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主题: RESP 与学生贷款
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（一） RESP 的种类
3 u: n7 A% G( |1． Non-family Plan: 对于受益人与供款人的关系没有任何限制，供款人可以自由决定什么时候供) O1 W. I1 A$ @9 C: s
款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人可以超过21岁，这种计划的存在时间最多; O8 j3 W0 l$ f3 ~4 Q ]; h, j
为从计划建立起22年。
0 k4 T$ t" k4 L1 z2． Family Plans: 受益人可以为一个或几个，并且与供款人有血缘或收养的关系。同时，供款人也
, h0 j9 Z5 M8 O可以自由决定什么时候供款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人不能超过21岁，# n" t6 H6 N: U; `9 Z. C
对这类计划的供款需在受益人21岁前停止。% B$ o, Z5 M# t" [! v
3． Group Plan: 主要由一些SCHOLARSHIP（奖学金计划） 提供，这类计划的管理主要是以年龄组概
3 \, f+ L8 j6 V8 Q% T念，把同龄的小孩放在一起，至于每月供多少，多长时间供一次，是由SCHOLARSHIP 的精算师决定而
5 w1 E* ^; Q7 T" t, d% q不是由供款人个人决定。RESP的收益只能发给能够升学的小孩，而不能升学的小孩则不能享受。* M6 n n& w+ L$ {0 |$ q% W
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由一上分类大家可以看出，无论是NON-FAMILY PLAN 还是FAMILY PLAN，供款人都有足够的权利决定9 M1 [& g6 z' u! p7 l) Z
怎么供，供多少，及什么时候供。如果您买的是这两种PLAN，您有权决定什么时候休息暂时不供。您
4 X4 m) I* p7 O+ _3 O" K4 v3 E没有任何损失。如果您决定在受益人未到上大学时拿出来的话，当然政府补助的那部分及该部分产生* D* ]0 c; j7 H' `
的收益需归还政府。而您自己本金所产生的收益需要上税。当然您如果买的是GIC，可能会有未到期
# s1 x- ~! b# G赎出的手续费，买MUTUAL FUND，如果未到五年的话，可以能后续服务费。当然这跟RESP无关，是# F. W9 n0 Y9 W! E+ T/ K
GIC 和MUTUAL FUND 本身的费用。: _& k- i9 E, w8 k) m- Y
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所以大家在买RESP时候，首先要搞清楚自己买的是什么方式的PLAN。
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9 ?( ?2 F0 W/ D7 d/ A（二） RESP的发放
# Z$ |9 B+ ]9 p1 ^0 P1 Z在受益人到了读大学的时候，RESP户口里的钱由四部分组成：
1 U5 E1 L3 C9 _& w* x( o1． 供款人所供的本金
# X, c+ j$ O5 j8 v3 s- s2． 本金所产生的收益' V7 ]6 S$ Q; P' B
3． 政府每年四百元的补贴! W* b6 a4 h J! X M8 w7 e& e
4． 由补贴所产生的收益。: H. E8 X1 i" W% Z0 G5 |
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由供款人所付的本金是可以付还给供款人或受益人，这部分钱是免税的。而真正属于受益人户口的则
3 c4 E' E6 F: q+ R. M* o2 r是第2，3，4部分。但是，并不是所有这三部分的钱都立即都变成受益人的收入。9 v- [, w! }8 s8 {7 o- I; g2 Z: R2 X
) F: [: I4 v5 o! U从RESP中取钱付给合资格受益人称之为：EDUCATION ASSISTANCE PROGRAM（EAP）3 E" y9 C: \/ s. y1 T6 Z0 |
EAP的限制在于：在受益人完成13个星期连续学习之前，最多只能取实际费用及$5,000少的那个，也
6 X. \( N( P1 G$ Z8 F4 B* K就是说如果实际费用是$3,000, 那么他也只能取$3,000, 而也就只有这$3,000才能作为收入。在这之' C3 P+ Y7 R7 |: [/ V( O
后取钱，如果银码在$5,000以下没有限制。超过这个银码则须HRDC（人力资源部）的批准。而未能完) [1 y- g7 Y y$ M( v+ P c& W
全取出的钱，根据一定条件，付还给供款人。
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而受益人所取出的钱用于受益人读书用，即使你不用来交学费，那你也要另外拿钱来交学费，所以是
+ x. w, v3 S( E: m% P4 B6 q否用来交学费不是CCRA（税局） 或HRDC 所管辖的范围。
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4 D5 W4 _) b, s0 [+ n4 F（三） 学生贷款
; u* {9 }9 I( L/ C2 F; p为了学生贷款的问题，我翻查了许多资料，也打电话去联邦学生贷款及BC学生贷款办事处，得到的答 P" o: T' n, C6 n9 C
案是这样的。$ W2 `2 x4 ]+ v. W S5 A7 Q
（1） 首先学生贷款的目的明确指出，学生贷款并不能支付你求学其间所有费用，因为你的父母，配8 {& \- K _* a# G E
偶或同居配偶被指望需为你支付一定数目的教育费。$ o6 O/ p* S" ?0 L
（2） 你所能贷款总额由下列因素决定，; t6 e( Z3 w/ q) m! e/ Y: \( Q: P# b
你所需要的钱=被允许的费用-所有资源7 e+ O& Z/ }5 ?! d. P1 X
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被允许的资源=学费，学生费，交通费，生活补助: L" w! J4 n2 _1 g
所有资源：暑期工收入，其他收入（包括从RESP取出地钱）上学前雇佣收入，奖学金金，政府资助，
; [+ o( E2 j3 V; g7 r1 n8 F等
% U d3 t$ R7 L3 \还要考虑的其他资产： RRSP，车的RESALE VALUE，银行存款，父母的收入。
N2 l& W2 G* g1 V% f ^. i3 Q! I: q5 w! ^由以上可以看出，是否能申请学生贷款，不仅仅与RESP有关。
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- H0 S# _/ Q2 L. O8 y' j" [当我致电BC STUDENT LOAN OFFICE 时，我问RESP是否与STUDENT LOAN 有关系，他们说：当然。我说
9 i! J: ^6 d8 {既然如此，谁还会去买RESP。你猜他们怎么说：STUDENT LOAN 今年有，我怎么能保证明年还有。我( V% C7 ~) Q/ Q. R' u6 k
恍然大悟。当我visit: www.bcsap.bc.ca,映入眼帘的第一条消息就是：从2004年8月1日起，根据省
3 ?) L1 Z5 P$ d" m- i( L' \: `' ~府的预算，不再有GRANT。以前申请贷款时，是可以有几千块GRANT给于低收入人士，不用付还的。
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( d r7 s; y8 v; B% M米朋友，我不知道您的小孩有多大，如果近期小孩可以入大学，我相信政府的学生贷款政策不会有太& {8 Z1 G$ |: c; z3 Q
大的改变，如果您的小孩至少还有五年的时间才上大学，谁知道那时的政策又是怎样？那么我建议您
, |7 u* F( G8 v u Y6 X, i还是尽自己的能力有多少为孩子存多少，拿到政府的补贴，为孩子的将来以不变应万变，况且学生贷
( \3 j6 j& V( }2 i K款没有抵押，利息比房屋贷款高得多。小孩毕业出来马上有工作还好，如果一时找不到工作，那么就
! N) G& A3 ^. O7 G# x白白地交高息了。" N# C4 z' t, ?" [' m# U
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写完这篇文章，已经是早上四点半，马路上的车声也逐渐逐渐轻了。虽然有点累，还是很高兴，至少' a# C' u1 F7 i" q E- v; Z
是解决萦绕在我心中好几天的问题。
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也借此文，回答所有向我提出同类问题的朋友。 |
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狗仔卡
发表于 2005-6-11 09:13
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