算算想买40万、70万或100万加元房子，需要多少家庭收入？

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很多人关注房价，却忽略了银行批贷和家庭实际承受力这两道关卡。以加拿大央行 9 月 2 日维持 2.25% 基准利率为例，目前五年期固定利率平均为 4.01%。如果你是首次购房者，按最低首付（前 50 万为 5%，超出部分 10%）、30 年摊还、1% 地税和每月 $250 取暖费、无其他负债来算，银行批贷和实际生活的收入要求差别不小。

# {! s7 {# K9 s+ Q! L6 J银行批贷门槛：压力测试 + 39% 收入封顶

银行批贷时不会只按你实际拿到的利率算，而是用更高的“压力测试”利率——目前是 5.25% 或合同利率加 2%，两者取高，一般约 6%。此外，房贷月供、地税和取暖费合计不得超过家庭税前收入的 39%。

按这个标准测算：

• 40 万加元房子，家庭年收入需约 9 万加元
• 70 万加元房子，需约 15 万加元
• 100 万加元房子，需约 21 万加元
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对于双职工家庭，分别对应两个人各自 4.5 万、7.5 万、10.5 万的年收入。每家银行的计算略有差异，但如果你的家庭收入明显低于上述标准，获批的可能性就很小。

能批下来和住得舒服完全是两回事。按银行最高 39% 算，实际上税后到手的钱大约有一半都用在房屋开支上，其他生活支出（如吃饭、交通、储蓄）压力会很大。理财专家建议，房屋成本最好控制在税前收入的三分之一以内，而且用压力测试利率来算，才不怕将来利率上涨。

照此标准：

• 40 万加元房子，理想家庭收入应达 10.5 万加元
• 70 万加元房子，理想线约 17.5 万加元
• 100 万加元房子，建议 24.5 万加元
  

如果你的收入介于银行批贷线和理想线之间，也能买，但日常生活会紧张，建议提前做好预算预案。

不同城市支出差异

同样是 70 万加元的房子，每个省市的持有成本差别很大。地税、取暖费、房屋保险、省级所得税等都会影响实际支出。比如温哥华、多伦多和蒙特利尔等主流城市，税费和生活成本可相差数千加元。建议有购房意向的家庭，不妨用同样的标准测算一下其他城市，说不定换个地方压力会小很多。

收入不够怎么办？首付、年限、合伙人都是出路

• 提高首付：首付达到 20%，不仅可以明显降低贷款额度，还能省下按揭保险费。
• 拉长摊还年限：首次购房或购买新房的家庭可选 30 年摊还期，月供会更低，但总利息支出增加，保险费也有小幅上浮。
• 合伙买房/副业收入：加一个共同借款人，或者有副业、出租单元等额外收入，都有助于提高银行批贷额度，但并非所有额外收入都能被银行全额认可，需要提前咨询。
• 注意预留购房杂费：土地转让税、律师费、搬家等开支要单独准备，不能算在首付里。