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主题: RESP 与学生贷款
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（一） RESP 的种类
/ I' r z6 D O5 K ]( [$ K1 ]1． Non-family Plan: 对于受益人与供款人的关系没有任何限制，供款人可以自由决定什么时候供
4 @4 q% U$ C" x% H款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人可以超过21岁，这种计划的存在时间最多7 h. s" ^0 N' [$ B
为从计划建立起22年。 K# f8 Q5 z/ c4 f4 R
2． Family Plans: 受益人可以为一个或几个，并且与供款人有血缘或收养的关系。同时，供款人也" f: Q( z4 ~/ F+ N/ E4 P
可以自由决定什么时候供款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人不能超过21岁，/ o* v9 s* v6 m( L3 H
对这类计划的供款需在受益人21岁前停止。
% p) K% |1 d5 L- @. V7 ~( z3． Group Plan: 主要由一些SCHOLARSHIP（奖学金计划） 提供，这类计划的管理主要是以年龄组概) f( [* p8 n4 g
念，把同龄的小孩放在一起，至于每月供多少，多长时间供一次，是由SCHOLARSHIP 的精算师决定而- o% C: j n8 ?2 H) Y
不是由供款人个人决定。RESP的收益只能发给能够升学的小孩，而不能升学的小孩则不能享受。
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由一上分类大家可以看出，无论是NON-FAMILY PLAN 还是FAMILY PLAN，供款人都有足够的权利决定) ~; ]- p* [$ _7 K
怎么供，供多少，及什么时候供。如果您买的是这两种PLAN，您有权决定什么时候休息暂时不供。您
9 B, A* E/ \2 Q没有任何损失。如果您决定在受益人未到上大学时拿出来的话，当然政府补助的那部分及该部分产生! A7 j- s' o! k
的收益需归还政府。而您自己本金所产生的收益需要上税。当然您如果买的是GIC，可能会有未到期
- p- p: O1 j/ K5 U6 ^赎出的手续费，买MUTUAL FUND，如果未到五年的话，可以能后续服务费。当然这跟RESP无关，是
' E, R+ r& z" ^3 k. xGIC 和MUTUAL FUND 本身的费用。 o4 h/ e2 G3 @+ c0 R. m# ^
- n9 R; x8 \# Y) T0 t" F5 n所以大家在买RESP时候，首先要搞清楚自己买的是什么方式的PLAN。8 |1 U! B: E- T0 T& G
) u2 a) _% s: m+ O4 @5 e7 }（二） RESP的发放# q8 T8 \" I% {/ |2 }
在受益人到了读大学的时候，RESP户口里的钱由四部分组成：
2 H6 A7 A' P9 B9 M5 {. G' E1． 供款人所供的本金
0 q" j* \8 _/ E& A& Y2． 本金所产生的收益9 c& f1 B9 H' _( ?
3． 政府每年四百元的补贴+ B- A8 b0 f' L( M1 v$ Z
4． 由补贴所产生的收益。
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由供款人所付的本金是可以付还给供款人或受益人，这部分钱是免税的。而真正属于受益人户口的则
8 E! l J8 K) i0 c8 }! w是第2，3，4部分。但是，并不是所有这三部分的钱都立即都变成受益人的收入。! _3 L4 c9 N$ ^: h- F
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从RESP中取钱付给合资格受益人称之为：EDUCATION ASSISTANCE PROGRAM（EAP）
: n9 `+ y4 c: `$ O: j+ @9 X' WEAP的限制在于：在受益人完成13个星期连续学习之前，最多只能取实际费用及$5,000少的那个，也
% W# G. _) b% x/ B6 ]2 O就是说如果实际费用是$3,000, 那么他也只能取$3,000, 而也就只有这$3,000才能作为收入。在这之1 k% Y* Q k g/ O i; o
后取钱，如果银码在$5,000以下没有限制。超过这个银码则须HRDC（人力资源部）的批准。而未能完9 K; W! U/ j: U
全取出的钱，根据一定条件，付还给供款人。
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而受益人所取出的钱用于受益人读书用，即使你不用来交学费，那你也要另外拿钱来交学费，所以是
4 T$ ~8 P2 U P5 |! q" x/ j( c否用来交学费不是CCRA（税局） 或HRDC 所管辖的范围。3 _" q- I& L3 i; O5 D) |' B
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（三） 学生贷款3 S9 O+ z! U+ ^6 y- R0 J5 m
为了学生贷款的问题，我翻查了许多资料，也打电话去联邦学生贷款及BC学生贷款办事处，得到的答
4 D6 r3 a+ n |( l1 o; y3 h案是这样的。 w- n% A- l {$ u$ k }! C6 M5 C
（1） 首先学生贷款的目的明确指出，学生贷款并不能支付你求学其间所有费用，因为你的父母，配: @4 d. L* H3 Z' D
偶或同居配偶被指望需为你支付一定数目的教育费。
2 p) f- B: v$ v, v) p（2） 你所能贷款总额由下列因素决定，: n0 \2 F5 [. @
你所需要的钱=被允许的费用-所有资源" Q( X' \5 {; m/ a5 A0 X+ D
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被允许的资源=学费，学生费，交通费，生活补助
3 C+ Y/ V5 c2 E所有资源：暑期工收入，其他收入（包括从RESP取出地钱）上学前雇佣收入，奖学金金，政府资助，
4 M1 S4 a2 n+ E等( \5 o/ V+ J; F3 K4 m0 o+ m
还要考虑的其他资产： RRSP，车的RESALE VALUE，银行存款，父母的收入。6 s' S, w5 K/ ?
由以上可以看出，是否能申请学生贷款，不仅仅与RESP有关。. J8 D( V* _- A: D6 b" H; q
4 s: e) I8 ?- C0 c5 {当我致电BC STUDENT LOAN OFFICE 时，我问RESP是否与STUDENT LOAN 有关系，他们说：当然。我说
- r+ p) @. F+ y$ Z% `既然如此，谁还会去买RESP。你猜他们怎么说：STUDENT LOAN 今年有，我怎么能保证明年还有。我
" l/ z3 ?. s- Q2 X/ V/ U# V$ l) B5 q恍然大悟。当我visit: www.bcsap.bc.ca,映入眼帘的第一条消息就是：从2004年8月1日起，根据省
0 A. C0 u! [$ t% Q7 q1 J府的预算，不再有GRANT。以前申请贷款时，是可以有几千块GRANT给于低收入人士，不用付还的。# ~& |0 V8 {2 f% n
& s) ]" }; o" o0 o米朋友，我不知道您的小孩有多大，如果近期小孩可以入大学，我相信政府的学生贷款政策不会有太
: ]* j2 T9 k9 k* V3 K大的改变，如果您的小孩至少还有五年的时间才上大学，谁知道那时的政策又是怎样？那么我建议您
( u* Q/ J) }: M& c+ Q还是尽自己的能力有多少为孩子存多少，拿到政府的补贴，为孩子的将来以不变应万变，况且学生贷. @9 [3 ^, R+ g: s4 ?* A
款没有抵押，利息比房屋贷款高得多。小孩毕业出来马上有工作还好，如果一时找不到工作，那么就1 W; \6 D; j p( Y) }
白白地交高息了。
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写完这篇文章，已经是早上四点半，马路上的车声也逐渐逐渐轻了。虽然有点累，还是很高兴，至少8 D/ R, t+ z. P \/ Y
是解决萦绕在我心中好几天的问题。3 K t0 T H( [
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也借此文，回答所有向我提出同类问题的朋友。 |
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狗仔卡
发表于 2005-6-11 09:13
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