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[保险] 如何计算人寿险的保费

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发表于 2025-3-24 14:03 | 显示全部楼层 |阅读模式
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
本帖最后由 danfry 于 2025-3-24 14:02 编辑 9 d* P9 ?' e# `  }) v3 g+ s% v
- P7 |# d, z7 y% A7 @6 d1 n& Y
保费的计算公式,遵循等式:保费 = 支出 + 利润。但在初始计算时,一般先不考虑利润部分。因此简化为:总保费 = 总支出。
* I% O% M5 D% F* {6 f( e% b2 T
. x. z3 s& p/ y支出项
5 j& C0 g3 {# N- T4 e, {1 z, I! ]    当年的支出现金流 = 当年的赔付概率 X 保额9 @: Z/ Q! U0 L8 X& D9 Z
    支出项 = 所有年份的支出现金流的折现求和; k$ y" b, C9 |5 X$ b
保费项
% q6 x5 Y4 N3 F* z    保费 = 支出项/交保折现因子
$ r1 J" P3 w* d6 ^, g6 `6 D    交保折现因子 = 所有年费交保概率的折现求和。
8 Z1 O" B/ B: s% @* W0 O$ p! x# Q5 ~# ^
其中的赔付概率和交保概率,需要根据该国保险行业所参考的的人寿健康表计算。折现率,可参考该国国库券的利息。
+ A5 F& w0 l6 i6 i6 T3 q# W  X$ }4 D2 R& `
另外,受保人的健康状况和预期寿命,也会影响保费。5 f: B! X* \8 Z- h9 R. l5 U
  ?# P) t8 }. o/ S/ [
举例如下:受保人为健康男性,45岁。参考加拿大保险行业的2021~2023年的人寿健康表,当前国库券利息为3.5%,受保人预期寿命至85岁。
: v. f* J0 J8 J+ ~% g- E/ K5 j计算可得相关数据如下:% c* f* o' [; m1 ^" M. S
  • 支出项 = $56,570
  • 交保折现因子 = 19.76
  • 计算可得:每年保费$2,862
    - M3 P% e$ m3 Y2 `- `5 C# @0 p

) m/ \+ z2 k1 X- H
3 Y# `) ^# u# C  S# r说明:以上是保险业初始阶段计算保费的方法。根据今日的询价,加拿大保险行业似乎并未采用以上方法。
: s" B# X3 A3 t注:此方法所计算的保费,高于今日的询价!
) Y/ @& n5 @6 O' R( A( `% Q$ q1 L% q% J. ?
感谢您的关注!+ y4 a- \3 O6 m- j$ K! x; e' T& j

9 ^5 a4 k- ~" r" y; o0 e( I& z' D' S; A: V3 Z
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