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主题: RESP 与学生贷款
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1 ?, N- W! j: I: S（一） RESP 的种类$ S) N) S i# n& F9 }# i% i
1． Non-family Plan: 对于受益人与供款人的关系没有任何限制，供款人可以自由决定什么时候供4 v8 |; w/ R, Y5 i+ Z1 e
款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人可以超过21岁，这种计划的存在时间最多+ W) Y$ P; ?$ L2 Q- ]" D, T H1 I
为从计划建立起22年。
: C; F i" o0 X6 ` E' W) N2． Family Plans: 受益人可以为一个或几个，并且与供款人有血缘或收养的关系。同时，供款人也
' q H% `- z# U1 N* C, P8 R可以自由决定什么时候供款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人不能超过21岁，
7 g! L' w+ s4 E' `% V对这类计划的供款需在受益人21岁前停止。
: c, m4 I9 u; v. `3． Group Plan: 主要由一些SCHOLARSHIP（奖学金计划） 提供，这类计划的管理主要是以年龄组概: [# P+ ]7 M, p6 r
念，把同龄的小孩放在一起，至于每月供多少，多长时间供一次，是由SCHOLARSHIP 的精算师决定而
3 f( {" o* b: Q9 S8 A3 v3 E不是由供款人个人决定。RESP的收益只能发给能够升学的小孩，而不能升学的小孩则不能享受。
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6 p) H1 f% g% m: ]' \) ?由一上分类大家可以看出，无论是NON-FAMILY PLAN 还是FAMILY PLAN，供款人都有足够的权利决定
5 V+ W% a$ w: w怎么供，供多少，及什么时候供。如果您买的是这两种PLAN，您有权决定什么时候休息暂时不供。您
; B" {! a8 c1 d* h$ f5 X0 }; {% E1 n没有任何损失。如果您决定在受益人未到上大学时拿出来的话，当然政府补助的那部分及该部分产生
: l4 O* e' U0 ?# U- ?$ ~6 o的收益需归还政府。而您自己本金所产生的收益需要上税。当然您如果买的是GIC，可能会有未到期
/ h3 C. n$ j6 U赎出的手续费，买MUTUAL FUND，如果未到五年的话，可以能后续服务费。当然这跟RESP无关，是; y- n7 R. |0 y6 r3 c; q x
GIC 和MUTUAL FUND 本身的费用。, ^3 h# V# g* ^9 O3 k
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所以大家在买RESP时候，首先要搞清楚自己买的是什么方式的PLAN。6 n- z5 p6 q; q7 k! z; g L& Y# V& D4 }
- s1 o( {* D5 `; C3 b（二） RESP的发放
2 j, _6 L/ b5 Q在受益人到了读大学的时候，RESP户口里的钱由四部分组成：, Z8 N9 {/ Y `5 q7 U. P8 U
1． 供款人所供的本金
5 ~- n, S) }* [/ W i6 _/ m2． 本金所产生的收益; O( b4 `4 B f$ m
3． 政府每年四百元的补贴5 e7 J. ?1 P+ o* e
4． 由补贴所产生的收益。) J$ i, s4 H# w+ N" j0 |. c* U1 a
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由供款人所付的本金是可以付还给供款人或受益人，这部分钱是免税的。而真正属于受益人户口的则
! ~0 S8 j: Y4 ^+ m! C8 U% S是第2，3，4部分。但是，并不是所有这三部分的钱都立即都变成受益人的收入。
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从RESP中取钱付给合资格受益人称之为：EDUCATION ASSISTANCE PROGRAM（EAP）6 ?3 T& ~+ c' D# k
EAP的限制在于：在受益人完成13个星期连续学习之前，最多只能取实际费用及$5,000少的那个，也
8 w' C3 x0 p4 v就是说如果实际费用是$3,000, 那么他也只能取$3,000, 而也就只有这$3,000才能作为收入。在这之2 |/ v6 l* t8 H
后取钱，如果银码在$5,000以下没有限制。超过这个银码则须HRDC（人力资源部）的批准。而未能完
: s" H# R+ b& E全取出的钱，根据一定条件，付还给供款人。5 q6 h! l6 ], P3 M2 B3 Z
/ |: r/ H) O$ m7 `& ` j H而受益人所取出的钱用于受益人读书用，即使你不用来交学费，那你也要另外拿钱来交学费，所以是
! u I4 F/ w1 p' c$ N否用来交学费不是CCRA（税局） 或HRDC 所管辖的范围。# D e2 t* W( _. \+ u1 c
; p5 x5 _2 v( i$ p- E（三） 学生贷款
' j' y K4 Y7 e, }8 U3 _为了学生贷款的问题，我翻查了许多资料，也打电话去联邦学生贷款及BC学生贷款办事处，得到的答
7 p* J/ x. [2 `+ ]# l案是这样的。7 u$ d" u" \. E) p, ^
（1） 首先学生贷款的目的明确指出，学生贷款并不能支付你求学其间所有费用，因为你的父母，配6 ?3 r* G$ o0 ]# z/ B3 r
偶或同居配偶被指望需为你支付一定数目的教育费。$ K& N6 o1 P8 N& `
（2） 你所能贷款总额由下列因素决定，% x3 G0 `8 n0 n9 U6 A. E( k% {# ]
你所需要的钱=被允许的费用-所有资源
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被允许的资源=学费，学生费，交通费，生活补助% a; f1 i @4 h
所有资源：暑期工收入，其他收入（包括从RESP取出地钱）上学前雇佣收入，奖学金金，政府资助，
- H, _1 l( v. Q6 `' v等, c, M/ _0 ~: C( B' _
还要考虑的其他资产： RRSP，车的RESALE VALUE，银行存款，父母的收入。/ F, P3 I$ G5 C+ R
由以上可以看出，是否能申请学生贷款，不仅仅与RESP有关。
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9 h4 A! `$ ^6 [9 w当我致电BC STUDENT LOAN OFFICE 时，我问RESP是否与STUDENT LOAN 有关系，他们说：当然。我说/ P8 b1 l4 ^. g. m; H, d+ ~
既然如此，谁还会去买RESP。你猜他们怎么说：STUDENT LOAN 今年有，我怎么能保证明年还有。我, Y1 J$ ?# }( V0 P: ?5 r' |
恍然大悟。当我visit: www.bcsap.bc.ca,映入眼帘的第一条消息就是：从2004年8月1日起，根据省
, u) G& h, Y( M- K' J' Z6 P府的预算，不再有GRANT。以前申请贷款时，是可以有几千块GRANT给于低收入人士，不用付还的。4 L4 V# J, E6 _+ ~
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米朋友，我不知道您的小孩有多大，如果近期小孩可以入大学，我相信政府的学生贷款政策不会有太
; I; ?1 d0 @) y1 k7 c4 n大的改变，如果您的小孩至少还有五年的时间才上大学，谁知道那时的政策又是怎样？那么我建议您/ a: T; W, Q+ O" W
还是尽自己的能力有多少为孩子存多少，拿到政府的补贴，为孩子的将来以不变应万变，况且学生贷: @, I- q+ _+ j! n t2 E* P
款没有抵押，利息比房屋贷款高得多。小孩毕业出来马上有工作还好，如果一时找不到工作，那么就$ s' ?) V4 J1 f3 s* r- Z
白白地交高息了。
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写完这篇文章，已经是早上四点半，马路上的车声也逐渐逐渐轻了。虽然有点累，还是很高兴，至少- U/ C& S0 G* C
是解决萦绕在我心中好几天的问题。% |- Q7 B5 i/ }
' i2 i3 e$ a$ p0 `& s2 u0 a" W; m6 `也借此文，回答所有向我提出同类问题的朋友。 |
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狗仔卡
发表于 2005-6-11 09:13
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