加拿大屋主贷款13.5万翻新房屋坐等出售，撞上百年一遇暴雨，恐濒临破产

片儿刀

加拿大日风暴袭击渥太华Bells Corners社区时，Kathryn Peterkin抓住机会，借着这场百年一遇的风暴划皮艇出行。暴雨把街道变成了河道，她在Oberon Street放下皮艇。
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0 f- w3 t& J/ _/ m2 H但水上的这份乐趣转瞬即逝。
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/ g. o2 t0 n+ ^/ a近三周过去，Peterkin如今害怕待在自家屋内，担心滋生霉菌。她暂时住在车库里，并且担忧再过几个月就不得不申请破产。
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! q8 _: t7 j" Q9 V* H7 y' Z9 v“这场灾难摧毁了一切，彻彻底底。我每天活在恐惧之中。”Peterkin说道。
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- |" X7 Z5 F" n) M/ F) l3 z加拿大国庆日当天，渥太华数千户住宅地下室遭遇水淹，她家便是其中之一。
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. Z7 W3 @7 O" W. X; c# @* T+ U污水顺着管道涌入洗衣房与浴室，污秽的积水和排泄物灌进地下室。


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事发三周后，她表示仍未收到Economical Insurance出具的理赔估价单。她称自己在这家保险公司投保已有二十余年。
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. p* Y. R0 D6 E0 O9 h# U# D雪上加霜的是，暴雨发生前数月，Peterkin贷款超过13.5万加元翻新房屋，原本打算装修完毕挂牌出售。

“距离挂牌就差几周，暴雨突如其来。地下室整体翻新、浴室重装、地板和天花板全部重做。”Peterkin说，“现在整栋房子被毁得面目全非。”
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+ u$ N0 z& l5 c9 ]: Q/ C, r她表示，翻新工程开始前的11月，房产中介预估房屋售价约40万加元。

3月装修完工后，中介预计成交价有望接近60万加元。
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. T; @" E* t% a  d0 l+ {“我原本规划好了，贷款资金全部投入装修后，立刻挂牌卖房，用售房款一次性还清所有贷款。”她说。

# G& B, [0 e6 G  g2 \“我们连续六个多月日夜赶工，找了一大批施工人员。”

Peterkin称，暴雨发生前，她从未向保险公司提出过理赔。
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0 {: w1 Z5 D) z& p7 E/ u: I/ l+ f. v如今急需保险赔付，她却一直得不到明确消息，既没有正式估价，也无从知晓赔款何时能够到位。
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1 L1 m9 s2 {$ \9 a% E. U! n6 \& `. B8 p“我无力承担贷款月供，再过两三个月，我就只能申请破产。”Peterkin表示。

“保险公司还跟我说，不要再频繁发消息骚扰他们。”
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Economical Insurance母公司Definity Financial Corporation的发言人向CTV News Ottawa发表声明，表示公司一直与Peterkin保持定期沟通。

声明写道：“我们持续跟进她的理赔案件，保持常态化联络，完成现场勘查，并批准更换关键设备，包括熔炉与热水器。我们将继续与她紧密协作，尽快完成剩余维修工作。”

“Peterkin女士于7月3日报案。工作人员7月4日首次联系她，7月7日安排勘查，7月8日完成现场核验，理赔流程全程持续跟进。”

" J( P& d6 o  l) n2 U$ K但Peterkin表示双方沟通严重不足，她依旧不知道理赔何时能够办结。

她想对Economical Insurance说：“回我电话！给我一份估价单，我才能动工维修！”

她说，在CTV介入联系保险公司之前，将近一周都没有收到该公司任何人的消息。

( _* i1 Z9 ]; n+ _* }/ n' g3 U一天之后，Economical Insurance有人联系她，告知会安排新专员接手案件，但依旧没有给出确切时间线，也没有关于理赔进展的实质性信息。

Peterkin说，陷入困境的不止她一人。
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同一条街上其他住户和保险公司协商理赔同样举步维艰。

4 N& F! O4 v* S6 U( T6 v/ a' U加拿大保险局消费者与行业关系主管Anne Marie Thomas介绍，这类保险理赔通常耗时一个月至六周。
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不过受7月1日大范围洪灾影响，各家保险公司案件积压严重。

( |) c) E3 [5 w0 o. I+ f3 mThomas表示：“7月1日这场灾害规模巨大，大约6000人受灾，理赔流程自然会拉长。”

“每家保险公司的理赔员数量有限，每位理赔员可对接的灾后修复公司也有上限。大量报案集中涌入后，处理本身就需要时间。”
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) o9 m; F1 R+ `8 u: L/ s; H7 v/ o如果处理保险理赔需要帮助，加拿大保险局专为渥太华受灾民众开通了求助热线。
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9 s# W  U3 ~  y: V  x3 gPeterkin的房屋大概率无法申请安省居民灾后救助计划（DRAO）。该计划救助范围为地表暴雨受灾，而她家受损原因是污水倒灌。
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除此之外，渥太华本次DRAO救助覆盖区域并不包含她所在的Bells Corners社区。
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“我实在无法理解，完全没有道理。”Peterkin的朋友Mike Cross说道。

“政府应当为民着想。我们按时纳税，理应享有保障，不该只优待部分片区。”
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渥太华其他多个社区持续呼吁扩大DRAO救助范围。

安省市政事务与住房厅发言人向CTV作出回应：“安省居民灾后救助计划（DRAO）的救助范围，依据渥太华市政府提供的信息划定。我们将持续与市政府以及受灾居民密切对接。”
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花高价买最全房屋保险，暴雨淹地下室却一分不赔

无独有偶，住在渥太华Crystal Beach社区的Margaret Cooper也有同样的遭遇。
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( }' u! Z+ r7 t$ t- X今年71岁的Cooper说，这栋单层平房在自家传承了五十多年，往年即便遭遇大雨，地下室也从未淹过水，唯独这次国庆日特大暴雨酿成水灾。

* R' u2 j/ _8 X如今，清理洪涝废墟本就让她心力交瘁，和保险公司交涉理赔一事更是雪上加霜。

“当年我倾尽所有才买下这栋房子，一直拼命守护，绝不想失去它。”Cooper说，“所以我当初直接选购了市面上保障范围最全的升级房屋保险。”
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她原本以为这份保险能兜底一切损失。可上周belairdirect保险的理赔专员致电告知她，这份升级水灾保障套餐并不承保地下水倒灌造成的损失。

“专员跟我说：‘实在抱歉，这次一分钱都没法赔付，因为积水属于地下水，不在承保范围内。’”Cooper回忆道，“我只觉得自己被骗了。我当初以为所有水损都能理赔，这么多年也一直按时缴纳高额保费。”
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1 l# A2 ?$ F4 O1 G  r) q不同水灾对应不同保险险种
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% m0 i0 P% }/ @加拿大保险局消费者与行业关系主管Anne Marie Thomas解释，只购买基础房屋保险的住户，基本无法获得本次国庆暴雨洪涝损失理赔。

绝大多数基础房屋保单，仅承保房屋内部源头引发的水损，例如水管爆裂、冰箱漏水、储水罐破裂等情况。

但如果积水来自室外，大部分保单都需要额外加购专项保障，不少房主对此不知情，最终理赔无门。

, o( c" h: r; h& OThomas补充，即便额外购置水灾保障，不同类型的积水灾害也对应不同险种：
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9 ?! H8 ]9 m, {地表洪水险：土壤吸饱雨水后，积水从门窗井倒灌进屋内造成的损失；

6 W/ h2 d, O7 K3 b2 e污水倒灌险：下水道污水反流涌入地下室产生的损毁。

这类专项保障，几乎所有房屋保险都需要单独加购。
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3 u8 W/ }2 z% n1 m: l“不是所有人都会主动加购水灾险。”Thomas说，“但我自己一定会买，如今极端降雨灾害发生得越来越频繁，破坏程度也越来越严重。”
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0 [1 H" a4 f+ r) E' w% n地下水倒灌不在承保范畴
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Cooper这份升级保单虽然包含污水倒灌、地表洪水、室外给排水管线损毁保障，唯独排除地下水倒灌——也就是雨水透过地基、地板缝隙向上渗透造成的损失。
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8 |* ]& |$ t# i  f" F% I公益科普机构Canada WaterPortal表示，地表洪水与地下水倒灌很难区分，甚至有时完全无法分辨，但二者在保险理赔、房屋修缮方案上的判定标准天差地别。

Cooper向CBC News出示了保险公司发来的邮件：经上门勘查，7月1日暴雨后，水压透过地基可见裂缝渗入屋内，全程没有下水道反流痕迹，因此判定为地下水进水。

7 L7 m: M# ?$ [0 r0 T% M, f5 i) PCooper称自己从未收到完整勘查报告，保险公司也没有拿出任何证据证明地下室损毁确由地下水倒灌导致。
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  E1 V' P1 g3 H3 p5 r, gbelairdirect通过邮件回复CBC，出于客户隐私条例，不便单独点评个案，但表示理赔人员都会结合案件全部事实、严格依照保单条款逐条审核每一笔索赔。
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4 L) ?: z% ~( BCooper坦言，她当初以为自家遭遇的水灾一定在承保范围内，得知拒赔结果后十分气愤。她质疑，如果额外花钱加购保险最后还是要独自承担巨额维修费，买附加险还有什么意义。

7 b. P" q0 k% B% r3 P地基修缮成本高昂

Tierney Stauffer LLP律所保险法资深律师Kevin Butler认为，保险公司这种操作存在很大问题：宣传时声称承保洪涝损失，理赔时却搬出藏在保单第45页的免责条款拒赔。
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“如果消费者买到的保障和保险公司宣传的完全不符，保险公司可能需要承担相应法律责任。”Butler表示。

( H1 K( Z8 d, I) n) _9 H房屋地基维修机构The Foundation Experts负责人Alex Berezowski说，该公司自1995年在渥太华成立以来，从未见过保险公司赔付地下水倒灌相关索赔。

国庆暴雨过后，Berezowski接到大量和Cooper处境相同的房主求助电话。他介绍，建成超过25年的老房子排水系统老旧、排水能力不足，最容易出现地下水倒灌问题。

" c2 g% N( b& f" ^$ S& M“根治的唯一办法是从地基外侧源头解决渗水问题。”

$ f: y+ g+ R: M6 v! W/ K( ]4 Q7 t想要彻底杜绝地下水倒灌，需要开挖地基重做防水，整套工程花费至少20000加元甚至更高。
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, V7 ?! e& z" e. s4 C4 Y- A宁可买了不用，不可需要时无保障

Thomas表示，近年主动加购专项洪水险（包含房屋修复、个人财物损毁赔付）的住户数量明显上涨。
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她给出建议：“宁可买了保险一辈子用不上，也不要受灾后才发现毫无保障。”
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0 r# G+ k0 O& }* g1 j  G( ]+ QCooper一想到很多家庭可能因为这场水灾负债累累、痛失房产，夜里常常哭到入睡，她认为省政府必须出面介入调解。

“这已经是一场灾难，保险公司完全不作为，急需政府出手帮扶。”