银行家的一封信

get8686

　　玛拉诺(Thomas Marano)这位Residential Capital的首席执行官给我写来了一封信。

) {% ?& k  C2 i　　信的开头是称呼“亲爱的房主”(这就是我)。
8 V1 f/ x+ k. J: r- s* N( g
+ E% b" ?# M0 ?　　“或许你已经从媒体上了解，或者是听说了，Residential Capital LLC最近宣布，公司和包括GMAC Mortgage在内的子公司都在破产法第十一章之下进行重组……重组……不会改变你作为抵押贷款债务人的债务情况……你必须继续按期全额还款。”
& ^1 i* P1 Q$ Q3 V& G! V- E3 S  y8 S
　　他为什么要寄来这封信呢？我想，他或许是害怕我去做和他们一样的事情吧。
5 f& @, Q- v. S0 J9 _7 T
' p8 T7 n" o$ c! r' c% Y　　ResCap本身是底特律Ally Financial Inc的一家子公司，后者1919年最初创建时的名字叫做General Motors Acceptance Corp.，缩写GMAC。由于他们在各种次级抵押贷款方面的大胆行为，2008年金融危机当中，公司几近崩溃。与此同时，与他们关系千丝万缕的美国汽车行业也几乎死掉。

( T, r5 r$ O& p6 B0 k; D　　为了让GMAC活下去，联储允许他们转型为一家银行控股公司，让他们得以从联储以几乎是零的利率借钱。从小布什总统在任时开始，美国政府还为他们提供了172亿美元救援资金，现在还有接近120亿美元没有还清。

: b. o) C2 p. F* H. W. w' o2 M　　对GMAC的救援是和对私募股权巨头Cerberus Capital Management Inc的救援同时进行的，后者2006年从通用汽车那里收购了这家公司51%的股份。通用汽车也是这一计划的救援对象——当然，他们在这之外还需要另外一场面对汽车行业的救援。

  a, Z1 M$ z5 x% ~　　GMAC的牌子可谓是臭了大街，因此他们将自己的名字改成了Ally。GMAC Bank在2009年变成了Ally Bank，随后其母公司也于2010年更名Ally Financial。
6 v- j) e' \( ~7 Z! P: ~. I
2 {7 \1 W. ]5 v　　Ally不知道请教了哪位营销高人，推出了一系列的广告，让消费者将眼光从他们庞大的救援计划之上挪开。这些广告暗示，其他的银行都是骗子，用各种显而易见的方法来欺骗消费者，甚至是孩子。一个巧舌如簧的银行家用合约中的种种套话和技俩骗取孩子的玩具，随即画外音想起：“即便孩子都知道，利用保留条款做手脚是不对的。为什么银行不知道？”
2 ]' T% ~7 Y- t
4 g1 @8 a9 z9 e, ?! X8 e　　现在，纳税人掌握着Ally大约74%的股权。这家公司正承受着几乎所有重要抵押放款商都必须面对的压力，从巧取豪夺骗来的抵押赎回权丧失的房屋，到大量投资者指控他们对其抵押产品品质描述不确的诉讼，都等待着他们去处理。
, V  o! `$ b5 X# H. a9 v0 ~: M
4 Y& d$ x' b9 d1 \; c　　去年，Ally一度打算尝试IPO，希望借此筹措资金偿还纳税人，但是由于市场条件，以及他们遗留的抵押产品问题最终撤回了计划。

  L0 u5 Q2 p$ N　　现在，Ally又拿出了一个新的计划，他们要让自己的一家子公司破产，以此作为摆脱不良贷款和相关债务的途径。一家商业银行以这样的方法来摆脱不良贷款，确实是匪夷所思，但是我想，既然他们今年3月没有通过联储的压力测试，他们确实是必须做点什么。
9 p  M1 X1 E4 s( J" e9 ?8 r6 x
2 {$ D" n0 Z) M: p　　可是，如果我能够按照玛拉诺的方法来重组我的财务，那该有多好。

, U- _7 k3 L5 e, H　　我用GMAC贷款买来的房子现在正在出租，如果我每个月都不必再去还款，那我赚到的钱就会大大增加。我真想成立一家自己的子公司，让这家公司持有我欠GMAC的抵押贷款，然后，再让子公司申请破产保护就好。
2 g6 Y8 y8 M6 b4 \  M4 @# _# m
　　当然，正像玛拉诺写信给我一样，我也必须写信给自己的房客，免得他打错了主意：

( a8 o  I: x3 H& [$ |, W　　“亲爱的房客，我正在重组我的GMAC抵押贷款。我非同寻常的财务偷天换日游戏不会改变你作为租客的债务情况。你必须继续按期和全额缴纳租金。是的，我知道，GMAC不还钱了，我也不还钱了，所以你一定会问，为什么你还要还钱？借用Ally广告里的话，‘这就是你该做的事情’。”

　　嘿，哪怕是孩子，都知道这是个糟糕的故事，为什么银行家会不知道？(子衿)

有事您说话