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主题: RESP 与学生贷款 & d- ~, T# o0 W* E
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（一） RESP 的种类
9 B7 S( T3 _" G( F. V1． Non-family Plan: 对于受益人与供款人的关系没有任何限制，供款人可以自由决定什么时候供
2 Z% C" u5 ?1 a5 z q- K0 ?/ ^款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人可以超过21岁，这种计划的存在时间最多
0 F0 e* u" e. B6 W% p) [* l为从计划建立起22年。* \, v# `( l; i# k5 c
2． Family Plans: 受益人可以为一个或几个，并且与供款人有血缘或收养的关系。同时，供款人也0 f6 L6 U7 p4 v$ T2 ?
可以自由决定什么时候供款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人不能超过21岁，* h }/ g9 b" R
对这类计划的供款需在受益人21岁前停止。- E) x/ ^' @& f
3． Group Plan: 主要由一些SCHOLARSHIP（奖学金计划） 提供，这类计划的管理主要是以年龄组概
6 J6 F* f! |6 a, \2 X* r念，把同龄的小孩放在一起，至于每月供多少，多长时间供一次，是由SCHOLARSHIP 的精算师决定而/ ?+ |1 a6 V7 ]% e
不是由供款人个人决定。RESP的收益只能发给能够升学的小孩，而不能升学的小孩则不能享受。
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) E% `) x8 s+ M: x5 ^3 k由一上分类大家可以看出，无论是NON-FAMILY PLAN 还是FAMILY PLAN，供款人都有足够的权利决定
- v8 Q( m1 R' P2 Q0 k/ y# F1 h3 c怎么供，供多少，及什么时候供。如果您买的是这两种PLAN，您有权决定什么时候休息暂时不供。您
4 N ~, ~! O3 q没有任何损失。如果您决定在受益人未到上大学时拿出来的话，当然政府补助的那部分及该部分产生
+ B( Y4 F( r- [9 B; O0 @8 W8 S的收益需归还政府。而您自己本金所产生的收益需要上税。当然您如果买的是GIC，可能会有未到期/ L7 n8 j# h- _& d% W- z3 d/ |. N
赎出的手续费，买MUTUAL FUND，如果未到五年的话，可以能后续服务费。当然这跟RESP无关，是" l+ I, Q% g) k& F f
GIC 和MUTUAL FUND 本身的费用。) G0 r2 _3 Z* \! l4 e
& {, t% G& P8 }9 H' G所以大家在买RESP时候，首先要搞清楚自己买的是什么方式的PLAN。
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（二） RESP的发放0 h; g* J* T5 N8 j! N' w' j# R: J
在受益人到了读大学的时候，RESP户口里的钱由四部分组成：
2 A( H# e' d- s9 v& u" @: G; t1． 供款人所供的本金
/ g. t# p0 M4 E G! s% x/ f2． 本金所产生的收益
1 B4 j/ G- N4 B# l7 V3． 政府每年四百元的补贴
: |- Z* z) I* { W. D4． 由补贴所产生的收益。+ e1 e3 D$ t' w" n8 R
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由供款人所付的本金是可以付还给供款人或受益人，这部分钱是免税的。而真正属于受益人户口的则
* t9 V. O3 z% S1 m' w v3 p是第2，3，4部分。但是，并不是所有这三部分的钱都立即都变成受益人的收入。1 m' p4 Y) [( }* W+ e
. i! O; q) c) s+ w6 R+ C5 i# X; Z从RESP中取钱付给合资格受益人称之为：EDUCATION ASSISTANCE PROGRAM（EAP）9 R9 w7 h; Y9 D$ m) v( U0 c
EAP的限制在于：在受益人完成13个星期连续学习之前，最多只能取实际费用及$5,000少的那个，也
' B( p ]/ r7 [; k7 A9 B就是说如果实际费用是$3,000, 那么他也只能取$3,000, 而也就只有这$3,000才能作为收入。在这之+ G$ d, x; i6 P5 @
后取钱，如果银码在$5,000以下没有限制。超过这个银码则须HRDC（人力资源部）的批准。而未能完
0 r- R C1 P* E$ O7 `全取出的钱，根据一定条件，付还给供款人。
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2 C( w) j5 A, k5 ]; f而受益人所取出的钱用于受益人读书用，即使你不用来交学费，那你也要另外拿钱来交学费，所以是+ C4 f) ^+ i& i1 ?& a3 w
否用来交学费不是CCRA（税局） 或HRDC 所管辖的范围。! Q& t9 [$ l0 L8 z
. @1 }- F/ r7 I* b（三） 学生贷款2 N) o Z0 o. K& B) `
为了学生贷款的问题，我翻查了许多资料，也打电话去联邦学生贷款及BC学生贷款办事处，得到的答/ v3 R8 Z3 ]- j' G9 P
案是这样的。- `. b0 X- D3 p/ }$ ?3 W" i3 ?
（1） 首先学生贷款的目的明确指出，学生贷款并不能支付你求学其间所有费用，因为你的父母，配
% Y- l# V3 _" m2 P偶或同居配偶被指望需为你支付一定数目的教育费。
( X2 Q) k4 i3 W) U8 C$ {（2） 你所能贷款总额由下列因素决定，- i# H& o! ?: b* `, h. ?+ J0 Q
你所需要的钱=被允许的费用-所有资源& u- r. p& W* |5 Q
; _, b' O! M. l& h被允许的资源=学费，学生费，交通费，生活补助. |1 v) d4 q% F; s' M
所有资源：暑期工收入，其他收入（包括从RESP取出地钱）上学前雇佣收入，奖学金金，政府资助，& X+ U- W, Q' {: D! o* f: ^6 @
等
% H/ ], `9 C" R7 Y) u3 N: S还要考虑的其他资产： RRSP，车的RESALE VALUE，银行存款，父母的收入。
U- {# z7 I+ ?: t/ e$ e由以上可以看出，是否能申请学生贷款，不仅仅与RESP有关。; h: a4 W8 B5 |) `8 O
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当我致电BC STUDENT LOAN OFFICE 时，我问RESP是否与STUDENT LOAN 有关系，他们说：当然。我说
9 s) U, k7 L% |, e8 ?0 S: T既然如此，谁还会去买RESP。你猜他们怎么说：STUDENT LOAN 今年有，我怎么能保证明年还有。我
. l" h0 J! y* K$ F+ o9 E恍然大悟。当我visit: www.bcsap.bc.ca,映入眼帘的第一条消息就是：从2004年8月1日起，根据省( J6 G0 r+ m) b1 U
府的预算，不再有GRANT。以前申请贷款时，是可以有几千块GRANT给于低收入人士，不用付还的。1 W5 Q9 Q4 a+ }( D! m
$ n2 @3 H3 c! g" L米朋友，我不知道您的小孩有多大，如果近期小孩可以入大学，我相信政府的学生贷款政策不会有太/ N: i" R2 ^) w, g- G: \8 ]
大的改变，如果您的小孩至少还有五年的时间才上大学，谁知道那时的政策又是怎样？那么我建议您1 L5 q& Y3 P5 O
还是尽自己的能力有多少为孩子存多少，拿到政府的补贴，为孩子的将来以不变应万变，况且学生贷
: P2 T) p. t& H6 ^# ~款没有抵押，利息比房屋贷款高得多。小孩毕业出来马上有工作还好，如果一时找不到工作，那么就
5 x. @3 V) L4 p# G白白地交高息了。5 Q' d. I) d& w h
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写完这篇文章，已经是早上四点半，马路上的车声也逐渐逐渐轻了。虽然有点累，还是很高兴，至少
! T* v: ]( f, t+ i% y是解决萦绕在我心中好几天的问题。# Y3 u. t7 Z2 q2 L
1 ~' O9 N8 Z5 y
也借此文，回答所有向我提出同类问题的朋友。 |
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狗仔卡
发表于 2005-6-11 09:13
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