如何计算人寿险的保费

danfry

保费的计算公式，遵循等式：保费 = 支出 + 利润。但在初始计算时，一般先不考虑利润部分。因此简化为：总保费 = 总支出。
1 K2 M* J) ]& P- m4 ~: c* o
支出项
+ W' n, f1 {0 S2 r    当年的支出现金流 = 当年的赔付概率 X 保额
7 G' s  I" I" j# C+ t    支出项 = 所有年份的支出现金流的折现求和
- e  {4 \  v" K保费项
    保费 = 支出项/交保折现因子
    交保折现因子 = 所有年费交保概率的折现求和。
7 \  v5 O3 d, R( d$ f% `
其中的赔付概率和交保概率，需要根据该国保险行业所参考的的人寿健康表计算。折现率，可参考该国国库券的利息。

* w* b" L2 i; |7 i+ a" V8 X另外，受保人的健康状况和预期寿命，也会影响保费。
; }/ E2 F) p( C
5 z: C/ Z, u+ H举例如下：受保人为健康男性，45岁。参考加拿大保险行业的2021~2023年的人寿健康表，当前国库券利息为3.5%，受保人预期寿命至85岁。
. `% j+ ~9 @4 y9 j! z. l计算可得相关数据如下：
$ s( w/ f4 r- \) X' o7 F* y

• 支出项 = $56,570
• 交保折现因子 = 19.76
• 计算可得：每年保费$2,862
  : F; F; N& G7 \5 m8 K, Y

# R+ h( U* U! C7 _# t- L: U
说明：以上是保险业初始阶段计算保费的方法。根据今日的询价，加拿大保险行业似乎并未采用以上方法。
& d- C" b' }4 u注：此方法所计算的保费，高于今日的询价！

感谢您的关注！


+ B+ a1 [8 K3 \/ E