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本帖最后由 danfry 于 2025-3-26 11:24 编辑 & Q/ S+ g8 G) P/ I& j2 F+ K
5 Y1 W6 Z- a9 U! B+ X+ p+ S# a- ?前贴,介绍了最早期的保费计算方法(此贴将其称为直接计算法)。但如前贴所述,该方法不适合加拿大目前的保险行业,且相对复杂。% {' H5 _8 Z3 w8 M
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参考前期的贴文中提到,在加拿大,计算家庭资产负债表时,保单也是资产的一部分(Asset)。但并非所有的保单,都能被计算为家庭资产。简单说,最常见的能被计入家庭资产的,主要是万能保险(Universal Life Insurance Policy)和分红险(Participating Life Insurance Policy)。
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本帖,从资产投资的角度,计算万能保险的保费。( S* r; z- w: W
基本思路:将每年的保费,当做定存,按照债券利息投资,直至某一个支付年龄时,予以赔付。6 a9 ^' S h) ^7 w1 N# c# |
# N) u' E5 g; A3 u5 F7 k假设某健康男性今年45岁,拟购买/投资保额为$250,000。保险公司评估该客户的预期寿命到85岁~87岁予以理赔。参考加拿大历史的长期国债券利息4.2%。当投保人计划20年付清所有保费时,所计算的保费为:$3,466/年。当按照最小残值法反推收益率为4.34%时,保费为$3,323/每年。' k; c' E3 \& g' E0 [& I0 a2 h
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以上可见,当收益率(折现率)升高时,保费会降低;反之亦然。
% {$ H$ @3 K- U, r8 W! D因此,当加拿大利率降低时,会导致保费升高。
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+ \" M3 U! T' l, d) ~' i J* d3 {! }以下2图,以保险公司的询价为参考,对比了直接计算法与投资收益计算法的偏差。! G" N% o. O! K( x1 u4 |8 e
' P4 c! A5 F# B# @0 D9 M4 b' d& s注:; _& t2 T6 J+ D3 H3 i$ w6 j! f2 h
- 相同的客户,各保险公司的保费询价,会有不同
- 不同的年龄段,计算保费与询价的偏差范围,会有不同
- 以上数据,询价于某一家保险公司当日(3月26日)的报价。不保证是市场最优价,也不保证是市场最高价
- 本帖内容,仅供学习参考之用$ b) d+ `1 ^- i
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关于如何计算人寿险的资产净值,需考虑保单类型、现金价值、调整成本等,不在本帖范围讨论。如有需要,可电话、站内消息等方式联系讨论;或咨询其他保险理财师等。
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感谢您的关注!
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$ R l, h y' i: e点击图片,可看全部信息2 @# s) x7 B! A( R3 B, H
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