解绍买汽车保险的基本常识

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我来也

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汽车险的保费由什么来决定
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在北美汽车保险的保费(Car Insurance)首先由车种来决定，但也非是越豪华的车保费越高。保险公司考虑的是这种车的失窃率和驾驶这种车的安全系数等等。其次，驾车者的年龄和性别也是决定保费高低的重要因素。女性比男性的保费低，年轻的比年老的高。美国还根据你居住的地区来确定保费的高低。因为居住在环境恶劣、治安混乱的地区，车的损坏率及失窃率就高。美国西岸的保费比美国东岸高，就是因为美国西岸的人驾车的速度普遍偏快，安全系数低的原因。另外，车龄也是确定保费的一个因素。
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汽车保费(Car Insurance)是怎样计算的
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平常休闲用(001类)
上下班、上下学和休闲用(不限公里数)(002类) ,（PLEASURE）的保费最低。
6 _! k0 `: T  q5 i6 d上下班、上下学和休闲用(单程15公里)(003类)
上下班、上下学和休闲用(半程驾车、半程公交车)(004类)
耆英平常休闲用(005类)
3 }- a; L5 p( ]/ G- E5 p/ f  W' p生意用(007类)
! @  r* V  E; ~) v送货用(013类)
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保费受以下因素影响：

1。性别，年龄：25岁～35岁的男性和女性保费价格一样，35岁到50岁价格稍低，满50岁保费更低。25岁以下年纪越轻保费越高，且男孩比女孩高许多。
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, t4 j- J1 s: _6 _: G) {2.北美驾龄越长越好，无任何事故记录者可以得到非常好的保险折让。除了美国和加拿大，其他国家的驾龄不被加拿大保险公司认可。
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3 @9 p4 H" s6 v' g  {3。婚否：25岁以下的单身者保费高，三年以上同居关系亦算结婚，可以降低保费。25岁以上者婚否不影响保费。
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  O3 S5 T, U. J/ z7 F+ s4。住址：因为居住在环境恶劣、治安混乱的地区，车的损坏率及失窃率就高。

5。车型，年份，4门，2门，排气量等。2门比4门贵，如果在25岁以下,2门会贵很多.相对来说,车价昂贵保费高,最关键是车的安全性能.车的颜色不影响保费。

6.有无事故，有无告票记录，住在同一地址的夫妻，家庭成员或同居关系，凡是持有效驾照者，都必须告知保险公司，
任何一方有事故记录和告票会影响其他人的保费。
! ^2 Z5 j) |( O  O. B& M( v, E7.朋友开你的车出了事故,你也会有事故记录(Accident)，你的保费会增加，事故记录保留6年。
双方的汽车保险费用都会很高，所以不要轻易借车给朋友。
7.有两部以上的车投保，或购买房屋保险或是人寿保险都可以得到额外的折让。

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九种降低汽车保险费用的方法
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　一、 比较不同的保险公司

9 ~) _$ b) R' C9 i$ a. S) Z0 [　　不同的保险公司有不同的保险报价，因而货比三家，向三家不同的保险公司询问报价(Car Insurance)，你一定会有所收获和回报。
+ [$ f3 e9 [6 E+ F- K9 E5 A0 ]保险公司价格的信息http://www.consumeraction.gov/insurance.shtml.
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　二、买车之前，比较不同的保险费用
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3 E. q, [& y- f4 y& [1 F　　买新车或二手车之前，你应该仔细地调查一下各种不同种类的保险及费用。汽车保险费一般是基于该车的标牌价格(sticker price)、修车成本、该车的安全行驶纪录和失窃可能性而定的。很多保险商会提供给具有减少损害和失窃可能性特征的车一定的折扣。这样的特征包括日间运行车灯和反偷窃的安全装置。
你可以查询“高速公路安全保险协会”(Insurance Institute for Highway Safety)，www.iihs.org
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0 x" B7 S9 v% @; `* n# q' U5 M  三、提高可扣除保险金 (Deductibles)

6 S' O3 S$ b2 H. v$ f$ f　　可扣除保险金是获得交通事故保险付费以前必须支付的金额。通过要求提高可扣除保险金，你可以减少大量的保险费用。比方说，把可扣除保险金从200美元提高到500美元，你的汽车碰撞和综合保险费用可以减少15%~30%.如果可扣除保险金提高到1000美元，你的保险费用可以节约40%或更多。但是，决定选择较高的可扣除保险金之前，你必须确定你能够留出足够的钱以防发生事故时能支付它。
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  四、减少旧车保险的承保范围

　　仔细考虑为旧车购买碰撞保险 (dropping collision) 或是综合保险 (comprehensive coverages)。上网查阅凯莱蓝宝书 (Kelley’s Blue Book)，网址是http://www.kbb.com。
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  五、在同一家保险公司购买房屋和汽车保险(Car Insurance)
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( |# i3 X4 R6 x　　如果你购买两项或两项以上的保险，或向同一家保险公司购买一辆以上的汽车保险，你的保险费也有可能被减少。
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( z8 M6 r2 ?, }6 B/ r) e( D5 n3 ~　六、保持良好的信用纪录
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　　建立可靠的信用记录有益于降低你的保险费用。为了保护你的信用等级，你需要准时付清账单，避免超过你实际需要的信用卡支出，保持尽可能的低的信用卡欠债余款。定期检查你的信用记录，一旦发现错误立即纠正，并且力保信用记录的准确性。
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( r4 \4 x; }# N& N" K9 }  七、利用低里程折扣

% C% q  q4 [" E8 L9 {6 O　　一些保险公司会给每年驾车低于年均驾车里程的人提供一定的折扣。
　八、谘询集体保险

　　一些保险公司会给购买集体保险计划的驾车者提供减价的保险。这种集体保险可以是通过公司雇主购买，或者是通过专业人员、商业或校友团体等集体购买。询问你的雇主，或是你所参加的团体或俱乐部是否你有享受集体保险的
可能性。

+ _' g% l- Q* V- p$ v3 g  九、获得其它的折扣

　　保险公司会给那些多年无车祸或驾驶违犯纪录的保险客户提供折扣。
# r* F  k; Z& O, k0 r0 ?( ^如果你参加了防御性驾驶课程(Defensive driving course)，你或许也可以从保险公司获得回扣。如果你是年轻的驾车者，并且是有良好驾驶学习成绩，或参加了专门的驾驶学习课程，或者你是远离家乡的没有车的大学生，你或许可以有资格获得低价格的保险。需更多信息，查消费者保险服务(National Insurance Consumer Helpline, NICH)

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汽车保险俗语解释
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法律规定：无保险上路是违法的。
  ]$ Y& ?' S" k2 g, g5 ]英语口语中第三保是：Liability，全保含Loss and Damage，叫 Full Coverage，保费的英语是 Premium，保费一般含税。保险公司称Insurer,被保人称Insured.
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索赔（Claim）：保险客户要求保险公司按保单支付赔偿。

碰撞赔偿（Collision）：这包括保险客户的汽车任何碰撞造成的毁坏。包括与其他车辆、灯柱、栏杆及车库墙的碰撞等等。  
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3 Z& u5 Y+ c6 k综合险（Comprehensive）：这只针对保险客户损坏的汽车，不包括其它的汽车。包括火灾、偷盗、坠物、导弹、爆炸、 地震、洪水、暴乱及民众骚乱。

自负额（Deductible）：在车祸中，你同意自己支付部分费用。在车祸中，如果是你的过失，那将是高自负额低赔偿金。

保险批单（Endorsements）：原保险合同的替换样本。
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# i- E- G- i! |3 ~+ [4 F$ W2 N特别保险（Extraordinary）：医疗保险有时候包括个人伤害保护保险，如果你在车祸中受伤，需要一系列或长时间的治疗，此保险能保证你获得医疗赔偿金。

全保（Full Coverage）：此保险指出根据你的居住状况，有最低限度的保险额度。这并不意味着保险公司总会支付赔偿金。

收入损失险（Income Loss Coverage）：有时候，作为个人伤害保护保险的一部分，如果你因为车祸不能工作，收入损失险会赔偿你的收入损失。

9 q4 p. G/ `' V& Q损失赔偿（Indemnity）：损失保险的预付数额。

( [8 X3 m  J' x. r/ L$ Z9 X# B限额（Limits）：保险公司对你的损失赔偿的最高金额。在许多情况下，保险公司还有最低限额。
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医疗保险（Medical Payments）或个人伤害保护保险（PIP）：包括投保人汽车里的司机和乘客医疗费用。更广一点说，PIP包括车祸中受伤人员丢失包裹的损失。
8 ~% c% D- l+ E7 }也可以扩展到，投保人被其他的车辆撞伤，或走路时被汽车撞伤。
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无过失保险（No-Fault Insurance）：为了投保人能收到赔偿，无过失保险通常不要求指明是谁的过失。在无过失情况下， 要求保险公司有这种保险。
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, r: L/ k. {; n% e财产损失保险（Property Damage Liability）：支付投保人对他人财产造成的损失。

$ Z$ F9 ~- u5 s0 c" x  [SR-22：在交通违章事件中提供经济责任证据的文件。
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: \0 P$ m2 v  X损失赔偿（Tort）：是一法律条款，此条款指出某人对受伤人员或他人财产负法律责任。
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/ U7 R* Z3 W2 n0 W无保险车辆(UNINSURED AUTOMOBILE):
/ q* |! S* q) g保障受保人在受到未买保险或肇事后逃跑的司机所伤害，甚至导致死亡时而得到赔偿。如你的汽车及财务因不明身份或无保险的司机的过失而遭受损失，可得到赔偿。

财务受损直接赔偿(DIRECT COMPENSATION OF PROPERTY DAMAGE):
这项保险保障受保人的汽车及车内财务因为其他司机的过失而受损时可以直接得到你自己的保险公司的赔偿。

Accident Benifits (意外津贴) 这两条是法律强制的。每辆上公路的车必须买。
保护范围是：1，司机的受伤或死亡；2，车上乘客的受伤或死亡；3，动用你的车子的一部分的人的受伤或死亡； 4，被你的车伤害的行人的受伤或死亡。如果受保人因为意外而丧失了工作能力，可以申请原来薪金八成的津贴，限额为每星期$400或可以购买更高的赔偿。

单保：（适用于二手旧车或价值比较低的车，比如几千块钱以下）
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' f+ m; r4 x6 w" p: S/ ?Section A: Third Party Liability
! L. ], e/ z: ~4 b叫第三方责任保险，在加拿大，法律规定最低为$200,000/每辆车。但一般大家都选择 $500,000 或 $1,000,000/每辆车。保护范围是由司机开车给其他人或事物所造成的一切损失，保险公司为投保人所承担的责任上限。保额越高，保费越高。与车无 关。
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; K* Q7 u) b2 b4 \! F9 P& E$ w& }Section B: Accident Benifits
叫意外津贴，保护范围是：1，司机的受伤或死亡；2，车上乘客的受伤或死亡；3，动用你的车子的一部分的人的受伤或死亡； 4，被你的车伤害的行人的受伤或死亡。如果受保人因为意外而丧失了工作能力，可以申请原来薪金八成的津贴，
9 R" @) F. t) B- T限额为每星期$400或可以购买更高的赔偿。这个保护范围不管是谁的错误。这个条款对保费没有影响。
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Section A +B:这两条是法律强制的。每辆上公路的车必须买。
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SEF 44 Family Protection Endorsement
  W9 f6 c* P$ W, O5 V9 W家庭保障，意思是如果发生车祸，是对方的责任，而对方的保额又不能满足你的索赔要求时，这项保险将会填补不足之数。这个条款虽然不是强制的，但是在99.9%的保单上，都会附上这个备忘录。$20-40/年左右。
  W; q  g0 a7 ~% r  E这就是单保的全部内容。

5 r+ x6 Q2 {0 E: l全保的内容为：Section A + Section B + Section C + Endorsements

: ~% V4 z$ R5 c# Y6 D) e
& `* [2 H3 C' I% ?6 V9 U; FC1:All Perils, 意思是所有的风险。保险公司要赔偿任何情况下你的车所受到的损失。赔偿额是：实际的损失-保单可扣减的部分（Deductible,俗称垫底费）。垫底费越高，保费越便宜。

) W$ U0 U, W% \/ m+ b* `C2:Collision & Upset, 意思是由于自己的过失而造成的撞车和翻车而对自己的车的损坏，保险公司所作的赔偿。赔偿额的计算和对保费的影响同 C1。

C3:Comprehensive, 意思是对除了撞车和翻车以外的其它的原因对自己的车的损失的赔偿。大多数属于没有肇事方的天灾人祸，例如，火灾，雷电，偷盗，蓄意破坏，风暴和冰雹，暴 乱，搁浅，烟熏，和动物相撞... ...。赔偿额的计算和对保费的影响同 C1。但是如果是由于火灾，雷电和偷盗而引起的车的完全的损失，则垫底费不再起作用，也就是说保险公司要赔偿全部的损失。
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C4:Special Perils, 意思是特殊的风险，由保险公司和顾客商定的只对某些特定的风险进行保护。赔偿额的计算和对保费的影响同 C1。这个选择很少被人选用。
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) q3 O/ V& _: d4 F大家的保单中最常见的是 C2 和 C3。
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; ]5 z% H2 k+ @, Z) USEF44--Family Protection Endorsement，
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这个Endorsement的意思是，如果你和第三方车辆发生交通事故，
第三方负全部责任，你想他提出索赔，例如50万，而它的保单里第三方责任只有20 万，那么它的保险公司只能替他想你赔偿最高20万。而你仍需要30万才能得到完全的补偿，这个时候，你自己的保险公司可以根据这个 Endorsement 替那个第三方向你补偿剩下的余额。
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- F/ b' @: o( Q  w. XSEF20--Loss of Use，

这个Endorsement的意思是，如果你的车被偷，或是在车祸中被损坏了，在得到新车以前，想租一辆车作日常用，不超过30天，而又想让保险公司付租车费，就需要加上这个 Endorsement。
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9 w; |- Q3 ?4 ^! ]租车保险(LOSS OF USE ENDORSEMENT)
受保人的汽车因意外受损而要修理时，期间受保人可以租车代步。此项保险不单包括租车，亦可以包括搭乘的士或公共交通工具的费用。每年保费大约几十元。
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2 p* ~1 S+ d7 U$ L折旧保险(LIMITED WAIVER OF DEPRECIATION ENDORSEMENT) 只有新车才可以购买这种保险。它保障新车在两年内，假如因为意外而全车尽毁或车辆被盗窃,保险公司会以新车价格赔偿给你。如果不买的话，你只会获得折旧的价格赔偿。

! G/ X. M% Y# ~  l! P- k*因投保范围不同,全保比第三保贵30％～40％.一般来说保险合同为一年,从签订之日起保365天，例如2005年5月21日凌晨零点1分生效的保单，到2006年的5月21日截止,保12个月。如果怕丢车,可以仅购买三保Liability加防盗(Theft Protection and Fire).多几十加元一年.自己没有过错的事故,
下一年度不涨保费.自己有责任的事故,下一年度涨保费,事故记录保留六年,大事故小事故,100%责任或是50%责任的事故都算作一次事故.警察给的TICKET(交通告票)影响保费,告票记录保留三年.