加拿大多家银行掀“封户潮” 一女子养老金冻结

片儿刀

最近，加拿大多家主要银行被曝出“无预警封户”事件，一些普通客户在毫无违约、无贷款拖欠的情况下，突然收到银行的“断供信”，账户被关闭、资金被限期转出。

这一现象被业内称为 “debanking”（去银行化），如今正在引发越来越多民众的不安。

* [9 L; j  d# q3 h* D' |据 CTV News 报道，自从媒体报道加拿大皇家银行（RBC）无故中断一名长期客户账户关系后，已有超过100位加拿大人站出来，讲述自己被银行“无声拉黑”的经历。

& i4 f' l$ ^) I! e* @/ _30天限期“清户”，老客户崩溃

来自安省 Alliston 的居民 Tomas Nassab 收到 RBC 的来信，信中冷冰冰地写着银行将终止与他的客户关系，并要求他在30天内关闭所有账户并转移资金。

/ s8 [2 {  Y3 Y9 s他震惊又愤怒地说：“我连原因都不知道，30年客户就这样被赶走。”而他的故事并非个例。

73岁的多伦多居民Carol Khan告诉 CTV News，多伦多蒙特利尔银行（BMO）仅给了她两周时间就要关闭她的账户，这让她根本来不及通知政府，修改养老金的存入账户。
0 N/ ^% M5 ?! A4 Y. P7 p+ L
“我打电话去问，他们就一句话：‘没办法，这是决定。’我整个人都在发抖。” 她说，“我跟BMO打交道快50年了，房子是我的，账户一直正常，从来没有拖欠，也没有任何违规记录。没有理由，什么都没触发。”
& l2 ^( b: h7 S0 g: v
后来，BMO延长了账户关闭期限，让她能顺利把养老金转到新的银行账户，但她仍感到深深受辱。“这种感觉太屈辱了。”她说。
4 x- Z: i: j! m; q  J
% _7 A- V" h% ]% W& W62岁的Rob Palfrey则称，自己在BMO只有一个普通支票账户，主要用来支付房租和汇款给分居的妻子。
0 V' x/ u& D- G8 o1 k# O# G# b
& \% P$ h* ?" Z8 e: y1 j9月中旬，他收到银行的信，通知他银行将在10月16日终止业务关系。

1 f/ x# F% P6 \信中写道：“您的个人或商业活动已超出我们的风险承受范围，因此我们不再具备继续维持银行关系的适当理由。”
& g( w5 z* e# n5 B. ?: q( c5 S+ O
( A8 b# Z& e2 Y5 M2 {他看完信懵了。

  w  L& F0 a+ c; M; Q* y“我想知道到底哪里‘超风险’？难道是因为我没有信用卡、没有贷款，银行赚不到钱？”他说。

“你要关就关，我不在乎，但至少告诉我原因。”
8 J/ t) A- C6 [
BMO并未对个案作出解释，仅在声明中表示：“我们是否向任何客户提供银行服务，将根据监管要求和我们自身的风险评估而定。”
! [* Y  i# s7 |4 A% ^9 [& A6 m# ]; n
银行有权“单方面分手”！
/ l3 b% [" g5 s+ Y- I. N6 B
多伦多大学金融学教授 Andreas Park 指出，加拿大的银行并不需要说明关闭账户的理由。
; J+ [! @' a: I6 w4 {
“在银行业，客户与银行的关系是专业关系，不是私人关系。银行如果认为继续合作对他们没有好处，是有权终止账户的。”
7 ^3 z2 P- g7 y. C+ s- _: j: ]
他说，被“去银行化”可能原因很简单，比如客户在柜台对员工态度恶劣，也可能是因为银行在合规压力下提高了风控标准。
/ s/ i3 @9 w/ O% W$ `8 A) p
0 O; H( l' f% H9 @9 @4 G0 V# c“尤其是在TD银行因反洗钱监管漏洞被罚数十亿美元后，加拿大银行体系整体都变得更谨慎。”Park 指出，“银行会对每个客户建立‘风险画像’，如果你的资金经常来自海外、涉及监管较宽松的国家，或者有不寻常的交易模式，你可能就会被系统标记为‘潜在风险客户’。”
. w; {6 B4 b5 f4 F; u# l, o
此外，频繁出入赌场、涉及虚拟货币交易、或收取来自加密平台的款项，也可能触发银行的自动风险警报。

“银行用算法模型来计算客户风险，当你的行为超过某个阈值，系统就可能自动触发审查甚至封户。”他说。
# L: F/ q' |. \3 e
投诉无门？监管机构：银行确实“有权不解释”
! E1 h) `  H/ k  I9 f5 m
加拿大银行和投资服务监察专员办公室（OBSI）证实，银行在大多数情况下没有义务说明关闭账户的原因。

“大多数账户协议都写明，银行可在无理由的情况下终止账户关系。”
; o; E3 S' b/ d' j6 C. Q
不过，如果账户出现透支或涉嫌违规使用，银行通常会提前告知客户。
* s2 ?  [* S6 d6 F; F0 c/ b3 l
从2019年至今，OBSI共收到419起“关系终止”投诉，其中约60%涉及储蓄或支票账户关闭，27%涉及信用卡账户。
4 n! f/ k# ], x8 ]5 _
仅2024 年一年，监察专员就收到94起类似个案。

OBSI表示，银行通常会提前30天通知客户，以便其转移资金，但也存在个别“无预警关闭”的情况。
( @6 ]8 M- Z6 S+ a( b1 v- l
OBSI发言人 Mark Wright 表示：“我们会评估银行在结束关系时是否给予合理通知、是否遵守程序、是否存在偏见。在极少数情况下，如果通知不足，我们可能会建议退款或赔偿。”
; R2 ?! d; `! w7 \7 s. i
( Q! P# g2 Z5 k# s  H) R( ?专家警告：别忽视“小异常”！保持账户健康成关键

% b) m" N1 s: Q& WPark 教授提醒，银行账户已成为现代生活的核心部分，失去账户可能让一个人陷入“经济瘫痪”。
8 s* S2 S6 g# B6 f4 ?7 q) X
他认为银行应承担更多告知责任，但同时建议公众注意避免触发风险信号，比如：

5 b+ d" J, w; S( W4 {7 t2 Z避免频繁收发境外转账
3 Q. V, l4 V7 r8 T% b: F( X
1 a" t# A/ ^# X. P* x不要让账户成为第三方资金“中转站”

若使用虚拟货币，应避免频繁兑入兑出
. V2 G3 ?& z# n- C1 h3 ?: }; e
! L. m7 \. O, f1 y4 x对银行通知保持警觉，及时联系确认
5 }8 V, t* Q5 I% K- C; R
“银行的地位太特殊了，他们掌握我们的经济命脉，所以他们至少应该告诉客户‘为什么’。”Park 说，“除非客户真的行为不当，否则这种‘沉默式封户’是不负责任的。”

gstudy

咱没啥钱，但也不希望碰上这事，怪麻烦的，自己怄气还另说着。