有点累，还是很高兴，至少) E4 B6 h. x, I
是解决萦绕在我心中好几天的问题。1 D. Y( ^9 o' R9 G% b9 I' e
: T( @( @; T. v" b) F也借此文，回答所有向我提出同类问题的朋友。 |
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狗仔卡
发表于 2005-6-11 09:13
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