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跟银行做房贷，银行除了要看首付之外，还会要求购房人买一个保险，万一在贷款还清之前，发生什么意外，购房人失去了偿还能力，银行可以马上以保险赔付还清这笔贷款，减少坏账的可能。这就是房贷保险——Mortgage Insurance/credit protection。这个房贷保险该怎么买，是值得了解和比较一下的。通常银行在房贷申请表上都有这么一栏，打个勾就表示同意由银行代买这个保险，保险费用自然也会加在还款计划中。如果只顾沉醉在买房子的忙碌和喜悦中，不知道其实还有别的选择，等到一切手续办完，往往悔之晚矣。* W' z4 ^7 _) b9 w. p+ W
1 R% ?% M1 ]% @0 N6 }由银行代买房贷保险，与自己直接找保险公司买相同功能的产品，到底有什么区别呢？以下从几个方面简单做个比较。
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1. 同样是购房者支付保费，谁拥有保单？6 O4 R& J9 c# T2 \4 }
-银行代购的保险，由银行掌握保单，受益人指定为贷款银行；! W$ J6 ^* \! @: E1 \) W
- 个人自购的保险，自己拥有保单，受益人也由自己指定。( U8 e4 G% Y* Y' w2 J
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2. 保障是否灵活？+ c% Y5 o- P1 `! I' S d% e/ U
- 银行代购的保险，保额就是贷款金额，购房者没有任何修改、续保、转换等权利。如果贷款合同到期，购房人想把贷款余额改换到其他银行，保险是不能随着转移的。
) O( ]' }0 M7 Z$ W7 F7 w( ^-个人自购的保险，有很大的灵活度，可以自己确定保额，也可以随着还款进度逐步调整减少保额以便降低保费，还可以根据还款情况续保或转换成其他种类的保险。房贷合同到期或有任何变更，保险不受影响。
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$ m% X7 e4 W5 a7 C# z5 g3 n3 n" s9 J3. 当意外发生时，保险赔付是否能够自由支配？+ F) |0 F& A2 E5 n) {) t; ~/ Q9 l) r
- 银行代购的保险，在意外发生时，直接被受益人即银行拿去用于付清房贷；4 g4 `7 P) c: N, [4 I. ]5 \) h
l- 个人自购的保险，在意外发生时，赔付到指定的受益人，受益人有权选择继续分期支付房贷，或是一次性付清贷款。
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7 q7 T. m, K1 w9 H. t" T3 w( m' x4. 保障是确定有效的么？
; d3 U0 ^% e+ L# [6 N- 银行代购的保险，保费和赔付不是百分之百确定的，银行有权在任何时候变更或取消保单；
, X/ `( y5 U7 x& a- 个人自购的保险，保费和赔付可以在购买时确定下来，自己掌握取消或变更保单的权利。5 q; }# W+ Y! l4 I- x0 q8 G1 A/ T
4 w$ ?7 H& f. E, [! Y! [8 e" d5. 保费价格会不会视购房者的具体情况区别对待？
" d' G+ G8 b, M' M-银行代购的保险，通常不论购房者的具体情况，是一个统一的价格。可能对年龄较大，吸烟，健康状况不好的购房者较为有利；6 Z# }4 z- Q& @+ J5 e3 ?* {! b
-个人自购保险，保险公司会考虑购房者的具体情况。如果购房者比较年轻，不吸烟，健康状况好，可以拿到低于平均水平的保费价格。
* p' V$ @: D% ]了解了以上情况，相信多数购房者不会轻率地在银行的房贷申请表上打那个勾了。至少根据自己的需要，研究一下保险公司的同类产品，比较过后再决定。 |
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狗仔卡
发表于 2010-6-12 17:46
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