 鲜花( 87)  鸡蛋( 1)
|
相信这个问题， 好多人有兴趣， 也困扰着好多人， 由回应帖子中，这问题好多人看过但投票的反而不多。 都观望吧？# h8 |' e% }2 x5 C- }
1 P. D8 Y: @& L* m1 x, Z
如果想对RRSP 多理解可以参考本人写的
( P2 u7 d. U' G' w4 U% }; k- L( x$ i4 i+ \" _$ \2 [9 G
--- RRSP专题 ---# C1 U7 N* d7 v2 O% ~
; s8 Z l- J4 {; |7 Q( W# e! R
更多有关理财的常见问题，建议参考9 m7 L( ^/ b5 u9 N" k \; C; b; l
--- 常见问题 ---3 M/ [/ T5 B* P' d1 N- b& C$ u
% u- z. l |0 v3 `9 k
如果不知道或还没有答复的，请看下列问题3 G: r# u) L' ]3 i
- g. D/ `) F0 Y1 S& ~1. 问题1 利滚利8 n- K' D9 c6 O: |, i7 Y
/ ~3 w2 h5 l* g
2. 问题2 投资回报
8 B G! _* T8 M1 |0 U, X& C. s" a3 Q, D4 m
3. 问题3 RRSP 对 房屋贷款5 ^) ?5 P' O3 D0 B& N( [
, P% [& c8 b, D4 f2 l G
4. 问题4 房屋首付， HBP 或存款
0 i$ ?" u8 \% i5 J) L( y
' q: l1 a G- F; h# {8 G- I# A0 \5. 问题5 买不买RRSP
8 U4 w) c6 Y8 \" t7 R/ ^. n1 Y/ f$ a0 Q6 l) `
U5 q' W3 z0 G- E4 y) ?* b0 j& U
X9 M0 [6 K8 j/ b0 g2 i7 J
RRSP 本身就是一项合法避税方案， 但说它是避税， 倒不如说是延迟缴税而已。 比较起还债(房屋贷款）， 到底哪个比较划算？
' w j* [) F% u9 ], [. B1 }2 J$ o, {5 E2 b C% O
答案
; c1 `* d M! ]7 a( @: x0 C' W* l0 s6 T* s
对于这个答案，好多人都情愿选择先还欠债。 广东话俗语道： 无债一身轻。 欠债还钱， 做人要老实， 脚踏实地， 最好别欠。
# d5 s* b( v7 g# y: x7 N& r/ b! E O+ t2 T9 E B0 a
问题是， 我们总不能将钱存在枕头下？ 比较现实的做法是， 将钱充分利用，评估每项选项的风险与回报。% W9 `) w% P% O9 e! N$ O% _
& C5 I! s4 Z( ?( f# p3 i5 b" ]
' }# g1 G$ H+ }' o2 \& \ N首先，我们先看看还房屋贷款的回报与风险
* p7 @6 I8 G' `! e( w& ?# _& \ G) b' p: z# N
回报5 v2 Y9 U% d+ r
小刘将10000还给银行，一年可省下500的利息。尽早还钱, 房子就越早属于自己。
2 w; |- o5 r$ }) B
. t# }/ M% t* |$ K# F风险
# o! H1 a. ^; V" W* C曾经与一位香港的朋友谈过当地的房地产，97年经济泡沫，楼价狂飚， 好多人漏夜排队买房子。 他也跟进一口气买了4栋。 其观点是，香港回归后面临几亿人口，去香港的人将有增无减， 土地资源在香港是有限的。价格一定有涨无跌。第二年，当时的特首就一句八万五， 房地产应声而下， 他的投资从港币2千万港币跌剩5百万。 如果他当时将资金分散投资， 一部分在基金上，有可能赶上科技网的起步。9 V7 t) s7 c* j+ }3 E" F
0 t6 x2 o3 @, K8 R6 ~3 T t
投资的艺术不在于大起大跌， 而是在于长久，如何将风险降至最低，或可接受的风险回报比。 9成加拿大人都将一生储蓄放入房子自住。 好多人没有顾虑到如此就等于将鸡蛋放入一个篮子里。 打翻了，就一揽子完了。
) O d/ _" w! f/ F- E
& |! I6 N; C, p7 q/ |" Q4 g还记得台风katrina 吗？ 一夜之间将美国爵士摇篮 new orleans 夷为平地。 知不知道普通房屋保险是不含天灾，战乱险, 是没有赔偿的？想想自己一生的努力，就只剩下泡在水里的烂地有何感想? 虽然美国政府事后也给了补贴,几个月后,好些人陆续收到. 问题是,事情发生时, 应急的钱都在哪了? % c3 V# y! Y- b- V
+ O; t) o" ~% d0 } A
灵活应用5 h k5 ` p+ Q9 q) c
房屋贷款最大的问题就是不能灵活使用. 想想买房子时房价20万,可借15万. 当连本带利还了2万本金后,房价涨了10万,相等于给银行30万借13万贷款.如果急钱用, 银行可没有商量, 需要从新申请贷款,罚钱不算,还得付律师费,房屋检测费等.到时可能需2-4个月后才能取钱. 套现的话,也需要时间.( Z) g, d r' ^) `
. T7 }- ~3 X' m5 X
再来,我们看看存rrsp的回报+风险. F ~/ y& ]2 n0 S Z
: n7 P: J9 E" M; P( J) t( M6 V回报' l2 f& ^: ?: [+ C% J1 T
如果将16393.存入RRSP， 39%的退税6393. 等于用完那10000。5 d3 K! Z9 k. u$ y- P, ?7 |3 j( y
以最低回报， 每年16393x4%= 655 相比之下, 最低回报比还贷款所省下的利息多了. 如果回报多于4%,获利更高。
6 Q9 A$ l3 c9 y& n. V
$ t' s0 }3 K# q( y8 |- ], ^如果投入的RRSP户口属于伴侣Spousal RRSP, 两年后，由老婆取出，在没有工作的情况下，就几乎没有存在税务的问题。如此, 就直接省下了14% （如果当时老婆有其他收入低于25000。）比扣除的贷款利息多很多。
) z) P) F' H8 o0 I. h
+ l/ J6 U1 T J3 W. j# D风险% t$ U' r; {/ Z2 H3 [& Z
任何投资有其风险，但是，有时是危， 也有可能是机。 投资全球股市，就要面对当地的股市风暴， 贪污， 钱币， 政治因素， 但是若同时投资各地市场，就能将风险降得更低, 相互抵消其风险， 长远来说，一般都是增长的。 就以加拿大的股市这20年的回报， 哪怕是涨涨跌跌， 但是数据就能证实平均每年回报率还是8%， 高于通涨率。
* g+ `0 Z9 G0 d) I5 `' j
% S3 N: J, t8 T6 u8 t) {3 b对于风险， 更是分摊到所选的投资分类上了， 而不是在一揽子在房产里。
5 _1 }- S. G9 F, t- u; Q" J6 U* K4 V D A
灵活应用, e" ~3 s7 }* l( U
由于基金是可以用来当抵押，又或直接变卖套现， 如此一来，灵活性就高了。 当有紧急事故时， 就可以用来应急。至少银行不会否决你的贷款申请。 （注：好些基金投资包含费用。要不在买时就付了费用， 某些基金在卖时需付费， 有些则看投资者本身的投资期， 越短， 费用越高。在买时请注意）$ W& Y; X& Z, E2 K F' D! J
1 o! }9 a# d/ r+ x3 e5 a
1 T% \: c/ j& K! H
总结
$ P, ^5 K0 h2 A0 `; Q提高钱挣钱的效率，而不是让自己钱没有效率的借银行使用。 一般银行的投资选项不多，可以保本，回报保证的投资选项也很少。 带有法律保障的投资更本没有，能给客户选择的投资，也只有与银行制定的选择里挑个。 建议找个理财顾问选择适合自己的投资组合， 让自己的选项不在于局限在银行的选择。
0 V5 O* j! ?. O% k @; Z无时无刻评估风险， 往往因为利率的改变，会影响投资回报。一个好的顾问会平均3各月给客户提供报告。尤其在利率偏高时，任何投资的风险将提高。 如果这情况出现时，买债卷的回报，或还贷款会比投资股票好些， 但是，也别因为如此而放弃风险分摊。 diversify diversify diversify.7 n7 N% V6 r! [. o% w( u) I: f
2 g' x4 ^0 X6 f& C
最后， 别忘了 pay yourself first (先给钱自己， 而不是其他人）， 这句的含义相当深， 如老杨：做起来不容易。 比如有欠债， 先评估回报。到底还了比较划算还是投资，缴多些税还是尽量让抵税。 如果有产业，将面临地税，贷款利息等。如果将地产转换成生意， 将小房间租出去或做B&B的生意， 不就能将这些花费拿来扣税了吗？
) }+ J8 U1 N; x, Q( C( S4 ^3 h2 E" @7 k1 Y' l6 ?' R
这题的答案相当讲求用钱的效率。 如果不动， 每年就只有回报0.1%支票户口利率。 存在高利户口，有2-4%， 还钱有5%， 存在RRSP, 可扣税加投资收益， 实际上比任何选项来的有效。 问题是， 有多少人想过这点？ 根据加拿大银行的资料， 存在银行支票户口的钱，已经达到天文数字之巨！ 都给银行拿去赚钱。
& D" x$ V' `$ i3 Y& v' U0 E/ F$ T' Z, u/ G( p1 d
最后，给大家算算今年要交的税 点这计算。 将数据输入后，按右边的 tax calculation， 最后将左右两边下的数字加起来，就是你今年的税。 想减轻的话，找我谈谈. Z& _$ C0 m% `9 e' X
+ C1 O/ {: _% Z+ @0 k5 ^
注： ＊ 免责通知 ：投资具有风险。 以上消息只做参考， 不可作为个人投资指南。 请先向阁下投资顾问作咨询， 风险评估后再作决定 |
|
狗仔卡
发表于 2006-11-23 00:41
提升卡
置顶卡
沉默卡
喧嚣卡
变色卡
显身卡
楼主
发表于 2006-11-26 00:36
6393究竟是怎样算出来的呢？
老婆经常问“什么时候我能不工作，你来养我？”
