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主题: RESP 与学生贷款
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（一） RESP 的种类
+ ]( j7 i- m7 L) b: V1． Non-family Plan: 对于受益人与供款人的关系没有任何限制，供款人可以自由决定什么时候供
8 G5 N& g5 p: c" X' q款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人可以超过21岁，这种计划的存在时间最多' D* Y4 ~- D5 l5 Y9 n
为从计划建立起22年。
/ y9 ?: K5 E. X2． Family Plans: 受益人可以为一个或几个，并且与供款人有血缘或收养的关系。同时，供款人也
* j5 A$ ?: D; T3 V8 g7 \$ m; v可以自由决定什么时候供款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人不能超过21岁，
$ D7 d. V4 _0 I( k对这类计划的供款需在受益人21岁前停止。" o9 ?% }! `; q$ Q2 t: }6 G" W
3． Group Plan: 主要由一些SCHOLARSHIP（奖学金计划） 提供，这类计划的管理主要是以年龄组概7 a7 J& k* }1 ~8 _" K4 Y8 r0 Q) p
念，把同龄的小孩放在一起，至于每月供多少，多长时间供一次，是由SCHOLARSHIP 的精算师决定而3 I0 G$ J* s4 a. `) S) A5 n
不是由供款人个人决定。RESP的收益只能发给能够升学的小孩，而不能升学的小孩则不能享受。 M3 `! ~$ o5 W6 s& u
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由一上分类大家可以看出，无论是NON-FAMILY PLAN 还是FAMILY PLAN，供款人都有足够的权利决定
~' }% t" c& e- i% ^3 x! E N怎么供，供多少，及什么时候供。如果您买的是这两种PLAN，您有权决定什么时候休息暂时不供。您* g) ]7 a* c, Q( R% F9 q# Z! y
没有任何损失。如果您决定在受益人未到上大学时拿出来的话，当然政府补助的那部分及该部分产生
6 Q- H( {/ b" K( g的收益需归还政府。而您自己本金所产生的收益需要上税。当然您如果买的是GIC，可能会有未到期+ \; a& c5 h1 d. i
赎出的手续费，买MUTUAL FUND，如果未到五年的话，可以能后续服务费。当然这跟RESP无关，是5 x: s4 _6 n/ D0 W
GIC 和MUTUAL FUND 本身的费用。; I8 R5 q2 j% ?- l
# ^" E& B" O1 a6 H0 z0 V所以大家在买RESP时候，首先要搞清楚自己买的是什么方式的PLAN。, E! b0 U3 ~+ p9 |) i
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（二） RESP的发放
* x4 x& W2 R% b在受益人到了读大学的时候，RESP户口里的钱由四部分组成：
9 M4 `* r5 W& s' m1 h5 R( v, c1． 供款人所供的本金
6 d' V1 I& @. m+ W2． 本金所产生的收益
2 R, C' A: [1 M3． 政府每年四百元的补贴
( e( q- n3 z" @4． 由补贴所产生的收益。- ^9 O# g [# l' O
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由供款人所付的本金是可以付还给供款人或受益人，这部分钱是免税的。而真正属于受益人户口的则
9 y6 X- F" g5 H& `! G) t. p是第2，3，4部分。但是，并不是所有这三部分的钱都立即都变成受益人的收入。# o) }3 n: `7 j/ z% t4 [3 }: _- g
- F! k$ X0 h5 K# o3 n9 X4 c从RESP中取钱付给合资格受益人称之为：EDUCATION ASSISTANCE PROGRAM（EAP）
( b" A7 ~+ j: w, N- T) rEAP的限制在于：在受益人完成13个星期连续学习之前，最多只能取实际费用及$5,000少的那个，也
! r0 _( {5 B' X) [就是说如果实际费用是$3,000, 那么他也只能取$3,000, 而也就只有这$3,000才能作为收入。在这之
/ g n A2 p. G. R% a后取钱，如果银码在$5,000以下没有限制。超过这个银码则须HRDC（人力资源部）的批准。而未能完
1 A/ N# X# i$ o, A全取出的钱，根据一定条件，付还给供款人。2 v; B* C1 W. G9 B6 n9 D
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而受益人所取出的钱用于受益人读书用，即使你不用来交学费，那你也要另外拿钱来交学费，所以是& N6 h2 E" X* l/ I4 p# k
否用来交学费不是CCRA（税局） 或HRDC 所管辖的范围。
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（三） 学生贷款/ q& T& V" D8 w
为了学生贷款的问题，我翻查了许多资料，也打电话去联邦学生贷款及BC学生贷款办事处，得到的答+ T U4 K* v( i- e& I) m$ ]+ K
案是这样的。! i8 c. ]1 z- U5 k4 [
（1） 首先学生贷款的目的明确指出，学生贷款并不能支付你求学其间所有费用，因为你的父母，配
3 Z5 |, t5 P# Q# {0 u, y$ V偶或同居配偶被指望需为你支付一定数目的教育费。
" b+ @; c: c% \（2） 你所能贷款总额由下列因素决定，
* j( k: r0 T9 J, W! s, X/ u# v你所需要的钱=被允许的费用-所有资源
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$ O& }7 J3 w: V. s. X- N/ l6 z3 }被允许的资源=学费，学生费，交通费，生活补助
$ E: E- ]! \, ?: [- S3 q7 J所有资源：暑期工收入，其他收入（包括从RESP取出地钱）上学前雇佣收入，奖学金金，政府资助，0 [, o; r# U& @& P1 L U
等8 h \3 n5 W) Y* _" E6 Z8 G
还要考虑的其他资产： RRSP，车的RESALE VALUE，银行存款，父母的收入。
8 q+ m" u5 E5 C& r- m5 n由以上可以看出，是否能申请学生贷款，不仅仅与RESP有关。8 }% n' E0 z; {+ S2 N. P
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当我致电BC STUDENT LOAN OFFICE 时，我问RESP是否与STUDENT LOAN 有关系，他们说：当然。我说* V0 E" }/ [4 ^( K; [
既然如此，谁还会去买RESP。你猜他们怎么说：STUDENT LOAN 今年有，我怎么能保证明年还有。我
2 c/ }% I- N" i2 w5 H/ _0 S恍然大悟。当我visit: www.bcsap.bc.ca,映入眼帘的第一条消息就是：从2004年8月1日起，根据省
1 b1 ~: A0 n: p7 n府的预算，不再有GRANT。以前申请贷款时，是可以有几千块GRANT给于低收入人士，不用付还的。
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& [# Y/ \3 k) M4 B; c5 Y- s米朋友，我不知道您的小孩有多大，如果近期小孩可以入大学，我相信政府的学生贷款政策不会有太
8 q; z9 L) T: T大的改变，如果您的小孩至少还有五年的时间才上大学，谁知道那时的政策又是怎样？那么我建议您
8 t+ a. a# o. _3 v% E& Y还是尽自己的能力有多少为孩子存多少，拿到政府的补贴，为孩子的将来以不变应万变，况且学生贷
: |! \8 E! q9 `( l" t款没有抵押，利息比房屋贷款高得多。小孩毕业出来马上有工作还好，如果一时找不到工作，那么就' D. X1 G" X: y) p: f; D* J
白白地交高息了。* h! X. ~ M2 ]( H+ l
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写完这篇文章，已经是早上四点半，马路上的车声也逐渐逐渐轻了。虽然有点累，还是很高兴，至少6 r- J; P1 K0 D, V
是解决萦绕在我心中好几天的问题。# J( r, h- I' p2 H- ~$ V
3 y. [8 ^3 X! X6 o: W也借此文，回答所有向我提出同类问题的朋友。 |
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狗仔卡
发表于 2005-6-11 09:13
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