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主题: RESP 与学生贷款 , V: X+ A3 I3 y
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- e$ o0 ]% s6 p0 h5 V' s$ u& {（一） RESP 的种类
0 a9 _2 o0 e$ z1． Non-family Plan: 对于受益人与供款人的关系没有任何限制，供款人可以自由决定什么时候供! p/ O" }: N% f- z7 ?9 G
款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人可以超过21岁，这种计划的存在时间最多8 a( w8 Q/ B3 x/ A, a3 T2 J6 H
为从计划建立起22年。
! C2 b+ G4 k# P4 a( ~- o1 y2． Family Plans: 受益人可以为一个或几个，并且与供款人有血缘或收养的关系。同时，供款人也# z$ u% E6 z% H, n! k, \
可以自由决定什么时候供款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人不能超过21岁，# z0 S* m8 `8 ]! q
对这类计划的供款需在受益人21岁前停止。, a8 ^, Y5 h" ?' }9 n. l$ P
3． Group Plan: 主要由一些SCHOLARSHIP（奖学金计划） 提供，这类计划的管理主要是以年龄组概" s! V: f' {1 l( ?: U( \# Z
念，把同龄的小孩放在一起，至于每月供多少，多长时间供一次，是由SCHOLARSHIP 的精算师决定而
# _3 }6 h0 Z( l* k不是由供款人个人决定。RESP的收益只能发给能够升学的小孩，而不能升学的小孩则不能享受。0 V9 L; m1 `* K
9 y/ t1 x8 p& K! X4 V由一上分类大家可以看出，无论是NON-FAMILY PLAN 还是FAMILY PLAN，供款人都有足够的权利决定* W$ T! S* M2 v. L( x
怎么供，供多少，及什么时候供。如果您买的是这两种PLAN，您有权决定什么时候休息暂时不供。您8 h8 K. |2 n9 Y( m7 c! |2 u
没有任何损失。如果您决定在受益人未到上大学时拿出来的话，当然政府补助的那部分及该部分产生
9 J% f/ J. q& q4 z的收益需归还政府。而您自己本金所产生的收益需要上税。当然您如果买的是GIC，可能会有未到期
. d- h+ h$ G! u赎出的手续费，买MUTUAL FUND，如果未到五年的话，可以能后续服务费。当然这跟RESP无关，是
4 M2 j( `0 _# A5 {GIC 和MUTUAL FUND 本身的费用。 s& z. w3 F' m2 j: t2 Y
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所以大家在买RESP时候，首先要搞清楚自己买的是什么方式的PLAN。$ L" c- {7 c# s% e: b
' @& v6 |& J7 b: J: s. K Q1 a/ @/ m（二） RESP的发放
0 D8 K/ v6 ~3 e, ?# W$ ]$ M9 m6 A; ^在受益人到了读大学的时候，RESP户口里的钱由四部分组成：! @; }3 f8 P/ ?) A
1． 供款人所供的本金
|. B) N0 t0 O) ^, @* _" e0 Y2． 本金所产生的收益+ q8 d, L, w: I. R
3． 政府每年四百元的补贴
" d+ P5 X6 k i& D; p( u4． 由补贴所产生的收益。# M+ v+ b2 ]7 i, l
% p& ]( m. O7 {! \+ S" ?$ ]0 y; j% w由供款人所付的本金是可以付还给供款人或受益人，这部分钱是免税的。而真正属于受益人户口的则7 m+ s+ I8 ?( `3 b. N
是第2，3，4部分。但是，并不是所有这三部分的钱都立即都变成受益人的收入。
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从RESP中取钱付给合资格受益人称之为：EDUCATION ASSISTANCE PROGRAM（EAP）% b" d# R! v! @% M# J) N4 p! ^
EAP的限制在于：在受益人完成13个星期连续学习之前，最多只能取实际费用及$5,000少的那个，也- s4 x. t0 l) m* {5 L! j2 j0 e' y# k
就是说如果实际费用是$3,000, 那么他也只能取$3,000, 而也就只有这$3,000才能作为收入。在这之9 R, _6 `6 m N8 H' ?' d
后取钱，如果银码在$5,000以下没有限制。超过这个银码则须HRDC（人力资源部）的批准。而未能完0 \' G$ G; r7 G; Z- K0 \& c Y, @
全取出的钱，根据一定条件，付还给供款人。$ l1 @9 D1 Z6 }
9 n. o* Q/ o' Y& G$ J/ b- F; j& |9 l而受益人所取出的钱用于受益人读书用，即使你不用来交学费，那你也要另外拿钱来交学费，所以是" G, A7 K A# o5 K$ c, E9 @4 p* F
否用来交学费不是CCRA（税局） 或HRDC 所管辖的范围。
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（三） 学生贷款5 w: i6 O5 K( A5 `7 C j
为了学生贷款的问题，我翻查了许多资料，也打电话去联邦学生贷款及BC学生贷款办事处，得到的答: z2 y2 d* w' O+ I1 }% P, O) x
案是这样的。 P+ Q+ v. f: c# z! B
（1） 首先学生贷款的目的明确指出，学生贷款并不能支付你求学其间所有费用，因为你的父母，配$ z5 o" W5 p1 u
偶或同居配偶被指望需为你支付一定数目的教育费。, T8 Y$ s3 ~; j4 o4 r
（2） 你所能贷款总额由下列因素决定，
/ x8 k' x8 `% g E2 e你所需要的钱=被允许的费用-所有资源 j5 c: V+ i' P) n* Z
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被允许的资源=学费，学生费，交通费，生活补助
0 t @9 F4 v- u, q2 C所有资源：暑期工收入，其他收入（包括从RESP取出地钱）上学前雇佣收入，奖学金金，政府资助，
+ x+ j. Z- z% u. O- N* f等
8 v1 Q' M, b5 ]& x' ?还要考虑的其他资产： RRSP，车的RESALE VALUE，银行存款，父母的收入。
; z5 H7 M- H$ c4 Z/ a5 V0 h' \由以上可以看出，是否能申请学生贷款，不仅仅与RESP有关。
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当我致电BC STUDENT LOAN OFFICE 时，我问RESP是否与STUDENT LOAN 有关系，他们说：当然。我说
, M& }; i, |6 r: u# t! q' q既然如此，谁还会去买RESP。你猜他们怎么说：STUDENT LOAN 今年有，我怎么能保证明年还有。我
* o1 ?! p T; S$ ^8 J恍然大悟。当我visit: www.bcsap.bc.ca,映入眼帘的第一条消息就是：从2004年8月1日起，根据省
* K3 C7 h1 P) J) H+ X府的预算，不再有GRANT。以前申请贷款时，是可以有几千块GRANT给于低收入人士，不用付还的。1 Y5 H# d5 V# Z6 B1 }" l4 f
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米朋友，我不知道您的小孩有多大，如果近期小孩可以入大学，我相信政府的学生贷款政策不会有太
3 I0 H7 p- b$ X* T" N大的改变，如果您的小孩至少还有五年的时间才上大学，谁知道那时的政策又是怎样？那么我建议您" x$ Q3 `. C3 N& i) D$ R* O
还是尽自己的能力有多少为孩子存多少，拿到政府的补贴，为孩子的将来以不变应万变，况且学生贷" w2 V* V. A9 e. A; U0 n
款没有抵押，利息比房屋贷款高得多。小孩毕业出来马上有工作还好，如果一时找不到工作，那么就
& f- r5 |$ ?+ f2 i3 ^/ w7 x) b白白地交高息了。- P7 P' a$ x: j8 ^! S Q* N7 C; u, Z# s
) [4 u; U. V$ W" Y7 L写完这篇文章，已经是早上四点半，马路上的车声也逐渐逐渐轻了。虽然有点累，还是很高兴，至少0 u( k: n: f0 h: Y+ P
是解决萦绕在我心中好几天的问题。3 @# r3 t& @+ P* _ O
6 X1 w5 N3 `. m# }* n/ {; q也借此文，回答所有向我提出同类问题的朋友。 |
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狗仔卡
发表于 2005-6-11 09:13
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