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给大家分析分析 Mortgage vs RRSP vs RESP (一)
. Y5 r& |7 p% Y8 g0 z% Q又到报税季节,个人一点投资分析, 供大家参考.
3 n. K4 C- w% M P, y/ b7 }; B/ p2 U' F4 i# P3 x S
要比较这三个投资问题,先要做几个假设:2 ~! \5 Y- @& f( |! N1 ] n
1. 假设有2000元存款,这个是RESP每年的最大投资额, RESP第一年得到500元政府补贴。
! ?* b7 }4 |* _' a# n. |6 Y+ ]2. 假设Mortgage的年利率是6%(按月复利), 投资RRSP和RESP的除掉交易和管理费用后的年回报率也是6%(按年复利)。& {2 _+ m: h: P
3. 假设小孩今年出生,18年后可以取出RESP而且全部TAX FREE。6 c% o9 _3 O4 M, i# c% U/ W/ h
4. 假设你的最高税率是40%, 投入RRSP的返税再投入RRSP, 然后再用返税投入.
+ R1 h$ w1 [* Z
1 g' t9 B6 \0 {那么如果两千元选择存入Mortgage, RRSP, or RESP, 18年后,你的:
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0 M' i) p4 m# y3 S, w# yMortgage可以省利息:2000X 1.005的216次方 = 2000 x 2.936 = 5872
+ n2 @1 O6 }; X9 g9 GRRSP 的投资收益:2000/(1-40%) X 1.06的18次方 = 3333 X 2.854 =9512# u/ M9 i0 f, s0 c H+ h, A( F
RESP的投资收益: (2000 + 500) X 1.06的18次方 = 2500 X 2.851 = 7127
6 g" X4 d. E2 D. M3 i: B+ o- Z, q( q9 ^% z. q( ?+ O; j3 N
那么得出结论:" C) t- g1 L$ K' b& X
1. $2000还mortgage省掉$5872的利息,而且你还利息用的是税后的钱, 也就是省了$5872的税后的income.
; {4 b6 _* S/ d4 U7 S2. $2000投资 RESP得到$7127的税前收入,但由于转入小孩而可以免税拿出.1 i$ }" R4 o9 y8 ^$ y+ Q2 z
3. $2000投资 RRSP 得到$9512的税前收入, 18年后你拿不出来,拿出来就要交税,可能还要等18年。现在假设18年后退休,那么可以拿出部分免税,部分交低税率。
, X: l7 K4 g4 F
" D/ B( H, x- v) n! F4 X3 W/ u那么到底哪个投资最划算呢?每个人的具体情况不同, 会得出不同的结论, 先看看大家的不同意见,下一篇接着给大家分析.7 F* F6 ^8 J$ E* G' W
. c$ Z2 ^" N- q[ 本帖最后由 Monster 于 2008-1-30 14:27 编辑 ] |
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