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主题: RESP 与学生贷款 2 ?/ O% `9 S( T! Y$ U
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（一） RESP 的种类
- Y8 c$ F0 I! @: O! F3 `/ z1． Non-family Plan: 对于受益人与供款人的关系没有任何限制，供款人可以自由决定什么时候供
0 o1 ?2 a* f& D, N款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人可以超过21岁，这种计划的存在时间最多
+ {" k" M; _' s为从计划建立起22年。0 ]6 `' ]) v3 `# C0 o
2． Family Plans: 受益人可以为一个或几个，并且与供款人有血缘或收养的关系。同时，供款人也% k" x+ {) v' S8 @
可以自由决定什么时候供款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人不能超过21岁，
5 y6 ^& o3 S. C5 p* v1 n J对这类计划的供款需在受益人21岁前停止。
4 b- p/ a$ \; v3． Group Plan: 主要由一些SCHOLARSHIP（奖学金计划） 提供，这类计划的管理主要是以年龄组概! ]3 S6 a, {( `- a* W
念，把同龄的小孩放在一起，至于每月供多少，多长时间供一次，是由SCHOLARSHIP 的精算师决定而: h8 b# D* `, M0 \6 s
不是由供款人个人决定。RESP的收益只能发给能够升学的小孩，而不能升学的小孩则不能享受。# J$ Q! L0 p4 |& x! x
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由一上分类大家可以看出，无论是NON-FAMILY PLAN 还是FAMILY PLAN，供款人都有足够的权利决定5 \2 V5 Z; X( `, u( |# y. }6 C! s
怎么供，供多少，及什么时候供。如果您买的是这两种PLAN，您有权决定什么时候休息暂时不供。您4 ^: u- t, c3 {6 K( ~' n0 ]; E
没有任何损失。如果您决定在受益人未到上大学时拿出来的话，当然政府补助的那部分及该部分产生
# e9 U$ g7 `0 X的收益需归还政府。而您自己本金所产生的收益需要上税。当然您如果买的是GIC，可能会有未到期
, P: Z7 r* b& [3 \7 @赎出的手续费，买MUTUAL FUND，如果未到五年的话，可以能后续服务费。当然这跟RESP无关，是9 ~! k1 ^3 E0 ], M0 \/ D) x V
GIC 和MUTUAL FUND 本身的费用。
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所以大家在买RESP时候，首先要搞清楚自己买的是什么方式的PLAN。
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+ c# g1 h ]5 c/ y! Q' [! |（二） RESP的发放) D) D4 H. R& |7 ~; {
在受益人到了读大学的时候，RESP户口里的钱由四部分组成：
0 A% {, L3 O8 M0 Y$ [1． 供款人所供的本金1 e Z6 ]3 P' l7 Y7 }7 b- g- d& x
2． 本金所产生的收益
& Y7 r/ m! f* a: X" o. s7 p3． 政府每年四百元的补贴
; c( G' x0 b: a' P3 _2 o8 B4． 由补贴所产生的收益。" ^3 I; Q4 R% e# Z
6 x/ v4 S% l5 W/ v1 ]由供款人所付的本金是可以付还给供款人或受益人，这部分钱是免税的。而真正属于受益人户口的则% p0 P2 o$ m" h- G# P; @
是第2，3，4部分。但是，并不是所有这三部分的钱都立即都变成受益人的收入。0 Y2 a# ~8 @% x/ \5 g
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从RESP中取钱付给合资格受益人称之为：EDUCATION ASSISTANCE PROGRAM（EAP）
4 X; ^6 v: B, ?7 yEAP的限制在于：在受益人完成13个星期连续学习之前，最多只能取实际费用及$5,000少的那个，也
q/ ^" Q" i. u3 ?就是说如果实际费用是$3,000, 那么他也只能取$3,000, 而也就只有这$3,000才能作为收入。在这之' t0 J! s* _ [( d8 a. y0 R
后取钱，如果银码在$5,000以下没有限制。超过这个银码则须HRDC（人力资源部）的批准。而未能完
G7 }1 W( o; h2 y: M, N1 h; B8 [/ c全取出的钱，根据一定条件，付还给供款人。
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而受益人所取出的钱用于受益人读书用，即使你不用来交学费，那你也要另外拿钱来交学费，所以是" `% o$ i& b3 j" t
否用来交学费不是CCRA（税局） 或HRDC 所管辖的范围。* g! I: u+ [1 Z w7 ?. Q1 i$ ~8 d% B
1 n. `0 D( Y( r$ B3 b u( \（三） 学生贷款
- g6 I8 y9 I7 Z; t0 X1 V: O为了学生贷款的问题，我翻查了许多资料，也打电话去联邦学生贷款及BC学生贷款办事处，得到的答3 }- {0 G2 ]; J* W/ D2 n* S
案是这样的。3 S W5 t. k; T3 ~" I" r! d
（1） 首先学生贷款的目的明确指出，学生贷款并不能支付你求学其间所有费用，因为你的父母，配+ w7 b/ ?' ? N% p- q
偶或同居配偶被指望需为你支付一定数目的教育费。
7 m8 z+ _1 i! W2 ^2 W8 X* @（2） 你所能贷款总额由下列因素决定，2 ^, l- B5 w" g7 ]4 \
你所需要的钱=被允许的费用-所有资源
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被允许的资源=学费，学生费，交通费，生活补助2 ~. y2 G8 P7 v
所有资源：暑期工收入，其他收入（包括从RESP取出地钱）上学前雇佣收入，奖学金金，政府资助，. E0 c- M& n( S( w) R
等* P' T- T( \7 l7 z! @
还要考虑的其他资产： RRSP，车的RESALE VALUE，银行存款，父母的收入。* p0 E4 J! M' c- i4 Z9 U7 W, a0 O; x
由以上可以看出，是否能申请学生贷款，不仅仅与RESP有关。' H: z9 i2 u1 d' R. w
% q4 d, ?- d+ _) r当我致电BC STUDENT LOAN OFFICE 时，我问RESP是否与STUDENT LOAN 有关系，他们说：当然。我说7 S7 P% D: [* O
既然如此，谁还会去买RESP。你猜他们怎么说：STUDENT LOAN 今年有，我怎么能保证明年还有。我' q; g7 t# Y. x
恍然大悟。当我visit: www.bcsap.bc.ca,映入眼帘的第一条消息就是：从2004年8月1日起，根据省, w9 I$ R& \, B. z4 D) M
府的预算，不再有GRANT。以前申请贷款时，是可以有几千块GRANT给于低收入人士，不用付还的。8 \+ F3 j( p: A" U0 E- O, X9 p) d
2 J9 e4 ?' w% u米朋友，我不知道您的小孩有多大，如果近期小孩可以入大学，我相信政府的学生贷款政策不会有太) P, s+ E# M. C- ?: ^/ L* Z- R
大的改变，如果您的小孩至少还有五年的时间才上大学，谁知道那时的政策又是怎样？那么我建议您
. a$ A) j" j- C! M: M( u) H: ?5 \还是尽自己的能力有多少为孩子存多少，拿到政府的补贴，为孩子的将来以不变应万变，况且学生贷* u$ K, K# j4 o, C
款没有抵押，利息比房屋贷款高得多。小孩毕业出来马上有工作还好，如果一时找不到工作，那么就: j/ |- @* i( `/ D! K F3 G8 Q
白白地交高息了。' C! w6 D3 t6 D
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写完这篇文章，已经是早上四点半，马路上的车声也逐渐逐渐轻了。虽然有点累，还是很高兴，至少
$ G; p. B7 B9 _是解决萦绕在我心中好几天的问题。
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4 w# \' S# [- m也借此文，回答所有向我提出同类问题的朋友。 |
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狗仔卡
发表于 2005-6-11 09:13
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