请教关于综合人寿保险的问题

宁宁宝宝

引用 --另一种最好的延税做法，就是将投资藏在综合人寿保险里。 将投资于最好时候卖掉，让人寿保险的现金值增加，可没有税务的压力。 到时，可以利用抵押的方式将钱提出来， 完全不必上报税务局。
. u- A4 ], d$ Z: V# c3 ~/ S) M" B请教精打关于综合保险投资，这是我的理解，错误请更正。

9 }; w2 w( A  E4 ^! @例如，10年保险总额7万，一开始一次性交足7万。每年从现金额中自动转出7000作为保险费，剩余现金作为投资。第五年，保费已交3.5万，由于5年投资，投资部分仍然有7万。请问：
1. 五年时想将所有可支取部分取出，是7万还是10.5万？
* ^8 C$ R3 u* Y$ o* }2. 如果五年时可拿出7万，仍算是抵押借款，所以不用纳税，完全视为从保险公司贷款，每月还利息。对吗？每年还持续交7000保费吗？那么一般来讲，和从银行贷款比，利率如何？
( |  w, ^& a$ N! \6 X: v& V3. 10年以后，保险付款期结束。假设由于多年投资，仍有7万现金。此时再取出，还算从保险公司借贷吗？税率如何？利率如何？
4. 如果10年后，保险付款期结束，仍不将现金取出，继续在保险公司投资，投资收益需要上税吗？
1 E* ^  p" h) P
) i+ N( T% g+ w# v! W谢谢精打！

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只有综合保险能够做到这类方案，其中取决于保费， 保额， 还要看个人保险的 ACB。 个别公司的保险费也不一， 这里很难计算。 如果高保费， ACB 在若干年后也会有影响。

+ K$ f  F* Y( u8 V4 L还有一点是个别保险公司的 Surrender Charge 也不一。  有些公司没有 Surrender Charge.
8 ^7 c( U% K# N' i8 ^. }
( c4 j5 J2 B$ P这里牵涉的计算太多也太复杂了。 如果有兴趣，可以到办公司慢慢给你随身定制一份适合自己的计划。

宁宁宝宝

谢谢精打！
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4 H. e4 U) J1 ], |0 H& ]还是没有方向地说，Surrender Charge是指10年之内以抵押方式借款出来吗？10年以后拿出来，还有Surrender Charge吗？
( I6 V' S& i+ L" X8 v2 iThe best scenario，如果没有Surrender Charge，保费每年7000，保额50万。能粗略解释一下这四个问题吗？
: e! I1 u) z2 \" I2 n
& i- T+ K1 o2 `' Y谢谢！

精打细算

保险内可以抵押的部分取决于个别保单上的 CSV (Cash Surrender Value). 保单上的户口存款在扣除了 Surrender Charge 后，再比较户口内的 ACB.
' r/ e# M, `0 `. j如果超了， 取款就会有税务问题。 同时也要视乎户口内的钱是否全部在 Exempted Account 或在 Side Account 内。
$ ~  G# i) ?. Q/ S3 H
; W' V. [; r8 N: s7 i9 [0 n个别公司的Surrender Charge 时间也不一。 有些完全没有 Surrender Charge, 但大部分都是5-6年。至于如何计算 ACB, 还得看保险本身的 COI (Cost of Insurance).

2 {: a$ `  k$ g- x综合保险内的 planned premium 假设 $7000 不代表 COI 都一样。 每家公司的费用都不一样。很难笼统的计算出任何结果。