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主题: RESP 与学生贷款
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（一） RESP 的种类 b! U$ F z/ z0 q8 h( I
1． Non-family Plan: 对于受益人与供款人的关系没有任何限制，供款人可以自由决定什么时候供
9 f2 B9 C L7 E, E2 ~* G款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人可以超过21岁，这种计划的存在时间最多0 _7 x+ o7 N) o+ e. a+ Z3 ~3 h
为从计划建立起22年。) u& M8 o2 Q2 W/ n" |
2． Family Plans: 受益人可以为一个或几个，并且与供款人有血缘或收养的关系。同时，供款人也, Z# N5 y( b" n# ^1 U6 b: J
可以自由决定什么时候供款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人不能超过21岁，
8 X1 T0 m' F9 X5 o# G对这类计划的供款需在受益人21岁前停止。
7 j7 ?! u7 ]% ]7 \1 I& ?3． Group Plan: 主要由一些SCHOLARSHIP（奖学金计划） 提供，这类计划的管理主要是以年龄组概
' W9 Y$ W, H7 v- K9 i: T! P0 E" n念，把同龄的小孩放在一起，至于每月供多少，多长时间供一次，是由SCHOLARSHIP 的精算师决定而, v, _4 @% M5 D3 \3 ?% s
不是由供款人个人决定。RESP的收益只能发给能够升学的小孩，而不能升学的小孩则不能享受。# k$ l, T: P! ^! H: G& _
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由一上分类大家可以看出，无论是NON-FAMILY PLAN 还是FAMILY PLAN，供款人都有足够的权利决定8 X& t& Y: C: H* u
怎么供，供多少，及什么时候供。如果您买的是这两种PLAN，您有权决定什么时候休息暂时不供。您
1 F T/ l8 O1 q% y8 |3 r3 [没有任何损失。如果您决定在受益人未到上大学时拿出来的话，当然政府补助的那部分及该部分产生* F) O+ n6 U6 m5 y( C/ i! g# K% M
的收益需归还政府。而您自己本金所产生的收益需要上税。当然您如果买的是GIC，可能会有未到期0 y/ y* M2 J; s) l( X+ I
赎出的手续费，买MUTUAL FUND，如果未到五年的话，可以能后续服务费。当然这跟RESP无关，是
: `/ Z: y% N5 @8 M2 s( DGIC 和MUTUAL FUND 本身的费用。0 S) ?2 T5 J1 { |' K
$ i8 u; h# V& u- v& n所以大家在买RESP时候，首先要搞清楚自己买的是什么方式的PLAN。
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, R- V* Q# X( ^+ V（二） RESP的发放 L; J/ |& F j" [0 v3 P Y
在受益人到了读大学的时候，RESP户口里的钱由四部分组成：
' w# b- H- C8 _3 @1 Y" k* {1． 供款人所供的本金
, Q: C* {; j9 n$ p5 k. y7 f4 v2． 本金所产生的收益
0 ^! p5 a0 C) a: S; U3 ]- a6 ^3． 政府每年四百元的补贴
% o. O( }& P N4． 由补贴所产生的收益。" d$ c4 j2 |2 v5 q: e
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由供款人所付的本金是可以付还给供款人或受益人，这部分钱是免税的。而真正属于受益人户口的则+ N. [8 E) @" ]- c* p5 ^
是第2，3，4部分。但是，并不是所有这三部分的钱都立即都变成受益人的收入。
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从RESP中取钱付给合资格受益人称之为：EDUCATION ASSISTANCE PROGRAM（EAP）7 I" R$ g/ {0 o: V
EAP的限制在于：在受益人完成13个星期连续学习之前，最多只能取实际费用及$5,000少的那个，也
3 y+ d3 \ E6 ?8 R' A& w I0 M就是说如果实际费用是$3,000, 那么他也只能取$3,000, 而也就只有这$3,000才能作为收入。在这之
3 {* v8 f, t- e" @- u后取钱，如果银码在$5,000以下没有限制。超过这个银码则须HRDC（人力资源部）的批准。而未能完- @: a7 F* X4 e1 f3 U- E
全取出的钱，根据一定条件，付还给供款人。* }0 d4 k6 }; `3 P* c: D; O4 M
6 t" ?1 K- l) r H; b: Y而受益人所取出的钱用于受益人读书用，即使你不用来交学费，那你也要另外拿钱来交学费，所以是' P, b @% K+ h5 V- @
否用来交学费不是CCRA（税局） 或HRDC 所管辖的范围。
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2 i; D! p" S9 Q（三） 学生贷款. s) R, t m: p* S
为了学生贷款的问题，我翻查了许多资料，也打电话去联邦学生贷款及BC学生贷款办事处，得到的答0 @) `. V/ s8 a$ y* }
案是这样的。' ~% Q! S- @( y1 q, n
（1） 首先学生贷款的目的明确指出，学生贷款并不能支付你求学其间所有费用，因为你的父母，配5 x% J. ]# k+ y. q; E
偶或同居配偶被指望需为你支付一定数目的教育费。
6 N' A: c: g9 E7 F' H（2） 你所能贷款总额由下列因素决定，( A# _' J: r8 R" l% i: s
你所需要的钱=被允许的费用-所有资源
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被允许的资源=学费，学生费，交通费，生活补助( X! r! K. f" L, Q
所有资源：暑期工收入，其他收入（包括从RESP取出地钱）上学前雇佣收入，奖学金金，政府资助， j: N4 t* o( A0 P, M
等1 Y5 W) f. K0 Q
还要考虑的其他资产： RRSP，车的RESALE VALUE，银行存款，父母的收入。
$ D2 h3 w! {- [& C! X) W. A由以上可以看出，是否能申请学生贷款，不仅仅与RESP有关。- N; k( F/ ~. ^7 z% t) L
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当我致电BC STUDENT LOAN OFFICE 时，我问RESP是否与STUDENT LOAN 有关系，他们说：当然。我说
! `$ R; _. I; y' v ?既然如此，谁还会去买RESP。你猜他们怎么说：STUDENT LOAN 今年有，我怎么能保证明年还有。我( F( D8 m* q1 w& l& a8 l9 ^
恍然大悟。当我visit: www.bcsap.bc.ca,映入眼帘的第一条消息就是：从2004年8月1日起，根据省/ J6 v; Z. L" E& g% s7 r
府的预算，不再有GRANT。以前申请贷款时，是可以有几千块GRANT给于低收入人士，不用付还的。4 |7 ^1 D; k6 M' p r( B
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米朋友，我不知道您的小孩有多大，如果近期小孩可以入大学，我相信政府的学生贷款政策不会有太
* G& ~9 Z/ n9 k: K- D大的改变，如果您的小孩至少还有五年的时间才上大学，谁知道那时的政策又是怎样？那么我建议您
& q4 @' | C5 m* K! {7 U0 Q2 E4 F还是尽自己的能力有多少为孩子存多少，拿到政府的补贴，为孩子的将来以不变应万变，况且学生贷
C& `8 r9 a% x% G5 ]: f4 N款没有抵押，利息比房屋贷款高得多。小孩毕业出来马上有工作还好，如果一时找不到工作，那么就
% x; C5 D& r. B4 z- Y0 o白白地交高息了。- O! s0 W+ _8 G' j o
0 T8 O+ \3 }7 Z写完这篇文章，已经是早上四点半，马路上的车声也逐渐逐渐轻了。虽然有点累，还是很高兴，至少! r: o4 w" Z2 {& }3 s
是解决萦绕在我心中好几天的问题。/ M6 D- j' |( G- E
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也借此文，回答所有向我提出同类问题的朋友。 |
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狗仔卡
发表于 2005-6-11 09:13
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