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[保险] 投资收益法计算人寿险保费

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发表于 2025-3-26 11:25 | 显示全部楼层 |阅读模式
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
本帖最后由 danfry 于 2025-3-26 11:24 编辑 " i, S8 f1 p: J! J6 l4 t

% a' n' \; ?8 |  t& Y' v* l前贴,介绍了最早期的保费计算方法(此贴将其称为直接计算法)。但如前贴所述,该方法不适合加拿大目前的保险行业,且相对复杂。
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参考前期的贴文中提到,在加拿大,计算家庭资产负债表时,保单也是资产的一部分(Asset)。但并非所有的保单,都能被计算为家庭资产。简单说,最常见的能被计入家庭资产的,主要是万能保险(Universal Life Insurance Policy)和分红险(Participating Life Insurance Policy)。& Z0 K1 Z" p& V* c

3 i/ F3 ^" B) j4 R( v, y本帖,从资产投资的角度,计算万能保险的保费。' h" H- {# b' g8 ?6 G$ ^6 O% r
基本思路:将每年的保费,当做定存,按照债券利息投资,直至某一个支付年龄时,予以赔付。, h. ^1 S: k+ _7 ]

9 y" i2 T6 O4 w3 ~8 w假设某健康男性今年45岁,拟购买/投资保额为$250,000。保险公司评估该客户的预期寿命到85岁~87岁予以理赔。参考加拿大历史的长期国债券利息4.2%。当投保人计划20年付清所有保费时,所计算的保费为:$3,466/年。当按照最小残值法反推收益率为4.34%时,保费为$3,323/每年。
5 W$ w3 d8 M, W" u3 A! v) m* R
# b  d. }! \, e以上可见,当收益率(折现率)升高时,保费会降低;反之亦然。0 X9 P1 b2 n! m. b! v" R' D' o
因此,当加拿大利率降低时,会导致保费升高。
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以下2图,以保险公司的询价为参考,对比了直接计算法与投资收益计算法的偏差。5 Y9 r3 \# ^& R9 L. X6 G% [

0 d* \2 J3 v  t$ Y2 v* ^# z  t注:
/ c# t. W+ F3 e
  • 相同的客户,各保险公司的保费询价,会有不同
  • 不同的年龄段,计算保费与询价的偏差范围,会有不同
  • 以上数据,询价于某一家保险公司当日(3月26日)的报价。不保证是市场最优价,也不保证是市场最高价
  • 本帖内容,仅供学习参考之用
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关于如何计算人寿险的资产净值,需考虑保单类型、现金价值、调整成本等,不在本帖范围讨论。如有需要,可电话、站内消息等方式联系讨论;或咨询其他保险理财师等。: I1 G( {7 e+ |" ^
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感谢您的关注!
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